Wat is een gemiddeld uitstaand saldo?
Een gemiddeld uitstaand saldo is het onbetaalde, rentedragende saldo van een lening of leningenportefeuille, gemiddeld over een periode van tijd, meestal een maand. Het gemiddeld uitstaand saldo kan betrekking hebben op alle termijn-, termijn-, doorlopende of creditcardschulden waarover rente in rekening wordt gebracht. Het kan ook een gemiddelde maatstaf zijn voor de totale uitstaande saldi van een lener over een bepaalde periode.
Gemiddeld uitstaand saldo kan worden afgezet tegen gemiddeld geïnd saldo, d.w.z. het deel van de lening dat in dezelfde periode is afgelost.
Omdat het uitstaande saldo een gemiddelde is, zal de periode waarover het gemiddelde wordt berekend van invloed zijn op de hoogte van het saldo.
Begrip van het gemiddeld uitstaande saldo
Het gemiddeld uitstaande saldo kan om een paar redenen van belang zijn. In de eerste plaats kan een gemiddeld uitstaand saldo-methode worden gebruikt om de rente op schulden te bepalen. Het type methode dat wordt gebruikt, kan van invloed zijn op hoeveel rente een lener betaalt.
Key Takeaways
- Het gemiddeld uitstaand saldo verwijst naar het onbetaalde deel van een termijn-, afbetalings-, doorlopende schuld of creditcardschuld waarover rente in rekening wordt gebracht.
- Rente op doorlopende leningen kan worden berekend op basis van een gemiddeld saldo.
- Het uitstaande saldo wordt maandelijks door creditcardmaatschappijen aan consumentenkredietbureaus gerapporteerd voor gebruik bij credit scoring en kredietacceptatie.
Rente op gemiddeld uitstaand saldo
Veel creditcardmaatschappijen gebruiken een methode van gemiddeld dagelijks uitstaand saldo voor het berekenen van de rente die wordt toegepast op een doorlopend krediet, met name creditcards. Creditcardgebruikers bouwen openstaande saldi op naarmate zij gedurende de maand aankopen doen. Met een gemiddelde dagelijkse saldomethode kan een creditcardmaatschappij een iets hogere rente berekenen die rekening houdt met de saldi van een kaarthouder gedurende de afgelopen dagen in een periode en niet alleen op de sluitingsdatum.
Met gemiddelde dagelijkse uitstaande saldoberekeningen kan de kredietgever een gemiddelde nemen van de saldi over de afgelopen 30 dagen en de rente op dagelijkse basis berekenen. Gewoonlijk is de gemiddelde dagsaldorente een product van de gemiddelde dagsaldi gedurende een afrekeningencyclus, waarbij de rente aan het einde van de periode op cumulatieve dagbasis wordt berekend. Hoe dan ook, de dagelijkse periodieke rente is het jaarlijkse percentage (JKP) gedeeld door 365. Indien de rente aan het einde van een cyclus cumulatief wordt berekend, wordt zij alleen berekend op basis van het aantal dagen in die cyclus.
Er bestaan ook andere methoden voor het berekenen van gemiddelden. Zo kan een eenvoudig gemiddelde worden gebruikt tussen een begin- en einddatum door het beginsaldo plus het eindsaldo door twee te delen en vervolgens de rente te berekenen op basis van een maandelijks percentage.
Creditcards vermelden hun rentemethode in de kaarthouderovereenkomst. Sommige bedrijven kunnen details over renteberekeningen en gemiddelde saldi verstrekken in hun maandelijkse overzichten.
Consumentenkrediet
De uitstaande saldi worden maandelijks door kredietverstrekkers aan kredietrapportagebureaus gerapporteerd. Kredietverstrekkers rapporteren doorgaans het totale uitstaande saldo van een kredietnemer op het moment dat het rapport wordt verstrekt. Sommige kredietverstrekkers kunnen uitstaande saldi rapporteren op het moment dat een afschrift wordt afgegeven, terwijl andere ervoor kiezen om gegevens op een specifieke dag per maand te rapporteren. Voor alle soorten doorlopende en niet-doorlopende schulden worden saldi gerapporteerd. Met uitstaande saldi rapporteren kredietverstrekkers ook achterstallige betalingen vanaf 60 dagen te laat.
Tijdigheid van betalingen en uitstaande saldi zijn de belangrijkste factoren die van invloed zijn op de kredietscore van een lener. Deskundigen zeggen dat leners ernaar moeten streven om hun totale uitstaande saldi onder de 30% te houden. Kredietnemers die meer dan 30% van hun totale uitstaande schuld gebruiken, kunnen hun kredietscore gemakkelijk van maand tot maand verbeteren door grotere betalingen te doen die hun totale uitstaande saldo verminderen. Wanneer het totale uitstaande saldo daalt, verbetert de kredietscore van een kredietnemer. Tijdigheid is echter niet zo gemakkelijk te verbeteren, omdat achterstallige betalingen een factor zijn die zeven jaar op een kredietrapport kan blijven staan.
Gemiddelde saldi maken in het algemeen niet noodzakelijkerwijs deel uit van kredietscoringsmethodologieën. Echter, als de saldi van een lener drastisch veranderen in een korte periode van tijd als gevolg van schuldaflossing of schuldopbouw, zal er meestal een vertraging zijn in de totale uitstaande saldo rapportage aan de kredietbureaus, wat het bijhouden en beoordelen van real-time uitstaande saldi kan bemoeilijken.