Jeśli nie możesz zapłacić rachunków za kartę kredytową, najgorszą rzeczą, jaką możesz zrobić, jest całkowite zaprzestanie dokonywania płatności. Dlaczego? Ponieważ jeśli zignorujesz swoje zobowiązania, wystawca karty kredytowej prawdopodobnie wyśle Twoje konto do działu windykacji – a jeśli nie odpowiesz na wezwania windykatorów, możesz zostać pozwany i Twoje wynagrodzenie może zostać zajęte na spłatę długu.
Istnieje wiele sposobów na uniknięcie zajęcia wynagrodzenia. Jeśli jesteś w stanie dokonać minimalnych płatności na kartach kredytowych każdego miesiąca, na przykład, możesz nie zrobić dużego postępu na swoim długu, ale twoje konto pozostanie w dobrym stanie. Jeśli nie jesteś w stanie dokonać tych minimalnych płatności, możesz skontaktować się z wydawcą karty kredytowej i poprosić o rozpatrzenie programu hardship.
To, czego nie chcesz zrobić, to spróbować wydostać się z długu, nie płacąc go. Jeśli zignorujesz płatności kartą kredytową zbyt długo, sądy mogą zająć twoje zarobki, nakazując twojemu pracodawcy przekazanie części każdej wypłaty wierzycielom, dopóki twoje długi nie zostaną spłacone. Wierzyciele i windykatorzy mogą również użyć zajęcia wynagrodzenia, aby pobrać pieniądze bezpośrednio z twojego konta bankowego, co utrudni ci pokrycie codziennych wydatków.
Zobacz więcej
Tutaj dowiesz się, co musisz wiedzieć o zajęciu wynagrodzenia, w tym jak go uniknąć, jak się chronić i czy twój rządowy czek stymulacyjny może być zajęty na poczet starych długów.
Co to jest potrącenie wynagrodzenia?
Potrącenie wynagrodzenia jest jednym z końcowych kroków w procesie ściągania długów. Jeśli nie jesteś w stanie spłacić swoich długów, Twój wierzyciel rozpocznie proces ściągania długów wysyłając Ci przypomnienia o zaległych płatnościach. Możesz również zostać obciążony opłatami za zwłokę lub zobaczyć wzrost oprocentowania – a jeśli nadal nie spłacasz swoich długów, twoja ocena kredytowa prawdopodobnie spadnie.
Jeśli twój dług nadal nie zostanie spłacony, twój wierzyciel wyśle twój dług do agencji windykacyjnej. Firmy windykacyjne mają ograniczony czas na odzyskanie starego długu, więc zaczną do ciebie dzwonić (często wielokrotnie) i mogą zdecydować się pozwać cię do sądu za brak zapłaty. Jeśli sprawa się toczy, a sąd orzeka na korzyść firmy windykacyjnej, twoje wynagrodzenie może zostać zajęte, aby zapewnić spłatę długu.
Przy zajęciu wynagrodzenia, pewna kwota z każdej wypłaty trafia bezpośrednio do firmy windykacyjnej, dopóki twój dług nie zostanie spłacony w całości. Dział płac twojego pracodawcy będzie musiał odliczyć te pieniądze z twojej wypłaty, co oznacza, że twój pracodawca będzie wiedział, że nie spłaciłeś swoich długów. Zgodnie z Ustawą o Ochronie Kredytów Konsumenckich, pracodawca nie może cię zwolnić, jeśli twoje wynagrodzenie jest zajęte na poczet jednego długu – ale ta ochrona znika, jeśli twoje wynagrodzenie jest zajęte na poczet wielu długów.
Czy moje wynagrodzenie może być zajęte na poczet długu na karcie kredytowej?
Tak, twoje wynagrodzenie może być zajęte na poczet długu na karcie kredytowej – szczególnie jeśli dług ten zostanie oddany do windykacji. Chociaż wiele osób kojarzy konfiskatę wynagrodzenia z niezapłaconymi alimentami, niespłaconymi kredytami studenckimi lub zaległymi podatkami, sądy mogą również nakazać konfiskatę wynagrodzenia z powodu niespłaconego długu na karcie kredytowej. Wynagrodzenie może być nawet zajęte na poczet długu na wspólnej karcie kredytowej, takiej jak karta kredytowa dzielona z partnerem lub współmałżonkiem.
Jakie są ograniczenia dotyczące zajęcia wynagrodzenia?
Prawo federalne ogranicza kwotę pieniędzy, która może być zajęta z każdej wypłaty. W przypadku zwykłego potrącenia, wierzyciele nie mogą zabrać więcej niż 25% twojego dochodu (po odjęciu podatków i kwalifikujących się potrąceń) lub kwoty, o którą twój dochód jest większy niż 30-krotność federalnej płacy minimalnej (obecnie $7.25/godz.), w zależności od tego, która z tych kwot jest niższa. W niektórych przypadkach, twoje zarobki mogą być zbyt niskie, aby mogły być legalnie zajęte.
See More
„… jeżeli okres wypłaty jest tygodniowy, a jednorazowe zarobki wynoszą $217.50 (7,25$ × 30$) lub mniej, nie może być mowy o garnishmentu. Jeśli jednorazowe zarobki są wyższe niż $217.50, ale niższe niż $290 ($7.25 × 40), kwota powyżej $217.50 może być zajęta. Jeśli jednorazowe zarobki wynoszą $290 lub więcej, można zabrać maksymalnie 25%. Kiedy okresy wypłaty obejmują więcej niż jeden tydzień, wielokrotność ograniczeń tygodniowych musi być użyta do obliczenia maksymalnych kwot, które mogą zostać zdefraudowane”, jak podano na stronie internetowej Departamentu Pracy USA.
Niektóre stany mają ograniczenia dotyczące zdefraudowania, które są jeszcze bardziej surowe niż limity federalne, co oznacza, że wierzyciele mogą zdefraudować jeszcze mniej z każdej wypłaty. Jeśli złożysz wniosek o bankructwo, wierzyciele i windykatorzy nie mogą pobierać wynagrodzenia, ale możesz być zmuszony do powiadomienia wierzycieli, pracodawcy i systemu prawnego, aby zatrzymać pobieranie wynagrodzenia po bankructwie.
Jak chronić się przed zajęciem wynagrodzenia
Jeśli zalegasz z płatnościami za karty kredytowe i twój dług został już wysłany do windykacji, są kroki, które możesz podjąć, aby chronić się przed zajęciem wynagrodzenia. Po pierwsze, należy skontaktować się z firmą windykacyjną w celu omówienia możliwości umorzenia długu. Agencja windykacyjna może zmniejszyć całkowity dług, jeśli na przykład będziesz w stanie dokonać płatności ryczałtowej na pozostałą kwotę.
Jeśli twój dług jest w punkcie, w którym agencje windykacyjne wysyłają ci powiadomienia o potencjalnym pozwie sądowym, nie ignoruj tych powiadomień lub listów. Skontaktuj się z firmą windykacyjną, jak tylko otrzymasz pierwsze zawiadomienie, aby sprawdzić, czy możesz wypracować porozumienie zamiast iść do sądu.
Jeśli w końcu zostaniesz pozwany w związku ze starym długiem, nie ignoruj wezwania. Jeśli nie stawisz się w sądzie, Twój windykator automatycznie wygra sprawę – więc pokaż się, ubierz się profesjonalnie i bądź przygotowany do obrony. Pamiętaj, że w każdym stanie obowiązują przepisy dotyczące przedawnienia długu, a Twój windykator może pozwać Cię o dług, którego nie ma już prawa ściągać. Może nawet zechcesz porozmawiać z prawnikiem o swoich prawach i opcjach; prawnicy nie są darmowi, ale mogą być bardziej przystępni niż zajęcie wynagrodzenia.
Czy firmy obsługujące karty kredytowe mogą zająć mój czek stymulacyjny?
Twój czek stymulacyjny nie liczy się jako wynagrodzenie, ale to nie znaczy, że nie może być zajęty. Pożyczkodawcy i agencje windykacyjne mogą również użyć „zajęcia konta bankowego” aby zażądać funduszy w imieniu niespłaconego długu. Oznacza to, że twój czek stymulacyjny może być potencjalnie odebrany ci w celu wypełnienia orzeczenia o zajęciu konta bankowego lub pokrycia długu, np. zadłużenia na koncie bankowym.
Jednakże, niektóre stany uchwalają prawa zapobiegające firmom wydającym karty kredytowe i firmom windykacyjnym zajęcie czeków stymulacyjnych. Podobnie, niektóre banki i wydawcy kart kredytowych oświadczyli, że nie będą zajmować pieniędzy pochodzących z funduszu stymulacyjnego.
Narodowe Centrum Prawa Konsumenckiego daje wskazówki jak chronić swój czek stymulacyjny przed zajęciem:
- Unikaj bezpośredniego wpłacania pieniędzy na swoje konto, prosząc o papierowy czek
- Jeśli wpłata bezpośrednia jest nieunikniona, szybko wycofaj fundusze ze swojego konta
- Ubiegaj się o awaryjne zawieszenie jakiegokolwiek nakazu zajęcia; lub
- Uzyskanie wyłączenia na mocy prawa stanowego, jeśli konto zawierające czek stymulujący zostało już zajęte
Co zrobić, jeśli nie możesz zapłacić rachunków za karty kredytowe
Jeśli nie jesteś w stanie zapłacić rachunków za karty kredytowe, Twoim pierwszym krokiem powinno być skontaktowanie się z wystawcą karty kredytowej i sprawdzenie, czy możesz wynegocjować niższą miesięczną płatność lub niższe oprocentowanie. Możesz również zapytać o opcje zawieszenia spłaty karty kredytowej, które pozwalają na odłożenie płatności na kilka miesięcy bez uszczerbku dla twojej oceny kredytowej.
Jeśli masz trudności z płaceniem rachunków za karty kredytowe z powodu finansowych skutków pandemii koronawirusa, pamiętaj, że wielu wystawców kart kredytowych oferuje specjalne programy pomocy osobom i rodzinom dotkniętym przez COVID-19. Jeśli jesteś bezrobotny, zostałeś zwolniony z pracy lub Twoje dochody uległy zmniejszeniu, skontaktuj się z firmą wydającą karty kredytowe i poproś o pomoc.
Jeśli potrzebujesz dodatkowej pomocy, rozważ kontakt z renomowaną organizacją non-profit zajmującą się doradztwem kredytowym. Organizacje te współpracują z Tobą w celu stworzenia planu finansowego, który pozwoli Ci na utrzymanie płatności za długi, a także mogą zapewnić wgląd w opcje redukcji zadłużenia, takie jak konsolidacja zadłużenia.