Przy rosnących z każdym rokiem kosztach studiów, rodzice – a szczególnie ci o wysokich dochodach – powinni zacząć planować wcześnie. Nie tylko można uzyskać korzyści podatkowe za oszczędzanie na studia w większości stanów, ale rodzice o wysokich dochodach mogą nadrobić fakt, że prawdopodobnie uniemożliwiają swoim dzieciom otrzymanie pomocy opartej na potrzebach.
I naprawdę, każdy może skorzystać z oszczędzania na studia, niezależnie od zamożności. W końcu, uczęszczanie do jakiejkolwiek instytucji szkolnictwa wyższego wiąże się z kosztami poza czesnym i opłatami – kosztami takimi jak książki, przybory szkolne, pokój i wyżywienie, by wymienić tylko kilka z nich.
Mając trochę pieniędzy odłożonych, będziesz w lepszym miejscu, aby pomóc swojemu dziecku w pokryciu wszelkich związanych ze szkołą rachunków, które się pojawią. A bez względu na to, co myślisz, one się pojawią.
Funny enough, reforma podatkowa uchwalona w 2017 roku zmieniła sposób, w jaki niektórzy rodzice używają pieniędzy, które mogą mieć odłożone w planie 529 – najbardziej popularnym planie oszczędnościowym dla college’u. Plany College 529 pozwalają oszczędzać pieniądze, które rosną bez podatku, dopóki nie użyjesz ich do zatwierdzonych wydatków na college. Niektóre stany pozwalają nawet odliczyć składki od podatku, a niektóre pozwalają na ulgi podatkowe za składki do pewnych limitów.
Dzięki ustawie 2017 Tax Cuts and Jobs Act, możesz teraz korzystać z planów oszczędnościowych 529, aby zapłacić do $ 10,000 na ucznia rocznie za prywatne, publiczne lub religijne czesne w szkole podstawowej, średniej i wysokiej. Ale, czy powinieneś? Na koniec dnia, istnieje wiele plusów i minusów do rozważenia.
529 plan College Savings Plan concept.
Getty
Advantages Of Using 529 Money For Private School Tuition
Po pierwsze, już wspomnieliśmy, jak można być w stanie zmniejszyć swój rachunek podatkowy poprzez oszczędzanie pieniędzy na koncie 529. Ponad 30 stanów oferuje obecnie pewnego rodzaju korzyści podatkowe za wpłaty na ten rodzaj planu, chociaż większość z nich wymaga wpłat na plan stanowy, aby się do niego zakwalifikować. Indiana, Utah i Vermont oferują jedne z najlepszych korzyści podatkowych, ponieważ oferują ulgę podatkową dla niektórych podatników w zależności od tego, ile wpłacają.
Logan Allec, CPA, który bloguje na Money Done Right, mówi, że przelewanie pieniędzy przez 529 na opłacenie czesnego w szkole podstawowej lub średniej może być sprytne, jeśli i tak musisz płacić to czesne. W końcu niektóre prywatne szkoły podstawowe i średnie pobierają opłaty w wysokości do 30 tys. dolarów rocznie, co sprawia, że każda oszczędność, jaką można uzyskać, jest dodatnia.
Oto przykład, jak to może działać Załóżmy, że mieszkasz w Indianie, stanie, który oferuje 20% ulgę podatkową od pierwszych $5,000 wpłaconych do planu 529 każdego roku. Aby zmaksymalizować ten kredyt, możesz zainwestować co najmniej $5,000 w plan 529 każdego roku, otrzymać $1,000 w postaci ulgi podatkowej od stanu, a następnie odwrócić się i od razu wykorzystać te fundusze na czesne do szkoły prywatnej. Możesz po prostu przenieść pieniądze wokół tej strategii, ale dodane kroki są prawdopodobnie warte $1,000 w oszczędności.
Kolejną korzyścią z wykorzystania do $10,000 rocznie, na studenta funduszy 529 na opłacenie prywatnej szkoły podstawowej lub średniej jest fakt, że w niektórych przypadkach, twoje pieniądze mają szansę na wzrost, mówi doradca finansowy Steve McGrath z Cross Coastal Advisors.
„Konto 529 pozwala na przeznaczenie pieniędzy konkretnie na edukację, ale ponieważ można je inwestować na koncie, pieniądze te mają szansę rosnąć” – mówi.
I pamiętaj, że nie tylko konto ma potencjał wzrostu wraz z inwestycjami, ale pieniądze te są wolne od podatku, gdy wykorzystasz je na kwalifikowane wydatki edukacyjne.
Dlaczego nie powinieneś płacić czesnego za szkołę prywatną z planu 529
Pomimo że istnieją pewne korzyści z płacenia za prywatną szkołę podstawową, gimnazjum lub liceum z planu 529, jest wiele minusów, o których należy pamiętać.
Na początek, Mark Kantrowitz z SavingforCollege.com lubi przypominać ludziom, że chociaż Tax Cuts and Jobs Act z 2017 r. pozwala na kwalifikowany wydatek do 10 000 USD w czesnym K-12 na beneficjenta rocznie, nie wszystkie stany są zgodne z tym.
„W niektórych stanach, dystrybucja na czesne K-12 będzie uważana za niekwalifikowaną dystrybucję”, mówi. „Nie tylko będzie to prowadzić do stanowego podatku dochodowego od części zarobkowej dystrybucji, ale także potencjalnie będzie prowadzić do odzyskania wszelkich stanowych ulg podatkowych przypisanych do dystrybucji”.
Należy również pamiętać, że niektóre stany mogą zezwolić na prywatne czesne jako kwalifikowane czesne, ale wykluczają je z możliwości korzystania z ulg w stanowym podatku dochodowym, co oznacza, że korzyści podatkowe mogą nie być tak duże, jak myślisz.
Wreszcie, horyzont czasowy dla funduszy używanych do oszczędzania na K-12 jest krótszy niż horyzont czasowy dla oszczędzania na studia”, mówi, i to może być najważniejszy punkt ze wszystkich.
Cały sens oszczędzania w planie 529 polega na dawaniu swoim oszczędnościom czasu na wzrost i odkładanie, ale ten czas będzie krótki, jeśli co roku odliczasz składki, aby zapłacić za czesne w szkole podstawowej, gimnazjum i liceum.
Dlatego doradca finansowy Tyler Linsten z Alder Cove Capital twierdzi, że używanie kont 529 do wydatków niezwiązanych z nauką może zniweczyć cały cel konta, „którym jest zapewnienie narzędzia do długoterminowego, nieopodatkowanego wzrostu.
Nawet dokonywanie niewielkich wypłat na wydatki niezwiązane z nauką ograniczy długoterminowe korzyści z kont 529, mówi, i jest to szczególnie prawdziwe, jeśli są one podejmowane w czasie spadku rynku, zanim student osiągnie wiek studencki lub jeśli stawki czesnego za studia nadal rosną w tempie wyższym niż inflacja.
Oczywiście, wykorzystanie dodatkowych oszczędności na studia będzie miało prawdopodobnie lepszy zwrot z inwestycji niż wykorzystanie tych pieniędzy na szkołę podstawową, a nawet liceum. W końcu edukacja na najwyższym poziomie może nie mieć wpływu na dorosłe życie dziecka, ale pomoc w uniknięciu sześciocyfrowego długu z tytułu kredytu studenckiego już tak.
Dolna linia
Linsten twierdzi, że korzystanie z funduszy 529 na szkołę podstawową lub średnią może mieć sens, ale najczęściej dotyczy to rodziców, którzy już mają odpowiednio finansowane studia – lub uczniów, którzy raczej nie będą uczęszczać na studia.
Jak w przypadku większości decyzji finansowych, właściwa odpowiedź na to pytanie zależy od twojej sytuacji. Tak więc, podsumuj swoją sytuację, określ swoje priorytety, a następnie zdecyduj, czy najlepiej jest użyć funduszy 529 na czesne w prywatnej szkole. Jeśli wydaje Ci się to ryzykowne, prawdopodobnie najlepiej będzie pozwolić swoim pieniądzom rosnąć do czasu, aż Twoje dziecko trafi do college’u.
Śledź mnie na Twitterze lub LinkedIn. Zajrzyj na moją stronę internetową.