Als u uw credit card rekeningen niet kunt betalen, is het ergste wat je kunt doen, helemaal stoppen met betalen. Waarom? Omdat als u uw schuldverplichtingen negeert, uw creditcardverstrekker uw account waarschijnlijk naar een incassodienst zal sturen – en als u niet reageert op uw incassobureaus, kunt u worden aangeklaagd en kan uw loon worden gehonoreerd om uw schuld af te betalen.
Er zijn veel manieren om loonbeslag te voorkomen. Als u bijvoorbeeld elke maand de minimumbetalingen op uw creditcards kunt doen, boekt u misschien niet veel vooruitgang met uw schuld, maar blijft uw rekening wel op peil. Als u niet in staat bent om die minimale betalingen te doen, kunt u contact opnemen met uw creditcardverstrekker en verzoeken om in aanmerking te komen voor een hardheidsprogramma.
Wat u niet wilt doen, is proberen om onder uw schuld uit te komen door deze niet te betalen. Als u uw creditcardbetalingen te lang negeert, kan de rechter beslag leggen op uw loon door uw werkgever te gelasten een deel van elk loonstrookje aan uw schuldeisers te geven totdat uw schulden zijn betaald. Schuldeisers en incassobureaus kunnen ook niet-loonbeslag gebruiken om geld direct van uw bankrekening af te halen, waardoor het moeilijker voor u wordt om de dagelijkse uitgaven te betalen.
Zie meer
Hier leest u wat u moet weten over loonbeslag, hoe u loonbeslag kunt voorkomen, hoe u zich kunt beschermen en of uw stimuleringscheque van de overheid in beslag kan worden genomen om oude schulden af te lossen.
Wat is loonbeslag?
Loonbeslag is een van de laatste stappen in het incassoproces. Als u uw schulden niet kunt betalen, begint uw schuldeiser het incassoproces door u aanmaningen te sturen over gemiste betalingen. U kunt ook een boete krijgen voor te late betaling of uw rente zien stijgen – en als u betalingen blijft missen, zal uw kredietscore waarschijnlijk dalen.
Als uw schuld onbetaald blijft, zal uw schuldeiser uw schuld doorsturen naar een incassobureau. Incassobureaus hebben een beperkte tijd om een oude schuld te innen, dus ze zullen u eerst bellen (vaak herhaaldelijk) en kunnen besluiten u aan te klagen wegens wanbetaling. Als de rechtszaak doorgaat en de rechter in het voordeel van de incassant beslist, kan beslag worden gelegd op uw loon om ervoor te zorgen dat de schulden worden betaald.
Met loonbeslag gaat een bepaald bedrag van elk salaris direct naar de incassant totdat uw schuld volledig is betaald. De salarisadministratie van uw werkgever zal het geld moeten inhouden op uw loonstrookje, wat betekent dat uw werkgever op de hoogte zal zijn dat u uw schulden niet hebt afbetaald. Volgens de Consumer Credit Protection Act kan uw werkgever u niet ontslaan als er loonbeslag wordt gelegd op uw loon voor één enkele schuld – maar die bescherming verdwijnt als er loonbeslag wordt gelegd op uw loon voor meerdere schulden.
Kan er loonbeslag worden gelegd op mijn loon voor creditcardschulden?
Ja, er kan loonbeslag worden gelegd op uw loon voor een onbetaalde creditcardschuld – vooral als de schuld uiteindelijk wordt geïnd. Hoewel veel mensen loonbeslag associëren met onbetaalde kinderalimentatie, studieleningen of achterstallige belastingen, kunnen rechtbanken ook beslag laten leggen op uw loon voor een openstaande creditcardschuld. Er kan zelfs loonbeslag worden gelegd op een gezamenlijke creditcardschuld, zoals een creditcard die met een partner of echtgenoot wordt gedeeld.
Wat zijn de beperkingen van loonbeslag?
De federale wet beperkt het bedrag dat van elk loonstrookje kan worden afgehouden. Voor gewone beslagen mogen schuldeisers niet meer nemen dan 25% van uw inkomen (na aftrek van belastingen en in aanmerking komende inhoudingen) of het bedrag waarmee uw inkomen hoger is dan 30 keer het federale minimumloon (momenteel $ 7,25 per uur), afhankelijk van welk bedrag lager is. In sommige gevallen kan uw loon te laag zijn om wettelijk in beslag te worden genomen.
Zie meer
“… als de loonperiode wekelijks is en het besteedbare loon 217 dollar bedraagt.50 ($7,25 × 30) of minder bedraagt, kan er geen beslag worden gelegd. Als de beschikbare inkomsten meer dan 217,50 dollar maar minder dan 290 dollar (7,25 × 40) bedragen, kan het bedrag boven 217,50 dollar in beslag worden genomen. Als de beschikbare inkomsten $290 of meer bedragen, kan maximaal 25% in beslag worden genomen. Wanneer loonperioden meer dan een week beslaan, moeten veelvouden van de wekelijkse beperkingen worden gebruikt om de maximale bedragen te berekenen die in beslag kunnen worden genomen,” zoals vermeld op de website van het Amerikaanse ministerie van Arbeid.
Sommige staten hebben loonbeslagbeperkingen die nog strenger zijn dan de federale limieten, wat betekent dat schuldeisers nog minder van elk loonstrookje in beslag mogen nemen. U kunt de beperkingen op loonbeslag in uw staat bekijken.
Als u een faillissement aanvraagt, mogen schuldeisers en incassanten uw loon niet in beslag nemen – hoewel u uw schuldeisers, uw werkgever en het rechtssysteem mogelijk moet informeren om loonbeslag na een faillissement te stoppen.
Hoe beschermt u zichzelf tegen loonbeslag
Als u achterloopt met uw creditcardbetalingen en uw schuld al is geïnd, zijn er stappen die u kunt nemen om uzelf te beschermen tegen loonbeslag. Neem eerst contact op met het incassobedrijf om de mogelijkheden voor schuldkwijtschelding te bespreken. Het incassobureau kan uw totale schuld bijvoorbeeld verlagen als u in staat bent een eenmalige betaling te doen op het resterende saldo.
Als uw schuld op het punt staat dat incassobureaus u berichten sturen over een mogelijke rechtszaak, negeer deze berichten of brieven dan niet. Neem contact op met het incassobedrijf zodra u de eerste kennisgeving ontvangt om te zien of u een overeenkomst kunt sluiten in plaats van naar de rechter te stappen.
Als u uiteindelijk wordt gedagvaard over oude schuld, negeer de dagvaarding dan niet. Als u niet voor de rechter verschijnt, wint de incassant automatisch de rechtszaak – dus kom opdagen, kleed u professioneel en wees voorbereid om uzelf te verdedigen. Vergeet niet dat elke staat een verjaringstermijn voor schulden heeft, en het kan zijn dat uw incassobureau u aanklaagt voor een schuld waarvoor zij niet langer het recht hebben deze te innen. Misschien wilt u zelfs met een advocaat praten over uw rechten en opties; advocaten zijn niet gratis, maar ze kunnen betaalbaarder zijn dan een loonbeslag.
Kunnen creditcardmaatschappijen mijn stimulus cheque innemen?
Uw stimulus cheque telt niet als loon, maar dat betekent niet dat het niet kan worden beslagen. Kredietverstrekkers en incassobureaus kunnen ook gebruik maken van niet-salarisbeslag of “bankrekeningbeslag” om geld te vorderen namens een uitstaande schuld. Dit betekent dat uw stimulus cheque mogelijk van u kan worden afgenomen om te voldoen aan een vonnis van derdenbeslag of om een schuld te dekken, zoals een bankrekening die rood staat.
Echter, sommige staten zijn wetten aan het aannemen om te voorkomen dat creditcardmaatschappijen en incassobureaus stimuluscheques in beslag nemen. Evenzo hebben sommige banken en creditcardverstrekkers verklaard dat zij geen beslag zullen leggen op stimuleringsgeld.
Het National Consumer Law Center geeft advies over hoe u uw stimuleringscheque kunt beschermen tegen derdenbeslag:
- Vermijd directe storting op uw rekening door een papieren cheque aan te vragen
- Als directe storting onvermijdelijk is, neem dan snel geld van uw rekening
- Zoek een noodopschorting van een beslagleggingsbevel; of
- Een beroep doen op vrijstellingen onder de staatswet als er al beslag is gelegd op een rekening met de stimuleringscheque
Wat te doen als u uw creditcardrekeningen niet kunt betalen
Als u uw creditcardrekeningen niet kunt betalen, moet u eerst contact opnemen met de uitgever van uw creditcard en kijken of u kunt onderhandelen over een lagere maandelijkse betaling of een lager rentepercentage. U kunt ook vragen naar de mogelijkheden voor uitstel van betaling, waarmee u de betaling een paar maanden kunt uitstellen zonder dat uw credit score wordt aangetast.
Als u moeite hebt om uw creditcardrekeningen te betalen vanwege de financiële gevolgen van de pandemie van het coronavirus, weet dan dat veel creditcardverstrekkers speciale hulpprogramma’s aanbieden om individuen en gezinnen te helpen die door COVID-19 zijn getroffen. Als u werkloos bent geweest, verlof hebt gekregen of uw inkomen hebt zien dalen, neem dan contact op met uw creditcardmaatschappij en vraag om hulp.
Als u extra hulp nodig hebt, overweeg dan contact op te nemen met een gerenommeerde non-profit kredietadviesdienst. Deze organisaties werken met u samen om een financieel plan te maken waarmee u uw schuldbetalingen kunt bijhouden, en ze kunnen ook inzicht geven in schuldverlichtingsopties zoals schuldconsolidatie.