Top 7 redenen om uw 401(k) over te hevelen naar een IRA

Wanneer u van baan verandert, hebt u verschillende opties met uw 401(k) plan account. Je kunt het uitbetalen, het laten waar het is, het overdragen naar het 401(k)-plan van je nieuwe werkgever (als dat bestaat), of het omzetten naar een individuele pensioenrekening (IRA).

Vergeet het uitbetalen – de belastingen en andere boetes zullen waarschijnlijk enorm zijn. Voor de meeste mensen is het omzetten van een 401(k) – of het 403(b) neefje, voor mensen in de publieke of non-profit sector – in een IRA de beste keuze. Hieronder staan zeven redenen waarom. Houd er rekening mee dat u niet op het punt staat met pensioen te gaan of op een leeftijd bent waarop u moet beginnen met het nemen van verplichte minimumuitkeringen (RMD’s) uit een plan.

1. Meer beleggingskeuzes

Uw 401(k) is beperkt tot een paar planeten in het beleggingsuniversum. Naar alle waarschijnlijkheid heb je de keuze uit een paar beleggingsfondsen – meestal aandelenfondsen en een of twee obligatiefondsen – en dat is het. Maar met een IRA zijn de meeste soorten beleggingen beschikbaar, niet alleen beleggingsfondsen, maar ook individuele aandelen, obligaties en exchange-traded funds (ETF’s), om er maar een paar te noemen.

“IRA’s openen een groter universum van beleggingskeuzes,” zegt Russ Blahetka, CFP, oprichter en managing director van Vestnomics Wealth Management LLC in Campbell, Calif. “De meeste 401(k) plannen staan het gebruik van risicobeheer, zoals opties, niet toe, maar IRA’s wel. Het is zelfs mogelijk om inkomstenproducerend onroerend goed in uw IRA te houden.”

U kunt uw holdings ook kopen en verkopen wanneer u maar wilt. De meeste 401(k)-regelingen beperken het aantal keren per jaar dat u uw portefeuille opnieuw in evenwicht kunt brengen, zoals de profs zeggen, of beperken u tot bepaalde perioden van het jaar.

2. Betere communicatie

Als u uw rekening bij uw oude werkgever achterlaat, wordt u misschien als tweederangs burger behandeld, maar niet opzettelijk. Het kan gewoon moeilijker zijn om communicatie over de plannen te krijgen (vaak wordt nieuws verspreid via bedrijfsmail) of in contact te komen met een adviseur of beheerder.

En het hebben van directe toegang tot informatie is extra belangrijk in het onwaarschijnlijke geval dat er iets misgaat op je oude werkplek. “Ik heb een cliënt wiens voormalige werkgever failliet is gegaan. Zijn 401 (k) werd drie jaar lang bevroren omdat de rechtbank er zeker van moest zijn dat er geen apenstreken waren”, zegt Michael Zhuang, directeur van MZ Capital Management in Bethesda, Md. “

3. Lagere kosten

Je moet het in cijfers uitrekenen, maar door te switchen naar een IRA kun je veel besparen op beheervergoedingen, administratiekosten en fondskostenratio’s – al die kleine kosten die na verloop van tijd het beleggingsrendement kunnen opdrijven. De fondsen die door het 401(k) plan worden aangeboden, kunnen duurder zijn dan de norm voor hun activaklasse. En dan is er nog de totale jaarlijkse vergoeding die de fondsbeheerder in rekening brengt.

“Beleggers moeten voorzichtig zijn met de transactiekosten die gepaard gaan met het kopen van bepaalde beleggingen en de kostenratio’s, 12b-1 vergoedingen of belastingen die gepaard gaan met beleggingsfondsen. Al deze kosten kunnen gemakkelijk oplopen tot meer dan 1% van het totale vermogen per jaar”, aldus Mark Hebner, oprichter en voorzitter van Index Fund Advisors Inc. in Irvine, Californië, en auteur van Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors.

Toegegeven, het tegenovergestelde zou waar kunnen zijn. De grotere 401(k)-plannen die miljoenen te beleggen hebben, hebben toegang tot fondsen van institutionele klasse die lagere kosten in rekening brengen dan hun particuliere tegenhangers. Natuurlijk zal uw IRA ook niet vrij van kosten zijn. Maar nogmaals, je hebt meer keuzes en meer controle over hoe je belegt, waar je belegt en wat je betaalt.

4. De Roth-optie

Een IRA-rollover opent de mogelijkheid van een Roth-rekening. (In feite, als de jouwe een van de steeds vaker voorkomende Roth 401(k)s is, is een Roth IRA de rollover-optie bij uitstek). Met Roth IRA’s betaalt u belastingen op de fondsen die u bijdraagt wanneer u ze bijdraagt, maar vervolgens is er geen belasting verschuldigd wanneer u ze opneemt (het tegenovergestelde van een traditionele IRA). Ook hoeft u op 72-jarige leeftijd geen RMDs op te nemen – of eigenlijk nooit – van een Roth IRA.

Als u denkt dat u in een hogere belastingschijf zult vallen of dat de belastingtarieven over het algemeen hoger zullen zijn wanneer u uw IRA-geld nodig hebt, kan een Roth in uw belang zijn. Als u jonger bent dan 59½ jaar, is het ook veel gemakkelijker om fondsen op te nemen van een Roth IRA dan van een traditionele. Er zijn in de meeste gevallen geen boetes voor vervroegde opname van bijdragen, maar wel voor eventuele verdiensten.

Je 401(k) pensioenfondsbeheerder staat misschien alleen rollovers naar een traditionele IRA toe. Als dat het geval is, zult u dat moeten doen en het vervolgens moeten omzetten in een Roth.

5. Incentives in contanten

Makelaars zitten te springen om uw zaken. Om u over te halen uw pensioengeld naar hun bedrijf te brengen, kunnen ze u wat geld in het laatje brengen. TD Ameritrade, bijvoorbeeld, biedt bonussen variërend van $ 100 tot $ 2.500 wanneer u uw 401 (k) doorrolt naar een van zijn IRA’s, afhankelijk van het bedrag dat u moet beleggen. Als het geen contanten zijn, kunnen gratis transacties deel uitmaken van het pakket.

Als u enkele van de beter beoordeelde bedrijven wilt bekijken die IRA’s behandelen, biedt Investopedia een lijst met de beste brokers voor IRA’s.

6. Minder regels

Uitleg over uw 401(k) is geen gemakkelijke taak, omdat elk bedrijf veel speelruimte heeft in hoe ze het plan opzetten. IRA-voorschriften zijn daarentegen gestandaardiseerd door de Internal Revenue Service (IRS). Een IRA bij een broker volgt grotendeels dezelfde regels als bij een andere broker.

Een vaak over het hoofd gezien verschil tussen een 401(k) en een IRA heeft ook te maken met IRS-regels met betrekking tot belastingen op uitkeringen. De IRS eist dat 20% van de uitkeringen uit een 401(k) worden ingehouden voor federale belastingen. Wanneer u een uitkering doet uit een IRA, kunt u ervoor kiezen om geen belasting in te houden. Hoewel deze optie voor u beschikbaar is voor IRA-uitkeringen, is het waarschijnlijk verstandig om wat belasting in te houden in plaats van mogelijk te eindigen met een hoge belastingaanslag aan het eind van het jaar, en mogelijk rente en boetes voor te weinig betaalde belasting.

Hoewel, u kunt kiezen hoeveel u wilt inhouden om nauwkeuriger het werkelijke bedrag weer te geven dat u verschuldigd bent, in plaats van een automatische 20%. Het voordeel is dat u uw pensioenrekening niet sneller leeghaalt dan nodig is, en dat u het geld belastingtechnisch uitgesteld laat opbouwen.

7. Voordelen bij estate planning

Bij uw overlijden is de kans groot dat uw 401(k) in één keer aan uw begunstigde wordt uitbetaald, wat tot hoofdbrekens op het gebied van inkomsten- en successierechten kan leiden. Het varieert afhankelijk van het specifieke plan, maar de meeste bedrijven geven er de voorkeur aan om het geld snel te verdelen, zodat ze de rekening van een werknemer die er niet meer is, niet hoeven te onderhouden. Het erven van IRA’s heeft ook zijn regels, maar IRA’s bieden meer uitbetalingsmogelijkheden. Nogmaals, het komt neer op controle.

The Bottom Line

Voor de meeste mensen die van baan veranderen, zijn er veel voordelen verbonden aan het omzetten van een 401(k) naar een IRA. Dat gezegd hebbende, hangt veel af van de specifieke kenmerken van het 401(k) plan, zowel dat van de oude werkgever als dat van de nieuwe – beleggingsopties, kosten, leenbepalingen, enz. Het maakt ook uit hoe deze voorwaarden en functies zich verhouden tot die welke worden aangeboden in een IRA, die u bij een makelarij of bank zou kunnen opzetten.

U zou ook het beste van beide werelden kunnen hebben. U hoeft niet al uw geld in een IRA te storten. Een deel van uw saldo kan in de 401(k) van uw voormalige bedrijf blijven als u tevreden bent met het rendement dat u ontvangt. U kunt dan een nieuwe IRA opzetten of de rest overhevelen naar een bestaande rekening of een nieuwe rollover IRA. Nadat u uw rollover hebt gedaan, kunt u bijdragen aan zowel de 401 (k) als een IRA (traditioneel of Roth) van uw nieuwe bedrijf zolang u uw jaarlijkse bijdragelimiet niet overschrijdt.

Hoewel, afhankelijk van uw inkomensniveau, uw vermogen om uw bijdrage aan een traditionele IRA af te trekken kan worden beperkt.