Hoe krijg je een tweede hypotheek?

Een tweede hypotheek is eenvoudigweg een lening die wordt afgesloten na de eerste hypotheek. Er kunnen verschillende redenen zijn om een tweede hypotheek af te sluiten, zoals het consolideren van schulden, het financieren van verbeteringen aan het huis, of het dekken van een deel van de aanbetaling op de eerste hypotheek om de verplichting van de hypotheekverzekering (PMI) te vermijden. De tweede hypotheek, gedekt met dezelfde activa als de eerste, heeft gewoonlijk een hogere rentevoet dan de eerste hypotheek. Het bedrag dat kan worden geleend is gebaseerd op het eigen vermogen in het huis, dat is het verschil tussen de huidige waarde van het onroerend goed en het bedrag dat verschuldigd is op het. Een andere optie, als er voldoende eigen vermogen is, is om te herfinancieren en geld te lenen dat hoger is dan het huidige saldo van de lening.

Leningstermijn

Tweede hypothecaire leningen hebben meestal een looptijd van maximaal 20 jaar of slechts één jaar. Hoe korter de looptijd van de lening, hoe hoger de maandelijkse betaling zal zijn. Het is altijd een goed idee om de aflossingsvoorwaarden te bespreken met de hypotheekverstrekker om de lening te kiezen die het beste past bij de behoeften van de huiseigenaar. Bijvoorbeeld, bij het lenen van $ 30.000 om thuis reparaties uit te voeren, kan het geen goed idee zijn om een lening te selecteren die aflossing van de lening binnen een tot 2 jaar zou vereisen, omdat de betalingen elke maand te hoog zouden kunnen zijn om te beheren.

De meeste huiseigenaren hebben de neiging om home equity lines of credit (HELOC) te kiezen in plaats van home equity loans voor hun tweede hypotheekbehoeften, waarbij HELOC’s ongeveer 90% van het totale marktvolume uitmaken. Wanneer de marktrente daalt, kiezen veel huiseigenaren voor een cash out-herfinanciering in plaats van het verkrijgen van een tweede hypotheek.

Home Equity Lines of Credit (HELOC)

Deze fungeren vergelijkbaar met creditcards tijdens de eerste opnameperiode, waarin de kredietnemer ze kan afbetalen en opnieuw kan gebruiken. Na een opnameperiode van meestal 10 tot 15 jaar worden deze kredieten omgezet in aflossingsvrije leningen die volledig moeten worden terugbetaald over de aflossingsperiode, die meestal 10 jaar bedraagt. HELOCs hebben meestal geen aanvraagkosten, maar als u de lijn niet gebruikt, kunnen ze een jaarlijkse onderhoudsvergoeding van maximaal $ 100 in rekening brengen.

Home Equity Loans

Deze zijn vergelijkbaar met eerste hypotheken, maar rekenen meestal een iets hogere rente, omdat de eerste nota-houder het eerst wordt betaald in geval van wanbetaling. Deze rekenen 3 tot 5 procent afsluitkosten. Deze vorm van een tweede hypotheek kan meestal binnen een paar weken tot een maand worden afgesloten.

Cash Out Refinancing

Een cash out refinance is net als een gewone hypotheek herfinanciering, behalve dat u het geleende bedrag verhoogt om het geld voor andere doeleinden te gebruiken. Deze kosten meestal 3 procent tot 5 procent te sluiten en duurt ongeveer anderhalve maand tot twee maanden te sluiten.

Huiseigenaren: Leverage Your Home Equity Today

Onze tarieventabel geeft een overzicht van de huidige aanbiedingen voor eigen vermogen in uw regio, die u kunt gebruiken om een lokale kredietverstrekker te vinden of te vergelijken met andere leningopties. In het keuzevak kunt u kiezen tussen HELOCs en home equity leningen met een looptijd van 5, 10, 15, 20 of 30 jaar.

Kosten

Alle bedrijven, inclusief hypotheekverstrekkers brengen kosten in rekening. Kredietverstrekkers rekenen doorgaans leenrente en taxatiekosten, naast punten. “Punten” zijn een vergoeding voor het verlagen van de rentevoet van de lening. Eén procent die wordt geleend, is gelijk aan één punt. Bijvoorbeeld, een lening van twintig duizend die een vergoeding van 8 “punten” had, zou de werkelijke vergoeding $1,600 in “punten” zijn. Het bedrag van de punten die door een hypotheek bedrijf kan variëren en het is een goed idee om te controleren met verschillende geldschieters om de beste prijs te krijgen. Voordat u akkoord gaat met de lening, altijd krijgen hoeveel de vergoeding is op schrift. In sommige staten is de vergoeding die een geldverstrekker mag vragen voor een tweede lening beperkt. De bankcommissaris van de staat of het bureau voor consumentenbescherming kan informatie verschaffen over eventuele limieten in de staat. Als er een limiet is, vergelijk deze dan met de schriftelijke offertes van het hypotheekbedrijf.

Jaarlijkse Percentages

Als de lening een vaste rente heeft, wat betekent dat blijft hetzelfde voor de gehele looptijd van de lening. Er zijn echter heel wat kredietverstrekkers die kredietnemers hypotheken met een variabele rente zullen geven. Deze zijn ook bekend als verstelbare rente hypotheken. ARM’s kunnen een zogenaamde periodieke aanpassing van de rentevoet hebben gedurende de looptijd van de lening. Als het contract de kredietgever toestaat de rentevoet te wijzigen of aan te passen, is het belangrijk te weten wanneer de rentevoet kan worden gewijzigd, hoe vaak deze kan worden gewijzigd en zelfs of er grenzen zijn aan welke bedragen de betalingen of de rente kunnen worden gewijzigd. Het hypotheekbedrijf moet ook adviseren welke basis zal worden gebruikt om een nieuw rentetarief te berekenen.

Soorten

De meest voorkomende redenen waarom mensen een tweede hypotheek nemen zijn:

• om te voorkomen dat het betalen van PMI op hun eerste hypotheek
• consolideren andere hogere rente schulden in een enkele lagere rente betalingen
• het creëren van een home equity line of credit (HELOC)
• huisreparaties &verbeteringen

Er zijn twee soorten secundaire hypotheken: home equity-leningen (die meestal vaste tarieven hanteren) & home equity lines of credit. De home equity-lijn van het krediet is een aanpasbare rente hypotheek. De rentevoet van deze lening is vast voor een bepaalde periode en wordt dan een aanpasbare rentevoet voor de rest van de lening. De aanpassing, gebaseerd op veranderingen in een vooraf bepaalde index, wordt volgens een vooraf bepaald schema vastgesteld, meestal eenmaal per jaar. De rentevoet en de maandelijkse betaling worden “aangepast” op basis van de indexwijzigingen. De kredietlijn is vergelijkbaar met een kredietkaart: er is een maximumlimiet. Gedurende de looptijd van de lening kan elk bedrag tot het bedrag van de maximumlimiet worden opgenomen. Het volledige bedrag kan vervroegd worden afgelost en de kredietlijn kan open worden gehouden voor toekomstige opnames. De kredietlijn heeft echter wel een vaste looptijd. Er is een bepaalde tijd om opnames te doen en de schuld af te lossen. Wanneer de looptijd van de lening is verstreken, moet het volledige saldo worden afbetaald of moet de lening worden geherfinancierd.

Andere belangrijke feiten

De geldverstrekker van de oorspronkelijke woninghypotheek heeft voorrang op de geldverstrekker van de tweede hypotheek.

Het proces voor het verkrijgen van een tweede hypotheek is hetzelfde proces als het verkrijgen van een eerste hypotheek. Al het financiële papierwerk en de persoonlijke informatie moeten worden ingevuld, een nieuwe taxatie van de woning is vereist en de nieuwe geldverstrekker moet alle nodige informatie hebben om te bepalen of zij de lening zullen kunnen financieren.

De tweede hypotheek is een nieuwe lening en er zijn kosten aan verbonden. Er zijn kosten voor het afsluiten van de lening, taxatiekosten en afsluitkosten, net als bij de eerste hypotheek.

De tweede hypotheek kan moeilijker te verkrijgen zijn. Wanneer een eerste hypotheek wordt geherfinancierd, heeft de geldverstrekker het eerste pandrecht op het onroerend goed in geval van een gedwongen verkoop of wanbetaling. Wanneer de tweede hypotheek wordt genomen, is de geldschieter zich ervan bewust dat als de eerste hypotheek in beslag wordt genomen, zij zullen worden betaald wat eerst aan hen verschuldigd is en de rest zal worden betaald aan de volgende geldschieters.

Bij een tweede hypotheek zijn er elke maand twee betalingen in plaats van één. De eerste hypotheekbetaling wordt elke maand naast de tweede hypotheekbetaling gedaan om te voorkomen dat men in gebreke blijft bij de aflossing van de leningen.

Huiseigenaren willen misschien herfinancieren terwijl de rente laag is

De rente op 10-jarige Amerikaanse staatsobligaties is onlangs tot een historisch dieptepunt gedaald als gevolg van de verspreiding van het coronavirus, waardoor het risicomijdende sentiment is toegenomen, terwijl andere financiële tarieven in dezelfde richting zijn gedaald. Huiseigenaren die kopen of herfinancieren tegen de lage tarieven van vandaag kunnen profiteren van de recente volatiliteit van de rente.

Betaalt u te veel voor uw hypotheek?

Vind uit waar u voor in aanmerking komt