Met de Sila API kunnen gebruikers elektronisch geld overmaken via ACH-overschrijvingen en het Sila-token. Helaas is voor de meeste mensen die ACH-overboekingen gebruiken om een betaling te doen, het verzenden en ontvangen van geld niet onmiddellijk.
In plaats daarvan kan het een paar dagen duren voordat het geld is verwerkt en gestort.
Sila kan deuren openen naar toegang tot geld, terwijl men zich toch aan de tijdlijnen van Nacha en het ACH Network houdt.
Het is voor ons dagelijks leven van essentieel belang om te weten hoe lang het duurt voordat een ACH-overboeking is voltooid. We moeten kunnen bijhouden wanneer geld onze rekening verlaat of binnenkomt, zodat we in andere delen van ons leven nauwkeurige beoordelingen kunnen geven.
Om u te helpen een idee te krijgen van het tijdschema voor ACH-overboekingen, zal dit artikel:
- Overloop wat een ACH overdracht is
- Overloop van de tijdlijnen voor standaard ACH overdrachten en het inwisselen van Sila
- Ontdek waarom ACH-overboekingen niet onmiddellijk zijn
- En documenteer de stappen die betrokken zijn bij een ACH-overboeking
Wat is een ACH-overboeking?
Een ACH-overboeking is een overboeking van bank naar bank die wordt uitgevoerd met behulp van het ACH Network in de VS. Het Automated Clearing House (ACH) Network zorgt ervoor dat alle overboekingen van bank naar bank naadloos worden uitgevoerd, dat het geld snel wordt verwerkt en dat wordt bevestigd dat de overboeking geen frauduleuze activiteit is.
Het ACH Netwerk wordt beheerd door en werkt op basis van richtlijnen die zijn vastgesteld door de National Automated Clearing House Association (Nacha), een groep die al sinds 1974 bestaat. Het netwerk bestaat uit ACH Operators, die bestaan uit The Clearing House, de Federal Reserve, en de uitvoerende financiële instellingen.
ACH-overboekingen kunnen als een ACH debet en een ACH credit werken, het hangt gewoon van het type transactie af. Een ACH debet transactie betekent bijvoorbeeld dat er geld van een bankrekening wordt afgeschreven. Een voorbeeld hiervan is de betaling van rekeningen via een online bankportaal.
Een ACH credit komt voor wanneer geld op een bankrekening wordt gestort. Een voorbeeld hiervan is wanneer een betaling op uw bankrekening wordt gestort.
Standaard ACH Transfer Timelines
Hoe lang het duurt voordat een ACH-overboeking is voltooid, hangt af van verschillende factoren. Ten eerste zal elke financiële instelling een ACH betaling normaal gesproken in batches verwerken. Als uw bank dus aan het eind van de dag slechts één batch inlevert, is uw ACH-overboeking al met één dag vertraagd.
ACH transacties met Sila worden in drie categorieën onderverdeeld: een ACH opname die via het ACH Netwerk wordt verstuurd, en ACH Credit die via het ACH Netwerk wordt verstuurd, en een ACH opname van een Sila-rekening naar een particuliere ontvangende rekening.
Standaard ACH Debet
Een standaard ACH debitering zal ongeveer 3-4 werkdagen in beslag nemen om de overdracht te kunnen voltooien.
De eerste dag is wanneer de overschrijving wordt geïnitieerd. Dan heeft de ontvangende financiële instelling (RDFI) 48 uur vanaf het moment dat de ACH transactie werd geïnitieerd om Sila op de hoogte te stellen van eventuele retourcodes. Als er na de derde dag geen retourcodes zijn getrokken, kunnen de fondsen die bij de ACH-afschrijving horen aan de ontvanger worden overgemaakt.
Hier volgt een Sila-voorbeeld:
- Op maandag: Een gebruiker vraagt een ACH debit aan.
- Dinsdag: Fondsen verlaten de andere bank op dinsdagochtend.
- Woensdag: De RDFI heeft 48 uur – tot donderdagochtend – om een retourcode te melden. Dit geeft Sila genoeg tijd om op de retourcodes te wachten en dan de ACH betaling te verwerken.
- Op donderdag: De fondsen worden tegen 4 PM vereffend en Sila tokens worden tegen die tijd uitgegeven.
Standaard ACH Credit
Bij elke ACH-transactie debiteert (verstuurt) iemand geld en ontvangt iemand geld (credit). Daarom is het gemakkelijk om de tijdlijnen voor een standaard ACH credit te begrijpen als je de processen voor de ACH Debit omkeert.
Dus, bijvoorbeeld, wanneer een credit wordt aangevraagd, wordt het verzoek verzonden op batchtijden om de bankverwerking te stroomlijnen. De RDFI heeft nog steeds 48 uur om eventuele retourcodes te melden.
Het ACH credit wordt uiterlijk aan het eind van de dag op de 4e werkdag afgegeven.
Merk op dat voor het grootste deel, al deze tijdlijnen werken rond bankdagen. Dus een ACH transactie die in het weekend wordt aangevraagd, zal minstens een dag vertraging oplopen.
Hier volgt een voorbeeld van het ontvangen van een ACH credit in een weekend:
- Op zaterdag vraagt een gebruiker een ACH credit aan bij de Originating Depository Financial Institution (ODFI).
- Omdat banken op zaterdag of zondag geen ACH-betaling verwerken, wordt het verzoek geacht op maandag te zijn gedaan. Verzoeken die op zondag zijn ingediend, worden door de bank ook op maandag ingediend.
- Maandag dient de bank het verzoek in.
- Dinsdag: De fondsen verlaten de andere bank op dinsdagochtend.
- Woensdag: De RDFI heeft 48 uur – tot donderdagochtend – om een retourcode te melden. Dit geeft Sila genoeg tijd om op de retourcodes te wachten en dan de ACH betaling te verwerken.
- Op donderdag zijn de fondsen tegen 16.00 uur vereffend en worden de Sila-tokens op dat moment uitgegeven.
Expediting ACH Transfers: Same Day ACH Transactions
Omwille van de populariteit van en de vraag naar ACH-overboekingen, heeft Nacha same-day ACH-transacties geïntroduceerd. Door de verwerking te versnellen, konden ACH-overboekingen effectiever concurreren met de snelle verwerkingstijdlijnen van een overboeking.
Dit stelt banken in staat om meer dan één ACH-verzoek per dag te doen (maximaal twee, in batches) en het versnelt de tijd tussen een gebruiker die een ACH-verzoek indient en de verwerkingstijd van de financiële instelling.
Hier volgt een overzicht van same-day ACH-transacties:
In 2016 rolde Nacha same day ACH-verwerking uit. Dit verbeterde niet alleen de kwaliteit van het ACH-netwerk, maar het verminderde ook de incidentie van geretourneerde invoer en de bijbehorende financiële kosten van het ACH-netwerk.
Same day ACH-transacties openen de verwerkingstijden, zodat invoer die is ingediend met behulp van same day entries, de ontvanger het recht geeft om die fondsen die dag te ontvangen.
ODFI’s zullen in staat zijn om dezelfde dag ACH-betalingen in te dienen via twee verrekeningsvensters:
- 10:30 AM ET, met verrekening die om 1 PM plaatsvindt
- 2:45 PM ET, met afwikkeling om 5 PM
RDFI’s zijn verplicht om dezelfde dag ACH betalingen te ontvangen en zij zullen worden verplicht om fondsen beschikbaar te stellen van dezelfde dag ACH credits aan de depositohouders tegen 5 PM op de lokale tijd van de RDFI.
Virtueel alle ACH transacties (99% van het huidige ACH volume), inclusief zowel ACH credits als ACH debits, komen in aanmerking voor dit type verwerking. Internationale transacties (IAT’s) en transacties boven $25.000 komen niet in aanmerking.
Sila Tijdlijnen
Al onze Sila tijdlijnen worden gedicteerd door de ACH Netwerk verwerking tijdlijnen.
Hier vindt u een overzicht van de standaard ACH-afschrijvingsaanvragen en de termijnen voor het inwisselen van Sila-tokens.
ACH Afschrijvingsaanvragen: Sila verzenden
Voor het grootste deel zullen alle ACH debet verzoeken die voor 16.00 uur zijn ontvangen worden verwerkt in lijn met de standaard verwerkingstijdlijnen van het ACH Netwerk. Hier volgt een uitsplitsing van hoe lang het duurt voordat de ACH transactie is verwerkt.
Merk op dat dit tijdlijnen zijn die zijn gekoppeld aan het /Issue_sila eindpunt en alle tijden zijn Pacific Standard (PST) in de V.S.:
Maandag
- Fondsen verlaten de andere bank op dinsdagochtend
- Fondsen worden verrekend tegen donderdag om 4 PM
- Sila tokens worden op dat moment uitgegeven
Dinsdag
- Gelden verlaten de andere bank op woensdagochtend
- Gelden worden verrekend op vrijdag om 16.00 uur
- Sila tokens worden op dat moment uitgegeven
Woensdag
- Gelden verlaten de andere bank op donderdagochtend
- Gelden worden verrekend op maandag om 16.00 uur
- Gelden worden verrekend op maandag om 16.00 uur
- maandag om 16.00 uur
- Sila tokens worden op dat moment uitgegeven
Donderdag
- Fondsen verlaten de andere bank op vrijdagochtend
- Fondsen worden verrekend tegen dinsdag om 4 PM
- Sila tokens worden dan uitgegeven
Vrijdag
- Gelden verlaten de andere bank op maandagochtend
- Gelden worden woensdag om 16.00 uur verrekend
- Sila tokens worden op dat moment uitgegeven
Zaterdag
- Gelden verlaten de andere bank op dinsdagochtend
- Gelden verlaten de andere bank op dinsdagochtend
- Geld wordt uitgegeven. dinsdagochtend
- Fondsen worden donderdag om 16.00 uur verrekend
- Silamunten worden op dat moment uitgegeven
Zondag
- Fondsen verlaten de andere bank op dinsdagochtend
- Fondsen worden donderdag om 16.00 uur verrekend
- Silamunten worden op dat moment uitgegeven
ACH Kredietaanvraag: Redeem Sila
Redeem Sila wordt geïnitieerd door het /Redeem_sila endpoint. Alle tijden hieronder zijn in Pacific Standard (PST) in de V.S.
Alle ACH-kredietaanvragen die voor 17:45 PM EST zijn ontvangen, worden op basis van de volgende tijdlijnen gestort:
- Maandag: fondsen verschijnen bij de andere bank op dinsdag
- Dinsdag: fondsen verschijnen bij de andere bank op woensdag
- Woensdag: fondsen verschijnen bij de andere bank op donderdag
- Donderdag: fondsen verschijnen bij de andere bank op vrijdag
- Vrijdag: fondsen verschijnen bij de andere bank op dinsdag
- Zaterdag: fondsen verschijnen bij de andere bank op dinsdag
- Zondag: fondsen verschijnen bij de andere bank op dinsdag
Sila en feestdagen
In tegenstelling tot andere nationale banken zal Sila ACH verzoeken behandelen die voor 5:45 PM PST op elke nationale feestdag, behalve Eerste Kerstdag:
- 1 januari 2020, Nieuwjaarsdag
- 20 januari 2020, Martin Luther King Jr. Day
- 17 februari 2020, Presidents’ Day
- 25 mei 2020, Memorial Day
- 4 juli 2020, Onafhankelijkheidsdag
- 4 juli 2020, Onafhankelijkheidsdag
- 2020, Onafhankelijkheidsdag
- September 7, 2020, Dag van de Arbeid
- October 12, 2020, Columbusdag
- November 11, 2019, Veteranendag
- November 26, 2019, Thanksgiving Day
- Januari 1, 2021, Nieuwjaarsdag
Sila zal geen ACH-verzoeken verwerken die zijn ontvangen op de hieronder vermelde nationale feestdagen:
- December 25, 2020, eerste kerstdag
Reasons an ACH Transfer is not an Instant Transfer of Funds
Het is waar: ACH-overboekingen komen niet onmiddellijk op de rekening van de ontvanger terecht. Dit concept kan vreemd lijken voor ons, omdat we gewend zijn te werken met een snelle tijdlijn. Toch is het slim om te wachten tot een ACH-transactie is verwerkt.
Een van de beste manieren om te begrijpen waarom een ACH-overboeking tijd kost, is te kijken naar de retourcodes. Return codes zijn een set van drie karakter codes die de financiële instelling die de ACH betaling heeft aangevraagd (de Originating Depository Financial Institution of ODFI) informeren over de reden waarom een ACH transactie is mislukt. Retourcodes kunnen bijvoorbeeld aangeven dat een bankrekening niet meer actief is, of dat de fondsen die men probeerde op te nemen onvoldoende waren.
Niet al deze retourcodes zijn onmiddellijk, omdat, volgens de Nacha’s Operating Rules, RDFI’s 48 uur de tijd hebben om een retourcode in te dienen. Dit is grotendeels te wijten aan het grote volume van ACH transfers dat een financiële instelling op een dag kan ervaren. Banken hebben de tijd nodig om de individuele details van elke transactie te verifiëren.
Tel daarbij op dat het ACH-netwerk met werkdagen werkt en het wordt duidelijker waarom deze transacties tijd kunnen kosten.
Verwerkingstijden van de Federal Reserve
Naast de verwerkingstijden die zijn toegewezen aan ODFI’s en RDFI’s, heeft de Federal Reserve zijn eigen verwerkingstijd.
Hier vindt u het FedACH-verwerkingsschema.
Veiligheidsmaatregelen bij een ACH-betaling
De ACH-overboekingen worden door het ACH-netwerk zo sterk gereguleerd omdat ACH-fraude zeer vaak voorkomt en gemakkelijk is uit te voeren, vooral met de gangbaarheid van online bankieren.
Malieuze aanvallers hebben slechts twee stukjes informatie nodig om geld van een rekening af te halen: een betaalrekeningnummer en een bankroutingnummer. E-mail phishing scams zijn meestal de meest voorkomende manier om deze informatie te verkrijgen.
Omdat gerichte ACH-fraudeaanvallen zo verwoestend kunnen zijn, stellen financiële instellingen meestal beschermende maatregelen in rond ongeautoriseerde ACH-transactieverzoeken. De twee meest voorkomende veiligheidsmaatregelen zijn een ACH Debit Block en een ACH Debit Filter:
ACH Debit Block: Een dienst die automatisch ACH debiteringen en/of crediteringen terugstuurt die op een specifieke bankrekening zijn gericht.
ACH Debet Filter: Een dienst die alle ACH posten voor een aangewezen rekening automatisch terugstuurt, tenzij de ACH post vooraf was geautoriseerd.
Zorg ervoor dat u navraag doet bij uw financiële instelling, zodat u begrijpt welke veiligheidsmaatregelen op uw bankrekening kunnen worden toegepast ter bescherming tegen kwaadwillende aanvallers.
Stappen bij een ACH-overboeking
De verwerking van een ACH-betaling omvat gewoonlijk vijf stappen. Het meest voorkomende voorbeeld is een directe storting.
Hier ziet u hoe het werkt:
- Een werknemer machtigt een bedrijf om zijn salaris, bonussen en andere inkomsten op een aangewezen bankrekening te storten. De werknemer geeft een bankrekeningnummer, routing nummer, en instelling nummer.
- Het bedrijf voert de bankrekening informatie in hun bank-of betaalsysteem. In dit scenario staat het bedrijf bekend als de Originator, omdat zij het zijn waar het geld vandaan komt (of vandaan komt).
- Het bedrijf dient een verzoek in bij hun bank om een ACH credit in te dienen. De bank in dit scenario staat bekend als de Originating Depository Financial Institution (ODFI). De ODFI ontvangt de betalingsbestanden en maakt elektronische ACH boekingen voor alle ACH boekingen die zij die dag hebben ontvangen.
- Deze boekingen worden naar de ACH Operator gestuurd, die vervolgens de boekingen sorteert om de bijbehorende financiële informatie te verifiëren.
- Het verzoek wordt dan ingediend bij de Ontvangende Depository Financial Institutions (RDFI), die 48 uur de tijd heeft om te zoeken naar een reden waarom deze ACH transactie niet zal werken.
- Als de verwerking eenmaal is voltooid, en dat duurt meestal zo’n 3-4 werkdagen, ontvangt de werknemer het geld dat hij of zij verschuldigd is. In dit scenario staat de werknemer bekend als de Ontvanger.
ACH overboekingen met Sila
Hoewel het eenvoudig lijkt om een overboeking van bank naar bank aan te vragen, moet de transactie door verschillende instellingen worden geleid om te verifiëren of de verstrekte informatie juist is.
Als deze informatie niet wordt geverifieerd, kan het versturen van geld gevaarlijker worden.
Gelukkig houdt Sila zich aan de werkingsregels van Nacha en streeft ernaar deze verwerkingstijden te versnellen, zodat geldovermakingen niet alleen veilig zijn, maar ook sneller aankomen.