Czy ubieganie się o kartę kredytową szkodzi twojej ocenie kredytowej?

Jeśli szukasz karty, to, co powinieneś zrobić, jest proste: Wyciągnij i przejrzyj swój raport kredytowy, zdecyduj, jakiego rodzaju kartę chcesz, i złóż wniosek o najlepszą kartę kredytową, jaką możesz.

To, czego nie powinieneś robić, może nie być tak oczywiste.

Skonsultowaliśmy się z kredytodawcami i doradcami finansowymi, aby dowiedzieć się 10 rzeczy, których nie należy robić przy ubieganiu się o nową linię kredytową.

Najpierw jednak przyjrzyjmy się wpływowi, jaki wniosek o kartę kredytową ma na Twój wynik kredytowy.

Czy złożenie wniosku o kartę kredytową może zaszkodzić Twojemu wynikowi kredytowemu?

Tak, może trochę zaszkodzić Twojemu wynikowi kredytowemu. Według FICO, twarde zapytanie – kiedy wystawca karty wyciąga twój kredyt po złożeniu wniosku – może obniżyć twoją ocenę o pięć punktów lub mniej. Jednakże, wpływ ten jest tymczasowy. Twarde zapytania pozostają w raporcie kredytowym przez dwa lata, ale ich wpływ na ocenę kredytową zużywa się po roku.

Dodatkowo, nowy kredyt jest wśród pięciu najważniejszych czynników w Twojej ocenie FICO. Ale liczy się tylko w 10%. Tak więc nowe konta kart kredytowych będą miały znacznie mniejszy wpływ niż prawdziwie negatywne pozycje w raporcie kredytowym, takie jak nieuregulowane płatności kartą kredytową lub karta z maksymalnymi limitami.

Chociaż wpływ pojedynczego wniosku o kartę może być niewielki, zbyt wiele z nich w krótkim czasie może przyczynić się do znacznej straty. A jeśli jesteś w trakcie ubiegania się o kredyt hipoteczny, trudne zapytania dotyczące nowych wniosków o karty kredytowe mogą dać potencjalnemu pożyczkodawcy wrażenie, że zamierzasz się przeciążyć.

Zobacz powiązane: Dlaczego trudne zapytania szkodzą Twojej ocenie kredytowej?

10 rzeczy, których nie należy robić przed złożeniem wniosku o kartę kredytową (i jak to wpłynie na Twoją ocenę kredytową)

Pozwól, aby Twoja ocena kredytowa się obniżyła

Dlaczego to Cię boli: Firmy wydające karty kredytowe patrzą na twój wynik, aby podjąć decyzję, czy dostaniesz kartę.

Im lepszy wynik kredytowy, tym lepszą kartę możesz dostać. Jeśli masz doskonały kredyt, masz do wyboru wiele kart. Duży bonus przy zapisie? Możesz go sobie zażyczyć. Chcesz przenieść saldo? Nie ma problemu. Niskie oprocentowanie? Masz to.

Ale jeśli masz zły kredyt, twój wybór będzie poważnie ograniczony.

Aby dowiedzieć się, gdzie stoisz, masz kilka możliwości. Coraz większa liczba wystawców kart kredytowych daje oceny kredytowej za darmo. Discover i Capital One oferują darmowe usługi oceny kredytowej, z których żadna nie wymaga od ciebie bycia klientem.

Sprawdzenie twojej oceny kredytowej lub raportu kredytowego nie liczy się przeciwko tobie.

Wynajmujący różnią się znacznie w swoich punktach odcięcia. W jaki sposób można dowiedzieć się o wymaganiach firmy dotyczących oceny kredytowej przed złożeniem wniosku o kartę kredytową?

Możesz uzyskać dobry pomysł, do których kart się kwalifikujesz, korzystając z CardMatch, bezpłatnej usługi CreditCards.com.

Wystąp o wiele kart kredytowych lub pożyczek

Dlaczego to cię krzywdzi: Może jesteś zainteresowany zakupami w celu uzyskania najlepszej oferty i chcesz zobaczyć, kto zatwierdzi cię do karty. Ale zastanów się dwa razy, zanim zaczniesz masowo składać wnioski. Analiza Twojego nowego kredytu stanowi 10% Twojego wyniku, a wiele zapytań kredytowych obniża ten wynik.

„Nie chcesz wychodzić i ubiegać się o kilka różnych kont,” powiedział Bruce McClary, wiceprezes ds. public relations i spraw zewnętrznych Narodowej Fundacji Doradztwa Kredytowego i były doradca kredytowy. „To może wysłać kilka wiadomości. Po pierwsze, mówi pożyczkodawcy, że poszedłeś do kilku miejsc i z jakiegoś powodu otrzymałeś odmowę. Albo istnieje możliwość, że otworzyłeś konto w każdym z tych miejsc”, co może sygnalizować problemy finansowe.

Za każdym razem, gdy ubiegasz się o kredyt, na twoim raporcie kredytowym generowane jest twarde zapytanie, gdy pożyczkodawca sprawdza, czy masz zdolność kredytową. Każde takie zapytanie obniża Twoją ocenę. Płacenie na czas z nową kartą szybko usuwa szkody. Ale jak wspomniano powyżej, kiedy ubiegasz się o wiele kart jednocześnie, kredytodawcy postrzegają to jako ryzykowne zachowanie.

Więc ubiegaj się o nowe karty kredytowe strategicznie. Jeśli raz odmówiono Ci przyznania karty, dowiedz się dlaczego, zanim złożysz wniosek ponownie. Jeśli masz mierny kredyt, a zależy Ci na karcie z wyższej półki, nie będzie to możliwe. Albo zdecyduj się na kartę, która pasuje do twojej zdolności kredytowej, albo pracuj nad poprawą swojego kredytu, aby się do niej zakwalifikować.

Zamiast ubiegać się o wiele kart kredytowych, sprawdź swój wynik kredytowy i sprawdź swój raport kredytowy na AnnualCreditReport.com, aby dowiedzieć się, na jaki rodzaj karty prawdopodobnie zostaniesz przyjęty.

Używanie zbyt dużej ilości kredytów

Dlaczego to ci szkodzi: Twój współczynnik wykorzystania kredytu stanowi 30% Twojego wyniku kredytowego. Jeśli jesteś bliski maksymalizacji jakiegokolwiek konta, jesteś uważany za wysokie ryzyko dla firm obsługujących karty kredytowe.

„Dla każdej istniejącej karty kredytowej, którą posiadasz, chcesz zminimalizować procent wykorzystania i zmaksymalizować dostępny kredyt,” powiedział Kevin Gallegos, wiceprezes ds. pozyskiwania nowych klientów i sprzedaży Phoenix w Freedom Financial. „Jeśli masz kartę kredytową z limitem 10 000 $, a jesteś winien 3 500 $, to jest to 35% wykorzystania.”

Często można przeczytać, że korzystanie z więcej niż 30% kredytu jest złe, a korzystanie z mniej niż 30% jest dobre. To jest mit. Wykorzystanie kredytu to skala przesuwna, a nie klif. Po prostu staraj się utrzymać salda na niskim poziomie. Im mniejsze wykorzystanie kredytu, tym lepiej dla Twojej oceny. Według FICO, osoby z najlepszymi wynikami kredytowymi wykorzystują średnio mniej niż 7% swoich limitów kredytowych.

Zobacz powiązane: Czy połączenie wielu limitów kredytowych na jednej karcie pomoże mojej punktacji?

Pozostałe płatności

Dlaczego cię to boli: Twoja historia płatności stanowi największą część Twojej oceny kredytowej, ważąc 35%.

Patrick Nichols, analityk baz danych z Bostonu, nauczył się tej lekcji w ciężki sposób, kiedy przegapił termin płatności o zaledwie dwie godziny. „Z dnia na dzień przeszedłem od 0% do 30%”, powiedział.

Nichols zaczął szukać innych kart, aby przenieść swoje saldo i nie miał zbyt wielu ofert. Nie tylko miał opóźnienia w płatnościach na swoim koncie, ale także miał wysokie saldo i zaczynał zbierać wiele zapytań. Odkrył, że jest ograniczony tylko do kart z wyższym oprocentowaniem.

„Terminowe płatności są najważniejszym czynnikiem w rozwoju dobrego kredytu”, powiedział Gallegos. „Płacenie rachunków na czas tak krótko jak jeden miesiąc może podnieść skromny wynik kredytowy o 20 punktów.”

Masz zbyt wiele pożyczek subprime w swoim raporcie

Dlaczego to cię boli: Jeśli jest zbyt wielu kredytodawców subprime reprezentowanych w twoim raporcie kredytowym, (który stanowi 10% twojego wyniku), może to spowodować, że firmy wydające karty kredytowe zastanowią się dwa razy nad przyznaniem ci karty.

Kredytodawcy „patrzą na to, z jakimi typami kredytodawców robisz interesy, a niektórzy z nich biorą pod uwagę wnioskodawców, którzy przychodzą z portfelem kredytodawców subprime,” powiedział McClary.

Kredytodawcy subprime są firmami, które sprzedają produkty finansowe ludziom ze złym kredytem. Produkty subprime mają tendencję do przenoszenia znacznie wyższych stóp procentowych, aby zrównoważyć klientów o wyższym ryzyku.

Jak bardzo wpływa to na twój kredyt? „Wszystko zależy od proporcji” – powiedział McClary. „Jeśli 90% twoich wierzycieli to pierwszorzędni wierzyciele, a ty masz to jedno konto subprime, to będzie to jak kamyk w oceanie.”

Z drugiej strony, jeśli masz wiele wysoko oprocentowanych kont, to może to być potencjalnie problem, mówi.

Unieważnij inne karty

Dlaczego cię to boli: Anulowanie kont w dobrej kondycji w innych firmach może skrócić długość historii kredytowej w raporcie (15% twojego wyniku) i może również zmniejszyć twój całkowity dostępny kredyt, co może podnieść twój wskaźnik wykorzystania długu, jeśli nosisz duże salda na innych kartach.

Ludzie często ulegają pokusie zamknięcia kont, których już nie używają, aby zachować prostotę. Ale to może mieć negatywny wpływ na Twój wynik kredytowy.

„Twój wskaźnik zadłużenia pogarsza się, gdy zamykasz nieaktywne konta”, powiedział McClary.

Może to być dobry pomysł, aby dokonać niewielkiego zakupu – paczka gumy do żucia lub filiżanka kawy, być może – na karcie, której nie używasz zbyt często, a następnie ją spłacić. Ta mała czynność może wystarczyć, aby wystawca karty nie zamknął twojego konta i nie uszkodził twojego kredytu.

Jednakże, jeśli karta, z której rzadko korzystasz, pobiera opłatę roczną lub jeśli po prostu musisz uprościć swoje zasoby kart, śmiało zamknij kartę. Ale prawdopodobnie nie jest rozsądne zamykanie wielu kart na raz.

Nie sprawdzenie raportu kredytowego pod kątem błędów

Dlaczego to cię krzywdzi: Błędy lub oszustwa mogą zaszkodzić Twojemu kredytowi.

Problem może być tak prosty, jak posiadanie zbyt powszechnego nazwiska lub nazwiska, które często jest błędnie pisane. OK, więc niewiele możesz zrobić, jeśli Twoje nazwisko brzmi „John Smith.”

Jednakże powinieneś być świadomy, że Twoje powszechne nazwisko może sprawić, że będziesz bardziej podatny na błędną tożsamość, jeśli chodzi o Twój raport kredytowy, co z kolei może utrudnić Ci zabezpieczenie karty. Według Federalnej Komisji Handlu, 1 na 5 Amerykanów ma błędy w swoim raporcie kredytowym na tyle duże, że wpływają na ich ocenę kredytową.

Niektóre błędy są łatwe, ale dokuczliwe. Dla Revvell Revati, lekarza medycyny naturalnej z Altadeny w Kalifornii, firmy wydające karty kredytowe często błędnie wpisują jej imię i nazwisko z literą W zamiast dwóch V.

„To ciągły problem,” powiedziała. „Ostatnio starałam się o kartę kredytową i odmówiono mi. Zostałam oskarżona o oszustwo.”

Jeśli podejrzewasz, że problem jest poważniejszy, na przykład, jeśli inna osoba próbuje ukraść Twoją tożsamość, aby otworzyć konta w Twoim imieniu, możesz rozważyć zainstalowanie zamrożenia kredytu. Zapobiega to otwieraniu nowych kont na Twoje nazwisko przez kogokolwiek – włączając w to Ciebie lub osobę podszywającą się pod Ciebie.

Osoby o wspólnych imionach lub błędnie zapisanych nazwiskach powinny również często przeglądać swoje raporty kredytowe.

Unikanie kredytów

Dlaczego to Ci szkodzi: Potrzebujesz zdrowej, aktywnej historii kredytowej, aby firmy wydające karty kredytowe wzięły cię pod uwagę przy udzielaniu pożyczki.

„Nie próbuj chronić rzeczy, nie pożyczając niczego”, powiedział Gallegos. „Wydawcy kart kredytowych i agencje sprawozdawczości kredytowej opierają się na historii płatności w przeszłości, aby ocenić, jak kredytobiorcy będą radzić sobie w przyszłości.

„Jeśli nie pożyczasz, nie mają żadnych informacji, na których mogliby się oprzeć. Dla tych, którzy nie mają kart kredytowych, pożyczka studencka lub samochodowa pomaga budować historię kredytową, podobnie jak płacenie każdego pojedynczego rachunku na czas i w całości. Obejmuje to czynsz, telefon, Internet i rachunki za media.”

Podpisz pożyczkę dla kogoś, kto jest lekkomyślny finansowo

Dlaczego to cię krzywdzi: Kiedy podpisujesz kredyt, bierzesz odpowiedzialność za decyzje kredytowe drugiej osoby, dobre lub złe.

Podpisując kredyt, będziesz odpowiedzialny za jego spłatę, jeśli główny kredytobiorca zacznie nie wywiązywać się z płatności. I o ile Ty i osoba, która jest współsygnatariuszem, nie komunikujecie się w sprawie zaległych płatności, możecie nawet nie wiedzieć, że kredyt jest niespłacony. Pożyczkodawcy zazwyczaj nie kontaktują się ze współsygnatariuszami, dopóki konto nie spóźni się o 90 dni, a do tego czasu opóźniona płatność (lub dwie) może już pojawić się w twoim raporcie kredytowym, co zaszkodzi twojej punktacji.

Rozwiązaniem jest upewnienie się, że kiedy podpisujesz za kogoś, rachunki są wysyłane do ciebie, więc możesz śledzić płatności tej osoby na pożyczkę. Eksperci finansowi zalecają jednak, aby unikać współsygnowania, ponieważ badania wykazały, że współsygnatariusze mają tendencję do tracenia pieniędzy lub ponoszenia szkód w wyniku kredytowym.

Zobacz powiązane: Jak mogę usunąć stare wspólne konto karty kredytowej z mojego raportu kredytowego?

Kłamstwo na temat swoich dochodów

Dlaczego Cię to boli: Kłamstwo na wniosku kredytowym jest oszustwem i możesz zostać za to ukarany.

Podług prawa federalnego, wystawcy kart muszą ocenić twoją zdolność do spłaty, a to oznacza pytanie o twój dochód. Jeśli skłamiesz, maksymalna kara jest surowa – 30 lat więzienia. W rzeczywistości, najbardziej prawdopodobną karą za kłamstwo na temat swoich dochodów jest to, że dostaniesz kartę, której nie będziesz w stanie obsłużyć i popadniesz w długi.

Przepisy federalne wymagają od wystawców kart, aby rozważyli zdolność wnioskodawcy do spłaty tego, co pożyczy na karcie kredytowej, co oznacza, że będą pytać o twoje dochody. Zawyżanie swoich dochodów we wniosku o kartę kredytową może wydawać się łatwym sposobem na zwiększenie szans na zatwierdzenie, ale nie jest to warte ryzyka. Jeśli zawyżysz tę liczbę, możesz otrzymać kartę z większym limitem kredytowym niż jesteś w stanie obsłużyć.

Lepiej być uczciwym i zaakceptować fakt, że kredyt, który otrzymujesz jest kredytem, na który według kredytodawców zasługujesz.

Dolna granica

Jeśli szukasz nowej karty kredytowej, ważne jest, aby zrównoważyć swoje potrzeby wydatkowe z obecną sytuacją kredytową. Po tym wszystkim, nadmierna ilość trudnych zapytań – niezależnie od tego, czy zostaniesz zaakceptowany na wszystkie karty, o które się ubiegasz – może zaszkodzić Twojemu kredytowi i pozostawić Cię z kartą, która nie odpowiada Twoim zwyczajom zakupowym.

Ale właściwa karta może pomóc Ci zaoszczędzić na codziennych wydatkach lub zgromadzić nagrody, które możesz przeznaczyć na podróż lub duży zakup. Właściwe jej dobranie za pierwszym razem zminimalizuje wpływ na Twój kredyt.