Schaadt het aanvragen van een creditcard uw credit score?

Als u op zoek bent naar een kaart, is het makkelijk om uw kredietrapport te bekijken, te beslissen wat voor kaart u wilt, en de beste creditcard aan te vragen die u kunt krijgen.

Wat u niet moet doen, is misschien niet zo duidelijk.

We hebben kredietverstrekkers en financiële adviseurs geraadpleegd om 10 dingen te leren die u niet moet doen bij het aanvragen van een nieuwe kredietlijn.

Maar laten we eerst eens duiken in de impact die een creditcardaanvraag heeft op uw kredietscore.

Kan het aanvragen van een creditcard uw kredietscore schaden?

Ja, het kan uw kredietscore een beetje schaden. Volgens FICO kan een hard inquiry – wanneer een kaartverstrekker uw krediet opvraagt nadat u een aanvraag hebt ingediend – uw score met vijf punten of minder verlagen. De impact is echter tijdelijk. Hard pulls blijven twee jaar op uw kredietrapport staan, maar het effect ervan is na een jaar uitgewerkt.

Nieuw krediet is een van de vijf belangrijkste factoren in uw FICO-score. Maar het telt slechts voor 10% mee. Dus nieuwe creditcardrekeningen hebben een veel kleiner effect dan een echt negatief kredietrapport item zoals een gemiste creditcardbetaling of een maxed-out kaart.

Hoewel de impact op de credit score van een enkele kaartaanvraag klein kan zijn, kunnen te veel van hen in een korte tijd oplopen tot een aanzienlijk verlies. En als u bezig bent met het aanvragen van een hypotheek, kunnen harde onderzoeken van nieuwe creditcardaanvragen uw potentiële geldschieter de indruk geven dat u op het punt staat uzelf te overbelasten.

Zie gerelateerde: Waarom schaadt een harde navraag uw credit score?

10 dingen die u niet moet doen voordat u een creditcard aanvraagt (en hoe het uw credit score zal beïnvloeden)

Laat uw credit score slippen

Waarom het u schaadt: Creditcardmaatschappijen kijken naar uw score om te beslissen of u een kaart krijgt.

Hoe beter uw kredietscore, hoe beter de kaart die u kunt krijgen. Als u een uitstekend krediet hebt, kunt u kiezen uit een groot aantal kaarten. Grote aanmeldbonus? U mag het vragen. Wilt u een overschrijving? Geen probleem. Lage rente? Je hebt het.

Maar als je een slecht krediet hebt, zijn je keuzes ernstig beperkt.

Om erachter te komen waar je staat, heb je verschillende keuzes. Een toenemend aantal uitgevers van creditcards geeft gratis kredietscores. En Discover en Capital One bieden elk gratis kredietscorediensten aan, waarvoor u geen van beide klant hoeft te zijn.

Het controleren van uw kredietscore of kredietrapport telt niet tegen u.

Kredietverstrekkers verschillen sterk over hun cutoff points. Hoe kunnen mensen erachter komen wat de kredietscore-eisen van een bedrijf zijn voordat ze een creditcard aanvragen?

U kunt een goed idee krijgen van voor welke kaarten u in aanmerking komt door CardMatch te gebruiken, een gratis service van CreditCards.com.

Vraag veel creditcards of leningen aan

Waarom het u schaadt: Misschien bent u geïnteresseerd in rond te shoppen voor de beste deal en wilt u zien wie u zal goedkeuren voor een kaart. Maar denk twee keer na voordat u massaal een aanvraag indient. Een analyse van uw nieuwe krediet maakt 10% van uw score uit, en meerdere kredietaanvragen halen die score naar beneden.

“U wilt niet naar buiten gaan en een heleboel verschillende rekeningen aanvragen,” zei Bruce McClary, vice-president van public relations en externe zaken voor de National Foundation for Credit Counseling en een voormalig adviseur voor consumentenkrediet. “Het kan een paar boodschappen sturen. Ten eerste vertelt het de kredietverstrekker dat je naar een heleboel plaatsen bent gegaan en om de een of andere reden bent afgewezen. Of de mogelijkheid bestaat dat je op elk van die plaatsen een rekening hebt geopend,” wat kan duiden op financiële problemen.

Elke keer dat je krediet aanvraagt, wordt er een hard inquiry gegenereerd op je kredietrapport wanneer een kredietverstrekker controleert of je kredietwaardig bent. Elke harde aanvraag verlaagt uw score. Op tijd betalen met een nieuwe kaart wist de schade snel. Maar zoals hierboven opgemerkt, wanneer u meerdere kaarten tegelijk aanvraagt, zien kredietverstrekkers dit als riskant gedrag.

Dus vraag nieuwe creditcards strategisch aan. Als u een keer bent afgewezen, zoek dan uit waarom voordat u opnieuw een aanvraag indient. Als u een middelmatig krediet hebt en uw zinnen hebt gezet op een kaart van topklasse, zal dat niet gebeuren. Neem genoegen met de kaart die bij uw kredietstatus past, of werk aan het verbeteren van uw krediet zodat u wel in aanmerking komt.

In plaats van meerdere creditcards aan te vragen, kunt u uw kredietscore controleren en uw kredietrapport opvragen bij AnnualCreditReport.com om een idee te krijgen voor welk type kaart u waarschijnlijk zult worden goedgekeurd.

Gebruikt te veel krediet

Waarom het u schaadt: Uw credit utilization ratio is goed voor 30% van uw credit score. Als u bijna het maximum van een rekening hebt bereikt, wordt u beschouwd als een hoog risico voor creditcardmaatschappijen.

“Voor alle bestaande creditcards die u hebt, wilt u het gebruikspercentage minimaliseren en het beschikbare krediet maximaliseren”, zegt Kevin Gallegos, vicepresident van nieuwe klantinschrijvingen en Phoenix-verkoop bij Freedom Financial. “Als je een creditcard hebt met een limiet van $ 10.000, en je bent er $ 3.500 op verschuldigd, dan is dat een bezettingsgraad van 35%.”

Je leest vaak dat meer dan 30% van je krediet gebruiken slecht is, en minder dan 30% gebruiken is goed. Dat is een mythe. Kredietgebruik is een glijdende schaal, geen afgrond. Streef er gewoon naar om uw saldo laag te houden. Hoe kleiner uw kredietgebruik, hoe beter het is voor uw score. Volgens FICO gebruiken degenen met de beste kredietscores gemiddeld minder dan 7% van hun kredietlimieten.

Zie gerelateerde: Helpt het combineren van veel kredietlimieten op één kaart mijn kredietscore?

Betalingen missen

Waarom het u schaadt: Uw betalingsgeschiedenis is goed voor het grootste deel van uw kredietscore, namelijk 35%.

Patrick Nichols, een database-analist uit Boston, leerde deze les op de harde manier toen hij een betalingstermijn met slechts twee uur miste. “Ik ging van de ene dag op de andere van 0% naar 30%,” zei hij.

Nichols begon rond te shoppen voor andere kaarten om zijn saldo over te zetten en hij kwam aanbiedingen te kort. Niet alleen had hij de betalingsachterstand op zijn naam staan, hij had ook een hoog saldo en begon meerdere aanvragen te krijgen. Hij ontdekte dat hij alleen kaarten met hogere rentetarieven kon krijgen.

“Op tijd betalen is de belangrijkste factor bij het ontwikkelen van goed krediet,” zei Gallegos. “Het op tijd betalen van rekeningen gedurende slechts één maand kan een bescheiden kredietscore met 20 punten verhogen.”

Heb je te veel subprime leningen op je rapport

Waarom het je schaadt: Als er te veel subprime kredietverstrekkers vertegenwoordigd zijn in uw kredietmix, (die goed is voor 10% van uw score), kan dit ervoor zorgen dat creditcardmaatschappijen twee keer nadenken over het geven van u een kaart.

Kredietverstrekkers “kijken naar welke soorten kredietverstrekkers u zaken doet met, en sommige van hen hebben problemen met aanvragers die binnenkomen met een portefeuille van subprime kredietverstrekkers,” zei McClary.

Subprime kredietverstrekkers zijn bedrijven die financiële producten op de markt brengen voor mensen met slecht krediet. Subprime producten hebben de neiging om veel hogere rentetarieven te dragen om klanten met een hoger risico te compenseren.

Hoeveel heeft dit invloed op uw krediet? “Het gaat allemaal om de verhouding,” zei McClary. “Als 90% van uw schuldeisers prime schuldeisers zijn en je hebt deze ene subprime account, het gaat als een kiezelsteen in een oceaan zijn.”

Aan de andere kant, als je hebt tal van hoge rente rekeningen, dat kan potentieel een probleem zijn, zegt hij.

Andere kaarten opzeggen

Waarom het je schaadt: Het opzeggen van rekeningen die bij andere bedrijven goed staan, kan uw kredietgeschiedenis op uw rapport verkorten (15% van uw score) en kan ook uw totale beschikbare krediet verminderen, wat uw schuldratio kan opdrijven als u grote saldi op andere kaarten hebt.

Mensen zijn vaak geneigd om rekeningen te sluiten die ze niet langer gebruiken, gewoon om dingen eenvoudig te houden. Maar dat kan een negatief effect hebben op uw credit score.

“Uw schuldratio verslechtert als u inactieve rekeningen afsluit,” zei McClary.

Het kan een goed idee zijn om een kleine aankoop te doen – een pakje kauwgom of een kop koffie, misschien – op een kaart die u niet veel gebruikt en deze vervolgens af te betalen. Die kleine actie kan genoeg zijn om te voorkomen dat de kaartverstrekker uw rekening blokkeert en uw krediet schaadt.

Als een kaart die u zelden gebruikt echter jaarlijkse kosten met zich meebrengt of als u uw kaartbezit gewoon moet vereenvoudigen, ga dan uw gang en sluit de kaart af. Maar het is waarschijnlijk niet verstandig om meerdere kaarten tegelijk te sluiten.

Nalaten uw kredietrapport te controleren op fouten

Waarom het u schaadt: Fouten of fraude kunnen uw krediet schaden.

Het probleem kan zo simpel zijn als het hebben van een te veel voorkomende naam of een naam die vaak verkeerd wordt gespeld. OK, er is dus niet veel wat u kunt doen als uw naam “John Smith” is.

Toch moet u zich ervan bewust zijn dat uw veel voorkomende naam u vatbaarder kan maken voor een verkeerde identiteit als het gaat om uw kredietrapport, wat het op zijn beurt moeilijker voor u kan maken om een kaart te bemachtigen. Volgens de Federal Trade Commission heeft 1 op de 5 Amerikanen fouten in hun kredietrapporten die groot genoeg zijn om hun kredietscore te beïnvloeden.

Sommige fouten zijn gemakkelijk, maar zeurderig. Voor Revvell Revati, een natuurgeneeskundige in Altadena, Californië, spellen creditcardbedrijven haar voornaam vaak verkeerd met een W in plaats van twee V’s.

“Het is een voortdurend probleem,” zei ze. “Ik heb onlangs geprobeerd een credit card te krijgen en werd afgewezen. Ik ben beschuldigd van fraude.”

Als u vermoedt dat het probleem ernstiger is, bijvoorbeeld als iemand anders uw identiteit probeert te stelen om rekeningen op uw naam te openen, kunt u overwegen een kredietstop in te stellen. Dat voorkomt dat iemand – inclusief u of iemand die zich als u voordoet – nieuwe rekeningen op uw naam kan openen.

Mensen met veelvoorkomende namen of verkeerd gespelde namen moeten ook regelmatig hun kredietrapporten bekijken.

Krediet helemaal vermijden

Waarom het u schaadt: Je hebt een gezonde, actieve kredietgeschiedenis nodig voor creditcardmaatschappijen om je te overwegen voor een lening.

“Probeer niet om dingen te beschermen door niets te lenen,” zei Gallegos. “Creditcardemittenten en kredietrapportagebureaus vertrouwen op de betalingsgeschiedenis in het verleden om te peilen hoe leners het in de toekomst zullen doen.

“Als je niet leent, hebben ze geen informatie om op te vertrouwen. Wie geen creditcards heeft, kan een studielening of autolening gebruiken om een krediethistorie op te bouwen, net als het op tijd en volledig betalen van alle rekeningen. Dat geldt ook voor de huur, telefoon, internet en energierekeningen.”

Teken mee voor een lening van iemand die financieel roekeloos is

Waarom het u schaadt: Wanneer u medeondertekent, neemt u de verantwoordelijkheid voor de kredietbeslissingen van de andere persoon, goed of slecht.

Door mede te ondertekenen, wordt u verantwoordelijk gehouden voor de terugbetaling van de lening als de primaire leninghouder betalingen begint te missen. En tenzij u en de persoon voor wie u medeondertekend communiceert over de vervallen betalingen, weet u misschien niet eens dat de lening achterstallig is. Kredietverstrekkers zullen over het algemeen geen contact opnemen met medeondertekenaars totdat de rekening 90 dagen achterstallig is, en tegen die tijd kan een betalingsachterstand (of twee) al op uw kredietrapport verschijnen, wat uw score zal schaden.

De oplossing is om ervoor te zorgen dat wanneer u medeondertekent voor iemand, de rekeningen naar u worden gemaild, zodat u de betalingen van de persoon op de lening kunt bijhouden. Financiële experts adviseren echter dat u medeondertekening vermijdt, omdat studies hebben aangetoond dat medeondertekenaars de neiging hebben om geld te verliezen of credit score schade op te lopen.

Zie gerelateerd: Hoe kan ik een oude gezamenlijke creditcardrekening uit mijn kredietrapport verwijderen?

Lieg over uw inkomen

Waarom het u schaadt: Liegen op een kredietaanvraag is fraude, en u kunt ervoor worden gestraft.

Volgens de federale wet moeten kaartverstrekkers uw vermogen om terug te betalen beoordelen, en dat betekent dat ze naar uw inkomen moeten vragen. Als u liegt, is de maximale straf zwaar – 30 jaar gevangenisstraf. In werkelijkheid is de meest waarschijnlijke straf voor liegen over uw inkomen dat u een kaart krijgt die u niet aankunt en diep in de schulden raakt.

Federale regelgeving vereist dat uitgevers afwegen of aanvragers in staat zijn terug te betalen wat ze op hun creditcard lenen, wat betekent dat ze naar uw inkomen zullen vragen. Het opblazen van uw inkomen op een credit card aanvraag kan lijken op een gemakkelijke manier om uw kansen op goedkeuring te verhogen, maar het is niet de moeite waard het risico.

Beter is het om eerlijk te zijn en te accepteren dat het krediet dat u krijgt het krediet is dat kredietverstrekkers denken dat u verdient.

Bottom line

Als u aan het rondkijken bent voor een nieuwe creditcard, is het belangrijk om uw uitgavenbehoeften af te wegen tegen uw huidige kredietsituatie. Immers, een buitensporige hoeveelheid harde vragen – of u nu wel of niet wordt goedgekeurd voor alle kaarten waarvoor u een aanvraag indient – kan uw krediet schaden en u opzadelen met een kaart die niet geschikt is voor uw koopgewoonten.

Maar met de juiste kaart kunt u besparen op uw dagelijkse uitgaven of beloningen opbouwen waarmee u een reis of een grote aankoop kunt bekostigen. Als u het in één keer goed doet, beperkt u de gevolgen voor uw krediet.