Ah, de gevreesde kredietscore. Het is een van de belangrijkste criteria die geldverstrekkers hanteren bij het aanvragen van een hypotheek – drie piepkleine cijfertjes die het verschil kunnen betekenen tussen ja en nee, tussen verhuizen naar het huis van je dromen en het vinden van weer een veel te dure huurwoning. Maar ondanks het enorme belang ervan, blijft de kredietscore in veel opzichten mysterieus. Als u uw cijfer niet kent, kan de onzekerheid als een donkere wolk boven u hangen. En zelfs als u het wel weet, kunnen de implicaties nog steeds onduidelijk zijn.
Is mijn score goed genoeg om me een lening te geven? Wat is de beste kredietscore om een huis te kopen? Wat is de gemiddelde kredietscore die nodig is om een huis te kopen? Wat is de minimale kredietscore om een huis te kopen? Is een hoge score een garantie dat ik de beste deal krijg die er is? En is er een direct verband tussen de kredietscore en de rentevoet of is het ingewikkelder dan dat? Dit zijn allemaal veelgestelde vragen, maar voor het grootste deel blijven ze onbeantwoord. Tot nu.
Vandaag worden de mysteries van de kredietscore onthuld.
De basis. Wat is een kredietscore?
Uw kredietscore is niet alleen bedoeld om een hypotheek te krijgen. Het schetst een algemeen financieel beeld. De term “kredietscore” verwijst meestal naar een FICO-score, een getal tussen 300 en 850 dat de kredietwaardigheid van een persoon weergeeft – de waarschijnlijkheid dat, als ze een lening krijgt, ze die kan afbetalen. Een hoger getal komt overeen met een hogere kredietwaardigheid, dus een persoon met een FICO-score van 850 is bijna gegarandeerd dat ze haar schulden zal betalen, terwijl een persoon met een 300 wordt beschouwd als zeer waarschijnlijk om betalingen te missen.
De formule voor het berekenen van een FICO-score werd ontwikkeld door Fair, Isaac and Company (nu gewoon FICO genoemd), en hoewel de details een geheim blijven, zodat niemand het systeem kan bespelen, heeft FICO de componenten van de score openbaar gemaakt. De formule houdt rekening met de volgende factoren, in afnemende volgorde van belangrijkheid:
- Betalingsgeschiedenis – Heeft u in het verleden tijdig uw schulden afgelost?
- Verschuldigde bedragen – Hoeveel kredietlijnen heeft u, en hoe hoog is het saldo op elke lijn?
- Lengte van de kredietgeschiedenis – Hoe lang maakt u al gebruik van krediet?
- Nieuw krediet – Hebt u onlangs meerdere kredietrekeningen geopend?
- Typen gebruikt krediet – Welke combinatie van creditcards, retailrekeningen, leningen op afbetaling en hypotheken hebt u?
In het algemeen maken de eerste twee factoren, betalingsgeschiedenis en verschuldigde bedragen, respectievelijk 35% en 30% uit van de totale score. De lengte van de kredietgeschiedenis is goed voor 15% en de laatste twee factoren, nieuw krediet en soorten krediet die worden gebruikt, zijn elk goed voor 10%. Maar deze gewichten kunnen per individuele kredietnemer verschillen.
Alle informatie die nodig is om uw kredietscore te berekenen, is te vinden in uw kredietrapport, een gedetailleerde geschiedenis van de manier waarop u de afgelopen jaren met schulden bent omgegaan. Als u betalingen op uw Visa hebt gemist, een nieuwe MasterCard hebt geopend, een autolening hebt afbetaald of bent vergeten uw rekening bij Sears te betalen, zal dit in uw kredietrapport worden vermeld. Voordat u een lening aanvraagt, is het een goed idee om een kopie van uw rapport te krijgen en uw kredietscore te weten te komen. Zo komt u niet voor onaangename verrassingen te staan en kunt u eventuele fouten herstellen.
Wat is een goede kredietscore om een huis te kopen?
Was het maar zo eenvoudig. Bij het beantwoorden van de vraag, Welke credit score is nodig om een huis te kopen? is er geen harde-en-snelle-regel. Hier is wat we kunnen zeggen: als uw score goed is, laten we zeggen hoger dan een 660, dan zult u waarschijnlijk in aanmerking komen. Natuurlijk, dat veronderstelt dat u het kopen van een huis dat u zich kunt veroorloven en het aanvragen van een hypotheek die zinvol is voor jou. Ervan uitgaande dat dit allemaal waar is, en dat u binnen de financiële grenzen blijft, zou een 660 voldoende moeten zijn om een lening te krijgen.
Alles lager dan 660 en alle kansen zijn verkeken. Dat wil niet zeggen dat u zeker niet in aanmerking zult komen, maar de situatie zal beslist onduidelijker zijn. In feite verwijst de term “subprime hypotheek” naar hypotheken voor leners met een kredietscore van minder dan 660 (sommigen zeggen minder dan 620 of zelfs 600). In deze gevallen vertrouwen kredietverstrekkers op andere criteria – betrouwbare bron van inkomsten, solide activa – om de lage kredietscore te overstemmen.
Als we de absoluut laagste kredietscore moesten noemen om een huis te kopen, zou die waarschijnlijk ergens rond een 500 FICO score liggen. Het is zeer zeldzaam voor leners met een dergelijke kredietgeschiedenis om hypotheken te ontvangen. Dus, terwijl het technisch mogelijk is voor u om een lening te krijgen met een score van, laten we zeggen, 470, zou u waarschijnlijk beter af zijn om uw financiële energie eerst te richten op het versterken van uw krediet verslag, en dan proberen om uw lening te krijgen. In feite, bij het gebruik van SmartAsset tools om de vraag te beantwoorden, Welke credit score is nodig om een huis te kopen?, zullen we iedereen met een score lager dan 620 vertellen om te wachten met het krijgen van een huis lening.
Op zoek om uw potentiële maandelijkse hypotheekbetaling te berekenen? Bekijk onze hypotheek calculator.
Welke rente kan ik krijgen met mijn credit score?
Hoewel een specifieke credit score geen garantie is voor een bepaalde hypotheekrente, hebben credit scores wel een redelijk voorspelbaar algemeen effect op de hypotheekrente. Ten eerste, laten we aannemen dat u voldoet aan de hoogste normen voor alle andere criteria in uw lening aanvraag. U legt ten minste 20% van de woningwaarde vast, u hebt extra spaargeld in geval van nood en uw inkomen is ten minste drie keer uw totale betaling. Als dat allemaal waar is, is hier hoe uw rente van invloed kan zijn op uw credit score.
- Uitstekend (760-850) – Uw credit score zal geen invloed hebben op uw rente. U krijgt waarschijnlijk de laagste rente aangeboden.
- Zeer goed (700-760) – Uw kredietscore kan een minimale invloed hebben op uw rentetarief. U zou kunnen worden aangeboden rente 0,25% hoger dan de laagste beschikbare.
- Goed (660-699) – Uw kredietscore kan een kleine invloed hebben op uw rentetarief. Dit betekent dat tarieven tot .5% hoger dan de laagst beschikbare zijn mogelijk.
- Matig (620-660) – Uw kredietscore heeft invloed op uw rentetarief. Wees voorbereid op tarieven tot 1,5% hoger dan de laagst beschikbare.
- Slecht (580-620) – Uw credit score is van grote invloed op uw rentetarieven. U kunt worden getroffen met tarieven 2-4% hoger dan de laagst beschikbare.
- Zeer slecht (500-580) – Dit is een probleem. Als u wordt aangeboden een hypotheek, zult u betalen een aantal zeer hoge tarieven.
Beschouw dit als een ruwe richtlijn. Afhankelijk van uw individuele omstandigheden, kunnen de effecten van uw kredietscore op uw rentevoet kleiner of groter zijn dan die hierboven vermeld, maar de algemene boodschap moet duidelijk zijn. Een kredietscore van minder dan 660 kan het afsluiten van een hypotheek aanzienlijk duurder maken. Hoeveel duurder, hangt af van de grootte van de lening die u aangaat en van de rest van uw financiële plaatje.