Publieke dossiers zijn gegevens die bij een rechtbank in een bestand staan. Dit kunnen zijn:
- Faillissementen
- Vonnissen
- Belastingtegoeden
- Arrestatierapporten
- Verdelingen
U hebt geen recht op privacy als het gaat om openbare documenten. Ze zijn – zoals de naam al zegt – openbaar.
Sommige openbare documenten kunnen zelfs in uw kredietrapporten voorkomen. Als dat zo is, worden ze als negatief beschouwd door kredietbeoordelingsmodellen. Dit betekent dat als een openbaar dossier aan uw kredietrapporten wordt toegevoegd, dit uw kredietscores kan schaden.
Publieke dossiers en uw kredietrapporten
Niet alle openbare dossiers worden opgenomen in kredietrapporten. Sommige openbare documenten werden in het verleden wel opgenomen, maar zijn sindsdien verwijderd dankzij beleidswijzigingen.
Hier vindt u een overzicht om u te helpen begrijpen welke openbare documenten nu in uw rapporten kunnen voorkomen en potentiële kredietschade kunnen veroorzaken.
Faillissement
Het aanvragen van een faillissement kan u helpen beschermen als u uw schulden niet meer kunt betalen. Maar een faillissement heeft ook gevolgen.
Een daarvan is het feit dat een faillissement een openbaar register is, dus iedereen kan het zien. Als gevolg daarvan kan een faillissement op uw kredietrapporten verschijnen. Het kan ook uw scores schaden en problemen veroorzaken wanneer u in de toekomst een nieuwe financiering moet aanvragen.
Insider tip
Probeert u te herstellen van een faillissement? Bekijk ons advies over het verkrijgen van een creditcard na een faillissement, en ontdek de beste creditcards na een faillissement als u klaar bent om de sprong te wagen.
Vonnis
Als een schuldeiser u voor een onbetaalde schuld daagt en u verliest, zal de rechtbank een civiel vonnis tegen u uitspreken. Vroeger stonden vonnissen op kredietrapporten, maar dat is niet meer zo. Vonnissen hebben geen invloed meer op uw kredietwaardigheid.
Belastingaanslag
Wanneer u verzuimt belasting te betalen aan de overheid (federaal of staat), kan er een pandrecht op uw eigendom worden gelegd. In het verleden werden belastingaanslagen meestal opgenomen in kredietrapporten. In feite konden onbetaalde belastingaanslagen vroeger voor altijd op uw kredietrapporten blijven staan.
Hoe lang blijven openbare documenten op uw kredietrapporten staan?
De Fair Credit Reporting Act (FCRA) is de federale wet die regels vaststelt over de informatie die in uw kredietrapporten mag worden opgenomen. De FCRA stelt onder meer tijdslimieten of vervaldata vast voor kredietrapportage.
In het algemeen mag de meeste negatieve informatie niet eeuwig op uw kredietrapporten blijven staan.
- Faillissementen kunnen tot tien jaar na de indieningsdatum op uw kredietrapporten blijven staan.
- Vonnissen worden niet langer op kredietrapporten weergegeven.
- Belastingaanslagen worden niet langer weergegeven op kredietrapporten.
Faillissement
Er zijn twee verschillende soorten faillissementen – Hoofdstuk 7 en Hoofdstuk 13 – en er zijn verschillende rapportageregels voor elk.
Gevulde Hoofdstuk 13 faillissementen kunnen zeven jaar op uw rapporten blijven staan. Bij een Chapter 13-faillissement kan er echter een paar jaar verstrijken tussen het moment waarop het faillissement wordt aangevraagd en het moment waarop het wordt afgerond (ook wel aangeduid als kwijting). Om rekening te houden met dit feit, beperkt de FCRA de totale tijd dat een Chapter 13 op uw kredietrapporten kan blijven staan tot tien jaar na de datum van indiening.
De kredietrapportageregels voor Chapter 7 faillissementen zijn minder ingewikkeld. Hoofdstuk 7’s kunnen tot tien jaar na de datum van indiening op uw kredietrapporten blijven staan.
Vonnis
Tegenwoordige civiele vonnissen verschijnen helemaal niet op uw kredietrapporten.
Deze verandering is het gevolg van een schikking die de kredietbureaus hebben getroffen (meer daarover hieronder). De FCRA staat nog steeds toe dat vonnissen zeven jaar na de datum van indiening op uw kredietrapporten blijven staan.
Tax Lien
Opnieuw zult u geen belastingaanslagen op uw kredietrapporten aantreffen als gevolg van het huidige beleid van de kredietbureaus.
Dat betekent niet dat het illegaal is voor belastingaanslagen om op enig moment in de toekomst weer op kredietrapporten te verschijnen (meer daarover hieronder). Volgens de FCRA moet een fiscaal retentierecht zeven jaar na de datum waarop het retentierecht is betaald en vrijgegeven, uit uw kredietrapporten worden verwijderd. Onbetaalde belastingaanslagen hoeven daarentegen nooit uit kredietrapporten te worden verwijderd.
Hoe openbare gegevens aan kredietrapporten worden toegevoegd
De meeste items in uw kredietrapporten verschijnen daar omdat een bedrijf waaraan u geld verschuldigd bent (een gegevensverstrekker) de kredietbureaus van de informatie voorziet.
Uw creditcardverstrekker, bijvoorbeeld, stuurt de kredietbureaus elke maand gegevens over hoe u uw rekening beheert. De gerapporteerde gegevens bevatten informatie over uw betalingsgeschiedenis, uw saldo en of u op tijd betaalt of een betalingsachterstand hebt.
Tip voor ingewijden
Kredietrapportage is vrijwillig. Er is geen wet die uw crediteuren dwingt de kredietbureaus elke maand informatie te verstrekken over uw gewoonten op het gebied van rekeningbeheer.
Als een gegevensverstrekker ervoor kiest informatie naar de kredietbureaus te sturen, moet hij zich houden aan de regels die in de FCRA zijn vastgelegd. Als een kredietbureau uw gegevens accepteert en in uw kredietrapporten opneemt, gelden dezelfde regels.
Openbare gegevens zijn anders. Er is geen gegevensverstrekker die informatie aan de kredietbureaus verstrekt. Een gerechtsgebouw stuurt de kredietbureaus geen informatie over wie failliet is gegaan.
In plaats daarvan zoeken de kredietbureaus zelf naar informatie uit openbare bestanden. Ze doen dit door gebruik te maken van elektronische openbare archiefdiensten, zoals PACER (Public Access to Court Electronic Records).
Waarom staan vonnissen en belastingaanslagen niet langer op kredietrapporten?
In 2015 troffen de drie grote kredietbureaus – Equifax, Experian en TransUnion – een schikking met 31 procureurs-generaal van staten. De schikking bracht een overeenkomst tot stand die nu bekend staat als het National Consumer Assistance Plan, kortweg NCAP.
NCAP bracht een reeks beleidswijzigingen teweeg die de kredietbureaus overeenkwamen te implementeren om kredietrapportage nauwkeuriger te maken. Sommige van die veranderingen hadden te maken met de manier waarop de kredietbureaus gegevens uit openbare bestanden verzamelden en rapporteerden.
Openbare bestanden kunnen uw kredietscores schaden en het moeilijker voor u maken om een lening of creditcard te krijgen. De staten die bij de schikking betrokken waren, wilden dus dat de kredietbureaus hun normen zouden verbeteren om ervoor te zorgen dat alle openbare gegevens in een kredietrapport accuraat waren. Volgens de staten konden te veel consumenten in die tijd eindigen met openbare gegevens op hun rapporten die onjuist waren of niet van hen waren.
In eerste instantie verwijderden de kredietbureaus slechts enkele van de fiscale voorrechten en vonnissen uit kredietrapporten. In april van 2018 werden echter alle fiscale voorrechten en vonnissen uit kredietrapporten verwijderd.
Je moet weten dat de FCRA niet is gewijzigd als het gaat om openbare documenten. Het is dus niet illegaal voor de kredietbureaus om hun beleid te wijzigen en openbare gegevens in de toekomst weer toe te voegen aan kredietrapporten. (Volgens NCAP moeten de bureaus eerst een manier vinden om problemen met de nauwkeurigheid van openbare gegevens op te lossen en de gegevens elke 90 dagen bij te werken.)
Het is ook vermeldenswaard dat het feit dat een belasting retentierecht of vonnis niet op uw kredietrapporten staat, niet betekent dat het u geen problemen kan opleveren. Wanneer u bijvoorbeeld een hypotheek aanvraagt, kan uw geldverstrekker een onderzoek naar openbare gegevens uitvoeren. Als een onbetaald vonnis of fiscaal retentierecht opduikt, zult u dit waarschijnlijk moeten afhandelen voordat uw aanvraag wordt goedgekeurd.
Hoe verwijdert u openbare gegevens uit uw kredietrapporten?
Bent u bezorgd over een fiscaal retentierecht of een vonnis dat op uw kredietrapporten verschijnt? Dat hoeft niet. De kredietinformatiebureaus hebben deze informatie al voor u verwijderd, een goed resultaat voor uw kredietgeschiedenis.
Maar als het om faillissementen gaat, kunt u weinig doen om deze uit uw kredietrapporten te verwijderen – tenzij de informatie onjuist is.
U kunt een faillissement betwisten bij de kredietinformatiebureaus als het niet van u is of als het onjuist wordt gerapporteerd. Anders moet u zeven tot tien jaar wachten tot het faillissement uit uw kredietrapporten is verdwenen.
Hier is het goede nieuws. Een faillissement zou uw kredietscores steeds minder moeten schaden naarmate het ouder wordt, zodat u niet voor altijd met slechte kredietscores blijft zitten, ook al lijken goede kredietscores een wereld van verschil. Het is ook mogelijk om krediet op te bouwen na een faillissement, zelfs als het openbare dossier nog steeds op uw kredietrapporten staat.
Nu bent u op de hoogte van de invloed van openbare dossiers op uw krediet. Klaar om uw kredietopleiding nog verder te verdiepen? Leer meer over krediet en creditcards in de Insider Academy.