Wanneer is het juiste moment om met pensioen te gaan? Dat is een vraag die afhangt van uw persoonlijke behoeften en omstandigheden – om nog maar te zwijgen van uw persoonlijkheid en uw plannen voor wat u in de plaats daarvan gaat doen.
We hebben allemaal wel eens een dag gehad waarop we bereid waren onze baas een ontslagbrief te overhandigen en het goede leven van een gepensioneerde te gaan leiden. Hoewel vervroegd stoppen met werken misschien paradijselijk klinkt, kan het een grote vergissing zijn als je er financieel niet klaar voor bent om zonder salaris te leven. Hier volgen enkele voor- en nadelen van het stoppen met werken op verschillende leeftijden.
Key Takeaways
- Vroeg met pensioen gaan vereist een aanzienlijk groter appeltje voor de dorst.
- Opvangbijdragen aan pensioenrekeningen kunnen 50-plussers helpen om dat appeltje voor de dorst te laten groeien.
- Het uitstellen van de sociale zekerheid tot de leeftijd van 70 maakt uw maandelijkse uitkering 32% hoger dan het zal zijn op uw volledige pensioengerechtigde leeftijd.
Vervroegde uittreding: Vóór uw 65e
Laten we eerlijk zijn, stoppen met werken van negen tot vijf kan een aantal leuke voordelen hebben. Tegen de tijd dat sommige werknemers 50 of begin 60 zijn, beginnen ze zich opgebrand te voelen, dus met pensioen gaan voor de traditionele leeftijd van 65 kan stimulerend werken. Mannen gaan gemiddeld op 64-jarige leeftijd met pensioen, terwijl de gemiddelde pensioenleeftijd voor vrouwen 62 is. Dus of het nu gaat om reizen, nieuwe hobby’s of gewoon een parttime baan met minder stress, het is uw kans om op te laden.
Terwijl er onderzoek is dat aantoont dat langer werken u gezonder en gelukkiger maakt, is er ook bewijs voor het tegenovergestelde standpunt. Het National Bureau of Economic Research stelde bijvoorbeeld vast dat “pensionering zowel de gezondheid als de levenstevredenheid verbetert”, deels door rekening te houden met het aantal mensen dat vanwege gezondheidsproblemen met pensioen moet gaan.
Hier zit echter een groot voorbehoud aan vast. Relatief weinig mensen hebben de financiële middelen om een verlengd pensioen te bekostigen. Hoewel u op 62-jarige leeftijd in aanmerking komt voor de sociale zekerheid, komt u pas een paar jaar later in aanmerking voor uw volledige maandelijkse uitkering – voor degenen die tussen 1943 en 1954 zijn geboren, is dat pas op 66-jarige leeftijd.
Als u op 62-jarige leeftijd een uitkering aanvraagt, krijgt u slechts 75% van het volledige bedrag, wat het feit compenseert dat u gedurende een langere periode cheques ontvangt. De uitkering voor uw echtgenoot krijgt ook een klap. Zij krijgen slechts 35% van uw volledige pensioen, vergeleken met 50% als u tot ten minste 66 jaar wacht.
De kans is groot dat u een groot appeltje voor de dorst nodig hebt om uw socialezekerheidsfondsen aan te vullen, vooral als u het heel vroeg opgeeft. De traditionele gedachte is dat u 25 keer uw jaarlijkse uitgaven (minus de sociale zekerheid) nodig heeft om te voorkomen dat u uw geld niet overleeft. En hoe eerder u met pensioen gaat, hoe meer u nodig zult hebben. Houd er ook rekening mee dat u pas op uw 65e in aanmerking komt voor Medicare, dus u zult vrijwel zeker te maken krijgen met steile out-of-pocket-kosten als u op eigen houtje een ziektekostenverzekering moet afsluiten.
Een individu dat een aanvraag indient die voldoet aan de Affordable Care Act (ACA), betaalt gemiddeld $ 456 per maand aan premies. Daarentegen is de standaard Medicare Deel B-premie in 2021 $ 148.50 per maand en het geeft je dekking met een relatief laag eigen risico van $ 203 per jaar. Om goed beschermd te zijn, moet je echter ook rekening houden met Medigap en je dekking voor geneesmiddelen op recept.
Je kunt Medicare-dekking pas krijgen als je 65 bent, dus een plan voor vervroegde uittreding moet rekening houden met aanzienlijke kosten voor gezondheidszorg.
Normaal pensioen: Leeftijden 66 tot 70
Voor velen is de leeftijd boven de zestig de gulden middenweg voor pensionering: u bent oud genoeg om een aardige financiële reserve te hebben opgebouwd en jong genoeg om te genieten van uw arbeidsvrije jaren. Het feit dat u op 66-jarige leeftijd uw volledige uitkering van de sociale zekerheid krijgt, kan een enorm verschil maken, vooral als u relatief gezond bent en waarschijnlijk een gemiddeld of langer dan gemiddeld pensioen zult hebben.
Wachten geeft u ook een paar extra jaren om uw fiscaal gefaciliteerde beleggingsrekeningen te versterken. Beleggers die minstens 50 jaar oud zijn, kunnen een inhaalbijdrage doen aan hun 401(k) of IRA. Voor 2020 en 2021 kunnen beleggers die 50 jaar of ouder zijn $ 7.000 bijdragen aan een traditionele IRA of Roth IRA. Als u een 401 (k) gebruikt om te sparen voor uw pensioen, kunt u jaarlijks tot $ 26.000 aan salaris uitstellen zodra u de leeftijd van 50 bereikt. Ook komen degenen die wachten tot ze 65 zijn in aanmerking voor Medicare, wat meestal een fractie is van de kosten van individuele verzekeringsplannen voor oudere volwassenen.
Late pensionering: Leeftijd 70 en ouder
Als je houdt van wat je doet, zijn de voordelen van doorwerken tot je zeventigste duidelijk. Voor alle anderen klinkt een langdurige carrière misschien als het laatste wat je ooit zou willen.
Niettemin, denk aan de voordelen. Ten eerste hebt u meer tijd om uw spaargeld op te bouwen. U profiteert ook van de hoogst mogelijke uitbetaling van de sociale zekerheid. De uitkeringen worden naar rato verhoogd tot de leeftijd van 70 jaar en bedragen dan 132% van het volledige bedrag. Het resultaat is dat als u goed plant, u meer geld overhoudt voor de dingen waar u echt van houdt, en u zich minder zorgen hoeft te maken over het overleven van uw vermogen.
Natuurlijk is het niet altijd een keuze om uw pensionering uit te stellen, om verschillende redenen. Het National Institute of Retirement Security benadrukt hoe onvoorbereid veel Amerikanen zijn op hun pensioen, door op te merken dat “vier van de vijf werkende Amerikanen minder dan een jaarinkomen gespaard hebben op pensioenrekeningen” en “57% bezit geen pensioenrekening activa.” De genadeslag? “Wanneer alle werkende personen worden meegerekend – niet alleen personen met pensioenrekeningen – is het mediane saldo op pensioenrekeningen 0 dollar.”