Co to jest Średnie Saldo Zaległości?
Średnie saldo zadłużenia to niespłacone, oprocentowane saldo pożyczki lub portfela pożyczek uśrednione w okresie czasu, zazwyczaj jednego miesiąca. Średnie saldo zadłużenia może odnosić się do każdego zadłużenia terminowego, ratalnego, odnawialnego lub zadłużenia na karcie kredytowej, od którego naliczane są odsetki. Może być również średnią miarą całkowitego salda zadłużenia kredytobiorcy w danym okresie czasu.
Średnie saldo zadłużenia może być porównane ze średnim saldem pobranym, które jest częścią kredytu, która została spłacona w tym samym okresie.
Ponieważ saldo pozostałe do spłaty jest średnią, okres czasu, w którym średnia jest obliczana, będzie miał wpływ na kwotę salda.
Zrozumienie Średniego salda pozostałego do spłaty
Średnie saldo pozostałe do spłaty może być ważne z kilku powodów. Przede wszystkim, metoda średniego salda należności może być stosowana w celu oszacowania odsetek od zadłużenia. Rodzaj zastosowanej metodologii może wpłynąć na to, ile kredytobiorca płaci odsetek.
Key Takeaways
- Średnie saldo zadłużenia odnosi się do niespłaconej części jakiegokolwiek zadłużenia terminowego, ratalnego, odnawialnego lub karty kredytowej, od którego naliczane są odsetki.
- Odsetki od kredytów odnawialnych mogą być naliczane w oparciu o metodę salda średniego.
- Outstanding balances are reported by credit card companies to consumer credit bureaus each month for use in credit scoring and credit underwriting.
Odsetki od średniego salda zadłużenia
Wielu operatorów kart kredytowych stosuje metodę średniego dziennego salda zadłużenia do obliczania odsetek od kredytu odnawialnego, w szczególności od kart kredytowych. Użytkownicy kart kredytowych gromadzą zaległe salda, dokonując zakupów w ciągu miesiąca. Metoda średniego salda dziennego pozwala firmie obsługującej karty kredytowe na naliczanie nieco wyższych odsetek, które uwzględniają salda posiadacza karty w ciągu ostatnich dni w danym okresie, a nie tylko w dniu zamknięcia.
Przy obliczaniu średniego salda dziennego, kredytodawca może wziąć średnią sald z ostatnich 30 dni i naliczać odsetki codziennie. Zazwyczaj, odsetki od średniego salda dziennego są iloczynem średnich sald dziennych w cyklu wyciągu z odsetkami naliczanymi na podstawie skumulowanych sald dziennych na koniec okresu. Niezależnie od tego, dzienna stopa okresowa jest roczną stopą procentową (APR) podzieloną przez 365. Jeżeli odsetki są naliczane narastająco na koniec cyklu, będą naliczane tylko w oparciu o liczbę dni w tym cyklu.
Istnieją również inne metodologie średniej. Na przykład, prosta średnia może być stosowana między datą początkową i końcową, dzieląc saldo początkowe plus saldo końcowe przez dwa, a następnie oceniając odsetki w oparciu o miesięczną stawkę.
Karty kredytowe będą dostarczać ich metodologii odsetek w umowie posiadacza karty. Niektóre firmy mogą dostarczyć szczegółów na temat obliczania odsetek i średnich sald w swoich miesięcznych zestawieniach.
Kredyt konsumencki
Ostateczne salda są zgłaszane przez dostawców kredytów do agencji sprawozdawczości kredytowej każdego miesiąca. Wystawcy kredytów zazwyczaj podają całkowite saldo zadłużenia kredytobiorcy w momencie sporządzania raportu. Niektórzy wystawcy kredytów mogą podawać wysokość salda w momencie wydawania wyciągu z konta, podczas gdy inni decydują się podawać dane w określonym dniu każdego miesiąca. Raportowane są salda wszystkich rodzajów zadłużenia odnawialnego i nieodnawialnego. Wraz z saldem zadłużenia, emitenci kredytów podają również informacje o zaległych płatnościach, począwszy od 60 dni opóźnienia.
Terminowość płatności i saldo zadłużenia są głównymi czynnikami wpływającymi na ocenę kredytową kredytobiorcy. Eksperci twierdzą, że kredytobiorcy powinni dążyć do utrzymania całkowitego salda zadłużenia poniżej 30%. Kredytobiorcy korzystający z więcej niż 30% całkowitego dostępnego zadłużenia mogą łatwo poprawić swoją ocenę kredytową z miesiąca na miesiąc poprzez dokonywanie większych płatności, które zmniejszają całkowite saldo zadłużenia. Gdy całkowite saldo zadłużenia spada, poprawia się ocena kredytowa kredytobiorcy. Jednakże, terminowość nie jest tak łatwa do poprawy, ponieważ zaległe płatności są czynnikiem, który może pozostać na raporcie kredytowym przez siedem lat.
Średnie salda w ogóle nie są koniecznie częścią metodologii scoringu kredytowego. Jednakże, jeśli salda kredytobiorcy zmieniają się drastycznie w krótkim okresie czasu z powodu spłaty zadłużenia lub akumulacji długu, zazwyczaj występuje opóźnienie w raportowaniu całkowitego salda zadłużenia do biura kredytowego, co może utrudnić śledzenie i ocenę sald zadłużenia w czasie rzeczywistym.