Heeft het zin om uw hypotheek vervroegd af te lossen?

Wanneer u een huis bezit, kan de gedachte aan een hypotheek die tientallen jaren boven je hoofd hangt voor veel mensen ontmoedigend zijn – en het is logisch dat je je hypotheek zo snel mogelijk wilt aflossen.

Maar voordat u besluit om een erfenis, een verhoging of uw spaargeld te gebruiken om uw hypotheek af te lossen (of zelfs voordat u besluit om extra af te lossen), is het belangrijk om een stap terug te doen en te bepalen of het echt financieel zinvol voor u is.

In sommige gevallen is het bedrag dat u bespaart op de rente wanneer u uw hypotheek vervroegd aflost misschien niet hoger dan wat u zou verdienen als u het geld elders aan het werk zou zetten. Aan de andere kant gaat het soms niet om het rendement van andere investeringen en meer om gemoedsrust of het vrijmaken van cashflow voor andere mogelijkheden.

Hierover moet u het volgende weten als u beslist of u uw hypotheek vervroegd wilt aflossen.

Kunt u uw hypotheek vervroegd aflossen?

Als u overweegt uw hypotheek vervroegd af te lossen, neem dan eerst contact op met uw hypotheekverstrekker of servicer. Op basis van de voorwaarden van uw lening, kunt u te weten komen dat u onderworpen bent aan een vervroegde aflossingsboete als u uw hypotheek eerder aflost dan uw betalingsschema aangeeft, of dat u alleen betalingen kunt doen binnen bepaalde parameters. Als u deze informatie van tevoren weet, kunt u een aflossingsplan opstellen dat voor u en uw geldverstrekker of dienstverlener werkt.

Vroegtijdig uw hypotheek aflossen: Wat u moet overwegen

Worden andere investeringen belangrijker dan vervroegd aflossen?

Uw grootste overweging kan zijn of u uw hypotheek moet aflossen of investeren. Wat als u, in plaats van geld te steken in het vervroegd aflossen van uw hypotheek, het geld elders zou investeren?

“Helaas vertelt de wiskunde ons dat het bijna altijd beter is om op andere plaatsen te investeren dan in uw hypotheek,” zegt Richard Bowen, CPA en eigenaar van Bowen Accounting in Bakersfield, Californië.

De hypotheekrente is nog nooit zo laag geweest, dus als het vervroegd aflossen van uw hypotheek leidt tot een rendement dat gelijk is aan uw rente, dan is dat rendement waarschijnlijk niet veel vergeleken met het rendement op jaarbasis voor de S&P 500 – ruwweg 10 procent over de afgelopen 90 jaar.

Een mogelijk beter gebruik van de fondsen zou kunnen zijn om het geld dat u zou gebruiken om uw hypotheek af te betalen te gebruiken voor de aankoop van een cashflow-positief onroerend goed, zoals meergezinswoningen of eengezinswoningen, die het potentieel hebben om hogere langetermijnrendementen te bieden, wijst Bowen.

Elke keuze houdt echter een risico in. Zelfs als u uw hypotheek vervroegd aflost, kunnen de prijzen van onroerend goed sterk dalen, waardoor u mogelijk verlies lijdt. Overweeg zorgvuldig welke risico’s u bereid bent te nemen. Uiteindelijk is het misschien beter om uw hypotheek niet vervroegd af te lossen.

“Het punt is dat niemand u een garantie kan geven op een investering,” waarschuwt Bowen. “Je kunt je geld op de aandelenmarkt zetten en het verliezen. Je kunt je geld in onroerend goed stoppen en het niet zo goed doen als je had verwacht.”

Zal al je geld vastzitten in de hypotheek?

Voordat je een groot deel van je vermogen gebruikt om je hypotheek vervroegd af te lossen, moet je niet vergeten naar de liquiditeit te kijken. Uw huis wordt beschouwd als een niet-liquide actief, omdat het maanden kan duren – of langer – om het pand te verkopen en toegang te krijgen tot het kapitaal.

“Als u uw hypotheek te snel begint af te lossen, loopt u het risico uw liquiditeit uit te putten,” zegt Amanda Thomas, een klantadviseur bij Mission Wealth in Santa Barbara, Californië. “Het soort liquiditeit dat je hebt, is ook belangrijk. Je wilt niet dat er te veel geld vastzit in pensioenfondsen, want je kunt worden overvallen met kosten als je je voortijdig moet terugtrekken.”

Eén benadering is om een noodfonds te hebben, evenals activa zoals aandelen, beleggingsfondsen, Amerikaanse Treasuries, obligaties en verhandelbare effecten beschikbaar in een belastbare beleggingsrekening. Op die manier hebt u, naast het geld dat vastzit in fiscaal gefaciliteerde pensioenrekeningen en uw huis, nog steeds wat liquide geld of andere beleggingen die gemakkelijk kunnen worden omgezet in contanten in geval van nood.

Bowen stelt voor om een buffer aan te houden die u ten minste zes maanden beschermt voordat u overweegt een groot deel van uw liquiditeit te gebruiken om uw hypotheek vervroegd af te lossen.

Hoe gaat u het geld gebruiken als u uw hypotheek niet vervroegd aflost?

Ben realistisch over wat u waarschijnlijk met uw geld gaat doen als u het niet gebruikt om uw hypotheek vervroegd af te lossen. Gaat u het daadwerkelijk gebruiken om vooruit te komen?

Het kan bijvoorbeeld zinvol zijn om het geld in de vervroegde aflossing van uw hypotheek te steken als u moeite heeft met geld op de bank houden. Uw huis kan een gedwongen spaarmiddel zijn, en het doen van extra hypotheekbetalingen kan u na verloop van tijd duizenden euro’s aan rente besparen, plus u helpen sneller vermogen in uw huis op te bouwen.

“Het juiste om te doen is wat u zult doen,” zegt Bowen. “Dit heeft allemaal te maken met persoonlijke gewoonten. Als je toch door het extra geld heen gaat, dan is het beter dat je het in je huis steekt dan dat je het uitgeeft.”

Hoeveel waarde hecht je aan gemoedsrust?

Soms gaat het minder om de bottom line en meer om gemoedsrust. Als u uw huis vrij en schoon bezit, kan dat voordelen bieden die niet in strikt financiële termen gemeten kunnen worden. Voor velen kan het aflossen van een maandelijkse hypotheekbetaling in de aanloop naar hun pensionering een mentale opluchting zijn wanneer ze overwegen om van een vast inkomen te leven.

“Persoonlijk ben ik mijn hypotheek aan het aflossen,” zegt Thomas van Mission Wealth. “Het voelt goed om het afbetaald te hebben voor mijn pensioen. Het is misschien niet altijd financieel zinvol, maar het biedt gemoedsrust en het maakt een betere budgettering mogelijk.”

Een ander potentieel voordeel is de mogelijkheid om te lenen met het eigen vermogen in je huis. Met een aanzienlijke hoeveelheid eigen vermogen kunt u een home equity line of credit (HELOC) opzetten, die een bron van noodinkomen biedt, maar u ook in staat stelt om verbeteringen aan uw huis aan te brengen of vooruitgang te boeken bij andere financiële doelen.

Voordelen en nadelen van het vervroegd aflossen van uw hypotheek

Voordelen

• Verwijdert uw maandelijkse hypotheekbetaling, waardoor er cashflow vrijkomt die nuttig kan zijn, vooral tijdens uw pensioen
• Bespaart u geld op rente, mogelijk duizenden euro’s
• Kan een voorspelbaar rendement ontvangen, gelijk aan de rente op het saldo dat u aflost
• Geeft u gemoedsrust in de wetenschap dat u uw huis in eigendom heeft
• Kunt het eigen vermogen in uw huis aanspreken als u later geld nodig heeft

Cons

• Blijft een groot deel van uw liquiditeit en nettowaarde in uw huis, wat het moeilijker kan maken om er later bij te komen
• Komt niet langer in aanmerking voor de federale hypotheekrenteaftrek
• Kan mogelijk hogere rendementen van andere investeringen mislopen
• Maakt misschien niet zoveel van uw huis als u had gehoopt als de markt daalt en u snel moet verkopen

Voors en tegens van het aflossen van uw hypotheek- videogids

Tips om uw hypotheek vervroegd af te lossen

Als u besluit dat het zinvol is om uw hypotheek vervroegd af te lossen, zorg er dan voor dat u uw andere financiële doelen niet in gevaar brengt. Hier zijn enkele tips.

• Betaal hoogrentende schuld af voordat u extra hypotheekbetalingen doet – Andere schulden zoals creditcardtegoeden kunnen een veel hogere rente hebben dan uw hypotheek, dus als u uw hypotheek vervroegd aflost in plaats van die aan te pakken, kunt u een achterstand oplopen. Schulden op creditcards, persoonlijke leningen en zelfs autoleningen kosten u meestal meer, en de rente is niet aftrekbaar van de belasting. Het kan verstandiger zijn om eerst andere schulden weg te werken.
• Zorg ervoor dat u investeert voor uw pensioen – Wanneer u beslist of u uw hypotheek aflost of investeert, vergeet dan niet om aan uw pensioen te denken. Zorg ervoor dat u eerst geld op een fiscaal voordelige pensioenrekening zet, zoals een 401(k) of IRA. Als uw bedrijf een aanvulling aanbiedt, maak daar dan gebruik van en werk aan de opbouw van uw spaarpot. Het hebben van een goede pensioenrekening bovenop het hebben van uw huis afbetaald tegen de tijd dat u met pensioen gaat, kan een goede combinatie zijn.
• Bouw een noodfonds op – Zoals Bowen opmerkt, is het een goed idee om een noodfonds te hebben voordat u extra hypotheekbetalingen doet. Op die manier behoudt u nog steeds enige liquiditeit en kunt u toegang krijgen tot fondsen in een noodsituatie.
• Werk aan andere doelen – Misschien hebt u andere financiële doelen, zoals de aankoop van een auto of sparen voor de opleiding van een kind. Zorg ervoor dat u eerst op schema ligt voor die doelen.
• Herfinanciering – Denk na over het herfinancieren van uw hypotheek naar een kortere looptijd, zoals het overstappen van een 30-jarige hypotheek naar een 15-jarige lening. U zult elke maand hogere betalingen doen, maar het is een manier waarop u kunt besparen op rente en toch eerder uit de schulden kunt zijn.
• Overweeg tweewekelijkse betalingen – Een manier om te beginnen met het doen van extra hypotheekbetalingen is het opzetten van een tweewekelijks schema. Dit komt neer op het maken van een volledige extra maandelijkse betaling elk jaar en kan de tijd doorgebracht met een hypotheek verminderen. Beginnen met tweewekelijkse betalingen kan u helpen vooruit te komen op uw hypotheek, terwijl u kunt blijven werken aan andere financiële doelen.
• Controleer op een boete voor vervroegde aflossing – Vergeet niet om te controleren op hypotheek een boete voor vervroegde aflossing. Als u uw hypotheek vervroegd aflost, kan u een extra vergoeding in rekening worden gebracht. Kijk goed of u na het betalen van een boete nog steeds beter uit bent.

Bottom line

Bij de afweging om uw hypotheek vervroegd af te lossen, is het belangrijk om uit te zoeken wat in uw situatie het beste werkt en u het meest helpt om uw financiële doelen op korte en lange termijn te bereiken. Soms, met financiële planning, is het niet een rechte beoordeling van wat het beste is door de cijfers. Mensen willen een goed gevoel hebben over waar hun geld naartoe gaat – ongeacht wat de spreadsheet zegt.

Voor sommigen veroorzaken schulden stress, en het vervroegd aflossen van een hypotheek kan gemoedsrust brengen. Voor mensen die bijna met pensioen gaan, betekent een afgeloste hypotheek dat ze nog meer vrije cashflow hebben uit hun vaste inkomen als ze stoppen met werken.

“Mijn vrouw heeft graag geld op de bank, terwijl ik het liever investeer,” zegt Bowen. “Maar als geld een middel is, dan koopt dat geld haar geluk, dus het werkt.”

Lees meer:

• Hoe kun je je hypotheek vervroegd aflossen: 4 methodes die werken
• Slimme dingen om met je bonus te doen
• Wat gebeurt er als je hypotheek is afbetaald?