Zauważ, że sytuacja kredytów studenckich zmieniła się w związku z wpływem epidemii koronawirusa i wysiłkami rządu, kredytodawców kredytów studenckich i innych. Obejmuje to bezodsetkową automatyczną pauzę w spłacie dla wszystkich federalnie posiadanych kredytów studenckich. Sprawdź nasze Centrum Informacji o Koronawirusie Student Loan Hero, aby uzyskać dodatkowe informacje i szczegóły.
* * *
Czy opierałeś się na kartach kredytowych, aby pokryć koszty między wypłatami, czy też zaciągnąłeś osobistą pożyczkę w nagłych wypadkach, dług może zacząć prześladować twoje finanse.
Możesz już pracować nad kreatywnymi rozwiązaniami, takimi jak wykorzystanie kredytów studenckich do spłacenia długu. A jeśli jesteś studentem college’u lub świeżo upieczonym absolwentem, niższe oprocentowanie kredytów studenckich prawdopodobnie wygląda dobrze na tle wyższych APR kart kredytowych i pożyczek osobistych.
Ale nawet z potencjalnymi oszczędnościami, ta strategia pozbywania się długów nie zawsze może być mądra. Oto cztery fakty do rozpakowania przed podjęciem decyzji:
1. Zalety spłacania długu za pomocą kredytów studenckich zależą od odsetek
2. Używanie kredytów studenckich do spłacania długu może nie być mądre
3. Spłacanie innych długów może naruszyć Twoją umowę kredytową
4. Istnieją alternatywy do korzystania z kredytów studenckich w ten sposób
Przed użyciem kredytów studenckich do spłacenia długu, rozważ stopy procentowe
Używanie kredytów studenckich do spłacenia karty kredytowej lub innego wysoko oprocentowanego długu może wydawać się dobrym pomysłem, jeśli chodzi o oszczędzanie na odsetkach.
Federalne stopy procentowe kredytów studenckich są generalnie zaprojektowane tak, aby utrzymać przystępne i dostępne studia. Obecnie, stała stopa procentowa dla bezpośrednich pożyczek studenckich (subsydiowanych i niesubsydiowanych) jest ustalona na poziomie 2,75% na rok szkolny 2020-21. Jest to prawdopodobnie znacznie niższe niż oprocentowanie, do którego większość studentów kwalifikowałaby się na kartach kredytowych lub pożyczkach osobistych.
Typowe oprocentowanie kart kredytowych wynosi około 15,00% lub więcej, ale niektóre dowody sugerują, że średnie APR studenckiej karty kredytowej może być nawet wyższe. Jest to ponad pięć razy więcej niż federalne oprocentowanie kredytów studenckich, co oznacza, że salda te będą rosły pięć razy szybciej niż kredyty studenckie.
Oczywiście, jeśli masz wyższe oprocentowanie kredytu studenckiego (w zależności od tego, kiedy zaciągnąłeś pożyczkę) lub niższe APR karty kredytowej, różnica może być mniejsza.
Średnie opowiadają jednak ważną historię. Średnie saldo karty kredytowej dla studenta college’u wynosi $1,183, według raportu Sallie Mae z 2019 roku. Przy APR na poziomie 17%, gdybyś płacił 100 dolarów miesięcznie w kierunku kapitału, narosłoby 121 dolarów odsetek w ciągu roku. Jeśli jednak zostałby on zamieniony na pożyczkę studencką na poziomie stawki federalnej 2020-21 undergrad, a ty zapłaciłbyś 100 dolarów w kierunku kapitału, roczna opłata odsetkowa wyniosłaby 18 dolarów.
Pomimo potencjalnych oszczędności, korzystanie z kredytów studenckich w celu spłacenia długu może nie być mądre
Pomimo, że liczby mogą wydawać się przekonujące, istnieją powody, aby wstrzymać się z korzystaniem z kredytów studenckich w celu spłacenia długu – to dlatego, że istnieją pewne kluczowe różnice pomiędzy kartami kredytowymi, pożyczkami osobistymi i długiem edukacyjnym.
Federalne kredyty studenckie oferują pewne unikalne korzyści. Oferują one opcje takie jak plany spłat uzależnione od dochodów, które mogą pomóc w utrzymaniu przystępnych płatności, jeśli twoje dochody są niskie. Odsetki zapłacone od długu studenckiego można również odliczyć od podatku, co pozwala zaoszczędzić więcej pieniędzy na dłuższą metę.
Z drugiej strony, kredyty studenckie były historycznie trudniejsze do rozładowania w upadłości niż dług konsumencki. Oznacza to, że kredyty studenckie są bardziej prawdopodobne, aby śledzić cię przez całe życie, jak obracając dług konsumencki do długu kredytu studenckiego może sprawić, że trudniej jest kiedykolwiek wyjść z długu, jeśli trzeba zwrócić się do upadłości jako ostatnia deska ratunku.
Dodatkowo, trzymając się karty kredytowej lub pożyczki osobistej i pracy, aby go spłacić może być bardziej skutecznym sposobem budowania kredytu. Zamiast tasowania długu, może to być mądrzejsza strategia, aby skupić się na spłacie długu konsumpcyjnego, a następnie wymyślić sposoby na spłatę kredytu studenckiego, jak również.
Niskie odsetki są nadal odsetki, i że odsetki będą gromadzić się w czasie. Podczas gdy używanie kredytów studenckich do spłacania długu może wydawać się mądrą strategią krótkoterminową, nadal masz do czynienia z dużym saldem, które może stać się przytłaczające bardzo szybko.
Używanie długu studenckiego do spłacania innych długów może naruszyć twoją umowę kredytową
Dodatkowo, istnieją prawne wytyczne dotyczące tego, jak można używać kredytów studenckich. Federalne Biura Pomocy Studenckiej (FSA) twierdzą, że „wszystkie fundusze pożyczkowe muszą być wykorzystane na wydatki związane z edukacją.” Możesz wydać pożyczki studenckie na koszty, w tym czesne, pokój i wyżywienie, transport i komputer osobisty.
To oznacza, że korzystanie z pożyczek studenckich w celu spłacenia długu może technicznie podpadać pod kategoryzację niewłaściwego wykorzystania pożyczek studenckich. Departamentowi Edukacji trudno jest śledzić i egzekwować „niewłaściwe użycie”, ale jeśli twój kredytodawca dowie się, że w ten sposób wykorzystałeś swoje kredyty, możesz mieć kłopoty z naruszeniem umowy kredytowej i podlegać karze, takiej jak grzywna lub utrata prawa do przyszłej pomocy finansowej.
Zauważ, że mogą istnieć pewne szare strefy, jeśli twój dług został zaciągnięty podczas studiów. Być może używałeś kredytów studenckich na pokrycie wydatków na życie, które mieszczą się w definicji wydatków edukacyjnych FSA, takich jak podróże związane ze szkołą lub samochód używany do dojazdów na zajęcia.
Możesz być również w porządku, jeśli używasz kredytów studenckich do spłacenia długu na karcie kredytowej, który został zgromadzony na ogólnie zatwierdzone wydatki edukacyjne. Jeżeli użyłeś plastiku w swoim portfelu do zakupu nowego laptopa (aby uzyskać bonus cash-back, na przykład), użycie kredytów studenckich do spłacenia sald kart kredytowych ma więcej sensu.
Wiedz, że istnieją alternatywy do używania kredytów studenckich dla kart kredytowych i innych długów
Spłacenie wysokooprocentowanego długu teraz, gotówką, może zaoszczędzić Ci więcej na dłuższą metę niż po prostu przesunięcie go na saldo kredytu studenckiego.
Istnieje wiele sposobów na dokonanie tego rodzaju postępu bez uciekania się do korzystania z kredytów studenckich w celu spłacenia długu, w tym:
- Zdobycie pracy na boku i zastosowanie dodatkowych funduszy, które zarabiasz w kierunku spłacenia w pierwszej kolejności najwyżej oprocentowanego długu
- Przeznaczenie finansowych wiatraków, takich jak prezenty z okazji ukończenia studiów na swoje konta zadłużenia
- Pożyczenie pieniędzy od rodziny lub przyjaciół, być może w formie nisko oprocentowanej pożyczki
- Przeniesienie salda na nową kartę kredytową z 0% oprocentowaniem wstępnym
- Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego, być może z pomocą poręczyciela
Jeśli jesteś w stanie spłacić dług, spróbuj pracować w kierunku przedpłaty długu studenckiego po ukończeniu studiów. W międzyczasie dowiedz się, co sprawiło, że wpadłeś w długi na pierwszym miejscu. Budżet może pomóc Ci w utrzymaniu się na dobrej drodze i uniknięciu tych problemów w przyszłości. Może to być również dobry pomysł, aby wymyślić plan zbudowania awaryjnego konta oszczędnościowego, aby pokryć nieoczekiwane wydatki.
Pomimo, że mogłeś być na napiętym budżecie jako student, posiadanie dobrych nawyków finansowych może pomóc w zarządzaniu pensją i powstrzymać dług przed spiralą wymykającą się spod kontroli w przyszłości.
Andrew Pentis i Anna Davies przyczynili się do tego raportu.
Need a student loan?
Oto nasi najlepsi kredytodawcy pożyczek studenckich z 2021 roku!
| Pożyczkodawca | Zmienna APR | Kwalifikowalność | |
|---|---|---|---|
 |
1.04% – 11.98%1 | Undergraduate, Graduate, and Parents |
Visit College Ave |
| |
1.25% – 11.35%*,2 | Undergraduate, Graduate, and Parents |
Visit SallieMae |
| |
1.05% – 11.44%3 | Undergraduate and Graduate |
Visit Earnest |
| |
3.84% – 9.40%4 | Undergraduate and Graduate |
Visit CommonBond |
| |
1.78% – 11.89%5 | Undergraduate and Graduate |
Visit SoFi |
 |
1.24% – 11.99%6 | Undergraduate and Graduate |
Visit Discover |
| |
1.19% – 11,51%7 | Undergraduate and Graduate |
VISIT CITIZENS |
 |
2.46% – 12.98%8 | Undergraduate and Graduate |
Visit Ascent |
| *. Partner Sallie Mae, o którym mowa, nie jest kredytodawcą dla tych kredytów i jest wynagradzany przez Sallie Mae za polecanie klientów Smart Option Student Loan. 1 Ważne informacje dla College Ave. CollegeAve DisclosuresProdukty College Ave Student Loans są udostępniane za pośrednictwem albo Firstrust Bank, członek FDIC lub M.Y. Safra Bank, FSB, członek FDIC. Wszystkie pożyczki podlegają indywidualnemu zatwierdzeniu i przestrzeganiu wytycznych dotyczących oceny zdolności kredytowej. Ograniczenia programu, inne warunki i zasady mają zastosowanie. Przedstawione stopy procentowe dotyczą produktu College Ave Undergraduate Loan i zawierają zniżkę na autopay. Obniżka oprocentowania o 0,25% ma zastosowanie tak długo, jak długo ważne konto bankowe jest wyznaczone dla wymaganych płatności miesięcznych. Oprocentowanie zmienne może wzrosnąć po zakończeniu spłaty. Informacje reklamowane ważne na dzień 1/27/2021. Zmienne stopy procentowe mogą wzrosnąć po zakończeniu transakcji. Najniższe reklamowane oprocentowanie wymaga wyboru pełnej spłaty kapitału i odsetek przy najkrótszym dostępnym okresie kredytowania. 2 Zastrzeżenie Sallie Mae: Kliknij tutaj, aby uzyskać ważne informacje. Obowiązują warunki, zasady i ograniczenia. Ujawnienie informacji o Earnest
4 Ważne informacje dla CommonBond. Ujawnienie informacji o CommonBondOferowane warunki mogą ulec zmianie i podlegają ograniczeniom wynikającym z prawa stanowego. Pożyczki są oferowane przez CommonBond Lending, LLC (NMLS # 1175900), NMLS Consumer Access. Jeśli zostaniesz zatwierdzony do pożyczki, oferowana stopa procentowa będzie zależeć od Twojego profilu kredytowego, wniosku, wybranego okresu kredytowania i będzie się mieścić w podanych zakresach stóp procentowych. Jeśli zdecydujesz się wypełnić aplikację, przeprowadzimy badanie zdolności kredytowej, które może wpłynąć na Twoją ocenę kredytową. Wszystkie wyświetlane Roczne Stopy Procentowe (APR) zakładają, że kredytobiorcy zarejestrują się na automatyczną spłatę i uwzględniają obniżenie stopy procentowej o 0,25%. Wszystkie stopy zmienne oparte są na założeniu 1-miesięcznego LIBOR w wysokości 0,15% od 1 stycznia 2021 r. i mogą wzrosnąć po konsumpcji. 5 Ważne informacje dla SoFi. sofiDisclosurespożyczki dla studentów wyższych lat: Stałe oprocentowanie od 4,23% do 11,26% rocznej stopy procentowej („APR”) (z autopłatą), zmienne oprocentowanie od 1,88% do 11,66% APR (z autopłatą). Kredyty dla absolwentów: Stałe oprocentowanie od 4,13% do 11,37% APR (z autopłatą), oprocentowanie zmienne od 1,78% do 11,73% APR (z autopłatą). Kredyty na MBA i studia prawnicze: Stałe oprocentowanie od 4,30% do 11,52% APR (z autopłatą), oprocentowanie zmienne od 1,95% do 11,89% APR (z autopłatą). POŻYCZKI DLA RODZICÓW: Stałe oprocentowanie od 4,60% do 10,76% APR (z autopłatą), oprocentowanie zmienne od 1,88% do 11,16% APR (z autopłatą). W przypadku kredytów o zmiennej stopie procentowej, zmienna stopa procentowa jest obliczana na podstawie jednomiesięcznej stopy LIBOR powiększonej o marżę, a Twoja APR może wzrosnąć po udzieleniu kredytu, jeżeli stopa LIBOR wzrośnie. Zmiany w jednomiesięcznej stopie LIBOR mogą spowodować wzrost lub spadek miesięcznej płatności. Oprocentowanie kredytów o zmiennej stopie procentowej jest ograniczone do 13,95%, chyba że wymagane jest niższe w celu spełnienia wymogów obowiązującego prawa. Najniższe stopy procentowe są zarezerwowane dla kredytobiorców o najwyższej zdolności kredytowej. Jeśli zostaniesz zatwierdzony do pożyczki, oferowana stopa procentowa będzie zależeć od Twojej zdolności kredytowej, wybranej opcji spłaty, okresu i kwoty pożyczki oraz innych czynników i będzie się mieścić w przedziałach stóp procentowych wymienionych powyżej. Zmniejszenie oprocentowania SoFi o 0,25% wymaga zgody na dokonywanie miesięcznych płatności kapitału i odsetek poprzez automatyczne miesięczne potrącenia z konta oszczędnościowego lub czekowego. Korzyść ta przestanie obowiązywać i zostanie utracona za okresy, w których nie będziesz dokonywać płatności za pomocą automatycznego potrącenia z konta oszczędnościowego lub czekowego. Informacje aktualne na dzień 11/04/2020. Zapisanie się na autopay nie jest wymagane do otrzymania pożyczki od SoFi. SoFi Lending Corp., licencjonowana przez Departament Nadzoru Biznesowego zgodnie z California Financing Law License No. 6054612. NMLS #1121636 (www.nmlsconsumeraccess.org). 6 Important Disclosures for Discover.
Ujawnienia Discover
7 Ważne informacje dla Citizens Bank. Ujawnienie informacji o Citizens BankUjawnienie informacji o stopach procentowych dla studentów: Zmienne stopy procentowe wahają się od 1,19% – 11,51% (1,19% – 10,67% APR). Stałe stopy procentowe wahają się od 3.99% – 11.80% (3.99% – 10.92% APR). Ujawnienie stawek dla absolwentów: Zmienne stopy procentowe wynoszą od 1,37% do 11,41% (1,37% – 11,12% APR). Stałe stopy procentowe wahają się od 4.39% – 11.70% (4.39% – 11.39% APR). Business/Law Rate Disclosure: Zmienne stopy procentowe wynoszą od 1,37% – 9,55% (1,37% – 8,83% APR). Stałe stopy procentowe wahają się od 4.13% – 9.84% (4.13% – 9.12% APR). Medyczna/Dentystyczna Informacja o Stopach Procentowych: Zmienne stopy procentowe wynoszą od 1,37% – 8,35% (1,37% – 8,05% APR). Stałe stopy procentowe wahają się od 4.03% – 8.64% (4.03% – 8.34% APR). Ujawnienie stóp procentowych pożyczki dla rodziców: Zmienne stopy procentowe wynoszą od 2,11% do 7,42% (2,11% – 7,42% APR). Stałe stopy procentowe wahają się od 4.69% – 7.83% (4.69% – 7.83% APR). Ujawnienie stopy oprocentowania Studium Bar: Oprocentowanie zmienne wynosi od 4,47% do 9,61% (4,47% – 9,54% APR). Stałe stopy procentowe wynoszą od 7.39% – 12.94% (7.38% – 12.81% APR). Ujawnienie stopy rezydentury medycznej: Zmienne stopy procentowe wynoszą od 3,56% do 7,06% (3,56% – 6,78% APR). Stałe stopy procentowe wynoszą od 6.99% – 10.49% (6.97% – 10.08% APR). Ujawnienie zmiennych stóp procentowych: Stawki zmienne są oparte na jednomiesięcznej stopie procentowej London Interbank Offered Rate („LIBOR”) opublikowanej w The Wall Street Journal w dwudziestym piątym dniu lub w następnym dniu roboczym poprzedzającego miesiąca kalendarzowego. Na dzień 1 lutego 2021 r. jednomiesięczna stopa LIBOR wynosi 0,12%. Zmienne stopy procentowe będą się zmieniać w okresie kredytowania wraz ze zmianami stopy LIBOR i będą się różnić w zależności od obowiązujących warunków, stopnia zaawansowania i obecności osoby podpisującej umowę. Maksymalna zmienna stopa procentowa jest większa z 21,00% lub Prime Rate plus 9,00%. Ujawnienie Stałej Stopy Procentowej: Zakresy stałych stóp procentowych są oparte na obowiązujących warunkach, poziomie stopnia i obecności współsygnatariusza. Ujawnienie najniższych stóp procentowych: Najniższe stawki wymagają 5-letniego okresu spłaty, natychmiastowej spłaty, ukończenia studiów (w stosownych przypadkach) oraz uwzględniają nasze rabaty lojalnościowe i rabaty z tytułu automatycznych płatności w wysokości 0,25 punktu procentowego każdy, jak określono w informacjach dotyczących rabatu lojalnościowego i rabatu z tytułu automatycznych płatności. Stawki podlegają dodatkowym warunkom i mogą ulec zmianie w dowolnym momencie bez uprzedzenia. Takie zmiany będą miały zastosowanie wyłącznie do wniosków złożonych po dacie wejścia w życie zmiany. Kredyt federalny a korzyści wynikające z kredytu prywatnego: Niektóre federalne pożyczki studenckie zawierają unikalne korzyści, których kredytobiorca może nie otrzymać w przypadku prywatnej pożyczki studenckiej, a których my nie oferujemy. Pożyczkobiorcy powinni dokładnie zapoznać się z korzyściami federalnymi, szczególnie jeśli pracują w służbie publicznej, są w wojsku, rozważają możliwość umorzenia pożyczki, są obecnie na lub rozważają opcje spłaty w oparciu o dochody lub martwią się o stałe źródło przyszłych dochodów i chcieliby obniżyć swoje płatności w pewnym momencie w przyszłości. Kiedy pożyczkobiorca dokonuje refinansowania, zrzeka się on wszelkich obecnych i potencjalnych przyszłych korzyści płynących z jego federalnych pożyczek. Aby uzyskać więcej informacji na temat korzyści z federalnych kredytów studenckich i konsolidacji kredytów federalnych, odwiedź http://studentaid.ed.gov/. Mamy również kilka zasobów dostępnych, aby pomóc kredytobiorcy podjąć decyzję na naszej stronie internetowej, w tym Should I Refinance My Student Loans? i nasze FAQs. Should I Refinance My Student Loans? zawiera porównanie korzyści płynących z federalnych i prywatnych kredytów studenckich, do którego przejrzenia zachęcamy kredytobiorców. Kryteria kwalifikacji: Wnioskodawcy muszą być obywatelami Stanów Zjednoczonych, stałymi rezydentami lub uprawnionymi nieobywatelami ze zdolnością kredytową obywatela Stanów Zjednoczonych lub stałego rezydenta, który jest współsygnatariuszem. W przypadku wnioskodawców, którzy nie osiągnęli pełnoletności w swoim stanie zamieszkania, wymagany jest współsygnatariusz. Citizens Bank zastrzega sobie prawo do zmiany kryteriów kwalifikowalności w dowolnym momencie. Prywatne pożyczki studenckie Citizens Bank są uzależnione od kwalifikacji kredytowej, wypełnienia wniosku o pożyczkę/ Promissory Note, weryfikacji informacji zawartych we wniosku oraz, jeśli dotyczy, formularza autocertification, poświadczenia kwoty pożyczki przez szkołę oraz zapisania się studenta do szkoły uczestniczącej w programie Citizens Bank. Ujawnienie rabatu lojalnościowego: Kredytobiorca będzie uprawniony do uzyskania obniżki oprocentowania kredytu o 0,25 punktu procentowego, jeśli kredytobiorca lub jego współsygnatariusz (jeśli dotyczy) posiada w naszym banku konto kwalifikujące się do udzielenia kredytu w momencie złożenia przez kredytobiorcę i jego współsygnatariusza (jeśli dotyczy) wypełnionego wniosku upoważniającego nas do rozpatrzenia wniosku kredytowego o udzielenie kredytu. Do rachunków kwalifikujących się do uzyskania kredytu należą: rachunek czekowy, rachunek oszczędnościowy, rachunek rynku pieniężnego, certyfikat depozytowy, kredyt samochodowy, kredyt mieszkaniowy, linia kredytowa, kredyt hipoteczny, rachunek karty kredytowej lub inne kredyty studenckie posiadane przez Citizens Bank, N.A. Uwaga: nasze opcje rachunków czekowych i oszczędnościowych są dostępne tylko w następujących stanach: CT, DE, MA, MI, NH, NJ, NY, OH, PA, RI i VT, a niektóre produkty mogą wiązać się z dodatkowym kosztem. Rabat ten będzie odzwierciedlony w stopie procentowej ujawnionej w Informacji o zatwierdzeniu pożyczki, która zostanie dostarczona pożyczkobiorcy po zatwierdzeniu pożyczki. Limit jednego Rabatu Lojalnościowego na kredyt i rabat nie będzie stosowany do wcześniejszych kredytów. Rabat lojalnościowy będzie obowiązywał przez cały okres spłaty kredytu. Ujawnienie rabatu z tytułu płatności automatycznych: Kredytobiorcy będą uprawnieni do otrzymania obniżki oprocentowania o 0,25 punktu procentowego od ich kredytów studenckich będących własnością Citizens Bank, N.A. w czasie, gdy wymagane jest dokonywanie płatności, a nasza firma obsługująca kredyty jest upoważniona do automatycznego potrącania płatności każdego miesiąca z dowolnego konta bankowego wskazanego przez kredytobiorcę. Dyskonto nie jest dostępne, gdy płatności nie są wymagalne, np. w okresie zawieszenia płatności. Jeżeli nasza firma zajmująca się obsługą kredytu nie jest w stanie skutecznie wycofać automatycznych potrąceń z wyznaczonego konta trzy lub więcej razy w ciągu 12 miesięcy, kredytobiorca nie będzie się już kwalifikował do otrzymania tego rabatu. 8 Ważne informacje dla Ascent. Ujawnienia AscentAscent Student Loans są finansowane przez Richland State Bank (RSB), Member FDIC. Produkty kredytowe mogą nie być dostępne w niektórych jurysdykcjach. Pewne ograniczenia, restrykcje oraz warunki i zasady mają zastosowanie w grudniu. Warunki i zasady Ascent można znaleźć na stronie: www.AscentStudentLoans.com/Ts&Cs Stopy obowiązują od 12/01/2020 i odzwierciedlają zniżkę automatycznej płatności w wysokości 0,25% od najniższej oferowanej stopy i 2,00% zniżki od najwyższej oferowanej stopy. Rabat z tytułu automatycznej płatności jest dostępny, jeżeli kredytobiorca jest zapisany na automatyczne płatności z osobistego konta czekowego, a kwota jest skutecznie pobierana z autoryzowanego konta bankowego każdego miesiąca. Aby zapoznać się z oprocentowaniem Ascent i przykładami spłat, prosimy odwiedzić stronę internetową: www.AscentStudentLoans.com/Rates 1% Cash Back Graduation Reward podlega warunkom i zasadom. Kliknij tutaj, aby uzyskać szczegółowe informacje. |
|||