Credit Union’s en bankrekeningen behoren tot de veiligste plaatsen om uw geld te bewaren. Maar wat gebeurt er als financiële instellingen in zwaar weer terechtkomen, zoals tijdens de financiële crisis van 2007-2008? In die periode gingen tal van banken en kredietverenigingen failliet als gevolg van slechte investeringen. Gelukkig worden rekeninghouders vaak beschermd door een depositoverzekering.
Wat is een NCUSIF-verzekering?
Het National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) is een door de overheid gesteund verzekeringsfonds voor deposito’s van kredietverenigingen. Het functioneert via de National Credit Union Administration (NCUA), een Amerikaans overheidsagentschap. Net als de FDIC-verzekering dekt de NCUSIF tot $250.000 per rekeninghouder per instelling. NCUSIF-verzekering is beschikbaar in federaal verzekerde kredietverenigingen.
Als uw kredietvereniging failliet gaat, houdt de NCUSIF uw geld veilig. In plaats van alles te verliezen, vervangt deze verzekering het geld dat u anders misschien van uw betaal- of spaarrekeningen zou verliezen.
Bij wijze van voorbeeld: stel dat u $5.000 aan spaargeld hebt en er is een bankfaillissement bij uw kredietunie. Het goede nieuws, ervan uitgaande dat uw tegoeden verzekerd zijn, is dat u dat geld nog steeds hebt. Het herstelproces kan een paar dagen duren, maar in veel gevallen zult u er niets van merken. In sommige gevallen neemt een andere instelling uw rekeningen en leningen over, maar de ervaring zou relatief naadloos moeten zijn – en zeker veel beter dan het verliezen van al uw geld.
NCUSIF vs. FDIC
Wanneer u uw geld stort op een rekening bij een standaardbank met depositoverzekering, worden uw fondsen meestal gedekt door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Die dekking is zeer vergelijkbaar met (en net zo veilig als) die van de NCUSIF.
Hier ziet u hoe de twee instellingen zich tot elkaar verhouden:
- De NCUSIF en FDIC fungeren beide als onafhankelijke federale agentschappen die klantendeposito’s verzekeren.
- De FDIC beschermt deposito’s bij banken, terwijl de NCUSIF fondsen bij kredietverenigingen beschermt.
- Elke entiteit verzekert deposito’s tot $ 250.000, per persoon, per geregistreerde rekening, per instelling.
- Beide entiteiten dekken geld op de volgende soorten rekeningen: betaalrekeningen, spaarrekeningen, geldmarktrekeningen, CD’s en bepaalde andere rekeningen.
- Geen van beide entiteiten dekt het volgende: aandelen, obligaties, schatkistpapieren, beleggingsfondsen, lijfrentes of levensverzekeringen.
Dekkingsdetails
De NCUSIF dekt deposito’s op uw “share” -rekeningen. Dat is credit union-terminologie voor rekeningen die u bij de credit union aanhoudt. Voorbeelden zijn:
- Rekeningen: uw dagelijkse uitgaven en transacties
- Spaarrekeningen: uw “bewaarruimte” voor fondsen die u niet in de onmiddellijke toekomst nodig hebt
- Geldmarktrekeningen: rekeningen die rente betalen en beperkte uitgaven mogelijk maken
- Certificaten van deposito (CD’s): deposito’s die meer uitbetalen wanneer u zich ertoe verbindt uw geld bij de kredietunie te laten
U zou binnen de muren van uw kredietunie aanvullende producten kunnen kopen of beleggen, maar sommige van die producten profiteren niet van NCUSIF-bescherming. Bijvoorbeeld, aandelen, obligaties, beleggingsfondsen (inclusief geldmarktfondsen), ETF’s, en de inhoud van uw kluisje worden niet gedekt door NCUSIF. U kunt geld verliezen met deze producten en diensten, en er is geen overheidsgarantie. Andere producten kunnen ook worden uitgesloten.
NCUSIF-verzekering is alleen beschikbaar bij federaal verzekerde kredietunies die worden beheerd door de National Credit Union Administration (NCUA). Er bestaan ook andere soorten kredietunies, waarvan sommige een particuliere verzekering gebruiken, wat niet per se slecht is, maar niet zo veilig als NCUSIF-dekking.
Zoek naar het NCUA-plaatje bij uw kredietuniefiliaal of online.
Verzekerde bedragen
Hoeveel dekking u hebt, kan lastig zijn. Ga er voor de zekerheid van uit dat u gedekt bent tot $250.000 per federaal verzekerde kredietunie. Als u meer dan dat hebt, kunt u het overschot in een andere credit union bewaren.
Maar misschien hoeft u niet meer dan één credit union te gebruiken. De limiet van $ 250.000 is per rekeninghouder (of “registratie”, zo u wilt), en u kunt rekeningen hebben die op verschillende namen zijn gesteld:
- Een individuele rekening
- Een gezamenlijke rekening
- Een individuele pensioenrekening (IRA)
- Een Keogh-pensioenrekening
Elke van deze rekeningtitels krijgt zijn eigen limiet van $ 250.000, dus u kunt mogelijk $ 1 miljoen aan dekking hebben bij één credit union. Om te controleren hoeveel dekking u hebt, spreekt u met een medewerker van de credit union en controleert u uw gegevens met de NCUA’s share insurance estimator, een online calculator om uw voordelen te bepalen.
Kosten van verzekering
NCUSIF-verzekering is “gratis”. U betaalt geen aparte vergoeding voor de dekking, en u hoeft zich niet aan te melden. Om precies te zijn, depositorekeningen bij federaal verzekerde kredietunies zijn automatisch gedekt (andere rekeningen zijn mogelijk niet verzekerd, zoals hierboven beschreven). De kredietunie betaalt de kosten van de depositoverzekering. Aangezien u, als rekeninghouder, een gedeeltelijke eigenaar bent van de kredietunie, betaalt u indirect de vergoeding. Voor meer informatie hierover, zie hoe banken en kredietunies geld verdienen.
Kredietunies dragen bij aan het fonds door premies te storten in het Share Insurance Fund. De NCUA kan ook extra premies innen als dat nodig is.
Als om wat voor reden dan ook het fonds droog komt te staan, wordt het gesteund door het volle vertrouwen en krediet van de Amerikaanse overheid. Met andere woorden, de Amerikaanse schatkist kan geld beschikbaar stellen om rekeninghouders terug te betalen voor verliezen.
Omdat de belastingbetalers de Amerikaanse schatkist financieren, worden NCUSIF- en FDIC-verzekeringen uiteindelijk gedekt door de fiscale autoriteit van de Amerikaanse overheid. Tot op heden is de NCUSIF alleen gefinancierd door de kredietverenigingen zelf, en is het niet nodig geweest om overheidsmiddelen te gebruiken.