Niespłacenie kredytu oznacza, że nie dokonałeś wystarczających płatności przez dłuższy okres czasu. Pożyczkodawcy uznają kredyt za niespłacony, jeśli nie zapłaciłeś minimalnej wymaganej płatności przez określoną liczbę miesięcy z rzędu, jak wyszczególniono w umowie kredytowej.
Niespłacenie kredytu może się zdarzyć w przypadku każdego rodzaju kredytu, czy to hipotecznego, karty kredytowej, czy pożyczki firmowej. Niewykonanie zobowiązania kredytowego jest poważne i może wpłynąć na zdolność kredytową osoby lub firmy, która nie wywiązuje się z umowy. Ważne jest, aby zrozumieć warunki swojej pożyczki, jak uniknąć zaległości i co możesz zrobić, jeśli zalegasz ze spłatą.
Co to jest zaległość w spłacie pożyczki?
Jeśli zaciągasz dług, taki jak kredyt hipoteczny, kredyt na karcie kredytowej, kredyt studencki lub inny rodzaj pożyczki osobistej, podpisujesz umowę z kredytodawcą. Umowa ta jest dokumentem prawnym, który zobowiązuje cię do przestrzegania warunków w niej zawartych.
Wasza umowa określa ramy czasowe, w których pożyczka może być zaległa, zanim stanie się niewywiązująca. Może to być od miesiąca w przypadku kredytów hipotecznych do 270 dni w przypadku niektórych rodzajów kredytów studenckich. Umowa będzie również opisywać możliwości odwołania się kredytodawcy w przypadku niewywiązania się z umowy kredytowej.
Większość umów kredytów konsumenckich będzie stanowić, że działania prawne zostaną podjęte przeciwko Tobie, jeśli nie zapłacisz lub nie wywiążesz się z umowy kredytowej lub umowy, którą podpisujesz.
Co się stanie, jeśli nie wywiążesz się z umowy kredytowej?
Jeśli nie spłacisz pożyczki, takiej jak pożyczka osobista lub karta kredytowa, możesz ponieść konsekwencje, w tym opłaty za zwłokę, procedury windykacyjne i pozwy sądowe. Jeśli nie spłacisz zabezpieczonej pożyczki, takiej jak kredyt hipoteczny lub samochodowy, Twój pożyczkodawca może zająć Twój dom lub przejąć Twój samochód. Wszelkie zaległości w spłacie pożyczki mogą doprowadzić do zajęcia wynagrodzenia, co może utrudnić spełnienie codziennych zobowiązań finansowych.
Niewykonanie zobowiązania kredytowego pojawi się również w Twojej historii kredytowej i znajdzie odzwierciedlenie w Twojej punktacji kredytowej. Twoja punktacja spadnie, a uzyskanie kredytu w przyszłości będzie dla Ciebie bardzo trudne.
Niewykonanie zobowiązania kredytowego może mieć długotrwałe skutki. Być może będziesz musiał złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości. Niespłacenie kredytu studenckiego może spowodować przejście na emeryturę poprzez obniżenie płatności na ubezpieczenie społeczne i zmniejszenie wszelkich zwrotów podatkowych.
Oto tylko kilka przykładów tego, co się stanie, gdy nie spłacisz niektórych z najbardziej powszechnych kredytów.
Niespłacenie karty kredytowej
Pierwszą rzeczą, która się stanie, jeśli nie spłacisz swoich płatności na karcie kredytowej jest to, że będziesz musiał płacić opłaty za każdy miesiąc, w którym nie dokonasz płatności. Po miesiącu wystawca karty kredytowej zgłosi zaległą płatność do trzech głównych biur kredytowych. Jeśli nie dokonasz dwóch minimalnych płatności, co zazwyczaj ma miejsce po upływie 60 dni, Twoja roczna stopa procentowa (APR) wzrośnie. Kiedy APR idzie w górę, zwiększa to kwotę, którą jesteś winien wraz z kwotą opłat za zwłokę.
Im dłużej pozostajesz w zwłoce, tym bardziej wpływa to na twoją ocenę kredytową. Po sześciu miesiącach firma wydająca karty kredytowe może wyłączyć Twoje konto i wysłać je do windykacji. W tym momencie Twoja historia kredytowa i ocena kredytowa są poważnie i niekorzystnie dotknięte. Możesz zostać pozwany lub zmuszony do bankructwa.
Upośledzenie w spłacie kredytu studenckiego
Upośledzenie w spłacie kredytu studenckiego może utrudnić otrzymanie federalnej pomocy studenckiej w przyszłości, a całe saldo kredytu może nawet stać się wymagalne w jednym czasie. Dobrą wiadomością jest to, że pożyczkodawcy kredytów studenckich są zazwyczaj bardzo wyrozumiali, jeśli chodzi o wypracowanie planu płatności, jeśli zostaniesz bezrobotnym. Istnieją programy odpuszczenia kredytu, odroczenia płatności i zawieszenia płatności.
Upośledzenie spłaty kredytu samochodowego
Jeśli pominiesz więcej niż jedną płatność, jesteś w niebezpieczeństwie przejęcia twojego samochodu przez kredytodawcę. Zostanie on sprzedany na aukcji i jeżeli zostanie sprzedany za mniej niż jesteś winien, będziesz odpowiedzialny za różnicę, plus koszty, lub prawdopodobnie staniesz przed sądem.
Upośledzenie spłaty kredytu hipotecznego
Upośledzenie spłaty kredytu hipotecznego stawia cię w niebezpieczeństwie utraty domu. Zanim bank lub firma pożyczkowa może przejąć dom i eksmitować Cię, musi złożyć w sądzie zawiadomienie o niewykonaniu zobowiązania. Po złożeniu tego zawiadomienia można albo zawrzeć porozumienie z kredytodawcą, albo uaktualnić kredyt hipoteczny poprzez spłatę zaległych płatności. Jeśli nie możesz skorzystać z jednej z tych opcji, dom zostanie przejęty, a Ty zostaniesz eksmitowany. W zależności od prawa stanowego, możesz nadal być zobowiązany do zapłaty za dom, jeśli nie zostanie on sprzedany za kwotę wystarczającą do spłacenia kredytu. Możesz być również odpowiedzialny za wydatki.
Kongres udostępnił kilka form ulgi dla kredytobiorców dotkniętych przez COVID-19. Niektóre kredyty hipoteczne kwalifikują się do rocznej przerwy w spłacie, a bankom nie wolno inicjować przejęć przynajmniej do 31 stycznia 2020 r. Federalne kredyty studenckie kwalifikują się obecnie do przerwy w spłacie i odsetek w wysokości 0%. Zmiany te obowiązują co najmniej do 30 września 2021 r.
Dokładne szczegóły mogą się różnić w zależności od rodzaju kredytu, ale jeśli nie spłacisz kredytu, kredytodawcy mogą podjąć szereg działań przeciwko Tobie, które mogą zrujnować Twój kredyt i kosztować Cię pieniądze aż do emerytury.
Upóźnienie w spłacie kredytu a zaległości w spłacie
Ważne jest, aby nie mylić zaległości w spłacie kredytu z zaległościami w spłacie. Zaległości w spłacie kredytu pojawiają się pierwszego dnia opóźnienia w spłacie. Zwykle wiąże się to z opłatą za spóźnienie i możesz stracić inne korzyści, takie jak okres karencji na karcie kredytowej. Ale nie jesteś uważany za dłużnika, dopóki nie zalegasz z płatnościami przez dłuższy okres czasu, który różni się w zależności od rodzaju pożyczki. Konsekwencje zaległości w spłacie pożyczki są znacznie poważniejsze niż zaleganie z płatnościami.
Co zrobić, jeżeli nie spłacasz pożyczki
Najlepiej jest współpracować z pożyczkodawcą w celu znalezienia rozwiązania. Najlepszą rzeczą jaką możesz zrobić to skontaktować się z pożyczkodawcą tak szybko jak tylko pomyślisz, że możesz mieć problemy z płatnościami.
Jeśli jednak nie spłacisz pożyczki, jest kilka kroków, które możesz podjąć. Federalne kredyty studenckie oferują kilka opcji odroczenia spłaty i rehabilitacji, a te programy płatności są zazwyczaj uzależnione od dochodów. Kredytodawcy hipoteczni często współpracują z Tobą, aby pomóc Ci uniknąć wykluczenia, a firmy obsługujące karty kredytowe pomogą Ci ustalić plany płatności.
Jeśli zalegasz zbytnio z płatnościami, możesz rozważyć bardziej drastyczne środki, takie jak program konsolidacji kredytów lub nawet bankructwo. Nie są to środki, które należy traktować lekko, ale mogą one zapewnić sposób, aby wrócić na właściwe tory. Pamiętaj jednak, aby najpierw porozmawiać z prawnikiem.
Key Takeaways
- Gdy spóźniasz się z płatnościami za pożyczki przez dłuższy okres czasu, jesteś uważany za nieterminowego w spłacie pożyczki.
- Dokładne skutki niewywiązania się ze zobowiązań zależą od rodzaju pożyczki, ale mogą obejmować utratę punktów kredytowych, utratę niektórych aktywów i trudności w uzyskaniu nowych pożyczek w przyszłości.
- Jeśli nie wywiązujesz się ze zobowiązań, powinieneś zbadać możliwości redukcji zadłużenia i planu spłaty u swojego pożyczkodawcy.