Wanneer uw huis door een ramp wordt getroffen, hebt u de financiële bescherming nodig die een opstalverzekering kan bieden. Het kiezen van de juiste dekking is essentieel om de structuur van uw huis en uw waardevolle bezittingen te beschermen. Maar niet alle opstalverzekeringen bieden dezelfde bescherming voor de structuur en de inboedel van uw huis. HO-5 huiseigenarenpolissen bieden de beste bescherming die u kunt kopen. Ze bieden een bredere vorm van bescherming voor alles wat u dierbaar is, van het puntje van uw dak tot uw babyvleugel.
Wat is HO-5 verzekering?
De verzekeringssector verwijst naar HO-5 polissen als “uitgebreide vorm” omdat het de meest complete dekking voor uw huis biedt. Een verzekeringspolis dekt bepaalde soorten rampen, de zogenaamde “gevaren”. De HO-3-polis, de meest voorkomende vorm van huiseigenarenverzekering, biedt bijvoorbeeld bescherming tegen de genoemde gevaren voor de inboedel van uw huis, zoals uw kleding en meubels. De 16 genoemde gevaren die door een HO-3-polis worden gedekt, omvatten veel van de meest voorkomende soorten rampen, zoals explosies, brand, diefstal en vandalisme.
Hoewel HO-3-polissen open-risicodekking bieden voor de structuur van uw huis. Een open-risicobescherming betaalt de herbouw van uw huis, ongeacht de oorzaak van de schade. Maar HO-3 polissen bevatten een lijst met uitsluitingen. Een uitsluiting is een type schade of risico dat niet door de polis wordt gedekt. HO-3 polissen sluiten bijvoorbeeld oorlogsschade uit.
HO-5 polissen bieden premiedekking voor huizen die door de eigenaar worden bewoond. De meeste HO-5 polissen bieden een open-peril dekking voor uw huis en de inboedel. Dat betekent dat uw huis en persoonlijke bezittingen in gelijke mate zijn beschermd. Net als een HO-3 polis heeft een HO-5 polis echter uitsluitingen. Niettemin biedt een HO-5-dekking de meest superieure bescherming.
Wie heeft een HO-5-verzekering nodig?
HO-5-polissen kosten meer dan andere woonhuisverzekeringsvormen. De sector heeft deze woonhuisverzekeringsvorm gecreëerd om tegemoet te komen aan de behoeften van huiseigenaren die maximale bescherming voor hun huis en persoonlijke bezittingen wensen. HO-5 polissen dekken doorgaans woningen met een hoge waarde, met een marktwaarde van $750.000 of meer. Veel verzekeraars bieden hogere dekkingslimieten met HO-5-beleid, wat ideaal is voor het dekken van huizen met een hoge waarde.
Hoe dan ook, een HO-5-beleid is een geweldige keuze voor elke huiseigenaar die maximale bescherming wil. Met uitzondering van de uitsluitingen dekt deze polis de meeste gevaren en biedt hij nog meer bescherming voor uw waardevolle persoonlijke bezittingen. Huiseigenaren met weinig of geen claims uit het verleden en een goede kredietgeschiedenis kunnen vaak een betaalbaar tarief krijgen voor een HO-5-polis.
Wat dekt een HO-5-verzekering?
HO-5-polissen omvatten dezelfde dekkingen als de meeste standaard huiseigenarenverzekeringen, waaronder:
- Woning: HO-5 woningdekking beschermt de hoofdstructuur van uw huis, inclusief de buiten- en binnenmuren, fundering en dak.
- Andere structuren: Dit type dekking beschermt vrijstaande structuren op uw eigendom, zoals schuttingen, tuinhuisjes, gastenverblijven en zwembaden.
- Persoonlijke eigendommen: Een HO-5 polis beschermt de persoonlijke inhoud van uw woning, zoals kleding, computers, elektronica, meubels, sieraden en sportuitrusting.
- Verlies van gebruik: Na een gedekte tegenslag kan de dekking voor verlies van gebruik helpen bij het betalen van tijdelijke uitgaven voor levensonderhoud, zoals hotelrekeningen en maaltijden.
- Medische betalingen: Wanneer iemand buiten uw huishouden letsel oploopt op uw terrein, kan de dekking voor medische betalingen helpen de medische kosten van het slachtoffer te betalen.
- Persoonlijke aansprakelijkheid: Als iemand u aanklaagt voor een ongeval dat op uw eigendom plaatsvindt, kan de persoonlijke aansprakelijkheidsdekking helpen bij het betalen van advocaatkosten, gerechtskosten en zelfs een schikking of gerechtelijke uitspraak.
Het open-peril kenmerk van HO-5-polissen betekent dat uw huis gedekt is wanneer een ramp toeslaat, tenzij een uitgesloten gevaar het verlies veroorzaakt. Maar HO-5 polissen hebben ook het extra voordeel dat de open-peril functie wordt uitgebreid naar uw persoonlijke bezittingen.
Voorkomende gevaren die door HO-5-polissen worden gedekt, zijn onder meer:
Explosies
Natuurlijke gaslekken kunnen enorme schade veroorzaken. Ernstige gaslekkages kunnen leiden tot een totaal verlies, waarbij uw huis en de meeste van uw persoonlijke bezittingen worden verwoest. Hoewel andere opstalverzekeringen schade als gevolg van explosies dekken, biedt de HO-5-dekking de beste bescherming omdat deze uw huis kan herbouwen en uw waardevolle persoonlijke bezittingen volledig kan vervangen.
Brand
Brand is een van de gevaarlijkste gevaren waarmee uw huis te maken krijgt. Tussen 2013 en 2017 vlogen meer dan 354.000 huizen per jaar in brand, met bijna $ 7 miljard aan materiële schade tot gevolg, volgens de National Fire Protection Association. Na een brand kan een HO-5-polis betalen voor de heropbouw van uw huis en de vervanging van eigendommen zoals keukenapparatuur en meubilair.
Bevroren leidingen
Bevroren leidingen kunnen barsten, waardoor uw keuken of badkamer onder water komt te staan. Als de winter invalt, kunnen huiseigenaren een paar maatregelen nemen om bevroren leidingen te voorkomen, zoals kranen laten druppelen en een binnentemperatuur van minimaal 65 graden Celsius aanhouden. Als bevroren leidingen uw huis beschadigen, kan een HO-5-polis helpen beschadigde kasten en vloeren te vervangen om uw huis in de oorspronkelijke staat te herstellen.
Bliksem
Volgens het Insurance Information Institute (III) troffen blikseminslagen in 2019 bijna 77.000 Amerikaanse huiseigenaren, wat resulteerde in 920 miljoen dollar aan verzekeringsclaims. HO-5-beleid dekt bliksemschade en kan helpen uw huis te herstellen en items te vervangen die door een brand zijn verwoest.
Hagel
Volgens III hebben Amerikaanse verzekeringsmaatschappijen tussen 2017 en 2019 bijna 3 miljoen hagelgerelateerde claims betaald. Colorado, Illinois, Minnesota, Nebraska en Texas behoren tot de meest kwetsbare staten voor hagelschade. Het installeren van een slagvast dak en rolluiken kan hagelschade helpen verminderen. Maar als een hagelstorm uw huis beschadigt, kan uw HO-5-polis kapotte ruiten repareren en beschadigde eigendommen vervangen, zoals buitenmeubilair en zwembadafdekkingen.
Diefstal
Volgens het Amerikaanse ministerie van Justitie vonden er in 2018 meer dan 1,7 miljoen inbraken plaats. Wanneer een inbreker toeslaat, kan een HO-5-huisverzekering helpen bij het vervangen van gestolen spullen en het herstellen van schade aan uw huis, zoals gebroken ramen en deuren. HO-5-polissen dekken ook de persoonlijke eigendommen van anderen, zoals een huisgast, terwijl ze in uw huis zijn.
Beperkingen op persoonlijke eigendommen
Insurers laten u de hoeveelheid persoonlijke eigendomsdekking kiezen die u nodig hebt. Maar de meeste standaardpolissen voor huiseigenaren stellen grenzen aan het bedrag dat de verzekeraar zal betalen voor bepaalde soorten persoonlijke bezittingen. Hier zijn een paar voorbeelden van standaard limieten:
| Item | Limiet |
|---|---|
| Bankbiljetten | $1,500 |
| Bedrijfsbezit | $2.500 |
| Camera- en videoapparatuur | $1.500 |
| Computers | $1.500 |
| Fine art | $2,500 |
| Vuurwapens | $2.500 |
| Bont | $1.500 |
| Juwelen | $1,500 |
| Muziekinstrumenten | $2.500 |
| Zilverwerk | $2,500 |
De bovenstaande limieten vertegenwoordigen standaardwaarden die veel verzekeraars voor deze soorten eigendommen vaststellen. Bij de meeste grote verzekeraars kunt u sommige limieten verhogen. U kunt bijvoorbeeld besluiten om de limiet voor sieraden te verhogen van $1.500 naar $2.500. Voor uw meest waardevolle bezittingen moet u echter wellicht een kostbaarhedenclausule aan uw HO-5-polis toevoegen.
Wat dekt de HO-5-verzekering niet?
De dekking voor huiseigenaren ontslaat u niet van de verantwoordelijkheid om uw huis goed te onderhouden. Als een verzekeringsagent vaststelt dat een schade het gevolg is van nalatigheid, kan de verzekeraar uw claim afwijzen. Als u bijvoorbeeld een boiler een aantal maanden laat lekken, zal de verzekeraar waarschijnlijk een claim voor het vervangen van rotte vloeren afwijzen.
Ook zal een opstalverzekering geen verliezen dekken die het gevolg zijn van illegale activiteiten. Als u bijvoorbeeld uw huis in brand steekt terwijl u illegaal een stapel dode boomtakken verbrandt, zal de verzekeraar de claim niet betalen.
HO-5 polissen dekken gewoonlijk niet bepaalde soorten persoonlijke eigendommen, waaronder:
- Vliegtuigen
- Auto’s
- Frauduleuze kosten van credit- of debetkaarten
- Land, inclusief het perceel waarop uw huis staat
- Huisdieren
- Planten, struiken of bomen
- Eigendommen die worden gedekt door een afzonderlijke polis voor registergoederen
- Eigendommen van huurders
De meeste HO-5 polissen sluiten verliezen uit die door bepaalde gevaren worden veroorzaakt, waaronder:
Aardbevingen
Weinig huiseigenarenpolissen dekken schade aan uw huis of persoonlijke eigendommen door aardbevingen. Veel verzekeraars bieden echter een aparte aardbevingsverzekering, die de structuur van uw huis en persoonlijke bezittingen zoals computers, elektronica en meubels kan dekken.
Overschromingen
Standaard HO-5 polissen dekken geen structurele schade of schade aan persoonlijke bezittingen veroorzaakt door overstromingen. Sommige grote verzekeraars bieden aparte overstromingsverzekeringen aan. U kunt ook een overstromingsverzekering afsluiten via het National Flood Insurance Program van de FEMA.
Schimmel
De meeste polissen voor huiseigenaren dekken geen schade door schimmel. Wanneer schimmel niet wordt behandeld, kan het tot grote schade leiden. In extreme gevallen kan schimmel ertoe leiden dat gezinnen hun huis moeten verlaten en dat de kosten voor het opruimen van de schade zeer hoog oplopen. Om schade door schimmel te voorkomen, moet u regelmatig schoonmaken en schimmel verwijderen voordat het zich kan verspreiden.
Verblijfselen van ongedierte
Muizen, ratten en eekhoorns kunnen uw huis en persoonlijke eigendommen beschadigen, van beschadigde bedrading tot schade aan het dak. HO-5 polissen sluiten echter schade veroorzaakt door vogels, insecten en knaagdieren uit. Als ongewenste dieren uw huis binnendringen, bel dan onmiddellijk een verdelger of dierenverwijderaar om kostbare schade te voorkomen.
Het kiezen van een HO-5 verzekeringspolis
HO-5 polissen kosten meer dan HO-3 dekking, maar ze zijn de extra kosten waard wanneer zich een calamiteit voordoet. Kijk bij het zoeken naar een HO-5 polis naar verzekeraars die standaardpolissen verpakken met een paar extra voordelen. Sommige standaard HO-5-beleidslijnen omvatten bijvoorbeeld dekking voor de vervangingskosten van persoonlijke eigendommen of een wetsbesluitdekking, die betaalt om uw huis te herbouwen volgens de huidige bouwvoorschriften.
Zelfs, zoek naar een aanbieder die de soorten optionele dekkingen of aantekeningen biedt die bij uw individuele behoeften passen. Mensen met waardevolle huizen hebben vaak dekkingen nodig zoals bescherming tegen identiteitsdiefstal of een geplande eigendomsverzekering om dure items zoals kunstwerken of een vleugelpiano te dekken. Kies ook een verzekeraar die hoge persoonlijke aansprakelijkheidslimieten biedt – $ 1 miljoen of meer – en persoonlijke eigendomsdekking die zaken zoals laptops en sieraden beschermt wanneer u ze meeneemt op vakantie.
Als u een budget hebt en u zich geen HO-5-polis kunt veroorloven, kunt u het beste een HO-3-polis kiezen. HO-3-polissen omvatten dezelfde standaarddekkingen als een HO-5-polis.
Het vervolg
- HO-5-polissen bieden open-risicobescherming voor zowel uw huis als persoonlijke bezittingen.
- HO-5-polissen zijn ontworpen voor waardevolle huizen en kosten meer dan HO-3-polissen.
- Sommige verzekeraars bieden extra voordelen in standaard HO-5-polissen, zoals dekking voor de vervangingskosten van persoonlijke bezittingen.
HO-3-polissen zijn het populairst op de woningverzekeringsmarkt. Ze bieden een open-risicobedekking voor de structuur van uw huis en dekken 16 genoemde gevaren voor uw persoonlijke bezittingen. Aan de andere kant bieden HO-5 polissen een open-risicobescherming voor uw huis en de inboedel.
HO-5 polissen sluiten veel van dezelfde gevaren en soorten schade uit als HO-3 polissen. Beide polissen sluiten schade veroorzaakt door aardbevingen en brand uit en bieden geen dekking voor uw auto, zelfs niet als deze bij dezelfde ramp wordt vernield. Sommige HO-5-polissen bieden echter speciale voordelen die de meeste HO-3-polissen alleen als optionele dekking bieden, zoals dekking voor de vervangingskosten van persoonlijke bezittingen.