Betwisting van creditkaartkosten

Factureringsfouten

De FCBA-afwikkelingsprocedures zijn alleen van toepassing op geschillen over “factureringsfouten”. Bijvoorbeeld:

• niet-toegestane kosten. De federale wet beperkt uw verantwoordelijkheid voor niet-geautoriseerde kosten tot $50;
• kosten die de verkeerde datum of het verkeerde bedrag vermelden;
• kosten voor goederen en diensten die u niet hebt geaccepteerd of die niet volgens afspraak zijn geleverd;
• rekenfouten;
• het niet boeken van betalingen en andere crediteringen, zoals retourzendingen;
• verzuim om facturen naar uw huidige adres te sturen – ervan uitgaande dat de schuldeiser uw adreswijziging heeft, schriftelijk, ten minste 20 dagen voordat de factureringsperiode eindigt; en
• charges waarvoor u om een verklaring of een schriftelijk bewijs van aankoop vraagt, samen met een beweerde fout of een verzoek om opheldering.

Uitoefenen van uw rechten

Om te profiteren van de consumentenbescherming van de wet, moet u:

• schrijf naar de kredietgever op het adres dat is opgegeven voor “factureringsvragen,” niet het adres voor het verzenden van uw betalingen, en vermeld uw naam, adres, rekeningnummer, en een beschrijving van de factureringsfout. Gebruik onze voorbeeldbrief.
• stuur uw brief zo dat deze de crediteur bereikt binnen 60 dagen nadat de eerste rekening met de fout naar u is gemaild. Het is een goed idee om uw brief per aangetekende post te verzenden; vraag om een ontvangstbewijs zodat u bewijs hebt van wat de schuldeiser heeft ontvangen. Voeg kopieën (geen originelen) bij van verkoopbonnen of andere documenten die uw standpunt ondersteunen. Bewaar een kopie van uw geschillenbrief.

De crediteur moet uw klacht binnen 30 dagen na ontvangst schriftelijk bevestigen, tenzij het probleem is opgelost. De crediteur moet het geschil binnen twee factureringscycli (maar niet meer dan 90 dagen) na ontvangst van uw brief oplossen.

Het onderzoek

U mag tijdens het onderzoek de betaling van het betwiste bedrag (en de bijbehorende kosten) inhouden. U moet elk deel van de rekening betalen dat niet in het geding is, met inbegrip van de financieringskosten op het niet-betwiste bedrag.

De schuldeiser mag tijdens het onderzoek geen gerechtelijke of andere stappen ondernemen om het betwiste bedrag en de bijbehorende kosten (met inbegrip van de financieringskosten) te innen. Hoewel uw rekening niet kan worden gesloten of beperkt, kan het betwiste bedrag worden toegepast op uw kredietlimiet.

De kredietgever mag uw kredietwaardigheid niet in gevaar brengen, u niet als wanbetaler melden, uw schuld versnellen, of uw rekening beperken of sluiten omdat uw factuur wordt betwist of u uw FCBA-rechten hebt gebruikt. De crediteur mag echter wel melden dat u uw rekening betwist. Bovendien is het tegen de federale wet dat kredietgevers kredietaanvragers discrimineren die te goeder trouw gebruik maken van hun rechten op grond van de FCBA. Een crediteur kan u bijvoorbeeld geen krediet weigeren alleen omdat u een rekening hebt betwist.

Als blijkt dat uw rekening een fout bevat, moet de crediteur u – schriftelijk – uitleggen welke correcties op uw rekening zullen worden aangebracht. Naast het crediteren van uw rekening, moet de schuldeiser alle financieringskosten, kosten voor te late betaling of andere kosten in verband met de fout verwijderen.

Als de schuldeiser bepaalt dat u een deel van het betwiste bedrag verschuldigd bent, moet u een schriftelijke verklaring krijgen. U mag kopieën vragen van documenten die bewijzen dat u het geld verschuldigd bent.

Als het onderzoek van de kredietgever uitwijst dat de rekening correct is, moet u onmiddellijk en schriftelijk te horen krijgen hoeveel u verschuldigd bent en waarom. U kunt vragen om kopieën van relevante documenten. Op dat moment bent u het betwiste bedrag verschuldigd, plus eventuele financieringskosten die zijn ontstaan terwijl het bedrag werd betwist. Het kan ook zijn dat u het minimumbedrag moet betalen dat u vanwege het geschil niet hebt betaald.

Als u het niet eens bent met de resultaten van het onderzoek, kunt u de kredietgever aanschrijven, maar u moet binnen 10 dagen na ontvangst van de uitleg handelen, en u kunt aangeven dat u weigert het betwiste bedrag te betalen. Op dat moment kan de schuldeiser beginnen met incassoprocedures. Als de kredietgever u echter bij een kredietinformatiemaatschappij als wanbetaler meldt, moet in het rapport ook worden vermeld dat u denkt dat u het geld niet verschuldigd bent. De kredietgever moet u vertellen wie deze rapporten krijgt. De kredietgever moet ook onmiddellijk elke latere oplossing van de gemelde wanbetaling melden aan iedereen die een rapport heeft gekregen.

Een kredietgever die de schikkingsprocedure niet volgt, mag het bedrag van het geschil of de bijbehorende financieringskosten tot $50 niet innen, zelfs als de rekening correct blijkt te zijn. Als een kredietgever uw klacht bijvoorbeeld pas na 45 dagen erkent – 15 dagen te laat – of er meer dan twee factureringscycli over doet om een geschil op te lossen, is de boete van toepassing. De boete is ook van toepassing als een schuldeiser dreigt te melden – of ten onrechte meldt – dat u tijdens de geschilperiode niet hebt betaald.

Klachten over de kwaliteit van goederen en diensten

Geschillen over de kwaliteit van goederen en diensten zijn geen “factureringsfouten”, dus de geschilprocedure is niet van toepassing. Als u echter een probleem hebt met goederen of diensten die u met een credit- of chargecard hebt betaald, kunt u tegen de kaartuitgever dezelfde juridische stappen ondernemen als die welke u volgens het staatsrecht tegen de verkoper kunt ondernemen.

Om van deze bescherming gebruik te maken, moet u de aankoop hebben gedaan (voor meer dan $ 50) in uw eigen staat of binnen 100 mijl van uw huidige factuuradres, en te goeder trouw proberen het geschil eerst met de verkoper op te lossen.

De dollar en afstand beperkingen zijn niet van toepassing als de verkoper ook de kaartuitgever is – of als er een speciale zakelijke relatie bestaat tussen de verkoper en de kaartuitgever.

Extra factureringsrechten

Bedrijven die “open end”-krediet aanbieden, moeten ook:

• u een schriftelijke kennisgeving geven wanneer u een nieuwe rekening opent – en periodiek – waarin uw recht wordt beschreven om factureringsfouten te betwisten
• een overzicht geven voor elke factureringsperiode waarin u – of zij u – meer dan een dollar verschuldigd zijn of waarover u financieringskosten in rekening zijn gebracht
• uw rekening ten minste 21 dagen voordat uw betaling verschuldigd is (voor creditcards) sturen, voordat een aflossingsvrije periode afloopt en financieringskosten in rekening worden gebracht (voor open eindkrediet), en ten minste 14 dagen voordat een minimumbetaling verschuldigd is om te voorkomen dat u te laat bent (voor open eindkrediet, zelfs als er geen aflossingsvrije periode is)
• boek alle betalingen op uw rekening op de datum waarop zij worden ontvangen, tenzij er geen extra kosten in rekening worden gebracht als zij dit niet doen. Schuldeisers mogen redelijke regels stellen voor het doen van betalingen, bijvoorbeeld het stellen van een redelijke termijn voor de betaling te ontvangen om te worden gecrediteerd op dezelfde datum, maar het tijdstip kan niet eerder zijn dan 17.00 uur op de vervaldatum.
• terstond crediteren of terugbetalen van te veel betaalde bedragen en andere verschuldigde bedragen op uw rekening wanneer uw rekening meer dan een dollar verschuldigd is. Als u een terugbetaling verkiest, moet deze worden verzonden binnen zeven werkdagen nadat de kredietgever uw schriftelijk verzoek heeft ontvangen. De kredietgever moet ook te goeder trouw proberen een creditsaldo terug te betalen dat langer dan zes maanden op uw rekening is blijven staan.

Klachten

De Federal Trade Commission (FTC) handhaaft de FCBA voor de meeste kredietgevers behalve banken. Als u denkt dat een crediteur de FCBA heeft geschonden, dient u een klacht in bij de FTC.

U kunt ook een crediteur aanklagen die de FCBA schendt. Als u wint, kunt u schadevergoeding krijgen, plus tweemaal het bedrag van de financieringskosten – zolang het bedrag tussen $500 en $5000 ligt, of hogere bedragen als een patroon of praktijk van schendingen wordt vastgesteld. De rechtbank kan de crediteur ook veroordelen tot betaling van de kosten en honoraria van uw advocaat.

Indien mogelijk, huur dan een advocaat in die bereid is het bedrag dat de rechtbank aan u toekent te accepteren als het volledige honorarium voor uw vertegenwoordiging. Sommige advocaten zullen uw zaak niet aannemen tenzij u akkoord gaat met het betalen van hun honorarium – of u nu wint of verliest – of het door de rechtbank toegekende bedrag aanvult als zij denken dat het te laag is.