Nadat de collegekosten elk jaar blijven stijgen, doen ouders – en met name ouders met hoge inkomens – er verstandig aan vroeg met hun planning te beginnen. Niet alleen kunt u in de meeste staten belastingvoordelen krijgen voor het sparen voor college, maar ouders in hoge inkomensklassen kunnen het feit compenseren dat ze hun kinderen waarschijnlijk geen hulp geven die ze nodig hebben.
En eigenlijk kan iedereen er baat bij hebben om te sparen voor college, ongeacht je vermogen. Immers, het bijwonen van een instelling voor hoger onderwijs komt met kosten buiten collegegeld en vergoedingen – kosten zoals boeken, schoolbenodigdheden, en kamer en boord, om er maar een paar te noemen.
Als u wat geld achter de hand hebt, kunt u uw kind beter helpen de schoolrekeningen te betalen die opduiken. En wat je ook denkt, ze zullen er komen.
Grappig genoeg heeft de belastinghervorming van 2017 de manier veranderd waarop sommige ouders geld gebruiken dat ze misschien hebben weggestopt in een 529-plan – het meest populaire plan voor collegebesparingen. College 529-plannen laten u geld sparen dat belastingvrij groeit totdat u het gebruikt voor goedgekeurde college-uitgaven. Sommige staten laten u zelfs bijdragen aftrekken van uw belastingen, en een handvol staat belastingkredieten toe voor bijdragen tot bepaalde limieten.
Dankzij de 2017 Tax Cuts and Jobs Act, kunt u nu 529-spaarplannen gebruiken om tot $ 10.000 per student per jaar te betalen voor privé-, openbaar of religieus basis-, midden- en hogeschoolonderwijs. Maar, zou u? Aan het eind van de dag zijn er tal van voors en tegens te overwegen.
529 plan College Savings Plan concept.
Getty
Voordelen van het gebruik van 529 geld voor privéschoolgeld
In de eerste plaats hebben we al vermeld hoe u uw belastingaanslag kunt verlagen door geld te sparen op een 529-rekening. Meer dan 30 staten bieden momenteel een soort van belastingvoordeel voor het bijdragen aan dit type plan, hoewel de meeste vereisen dat u bijdraagt aan uw staat plan om in aanmerking te komen. Indiana, Utah en Vermont bieden enkele van de beste belastingvoordelen, omdat ze een belastingkrediet bieden aan sommige belastingbetalers, afhankelijk van hoeveel ze bijdragen.
Logan Allec, een CPA die blogt op Money Done Right, zegt dat het funneren van geld via een 529 om het collegegeld van de lagere of middelbare school te betalen slim kan zijn als je dit collegegeld sowieso moet betalen. Immers, sommige particuliere lagere en middelbare scholen rekenen tot $ 30K per jaar, waardoor elke besparing die je kunt krijgen een netto positief is.
Hier volgt een voorbeeld van hoe dit zou kunnen werken Stel dat u in Indiana woont, een staat die een belastingkrediet van 20% biedt op de eerste $5.000 die u elk jaar aan uw 529-plan bijdraagt. Om dit krediet te maximaliseren, zou je elk jaar ten minste $ 5.000 in een 529-plan kunnen investeren, $ 1.000 aan belastingvoordelen van de staat ontvangen, en je omdraaien en die fondsen meteen voor privéschoolgeld gebruiken. Misschien schuift u met deze strategie alleen maar geld rond, maar de extra stappen zijn de $1.000 aan besparingen waarschijnlijk meer dan waard.
Een ander voordeel van het gebruik van maximaal $ 10.000 per jaar, per student van 529 fondsen om te betalen voor privébasisonderwijs of middelbare school is het feit dat, in sommige gevallen, uw geld een kans heeft om te groeien, zegt financieel adviseur Steve McGrath van Cross Coastal Advisors.
“Met een 529-rekening kan geld specifiek worden toegewezen voor onderwijs, maar omdat het op de rekening kan worden geïnvesteerd, is de kans groot dat dat geld groeit,” zegt hij.
En vergeet niet dat niet alleen de rekening het potentieel heeft om te groeien samen met de onderliggende beleggingen, maar dat geld is belastingvrij wanneer u het gebruikt voor gekwalificeerde onderwijsuitgaven.
Waarom u geen privéschoolgeld moet betalen met een 529-plan
Hoewel er enkele voordelen zijn te behalen uit het betalen van privébasis-, middelbare of middelbare school met een 529-plan, zijn er veel nadelen om bewust van te zijn.
Om te beginnen herinnert Mark Kantrowitz van SavingforCollege.com mensen er graag aan dat, hoewel de Tax Cuts and Jobs Act van 2017 een gekwalificeerde uitgave van maximaal $ 10.000 aan K-12-onderwijs per begunstigde per jaar toestaat, niet alle staten hiermee in overeenstemming zijn.
“In sommige staten zal een uitkering voor K-12 collegegeld worden beschouwd als een niet-gekwalificeerde uitkering,” zegt hij. “Dit zal niet alleen leiden tot staatsinkomstenbelasting op het inkomensgedeelte van de uitkering, maar het zal ook mogelijk leiden tot het heroveren van eventuele staatsinkomstenbelastingvoordelen die kunnen worden toegeschreven aan de uitkering.”
Ook merk op dat sommige staten privéonderwijs toestaan als gekwalificeerd onderwijs, maar het uitsluiten van in aanmerking komen voor staatsinkomstenbelastingvoordelen, wat betekent dat de belastingvoordelen mogelijk niet zo groot zijn als u denkt.
Ten slotte is de tijdshorizon voor fondsen die worden gebruikt om te sparen voor K-12 korter dan de tijdshorizon om te sparen voor college,” zegt hij, en dit is misschien wel het belangrijkste punt van allemaal.
Het hele punt van sparen in een 529-plan is om je spaargeld de tijd te geven om te groeien en samen te stellen, maar die tijd zal van korte duur zijn als je elk jaar bijdragen aftrekt om het collegegeld voor de basisschool, middelbare school en middelbare school te betalen.
Dit is de reden waarom financieel adviseur Tyler Linsten van Alder Cove Capital zegt dat het gebruik van 529-rekeningen voor niet-college-uitgaven mogelijk het hele doel van de rekening kan verslaan, “wat is om een voertuig te bieden voor lange termijn, belastingvrije samengestelde groei.”
Zelfs het maken van kleine opnames voor niet-college-uitgaven zal de voordelen op lange termijn van 529s belemmeren, zegt hij, en dat is vooral waar als ze worden genomen tijdens een marktdaling voordat de student de universiteitsleeftijd bereikt of als collegegeldtarieven blijven stijgen in een tempo dat hoger is dan de inflatie.
Het spreekt voor zich dat extra spaargeld voor de universiteit waarschijnlijk een beter rendement oplevert dan voor de basisschool of zelfs de middelbare school. Immers, een top-grade basisopleiding heeft misschien geen invloed op het volwassen leven van uw kind, maar het helpen voorkomen van een zes-cijferige studielening schuld kan dat absoluut wel.
The Bottom Line
Linsten zegt dat het gebruik van 529 fondsen voor de basisschool of middelbare school nog steeds zinvol kan zijn, maar dit is meestal het geval voor ouders die college al voldoende hebben gefinancierd op een of andere manier – of voor studenten die waarschijnlijk toch niet naar de universiteit zullen gaan.
Zoals bij de meeste financiële beslissingen, hangt het juiste antwoord af van uw situatie. Maak dus de balans op, stel vast wat uw prioriteiten zijn en beslis dan of u 529-fondsen het beste kunt gebruiken voor privéschoolgeld. Als het riskant lijkt, is het waarschijnlijk het beste om uw geld te laten groeien tot uw kind naar de universiteit gaat.
Volg me op Twitter of LinkedIn. Bekijk mijn website.