Gdy katastrofa dotknie Twój dom, potrzebujesz ochrony finansowej, którą może zapewnić polisa ubezpieczeniowa dla właścicieli domu. Wybór odpowiedniej sumy ubezpieczenia ma zasadnicze znaczenie dla ochrony struktury domu i Państwa cennych rzeczy. Jednak nie wszystkie polisy ubezpieczeniowe zapewniają taką samą ochronę dla struktury i zawartości domu. Polisy mieszkaniowe HO-5 zapewniają najlepszą ochronę, jaką można kupić. Oferują one szerszą formę ochrony dla wszystkiego, co jest Ci drogie, od czubka dachu po fortepian.
Co to jest ubezpieczenie HO-5?
Branża ubezpieczeniowa określa polisy HO-5 jako „kompleksową formę”, ponieważ zapewniają one najbardziej kompletną ochronę Twojego domu. Polisa ubezpieczeniowa obejmuje pewne rodzaje katastrof, zwane „zagrożeniami”. Na przykład, polisa HO-3, najbardziej powszechna forma ubezpieczenia domu, zapewnia ochronę zawartości domu, takiej jak ubrania i meble. 16 nazwanych zdarzeń objętych polisą HO-3 obejmuje wiele z najczęstszych rodzajów katastrof, takich jak eksplozje, pożary, kradzieże i wandalizm.
Jednakże polisy HO-3 oferują ochronę przed otwartymi zdarzeniami dla konstrukcji domu. Ochrona od otwartego ryzyka płaci za odbudowę domu, niezależnie od tego, co spowodowało szkodę. Jednak polisy HO-3 zawierają listę wyłączeń. Wykluczenie to każdy rodzaj szkody lub niebezpieczeństwa, którego polisa nie obejmuje. Na przykład, polisy HO-3 nie obejmują szkód spowodowanych przez wojnę.
Polisy HO-5 zapewniają ochronę ubezpieczeniową dla domów zamieszkanych przez właścicieli. Większość polis HO-5 zapewnia ochronę ubezpieczeniową domu i jego zawartości na zasadzie „open-peril”. Oznacza to, że zarówno dom jak i mienie osobiste są tak samo chronione. Jednakże, podobnie jak w przypadku polisy HO-3, polisa HO-5 zawiera wyłączenia. Niemniej jednak, ubezpieczenie HO-5 zapewnia najlepszą ochronę.
Kto potrzebuje ubezpieczenia HO-5?
Polisy HO-5 kosztują więcej niż inne formy polis ubezpieczeniowych. Przemysł stworzył tę formę ubezpieczenia domu aby zaspokoić potrzeby właścicieli domów, którzy chcą maksymalnej ochrony dla swojego domu i rzeczy osobistych. Zazwyczaj polisy HO-5 obejmują domy o wysokiej wartości, o wartości rynkowej $750,000 lub wyższej. Wielu ubezpieczycieli oferuje wyższe limity pokrycia z polisami HO-5, co jest idealne do pokrycia domów o wysokiej wartości.
Jednakże polisa HO-5 jest doskonałym wyborem dla każdego właściciela domu, który chce mieć maksymalną ochronę. Z wyjątkiem wyłączeń, ta polisa pokrywa większość zagrożeń i zapewnia jeszcze większą ochronę dla Twoich cennych rzeczy osobistych. Właściciele domów z niewielką lub żadną ilością roszczeń w przeszłości i z dobrą historią kredytową mogą często otrzymać przystępną stawkę za polisę HO-5.
Co obejmuje ubezpieczenie HO-5?
Polisy HO-5 zawierają te same ubezpieczenia co większość standardowych polis ubezpieczeniowych dla właścicieli domów, włączając w to:
- Dom: Ubezpieczenie mieszkania HO-5 chroni główną konstrukcję Twojego domu, w tym jego ściany zewnętrzne i wewnętrzne, fundamenty i dach.
- Inne konstrukcje: Ten typ pokrycia chroni wolnostojące konstrukcje na Twojej posesji, takie jak ogrodzenia, altanki, domki dla gości i baseny.
- Mienie osobiste: Polisa HO-5 chroni zawartość osobistą Twojego domu, taką jak ubrania, komputery, sprzęt elektroniczny, meble, biżuterię i sprzęt sportowy.
- Utrata użyteczności: Po wystąpieniu nieszczęśliwego zdarzenia objętego ubezpieczeniem, ubezpieczenie od utraty możliwości użytkowania może pomóc w pokryciu tymczasowych wydatków na życie, takich jak rachunki za hotel i posiłki.
- Płatności medyczne: Gdy ktoś spoza Twojego gospodarstwa domowego dozna urazu na Twojej posesji, ubezpieczenie kosztów leczenia może pomóc w pokryciu kosztów leczenia ofiary.
- Odpowiedzialność cywilna: Jeśli ktoś pozwie Cię w związku z wypadkiem, który wydarzył się na Twojej posesji, ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej może pomóc w pokryciu kosztów adwokackich, kosztów sądowych, a nawet ugody lub wyroku sądowego.
Otwarta cecha polis HO-5 oznacza, że Twój dom jest objęty ochroną ubezpieczeniową w przypadku wystąpienia jakiejkolwiek katastrofy, chyba że szkoda została spowodowana przez wyłączone czynniki ryzyka. Jednak polisy HO-5 zawierają również dodatkową korzyść w postaci rozszerzenia ochrony ubezpieczeniowej na rzeczy osobiste.
Częste zagrożenia objęte polisami HO-5 obejmują:
Wybuchy
Naturalne wycieki gazu mogą spowodować ogromne szkody. Poważne wycieki gazu mogą doprowadzić do całkowitej straty, niszcząc Twój dom i większość Twoich rzeczy osobistych. Podczas gdy inne formy ubezpieczenia domu pokrywają szkody spowodowane przez eksplozje, pokrycie HO-5 zapewnia najlepszą ochronę, ponieważ może odbudować Twój dom i w pełni zastąpić Twoje cenne przedmioty osobiste.
Ogień
Ogień jest jednym z najbardziej niebezpiecznych zagrożeń, na jakie narażony jest Twój dom. W latach 2013-2017 ponad 354 000 domów rocznie ulegało pożarom, powodując szkody majątkowe o wartości prawie 7 miliardów dolarów, zgodnie z danymi National Fire Protection Association. Po pożarze, polisa HO-5 może pokryć koszty odbudowy domu i wymiany mienia, takiego jak urządzenia kuchenne i meble.
Zamarznięte rury
Zamarznięte rury mogą pęknąć, zalewając Twoją kuchnię lub łazienkę. Kiedy nadejdzie mroźna zima, właściciele domów mogą podjąć kilka kroków, aby uniknąć zamarzniętych rur, takich jak pozwolenie na kapanie z kranów i utrzymywanie temperatury wewnątrz domu na poziomie co najmniej 65 stopni Fahrenheita. Jeśli zamarznięte rury uszkodzą Twój dom, polisa HO-5 może pomóc w wymianie uszkodzonych szafek i podłóg, aby przywrócić Twój dom do stanu pierwotnego.
Uderzenie pioruna
Według Insurance Information Institute (III), uderzenia pioruna dotknęły prawie 77 000 amerykańskich właścicieli domów w 2019 roku, powodując 920 milionów dolarów w roszczeniach ubezpieczeniowych. Polisy HO-5 pokrywają szkody spowodowane uderzeniem pioruna i mogą pomóc w odbudowie domu i wymianie przedmiotów zniszczonych przez pożar.
Grad
Według III, amerykańskie firmy ubezpieczeniowe wypłaciły prawie 3 miliony roszczeń związanych z gradem w latach 2017-2019. Kolorado, Illinois, Minnesota, Nebraska i Teksas należą do stanów najbardziej narażonych na szkody spowodowane przez grad. Zainstalowanie odpornego na uderzenia dachu i okiennic może pomóc zmniejszyć szkody spowodowane gradem. Jeśli jednak burza gradowa uszkodzi Twój dom, Twoja polisa HO-5 może naprawić rozbite okna i wymienić uszkodzone mienie, takie jak meble zewnętrzne i pokrywy basenowe.
Kradzież
Według Departamentu Sprawiedliwości USA, w 2018 roku miało miejsce ponad 1,7 miliona włamań. Kiedy włamywacz uderzy, HO-5 home insurance może pomóc w pokryciu kosztów wymiany skradzionych rzeczy i naprawy uszkodzeń w domu, takich jak wybite okna i drzwi. Polisy HO-5 obejmują również własność osobistą innych osób, takich jak gość domu, podczas gdy w Twoim domu.
Ograniczenia własności osobistej
Inwestorzy pozwalają wybrać kwotę pokrycia własności osobistej, której potrzebujesz. Ale większość standardowych polis dla właścicieli domów ustala limity na kwotę, którą ubezpieczyciel zapłaci za pewne rodzaje mienia osobistego. Oto kilka przykładów standardowych limitów:
| Item | Limit |
|---|---|
| Banknoty | $1,500 |
| Własność biznesowa | $2,500 |
| Sprzęt fotograficzny i wideo | $1,500 |
| Komputery | $1,500 |
| Dobra sztuka | $2,500 |
| Broń palna | $2,500 |
| Futro | $1,500 |
| Biżuteria | $1,500 |
| Instrumenty muzyczne | $2,500 |
| Srebrne wyroby | $2,500 |
Powyższe limity stanowią wartości domyślne, które wielu ubezpieczycieli ustala dla tego typu mienia. Większość głównych ubezpieczycieli pozwala na zwiększenie niektórych limitów. Na przykład, można zdecydować się na zwiększenie limitu na biżuterię z 1500 do 2500 dolarów. Jednakże, w przypadku najbardziej wartościowych rzeczy, może być konieczne dodanie do polisy HO-5 rider’a na wartościowe przedmioty.
Czego nie obejmuje ubezpieczenie HO-5?
Ubezpieczenie dla właścicieli domów nie zwalnia z odpowiedzialności za prawidłową konserwację domu. Jeżeli rzeczoznawca ubezpieczeniowy stwierdzi, że szkoda powstała w wyniku zaniedbania, ubezpieczyciel może odrzucić Twoje roszczenie. Na przykład, jeśli pozwolisz, aby podgrzewacz wody przeciekał przez kilka miesięcy, ubezpieczyciel prawdopodobnie odrzuci roszczenie o wymianę spróchniałej podłogi.
Podobnie, ubezpieczenie domu nie pokryje strat wynikających z nielegalnej działalności. Na przykład, jeśli podpalisz swój dom podczas nielegalnego wypalania stosu martwych gałęzi drzewa, ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania.
PolitykiHO-5 zazwyczaj nie obejmują niektórych rodzajów własności osobistej, w tym:
- Samoloty
- Automobile
- Oszukańcze opłaty na kartach kredytowych lub debetowych
- Ziemie, w tym działka, na której stoi twój dom
- Zwierzęta domowe
- Rośliny, krzewy lub drzewa
- Majątek objęty oddzielną polisą ubezpieczeniową
- Majątek lokatorów
Większość polis HO-5 wyklucza straty spowodowane przez pewne czynniki ryzyka, w tym:
Trzęsienia ziemi
Niewiele polis dla właścicieli domów pokrywa szkody spowodowane trzęsieniem ziemi w domu lub mieniu osobistym. Jednakże, wielu ubezpieczycieli oferuje oddzielne ubezpieczenie od trzęsienia ziemi, które może pokryć konstrukcję domu oraz przedmioty osobiste, takie jak komputery, sprzęt elektroniczny i meble.
Powodzie
Standardowe polisy HO-5 nie pokrywają szkód strukturalnych ani szkód własności osobistej spowodowanych przez powodzie. Niektórzy główni dostawcy oferują oddzielne polisy ubezpieczeniowe od powodzi. Można również zakupić polisę powodziową poprzez Narodowy Program Ubezpieczeń Powodziowych FEMA.
Pleśń
Większość polis dla właścicieli domów wyklucza szkody spowodowane przez pleśń. Nieleczona pleśń może prowadzić do poważnych szkód. W skrajnych przypadkach pleśń może wyprowadzić rodzinę z domu i doprowadzić do bardzo kosztownych rachunków za usuwanie jej skutków. Aby uniknąć szkód wyrządzonych przez pleśń, utrzymuj regularny harmonogram sprzątania, usuwając pleśń zanim zdąży się ona rozprzestrzenić.
Insekty wścieklizny
Myszy, szczury i wiewiórki mogą uszkodzić twój dom i własność osobistą, od uszkodzonego okablowania po uszkodzenia dachu. Jednak polisy HO-5 nie obejmują szkód spowodowanych przez ptaki, owady i gryzonie. Jeśli niechciane stworzenia wtargną do Twojego domu, natychmiast wezwij eksterminatora lub firmę zajmującą się usuwaniem zwierząt, aby zapobiec kosztownym szkodom.
Wybór polisy HO-5
Polisy HO-5 kosztują więcej niż polisy HO-3, ale są warte dodatkowych kosztów w przypadku wystąpienia nieszczęścia. Szukając polisy HO-5, szukaj ubezpieczycieli, którzy dołączają do standardowych polis kilka dodatkowych korzyści. Na przykład, niektóre standardowe polisy HO-5 zawierają pokrycie kosztów odtworzenia mienia osobistego lub pokrycie wynikające z przepisów prawa, które pozwala na odbudowę domu zgodnie z obowiązującymi przepisami budowlanymi.
Szukaj również ubezpieczyciela, który oferuje rodzaje opcjonalnych pokryć lub dodatków, które odpowiadają Twoim indywidualnym potrzebom. Osoby posiadające wartościowe domy często potrzebują pokrycia, takiego jak ochrona przed kradzieżą tożsamości lub zaplanowane ubezpieczenie majątkowe, aby pokryć drogie przedmioty, takie jak dzieła sztuki lub fortepian. Podobnie, wybierz ubezpieczyciela, który oferuje wysokie limity odpowiedzialności cywilnej – 1 milion dolarów lub więcej – oraz ubezpieczenie mienia osobistego, które chroni takie przedmioty jak laptopy i biżuterię, gdy zabierasz je ze sobą na wakacje.
Jeśli masz ograniczony budżet i nie możesz sobie pozwolić na polisę HO-5, wybierz polisę HO-3. Polisy HO-3 zawierają te same standardowe ubezpieczenia co polisy HO-5.
Pozostałe informacje
- Polisy HO-5 zapewniają ochronę na wypadek otwartych ryzyk zarówno dla Twojego domu jak i mienia osobistego.
- Polisy HO-5 są przeznaczone dla domów o wysokiej wartości i kosztują więcej niż polisy HO-3.
- Niektórzy ubezpieczyciele włączają dodatkowe korzyści do standardowych polis HO-5, takie jak pokrycie kosztów odtworzenia majątku osobistego.
Polisy HO-3 są najbardziej popularne na rynku ubezpieczeń domów. Zapewniają one pokrycie od otwartych zdarzeń losowych dla struktury domu oraz pokrycie od 16 nazwanych zdarzeń losowych dla rzeczy osobistych. Z drugiej strony, polisy HO-5 zapewniają ochronę przed otwartymi żywiołami dla domu i jego zawartości.
Polisy HO-5 wykluczają wiele z tych samych zagrożeń i rodzajów szkód, co polisy HO-3. Obie polisy wykluczają szkody spowodowane trzęsieniem ziemi oraz pożarem i nie obejmują ochroną Twojego samochodu, nawet jeśli został on zniszczony w wyniku tej samej katastrofy. Niektóre polisy HO-5 zawierają jednak specjalne świadczenia, które większość polis HO-3 oferuje jedynie jako ubezpieczenia opcjonalne, takie jak pokrycie kosztów odtworzenia mienia osobistego.
.