Het is gemakkelijk (en vaak leuk) om schulden te maken, maar het kan pijnlijk moeilijk zijn om er weer uit te komen. Het kan slechts een paar maanden duren om tienduizenden dollars schuld te creëren, maar het kan tientallen jaren duren om die schuld af te betalen.
Iedereen die zijn schuld aflost, doet dat op een andere manier. Vaak combineren ze strategieën om hun schuld aan te pakken, en ze houden vast aan die strategieën totdat de schuld weg is. Als je worstelt en behoefte hebt aan een startpunt voor uw schuld-reductie strategie, hier zijn een aantal manieren om uit de schulden te komen.
Stop met het creëren van meer schuld
Dit alleen zal je niet uit de schulden, maar in ieder geval uw schuld zal niet erger worden. Als u schulden blijft maken, zal het veel moeilijker zijn om uw schulden te verminderen, als u al vooruitgang boekt. Verminder de verleiding om meer schulden te maken door een pauze te nemen van uw creditcards of zelfs uw krediet te bevriezen.
Verhoog uw maandelijkse betaling
Hoe minder u elke maand betaalt aan uw schuldsaldi, hoe langer het zal duren om uw schulden af te betalen. Rente kan de tijdlijn voor het aflossen van uw schuld exponentieel verlengen. Elk resterend schuldsaldo brengt elke maand rente op.
Neem bijvoorbeeld de creditcardschuld. In februari 2020 was de gemiddelde creditcardrente ongeveer 15%. Dat betekent dat elke creditcardschuld die u hebt elke maand 15% slechter wordt. Door uw maandelijkse betalingen te verhogen, verlaagt u het saldo dat onderhevig is aan die 15% rente.
Het is alleen goed om het minimum op sommige van uw creditcards te betalen als u een schuldaflossingsstrategie hebt die vereist dat u een grote betaling doet op een van uw creditcards. De sleutel is om elke maand een significante deuk te maken in ten minste een van uw uitstaande saldi.
Bouw een noodfonds
Een noodfonds klinkt misschien contra-intuïtief als je probeert om uit de schulden te komen – je zou dat geld kunnen gebruiken om je schuld af te betalen in plaats van het op een spaarrekening te zetten – maar een noodfonds kan je eigenlijk behoeden voor het maken van meer schulden. Deze besparingen bieden u een veiligheidsnet dat u kunt gebruiken wanneer zich een noodsituatie voordoet, waardoor u niet naar uw creditcard hoeft te grijpen. Het ideale noodfonds is zes tot 12 maanden aan levensonderhoud, maar u kunt beginnen met het opbouwen van ten minste $ 1.000, of wat u kunt beheren om op een spaarrekening te zetten.
Kies een schuld en geef het alles wat je hebt
Sommige mensen verhogen al hun minimale betalingen met slechts een klein beetje, maar op die manier dalen uw betalingen elke maand slechts met een klein bedrag. U kunt meer merkbare vooruitgang boeken door elke maand een grote betaling te doen op slechts een van uw rekeningen totdat die schuld volledig is afgelost. In de tussentijd betaal je het minimum op al je andere rekeningen. Doe vervolgens hetzelfde voor een andere schuld, en dan nog een, totdat ze allemaal zijn afbetaald.
Vraag uw schuldeiser om een lager rentepercentage
Hoge rentepercentages houden u langer in de schulden omdat een groot deel van uw betaling naar de maandelijkse rentelasten gaat en niet naar uw werkelijke saldo. Over rentetarieven kan echter worden onderhandeld, en u kunt uw creditcardmaatschappij vragen uw rentetarief te verlagen. Crediteuren doen dit naar eigen goeddunken, dus klanten met een goede betalingsgeschiedenis hebben meer kans om met succes over lagere tarieven te onderhandelen.
U kunt mogelijk een lager rentetarief vinden door op zoek te gaan naar promoties. Als u een overschrijving gebruikt om een lagere rente te krijgen, moet u proberen het saldo af te betalen voordat de promotieperiode afloopt. Na de promotieperiode zal uw saldo onderhevig zijn aan hogere rentetarieven.
Zoek naar manieren om meer geld in uw schuld te steken
Hoe meer geld u in uw schuld steekt, hoe sneller u uw schuld voorgoed kunt afbetalen. Als u er nog geen heeft, maak dan een maandelijks budget om uw geld beter te beheren. Het zien van al uw uitgaven gedetailleerd in een budget kan u ook helpen erachter te komen hoe u sommige uitgaven zou kunnen schrappen en dat geld gebruiken voor uw schuld. U kunt ook aan extra geld voor schulden komen door dingen uit uw huis te verkopen of inkomsten uit een hobby te genereren.
Opnemen uit uw pensioenfonds
In extreme gevallen kunt u overwegen geld van uw pensioenrekening te halen om uw schuld af te betalen. Pas op, als u niet ten minste 59½ bent, krijgt u te maken met boetes voor vervroegde opname en extra belasting. De specifieke boete waarmee u te maken krijgt, hangt af van de pensioenrekening waaruit u geld opneemt en hoe u het geld besteedt, maar de standaardboete voor vervroegde opname is een belasting van 10%. Plus, wanneer u met pensioen gaat, zal uw spaargeld krap zijn – niet alleen van het geld dat u hebt opgenomen, maar ook van de rente, dividenden en vermogenswinsten die u met dat geld had kunnen verdienen.
Het is mogelijk om te lenen van door het werk gesponsorde pensioenregelingen, zoals een 401 (k). Deze strategie brengt echter ook risico’s met zich mee. Als u uw baan opzegt, moet u de lening versneld terugbetalen, wat uw schuldenprobleem kan verergeren.
Een levensverzekering uitbetalen
Het kan zijn dat u wat geld hebt opgebouwd in uw levensverzekering dat u kunt gebruiken om uw schuld te betalen. Net als het aftappen van pensioenfondsen, is dit een riskante strategie die fiscale gevolgen kan hebben. Lenen van uw verzekeringspolis is ook een optie, maar het kan invloed hebben op de uitkering bij overlijden die uw begunstigden zullen ontvangen.
Schik met uw schuldeisers
Een schuldenregeling kan een oplossing zijn als uw rekeningen achterstallig zijn of als u meer geld schuldig bent dan u in een paar jaar kunt terugbetalen. Wanneer u uw schulden vereffent, vraagt u de schuldeiser akkoord te gaan met een eenmalige, forfaitaire betaling om de schuld te voldoen. Schuldeisers die akkoord gaan met een schikking aanbod ook akkoord met de rest van de schuld te annuleren, maar ze meestal alleen accepteren deze aanbiedingen op rekeningen die in gebreke is gebleven of op het risico van wanbetaling.
Ga via Credit Counseling
Sommige bedrijven zijn gespecialiseerd in het onderhandelen met schuldeisers voor uw rekening. Schuld management plannen via deze bureaus duren meestal vier tot zes jaar. Uw schuld zal niet van de ene op de andere dag verdwijnen, maar u kunt wel een lagere rente krijgen. Het bureau voor schuldsanering zal uw schuldbetalingen afhandelen, dus als u extra betalingen doet, moet u het bureau vertellen op welke schuld de extra betaling moet worden gestort. Dit is in feite de sneeuwbalmethode voor het afbetalen van schulden, behalve dat het bureau voor kredietadvies jouw betaling beheert.
Aan deze schuldvereffeningsplannen kunnen serieuze voorwaarden verbonden zijn, dus lees de kleine lettertjes zorgvuldig voordat je akkoord gaat om met een bureau samen te werken. De Consumer Financial Protection Bureau heeft tips en waarschuwingen voor degenen die een schuldsaneringsplan overwegen.