Czy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego ma sens?

Gdy jesteś właścicielem domu, myśl o hipotece wiszącej nad głową przez dziesięciolecia może być zniechęcająca dla wielu ludzi – i to naturalne, że chcesz spłacić kredyt hipoteczny tak szybko, jak to możliwe.

Ale zanim zdecydujesz się użyć spadku, podwyżki lub swoich oszczędności, aby spłacić kredyt hipoteczny (lub nawet zanim zdecydujesz się na dodatkowe płatności), ważne jest, aby zrobić krok wstecz i określić, czy to naprawdę ma sens finansowy dla Ciebie.

W niektórych przypadkach, kwota, którą zaoszczędzisz na odsetkach, gdy spłacisz kredyt hipoteczny wcześniej, może nie przekroczyć tego, co zarobisz, jeśli włożysz te pieniądze do pracy gdzie indziej. Z drugiej strony, czasami nie chodzi o zwrot z innych inwestycji, a bardziej o spokój ducha lub uwolnienie przepływu gotówki dla innych możliwości.

Oto, co musisz wiedzieć, decydując się na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego.

Czy można spłacić kredyt hipoteczny przed terminem?

Jeśli rozważają Państwo wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, należy najpierw skontaktować się z kredytodawcą lub obsługą kredytu. W oparciu o warunki kredytu, możesz dowiedzieć się, że podlegasz karze za przedterminową spłatę, jeżeli spłacisz kredyt hipoteczny wcześniej niż przewiduje to harmonogram spłat, lub że możesz dokonać płatności tylko w ramach określonych parametrów. Znajomość tych informacji z góry może pomóc w opracowaniu planu spłaty, który będzie korzystny dla Ciebie i Twojego kredytodawcy lub firmy obsługującej kredyt.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego: Co należy wziąć pod uwagę

Czy inne inwestycje pokonają wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?

Najważniejszą kwestią może być to, czy spłacać kredyt hipoteczny czy inwestować. A gdyby tak, zamiast przeznaczać pieniądze na wcześniejsze pozbycie się kredytu hipotecznego, zainwestować je gdzie indziej?

„Niestety, matematyka mówi nam, że prawie zawsze lepiej jest inwestować w innych miejscach niż w kredyt hipoteczny” – mówi Richard Bowen, CPA i właściciel Bowen Accounting w Bakersfield w Kalifornii.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest najniższe w historii, więc jeśli wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego przyniesie zwrot równy stopie procentowej, zwrot ten będzie prawdopodobnie niewielki w porównaniu z roczną stopą zwrotu dla S&P 500 – około 10 procent w ciągu ostatnich 90 lat.

Potencjalnie lepszym sposobem wykorzystania funduszy może być przeznaczenie gotówki, którą wykorzystalibyśmy na spłatę kredytu hipotecznego, na zakup nieruchomości o dodatnim przepływie pieniężnym, takich jak nieruchomości wielorodzinne lub domy jednorodzinne, które potencjalnie mogą zaoferować wyższe zyski w długim okresie – zauważa Bowen.

Każdy wybór wiąże się jednak z ryzykiem. Nawet po wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego, ceny nieruchomości mogą spaść, pozostawiając Cię z potencjalną stratą. Starannie rozważyć, które ryzyko jesteś gotów podjąć. Ostatecznie, może być lepiej nie spłacać kredytu hipotecznego wcześniej.

„Rzecz w tym, że nikt nie może dać ci gwarancji na inwestycję”, ostrzega Bowen. „Możesz zainwestować swoje pieniądze na giełdzie i stracić je. Możesz zainwestować pieniądze w nieruchomości, a one nie będą działać tak dobrze, jak tego oczekiwałeś.”

Czy cała Twoja gotówka będzie związana z kredytem hipotecznym?

Przed podjęciem decyzji o przeznaczeniu dużej części swojego majątku na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, nie zapomnij spojrzeć na płynność finansową. Twój dom jest uważany za aktywo niepłynne, ponieważ sprzedaż nieruchomości i uzyskanie dostępu do kapitału może zająć miesiące – lub dłużej.

„Jeśli zaczniesz spłacać kredyt hipoteczny zbyt szybko, ryzykujesz uszczuplenie swojej płynności” – mówi Amanda Thomas, doradca klienta w Mission Wealth w Santa Barbara w Kalifornii. „Ważny jest również rodzaj płynności finansowej, jaką posiadasz. Nie chcesz mieć zbyt dużo gotówki związanej z funduszami emerytalnymi, ponieważ możesz zostać obciążony opłatami, jeśli będziesz musiał wypłacić pieniądze przed terminem.”

Jednym z podejść jest posiadanie funduszu awaryjnego, jak również aktywów takich jak akcje, fundusze inwestycyjne, obligacje skarbowe Stanów Zjednoczonych, obligacje i papiery wartościowe dostępne na opodatkowanym koncie inwestycyjnym. W ten sposób, oprócz posiadania pieniędzy związanych z korzystnymi podatkowo kontami emerytalnymi i domem, nadal posiadasz płynną gotówkę lub inne inwestycje, które można łatwo przekształcić w gotówkę w razie potrzeby.

Bowen sugeruje utrzymanie poduszki finansowej, która chroni cię przez co najmniej sześć miesięcy, zanim rozważysz wykorzystanie dużej części płynności do wcześniejszego wycofania kredytu hipotecznego.

Jak wykorzystasz pieniądze, jeśli nie spłacisz kredytu hipotecznego wcześniej?

Bądź realistą w kwestii tego, co prawdopodobnie zrobisz ze swoimi pieniędzmi, jeśli nie wykorzystasz ich do wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Czy rzeczywiście wykorzystasz je do osiągnięcia postępu?

Może mieć sens, na przykład, przeznaczenie pieniędzy na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, jeśli masz problemy z utrzymaniem pieniędzy w banku. Twój dom może być narzędziem przymusowego oszczędzania, a dodatkowe płatności hipoteczne mogą zaoszczędzić tysiące dolarów na odsetkach w czasie, a także pomóc Ci szybciej zgromadzić kapitał w domu.

„Właściwe postępowanie to takie, które zrobisz” – mówi Bowen. „Wszystko to ma związek z osobistymi nawykami. Jeśli i tak zamierzasz przepuścić dodatkowe pieniądze, to lepiej, że przeznaczysz je na dom, niż je wydasz.”

Jak bardzo cenisz sobie spokój ducha?

Czasami mniej chodzi o dolną linię, a bardziej o spokój ducha. Jeśli posiadasz swój dom wolny i czysty, może to zapewnić korzyści, które nie mogą być mierzone w kategoriach ściśle finansowych. Dla wielu, eliminując miesięczną ratę kredytu hipotecznego przed emeryturą może zapewnić ulgę psychiczną, gdy rozważa się życie na stałym dochodzie.

„Osobiście, spłacam mój kredyt hipoteczny,” mówi Thomas z Mission Wealth. „To miłe uczucie mieć ją spłaconą przed emeryturą. Może nie zawsze ma to sens finansowy, ale daje spokój ducha i pozwala na lepsze planowanie budżetu. Posiadanie znacznej ilości kapitału własnego może pozwolić ci na ustanowienie linii kredytowej (HELOC), zapewniając źródło dochodu w nagłych wypadkach, jak również umożliwiając ci dokonanie ulepszeń domu lub postęp w kierunku innych celów finansowych.

Zalety i wady wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego

Zalety

• Eliminuje miesięczną ratę kredytu hipotecznego, uwalniając przepływ gotówki, który może być przydatny, szczególnie podczas emerytury
• Oszczędza pieniądze na odsetkach, potencjalnie tysiące dolarów
• Może otrzymać przewidywalną stopę zwrotu, równą stopie procentowej od salda, które spłacasz
• Daje spokój ducha wiedząc, że posiadasz swój dom na własność
• Możesz wykorzystać kapitał własny w swoim domu, jeśli potrzebujesz pieniędzy później

Konsekwencje

• Wiąże spory kawałek twojej płynności i wartości netto w swoim domu, co może utrudnić dostęp do niego w późniejszym czasie
• Nie kwalifikuje się już do odliczenia od podatku federalnego odsetek od kredytu hipotecznego
• Może przegapić potencjalne wyższe zyski z innych inwestycji
• Może nie zrealizować tyle z domu, ile miałeś nadzieję, jeśli rynek spadnie i będziesz musiał szybko sprzedać

Zalety i wady spłacania kredytu hipotecznego- video guide

Tips to pay off your mortgage early

Jeśli zdecydujesz, że ma sens spłacić kredyt hipoteczny wcześniej, uważaj, aby nie narazić na ryzyko innych swoich celów finansowych. Oto kilka wskazówek.

• Spłać wysokooprocentowany dług przed dokonaniem dodatkowych płatności hipotecznych – Inne długi, takie jak salda kart kredytowych mogą mieć znacznie wyższe stopy procentowe niż kredyt hipoteczny, więc jeśli spłacisz kredyt hipoteczny wcześniej zamiast zająć się tym, możesz skończyć w tyle. Zadłużenie z tytułu kart kredytowych, pożyczek osobistych, a nawet kredytów samochodowych zazwyczaj kosztuje Cię więcej, a odsetki nie podlegają odliczeniu od podatku. Może być mądrzejszy, aby pozbyć się innych długów najpierw.
• Upewnij się, że inwestujesz na emeryturę – Przy podejmowaniu decyzji, czy spłacić kredyt hipoteczny lub inwestować, nie zapomnij wziąć pod uwagę emeryturę. Upewnij się, że najpierw wpłacasz pieniądze na konto emerytalne z ulgą podatkową, takie jak 401(k) lub IRA. Jeśli Twoja firma oferuje dopłatę, skorzystaj z niej i pracuj nad budową swojego gniazdka. Posiadanie dobrego konta emerytalnego na szczycie posiadania domu spłaconego do czasu przejścia na emeryturę może być dobrym połączeniem.
• Zbuduj fundusz awaryjny – Jak Bowen wskazuje, dobrym pomysłem jest posiadanie funduszu awaryjnego przed dokonaniem dodatkowych płatności hipotecznych. W ten sposób można zachować pewną płynność finansową i mieć dostęp do środków w razie potrzeby.
• Pracuj nad innymi celami – Możesz mieć inne cele finansowe, takie jak zakup samochodu lub oszczędzanie na edukację dziecka. Upewnij się, że jesteś na dobrej drodze do osiągnięcia tych celów w pierwszej kolejności.
• Refinansowanie – Pomyśl o refinansowaniu kredytu hipotecznego na krótszy okres kredytowania, np. przejście na kredyt 15-letni z 30-letniego. Będziesz dokonywać wyższych płatności w każdym miesiącu, ale jest to sposób, aby zaoszczędzić na odsetkach i nadal być z długu szybciej.
• Rozważ dokonanie płatności dwutygodniowych – Jednym ze sposobów, aby rozpocząć z dodatkowymi płatnościami hipotecznymi jest ustawienie harmonogramu dwutygodniowego. Jest to równoznaczne z dokonaniem pełnej dodatkowej płatności miesięcznej każdego roku i może skrócić czas spędzony z kredytem hipotecznym. Rozpoczęcie płatności dwutygodniowych może pomóc Ci w osiągnięciu postępu w spłacie kredytu hipotecznego, pozwalając jednocześnie na kontynuowanie pracy w kierunku innych celów finansowych.
• Sprawdź, czy nie ma kary za przedpłatę – Nie zapomnij sprawdzić, czy nie ma kary za przedpłatę kredytu hipotecznego. Jeśli spłacisz swój kredyt hipoteczny wcześniej, możesz zostać obciążony dodatkową opłatą. Sprawdź, czy po zapłaceniu kary nadal wychodzisz na plus.

Podsumowanie

Rozważając, czy spłacić kredyt hipoteczny wcześniej, ważne jest, aby dowiedzieć się, co działa najlepiej w Twojej sytuacji i najprawdopodobniej pomoże Ci osiągnąć krótko- i długoterminowe cele finansowe. Czasami, z planowania finansowego, to nie jest prosta ocena tego, co jest najlepsze przez liczby. Ludzie chcą czuć się dobrze z tym, na co idą ich pieniądze – bez względu na to, co mówi arkusz kalkulacyjny.

Dla niektórych, posiadanie pieniędzy powoduje stres, a wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego może przynieść spokój ducha. Dla osób zbliżających się do emerytury, spłacony kredyt hipoteczny oznacza, że mają o wiele więcej wolnego przepływu gotówki z ich stałych dochodów, gdy przestaną pracować.

„Moja żona lubi mieć pieniądze w banku, podczas gdy ja wolałbym je zainwestować” – mówi Bowen. „Ale jeśli pieniądze są narzędziem, to te pieniądze kupują jej szczęście, więc to działa.”

Dowiedz się więcej:

• Jak wcześnie spłacić kredyt hipoteczny: 4 metody, które działają
• Smartwe rzeczy do zrobienia ze swoją premią
• Co się stanie, gdy twoja hipoteka zostanie spłacona?