Een persoon die faillissement aanvraagt, moet twee cursussen volgen voordat hij schuldverlichting kan krijgen: een cursus kredietadvies en een cursus over het leren van schulden. Deze verplichting geldt voor iedere natuurlijke persoon die een individueel faillissement aanvraagt, ongeacht het soort hoofdstuk. Een zakelijke entiteit, zoals een maatschap, vennootschap met beperkte aansprakelijkheid of vennootschap, hoeft de krediet- en schuldadviescursussen niet te volgen.
Credit Counseling: De “eerste” cursus
Voordat u uw faillissement aanvraagt, is het belangrijk dat u zeker weet dat het de juiste keuze is, omdat een faillissementsaanvraag ernstige en blijvende gevolgen kan hebben voor uw krediet, vermogen en inkomen. De eerste cursus – de cursus kredietadvies voorafgaand aan de aanvraag – helpt u ervoor te zorgen dat een faillissement de juiste keuze voor u is. In de cursus bekijkt u uw financiën en onderzoekt u alternatieve aflossingsmogelijkheden. Als na het afronden van de cursus blijkt dat doorgaan met een faillissement nog steeds zinvol is, dient u een certificaat van voltooiing van de cursus in om te bewijzen dat u aan de opleidingseis hebt voldaan, samen met uw verzoekschrift en uw schema’s (het officiële papierwerk waarmee de zaak wordt ingeleid). U kunt de cursus online of per telefoon volgen en de meeste mensen voltooien het in een uur of twee.
Debtor Onderwijs: De “tweede” cursus
U volgt de post-filing debiteureneducatiecursus (of “tweede” cursus) nadat u uw faillissement heeft aangevraagd. De tweede cursus biedt u instrumenten voor financieel beheer die u ook na uw faillissement kunt gebruiken.
In een hoofdstuk 7 faillissement moet u uw certificaat van voltooiing uiterlijk 60 dagen na de eerste datum voor de 341 vergadering van schuldeisers (de hoorzitting die alle faillissementsaanvragers moeten bijwonen) bij de rechtbank indienen. De rechtbank zal u hieraan herinneren door een bericht te sturen met de titel “Notice of Requirement to File a Certification of Completion of Course in Personal Financial Management” (Kennisgeving van de verplichting om een certificaat van voltooiing van een cursus in persoonlijk financieel beheer in te dienen). Hoofdstuk 11, 12 en 13 aanvragers kunnen het voltooiingscertificaat op elk moment indienen voordat zij de laatste betaling doen in het kader van het afbetalingsplan.
Het is het beste om het cursuswerk onmiddellijk te doen, want niet alleen is het gemakkelijk om het te vergeten, het niet indienen van het certificaat zal u kosten. De rechtbank zal uw zaak afwijzen zonder kwijtschelding (wegvagen) van uw in aanmerking komende schuld, en u zult de indieningskosten moeten terugbetalen om de zaak te heropenen. Erger nog, in veel rechtbanken kunt u het certificaat pas indienen als u een motie indient waarin u de rechtbank vraagt het te laat ingediende certificaat te accepteren en de rechter uw verzoek inwilligt (en u mogelijk een extra motie moet indienen om uw kwijting te vragen).
Wie moet de cursussen volgen?
Alle personen die een Chapter 7, 11, 12, of 13 faillissement aanvragen moeten een kredietadviescursus en een cursus debiteureneducatie volgen voordat zij schuldverlichting krijgen – zelfs als de schulden van de persoon voornamelijk bedrijfsschulden zijn.
Deze regel geldt ook voor een man en een vrouw die gezamenlijk (samen) een aanvraag indienen. Ieder van hen moet aan deze eis voldoen. Daarentegen zijn zakelijke entiteiten, zoals een partnerschap, een vennootschap met beperkte aansprakelijkheid of een vennootschap, vrijgesteld.
U kunt van de eis worden vrijgesteld als u een noodgeval moet indienen, of als u zich in een militaire zone bevindt. Wees u er echter van bewust dat dergelijke vrijstellingen zeldzaam zijn.
Om een cursus te vinden die voldoet aan de eisen van de rechtbanken in uw faillissementsrechtsgebied, bezoekt u de website van de U.S. Trustee en kiest u uit een lijst van geautoriseerde aanbieders.