Het is nooit leuk om te overwegen een faillissement aan te vragen. Maar, geloof het of niet, een faillissement kan in bepaalde situaties een slimme financiële beslissing zijn. Een faillissement is bedoeld om mensen een nieuwe start te geven als ze die nodig hebben. En als je het faillissement aanvraagt, zet je een grote stap om je financiën onder controle te krijgen. Dat is altijd een verantwoordelijk doel.
Maar het is een serieuze beslissing met gevolgen. Uw kredietwaardigheid daalt (zoals u misschien al weet) en uw uitgavengewoonten moeten misschien veranderen. Hoe weet u wanneer de voordelen van een faillissement opwegen tegen de nadelen?
Eerst moet u weten wat een faillissement inhoudt. Een faillissement elimineert meestal niet al uw schulden. De rechtbanken behandelen verschillende soorten schulden verschillend.
Hier volgen de schulden die door een faillissement NIET worden kwijtgescholden:
- Studieleningen, openbaar of particulier. U kunt verlichting krijgen van de betaling van studieleningen, maar dat is een apart proces
- Inkomstenbelastingen die u verschuldigd bent. Er zijn betalingsmogelijkheden voor achterstallige belastingen. Net als studieleningen, hoewel, inkomstenbelasting betalingen hebben een geheel eigen proces
- Kinderalimentatie en alimentatie
- Gerechtelijke boetes of andere juridische sancties (zoals verkeersboetes)
- Schulden aan overheidsinstanties
- Schulden voor persoonlijk letsel of dood veroorzaakt door rijden onder invloed
- Alle schulden die u vergeet te vermelden in faillissementspapieren
Hier volgen de schulden die een faillissement KAN uitwissen of gemakkelijker te betalen maakt in de loop van de tijd:
- Credit card schulden
- Hypotheken
- Autoleningen en leaseverplichtingen
- Medische schulden
- Appartement en woning leaseverplichtingen
- rekeningen nutsbedrijven
- Rechtszaken
- Persoonlijke leningen
Maar schulden op zich maken een faillissement niet automatisch tot de beste optie. Als een of meer van de volgende omstandigheden op u van toepassing zijn, kan het tijd zijn om een faillissement aan te vragen:
Kredietgevers klagen u aan voor onbetaalde schulden
Als schuldeisers uw schuld al hebben overgedragen aan een incassobureau, kunnen ze de volgende stap nemen: een rechtszaak. Incassoprocedures zijn het meestal niet waard om voor de rechter uit te vechten. U zult uiteindelijk met gerechtskosten te maken krijgen.
Bij een faillissement wordt een automatisch “verblijf” op uw rekening geplaatst. Dit is een gerechtelijk bevel dat schuldeisers verplicht alle incasso-activiteiten, inclusief rechtszaken, te staken.
Creditcardschulden zijn “ongedekte” schulden. Dit betekent dat schuldeisers geen spullen kunnen terugnemen als u niet betaalt. Bij een faillissement worden creditcardschulden en andere ongedekte schulden meestal kwijtgescholden.
Als uw nutsvoorzieningen dreigen te worden afgesloten, kan een faillissement ook voorkomen dat deze worden afgesloten.
Wat staat u te wachten:
U wordt geconfronteerd met de inbeslagname van uw huis en/of uw auto
Een faillissement kan een uitstel van executie of inbeslagname geven, net als bij de inning van creditcards. Maar dit uitstel is iets gecompliceerder.
Het geld dat u verschuldigd bent voor huizen en auto’s kan een “gedekte” schuld zijn, of een schuld waarbij een schuldeiser het eigendom kan terugnemen. Dit is het geval als een schuldeiser een pandrecht heeft op uw huis of auto. Een pandrecht is in feite een vordering op uw eigendom die inhoudt dat de schuldeiser het kan terugnemen als u niet betaalt. Het kan zijn dat u de kleine lettertjes moet lezen of een deskundige moet raadplegen als u niet zeker weet of schuldeisers een pandrecht op uw huis hebben. Een faillissement kan uw schulden doen verdwijnen, maar kan niet voorkomen dat schuldeisers met een pandrecht uw woning weer in beslag nemen.
Geen paniek! In veel gevallen kunt u uw huis behouden, zelfs nadat u het faillissement heeft aangevraagd. Een vorm van persoonlijk faillissement, Hoofdstuk 13 faillissement, geeft u de tijd om de hypotheekbetalingen in te halen. Welke bezittingen u mag houden, hangt ook af van de faillissementswetgeving in uw staat – elke staat heeft andere regels over welke bezittingen zijn vrijgesteld van vorderingen van schuldeisers.
Uw loon wordt in beslag genomen
Loonbeslag, of schuldeisers die een bepaald percentage van uw loon in beslag nemen, kan het gevolg zijn van een rechtszaak of een gerechtelijk bevel. Het automatische verblijf van het faillissement zal de beslaglegging stoppen.
U betaalt alles met creditcards
Als u schulden afbetaalt door uzelf dieper in de schulden te steken, kan een faillissement u helpen de cyclus te doorbreken. Hoofdstuk 7 faillissement, de meest voorkomende vorm van individueel faillissement, wist meestal de creditcardschuld.
U dipt in een pensioenrekening om rekeningen te betalen
Hoe verleidelijk het ook mag zijn, denk twee keer na voordat u uw toevlucht neemt tot pensioenfondsen. De meeste staten beschermen uw pensioenen, levensverzekeringen en pensioenrekeningen zoals IRA’s en 401(k)s bij een faillissement. U kunt een faillissement aanvragen, de rest van uw rekeningen onder controle krijgen, en de pensioenfondsen behouden. Controleer de specifieke wetgeving in uw staat om erachter te komen wat beschermd is.
Het aflossen van uw schulden zal vijf jaar of meer duren
Om een volledig financieel beeld te krijgen, bereken hoeveel u schuldig bent, aan wie, en wanneer u denkt dat u kunt terugbetalen – of hoe lang u bescheiden regelmatige betalingen kunt beheren zonder onder water te gaan. Concentreer u op de schulden die u mogelijk kunt kwijtschelden, zoals creditcardschulden.
Als u zichzelf niet binnen vijf jaar een deuk ziet maken, laat staan alles terugbetalen, kan een faillissement u de broodnodige verlichting bieden.
Uw doorlopende schuld overschrijdt uw jaarinkomen
Doorlopende schuld is elke schuld met een onbepaalde looptijd of zonder einddatum. Creditcards, persoonlijke kredietlijnen, en home equity-lijnen van het krediet zijn allemaal bronnen van een doorlopende schuld. De schuld “draait” van maand tot maand, hoewel u elke maand een percentage betaalt.
U hebt al het een en ander geprobeerd
Misschien hebt u al met schuldeisers onderhandeld over een beter betalingsplan. U hebt leningen geherfinancierd. Je hebt je best gedaan om te budgetteren en te zoeken naar meer inkomstenbronnen. En je hebt schuldconsolidatie, -beheer en -regeling onderzocht.
Ben je daar geweest, heb je al het bovenstaande gedaan?
Omdat het aanvragen van een faillissement tijd kost en invloed heeft op uw kredietwaardigheid, wordt het vaak beschouwd als een laatste redmiddel. Maar dat laatste redmiddel is er niet voor niets. Het leven gebeurt. Overweldigende medische schulden, bijvoorbeeld, zijn een veel voorkomende oorzaak van faillissement. Maar als medische rekeningen u stress bezorgen, hebt u misschien meer opties dan u beseft.
U komt in aanmerking om een aanvraag in te dienen
We bespreken de twee soorten individueel faillissement – Hoofdstuk 7 en Hoofdstuk 13 – hieronder in detail. Maar eerst moet u nagaan of u in aanmerking komt.
Voor beide soorten faillissementen moet u 90 dagen achterlopen op alle schulden die u wilt kwijtschelden.
Hoofdstuk 7 faillissement vereist dat het maandinkomen van aanvragers lager is dan het mediane maandinkomen voor hun staat (en een huishouden van hun grootte). Om uw mediaan inkomen te berekenen, telt u uw bruto inkomen van de afgelopen zes maanden bij elkaar op en deelt u dit door zes. Trek vervolgens de “redelijke en toelaatbare uitgaven” af. Dit omvat wat u elke maand uitgeeft aan essentiële zaken zoals boodschappen, huisvesting en vervoer. Het getal dat overblijft is het inkomen dat u beschikbaar heeft om schulden af te lossen.
Hier vindt u een schatting uit 2016 van het mediane jaarinkomen per huishouden per staat – deel dit getal door 12 om te zien of u onder het gemiddelde zit.
Als uw inkomen boven de limiet ligt, kunt u nog steeds in aanmerking komen voor Hoofdstuk 13 faillissement.
Dus hoe zijn de twee soorten verschillend? En welke moet u kiezen?
Hoofdstuk 7 faillissement
Ook wel bekend als “liquidatie faillissement”, hoofdstuk 7 is ontworpen voor personen die geen andere manier hebben om hun rekeningen te betalen. Deze vorm van faillissement betaalt zoveel mogelijk van uw ongedekte schulden af, waaronder creditcardschulden en medische rekeningen. De rechtbank “liquideert” uw activa door ze om te zetten in contanten om uw schuldeisers te betalen.
Het proces neemt drie tot zes maanden in beslag. Het is meestal veel sneller dan Chapter 13 faillissement. U kunt alle activa behouden die in uw staat als “vrijgesteld” zijn aangemerkt. Uw huis of auto, bijvoorbeeld, kan wel of niet worden vrijgesteld, afhankelijk van de staat waarin u woont. Als ze niet vrijgesteld zijn, kunnen ze worden geïnd. De kans dat u uw bezittingen kwijtraakt is groter als het eigen vermogen – de waarde van het onroerend goed min het nog verschuldigde bedrag – hoog is.
Wat als u weinig tot geen inkomen en weinig (of geen) bezittingen hebt? Hoofdstuk 7 faillissement kan de beste keuze voor u zijn. Let wel, Hoofdstuk 7 wist niet de verplichtingen van eventuele medeondertekenaars u op een lening.
Hoofdstuk 13 faillissement
Ook bekend als “reorganisatie faillissement” of “loontrekkende faillissement,” Hoofdstuk 13 is ontworpen voor mensen die een vast inkomen hebben en die willen hun eigendom te behouden. Hoofdstuk 13 faillissement geeft aanvragers een “aflossingsvrije periode” van drie tot vijf jaar om betalingen te doen op hun schulden. Alle schulden die aan het eind van de aflossingsvrije periode overblijven, worden kwijtgescholden.
Het Chapter 13-plan is vergelijkbaar met schuldconsolidatie. In tegenstelling tot Chapter 7, kunt u bij dit plan uw bezittingen behouden. Het kan dezelfde schulden kwijtschelden als hoofdstuk 7, samen met alle schulden uit een echtscheiding (met uitzondering van alimentatie en kinderalimentatie). De rechtbank zal de waarde van uw vermogen in activa bepalen, kijken naar uw inkomsten en uitgaven, en het uitzoeken van een terugbetaling bedrag en schema.
Als je geld binnenkomt, maar je moet wat tijd te kopen-en je wilt ervoor zorgen dat u uw huis te behouden-Chapter 13 faillissement kan de beste keuze voor u zijn. Hoofdstuk 13 beschermt ook eventuele medeondertekenaars, zolang u de betalingen op tijd verricht.
Wat u moet weten voordat u een aanvraag indient
Dit is geen beslissing die u (uiteraard) licht moet nemen, dus overweeg het volgende voordat u een aanvraag indient.
Uw krediet zal worden beïnvloed
Een Hoofdstuk 7-faillissement blijft 10 jaar op uw kredietrapport staan. Een hoofdstuk 13 faillissement blijft op uw credit verslag voor zeven jaar. Scores kunnen dalen tussen 50 en 200 punten (hogere scores zullen sterker dalen). Het kan moeilijk zijn om bepaalde leningen te krijgen of u zult hogere rentetarieven moeten betalen. Maar mensen hebben met succes krediet gekregen en zelfs huizen gekocht nadat ze failliet waren verklaard. Met goed geldbeheer komt u vanaf nu een heel eind.
U zult een paar keer in de rechtbank moeten verschijnen
Voor een Chapter 7-faillissement hoeft u maar één keer te komen, naar een hoorzitting die een “vergadering van schuldeisers” wordt genoemd. De curator zal u vragen stellen over het papierwerk dat u hebt ingediend, inclusief uw bezittingen en schulden. Schuldeisers kunnen al dan niet aanwezig zijn – meestal niet. Voor Chapter 13 faillissement gaat u twee keer naar de rechtbank, voor de vergadering van schuldeisers en een extra bevestigingshoorzitting.
U heeft een advocaat nodig
Technisch gezien kunt u zichzelf vertegenwoordigen, maar deskundigen raden u af dit te doen. Het indienen van een aanvraag wordt ingewikkeld en kost tijd en onderzoek om alle feiten op een rijtje te krijgen. Vooral bij een Hoofdstuk 13 faillissement, de meer complexe soort, zijn er details van het faillissementsrecht die alleen een advocaat kan navigeren. De honoraria variëren tussen de $2,000 en $4,000. Het honorarium lijkt misschien hoog, maar u bespaart op de boetes die u anders zou betalen. De American Bar heeft een lijst van faillissementsadvocaten. Sommige advocaten bieden gratis eerste consultaties aan, en u kunt zelfs in aanmerking komen voor pro bono vertegenwoordiging. Het American Bankruptcy Institute houdt een lijst bij van pro Deo faillissementsadvocaten in elke staat.
Bankroet wordt onderdeel van een openbaar dossier
Potentiële geldschieters weten dat u in het verleden faillissement heeft aangevraagd. Uw werkgever kan u echter niet ontslaan omdat u een faillissement hebt aangevraagd.
Er zijn kosten van ongeveer $300 verbonden aan het indienen van een aanvraag
Als het inkomen van uw huishouden lager is dan 150% van de armoedegrens, kunnen de kosten worden kwijtgescholden.
U krijgt verplichte financiële begeleiding
Het proces van het aanvragen van een faillissement omvat verplichte lessen over financiële geletterdheid. U volgt één les voordat u het faillissement aanvraagt en één les voordat uw faillissement wordt opgeheven.
Uw echtgeno(o)t(e) ondervindt geen gevolgen
Uw echtgeno(o)t(e) hoeft geen faillissement aan te vragen en uw aanvraag heeft geen gevolgen voor hun krediet. De uitzondering is als u verlichting nodig heeft van schulden die u samen heeft gemaakt. In dat geval kunt u gezamenlijk het faillissement aanvragen.
U moet tegelijk stoppen met het betalen van rekeningen
Als u het faillissement aanvraagt, moet u waarschijnlijk in één keer stoppen met het betalen van alle rekeningen. Dit voelt misschien vreemd, maar elke betaling kan laten zien dat u de ene schuldeiser bevoordeelt ten opzichte van de andere, wat schuldeisers niet leuk vinden.
Faillissement aanvragen, eerste stappen
Als u denkt dat u in aanmerking komt voor een faillissement, begin dan zo vroeg mogelijk met het verzamelen van zoveel mogelijk informatie als u kunt. Hoewel u online veel te weten kunt komen over de voors en tegens van een faillissement – en wat u kunt verwachten als u het aanvraagt – wilt u een advocaat die gespecialiseerd is in faillissementen om het daadwerkelijk te kunnen aanvragen.
De kosten voor het aanvragen van een faillissement en de honoraria van uw advocaat kunnen oplopen van 1000 tot enkele duizenden dollars, wat nog een reden is waarom de beslissing om een faillissement aan te vragen uiterst zorgvuldig moet worden genomen.
Als uw schuldeisers u echter al voor de rechter dagen en een faillissement u helpt een dak boven uw hoofd en eten op tafel te houden, zijn deze kosten – en de andere nadelen van een faillissement – het misschien waard.
Samenvattend
Een faillissement aanvragen is een laatste redmiddel en kan frustrerend zijn. Maar het eindresultaat zou u een beetje ademruimte moeten geven en een kans om uw financiën weer op te bouwen. Maak gebruik van deze kans als dat nodig is.
- 10 dingen die je moet weten over schuld management programma’s
- Hoe krijg je studieleningen vergeven: 8 bewezen scenario’s