It’s easy (and often fun) to get into debt, but it can be painfully difficult to get back out. Może to trwać zaledwie kilka miesięcy, aby stworzyć dziesiątki tysięcy dolarów długu, ale może to zająć dekady, aby spłacić ten dług.
Każdy, kto spłaca swój dług, robi to w inny sposób. Często łączą strategie, aby odciąć się od swojego długu i trzymają się tych strategii, dopóki dług nie zniknie. Jeśli zmagasz się z problemami i potrzebujesz punktu wyjścia dla swojej strategii redukcji zadłużenia, oto kilka sposobów na wyjście z długów.
Zatrzymaj tworzenie kolejnych długów
To samo w sobie nie pozwoli Ci wyjść z długów, ale przynajmniej Twój dług nie będzie się pogarszał. Jeśli nadal będziesz powiększać swój dług, będzie o wiele trudniej zrobić postępy w zmniejszaniu zadłużenia, jeśli w ogóle zrobisz jakieś postępy.
Zwiększ swoją miesięczną płatność
Im mniej płacisz miesięcznie, tym dłużej potrwa spłacanie twoich długów. Odsetki mogą wykładniczo rozszerzyć linię czasową spłaty długu. Wszelkie pozostałe saldo zadłużenia nalicza odsetki każdego miesiąca.
Przypomnijmy na przykład zadłużenie karty kredytowej. W lutym 2020 roku średnia stopa procentowa dla kart kredytowych wynosiła około 15%, co oznacza, że każdy dług na karcie kredytowej, który posiadasz, co miesiąc staje się o 15% gorszy. Zwiększając swoje miesięczne płatności, zmniejszasz saldo, które podlega tym 15% odsetkom.
To tylko ok, aby zapłacić minimum na niektórych kartach kredytowych, gdy masz strategię spłaty długu, która wymaga, aby dokonać dużej płatności na jednej z kart kredytowych. Kluczem jest zrobienie znaczącego wgniecenia w co najmniej jednym z twoich zaległych sald każdego miesiąca.
Zbuduj fundusz awaryjny
Fundusz awaryjny może brzmieć sprzecznie z intuicją, jeśli próbujesz wyjść z długów – mógłbyś użyć tych pieniędzy do spłacenia długu, zamiast trzymać je na koncie oszczędnościowym – ale fundusz awaryjny może faktycznie utrzymać cię z tworzenia więcej długów. Te oszczędności zapewniają Ci siatkę bezpieczeństwa, z której możesz skorzystać, gdy pojawi się nagły wydatek, co uchroni Cię przed sięgnięciem po kartę kredytową. Idealny fundusz awaryjny to sześć do 12 miesięcy wydatków na życie, ale możesz zacząć od zgromadzenia co najmniej 1000 dolarów, lub cokolwiek, co jesteś w stanie umieścić na koncie oszczędnościowym.
Wybierz dług i daj mu wszystko, co masz
Niektórzy ludzie zwiększają wszystkie swoje minimalne płatności tylko trochę, ale w ten sposób twoje płatności spadają tylko o niewielką kwotę każdego miesiąca. Możesz zrobić bardziej zauważalny postęp, dokonując dużej wpłaty na jedno z kont każdego miesiąca, aż ten dług zostanie całkowicie spłacony. W międzyczasie, zrób minimum na wszystkich innych kontach. Następnie zrób to samo dla innego długu, a potem dla innego, aż wszystkie zostaną spłacone.
Zapytaj swojego wierzyciela o niższe oprocentowanie
Wyższe oprocentowanie utrzymuje cię w długu dłużej, ponieważ tak wiele z twoich płatności idzie w kierunku miesięcznego oprocentowania, a nie w kierunku rzeczywistego salda. Wierzyciele robią to według własnego uznania, więc klienci z dobrą historią płatniczą mają większe szanse na pomyślne wynegocjowanie niższego oprocentowania.
Możesz być w stanie znaleźć niższe oprocentowanie, szukając promocji. Jeśli korzystasz z transferu salda, aby uzyskać niższe oprocentowanie, spróbuj spłacić saldo przed wygaśnięciem promocyjnej stawki. Po tym okresie promocyjnym, twoje saldo będzie podlegało wyższemu oprocentowaniu.
Poszukaj sposobów, aby umieścić więcej pieniędzy w kierunku swojego długu
Więcej pieniędzy w kierunku swojego długu, tym szybciej możesz spłacić swój dług na dobre. Jeśli jeszcze go nie masz, stwórz miesięczny budżet, aby lepiej zarządzać swoimi pieniędzmi. Widząc wszystkie swoje wydatki szczegółowo w budżecie może również pomóc dowiedzieć się, jak można wyciąć niektóre wydatki i używać tych pieniędzy do długu. Możesz również być w stanie wymyślić dodatkowe pieniądze na spłatę długu, sprzedając rzeczy z domu lub generując dochód z hobby.
Wycofaj się z funduszu emerytalnego
W skrajnych przypadkach, możesz rozważyć wyciągnięcie pieniędzy z konta emerytalnego, aby spłacić swój dług. Uważaj, jeśli nie masz co najmniej 59½ lat, będziesz musiał stawić czoła karom za wcześniejsze wypłaty i dodatkowym zobowiązaniom podatkowym. Konkretna kara zależy od konta emerytalnego, z którego pobierasz pieniądze i od tego, jak je wydajesz, ale standardowa kara za wcześniejsze wycofanie pieniędzy to 10% podatek. Ponadto, kiedy nadejdzie emerytura, twoje oszczędności będą krótkie – nie tylko od pieniędzy, które wycofałeś, ale także od odsetek, dywidend i zysków kapitałowych, które mogłeś zarobić dzięki tym pieniądzom.
Możliwe jest pożyczenie z planów emerytalnych sponsorowanych przez pracę, takich jak 401(k). Jednak ta strategia również wiąże się z ryzykiem. Jeśli opuścisz swoją pracę, będziesz musiał spłacić pożyczkę w przyspieszonym terminie, co może pogorszyć twoje problemy z zadłużeniem.
Gotówka z polisy ubezpieczeniowej na życie
Możesz zgromadzić trochę gotówki w swojej polisie ubezpieczeniowej na życie, którą możesz przeznaczyć na spłatę długu. Podobnie jak w przypadku funduszy emerytalnych, jest to ryzykowna strategia, która może wiązać się z konsekwencjami podatkowymi. Pożyczka z polisy ubezpieczeniowej jest również opcją, ale może wpłynąć na wysokość świadczenia z tytułu śmierci, które otrzymają beneficjenci.
Ugoda z wierzycielami
Ugoda z wierzycielami może być rozwiązaniem, jeśli Twoje rachunki są przeterminowane lub jesteś winien więcej pieniędzy niż mógłbyś spłacić w ciągu kilku lat. Przy ugodzie z wierzycielami prosisz wierzyciela o zaakceptowanie jednorazowej, zryczałtowanej płatności w celu zaspokojenia długu. Wierzyciele, którzy zgadzają się na ofertę ugody, zgadzają się również na anulowanie reszty długu, ale zazwyczaj akceptują te oferty tylko na kontach, które są w zwłoce lub są zagrożone zwłoką.
Przejdź przez doradztwo kredytowe
Niektóre firmy specjalizują się w negocjacjach z wierzycielami w twoim imieniu. Plany zarządzania długiem za pośrednictwem tych agencji doradztwa kredytowego trwają zazwyczaj od czterech do sześciu lat. Twój dług nie zniknie z dnia na dzień, ale możesz uzyskać niższe oprocentowanie. Agencja doradztwa kredytowego będzie obsługiwać płatności długu, więc jeśli wyślesz dodatkowe płatności, będziesz musiał powiedzieć agencji, który dług umieścić dodatkową płatność w kierunku. Jest to w zasadzie metoda kuli śnieżnej w spłacaniu długu, z tą różnicą, że to agencja doradztwa kredytowego zarządza Twoimi płatnościami.
Te plany spłaty długu mogą wiązać się z poważnymi konsekwencjami, więc zanim zgodzisz się na współpracę z agencją, przeczytaj uważnie drobny druk. Consumer Financial Protection Bureau posiada wskazówki i ostrzeżenia dla osób rozważających plan spłaty zadłużenia.