How do You Get a Second Mortgage?

Druga hipoteka jest po prostu pożyczką zaciągniętą po pierwszej hipotece. Mogą istnieć różne powody, aby wziąć drugą hipotekę, takie jak konsolidacja długów, finansowanie ulepszeń domu lub pokrycie części zaliczki na poczet pierwszej hipoteki w celu uniknięcia wymogu ubezpieczenia nieruchomości na hipotekę (PMI). Druga hipoteka, zabezpieczona tymi samymi aktywami co pierwsza, jest zazwyczaj wyżej oprocentowana niż pierwsza hipoteka. Kwota, którą można pożyczyć, jest oparta na kapitale własnym domu, który jest różnicą pomiędzy aktualną wartością nieruchomości a kwotą, która jest na niej zadłużona. Inną opcją, jeśli jest wystarczająco dużo kapitału własnego, jest refinansowanie i pożyczenie funduszy w nadmiarze w stosunku do aktualnego salda kredytu.

Termin pożyczki

Drugie pożyczki hipoteczne mają zazwyczaj termin do 20 lat lub tak krótki jak jeden rok. Im krótszy okres kredytowania, tym wyższa będzie miesięczna rata. Zawsze dobrze jest porozmawiać o warunkach spłaty z firmą pożyczkową, aby wybrać pożyczkę, która będzie najlepiej odpowiadać potrzebom właściciela domu. Na przykład, gdy pożyczamy $30,000 na naprawy domu, może nie być dobrym pomysłem wybór pożyczki, która wymagałaby spłaty pożyczki w ciągu jednego do dwóch lat, ponieważ płatności każdego miesiąca mogą być zbyt wysokie, aby nimi zarządzać.

Większość właścicieli domów ma tendencję do wybierania linii kredytowych home equity (HELOC) zamiast pożyczek home equity dla ich drugich potrzeb hipotecznych, z HELOCs stanowiącymi około 90% ogólnej wielkości rynku. When market rates fall many homeowners choose to do a cash out refinance instead of obtaining a second mortgage.

Home Equity Lines of Credit (HELOC)

These act similarly to credit cards during the initial draw period where the borrower can pay them off and use them over again. Po 10-15 letnim okresie spłaty, kredyty te przekształcają się w kredyty amortyzacyjne, które muszą być spłacone w całości w okresie spłaty, który wynosi zazwyczaj 10 lat. HELOCs typically do not have an application fee, though if you do not use the line they may charge an annual account maintenance fee of up to $100.

Home Equity Loans

These act similarly to first mortgages, though typically charge slightly higher interest rates as the first note holder is paid first in case of default. These charge a 3 to 5 percent closing costither form of a second mortgage can typically close within a couple weeks to a month.

Cash Out Refinancing

A cash out refinance is just like a regular mortgage refinance except you add to the amount borrowed to use the cash for other purposes. Te zazwyczaj pobierają od 3 do 5 procent do zamknięcia i zajmują około półtora do dwóch miesięcy na zamknięcie.

Właściciele domów: Leverage Your Home Equity Today

Nasza tabela zawiera aktualne oferty pożyczek Home Equity w Twojej okolicy, które możesz wykorzystać do znalezienia lokalnego pożyczkodawcy lub porównania z innymi opcjami pożyczkowymi. Z pola wyboru możesz wybrać pomiędzy HELOCs i pożyczkami home equity na okres 5, 10, 15, 20 lub 30 lat.

Koszty

Wszystkie firmy, w tym kredytodawcy hipoteczni pobierają opłaty za udzielenie pożyczki. Kredytodawcy zazwyczaj pobierają opłaty za uruchomienie kredytu i koszty oceny oprócz punktów. „Punkty” są opłatą za obniżenie stopy procentowej kredytu. Jeden procent, który jest pożyczony, jest równy jednemu punktowi. Na przykład, pożyczka w wysokości dwudziestu tysięcy, która miała opłatę w wysokości 8 „punktów”, rzeczywista opłata wyniosłaby $1,600 w „punktach”. Kwota punktów pobieranych przez firmę hipoteczną może się różnić i dobrze jest sprawdzić z kilkoma kredytodawcami, aby uzyskać najlepszą stawkę. Przed wyrażeniem zgody na pożyczkę, zawsze uzyskać, ile opłata jest w formie pisemnej. Niektóre stany ograniczają wysokość opłat, które pożyczkodawca może pobierać przy drugiej pożyczce. Państwowy komisarz ds. bankowości lub urząd ochrony konsumenta może udzielić informacji o wszelkich limitach państwowych. Jeśli istnieje limit, porównaj go z wszelkimi pisemnymi wycenami dostarczonymi przez firmę hipoteczną.

Roczna stopa procentowa

Jeśli kredyt ma stałą stopę procentową, oznacza to, że pozostaje ona taka sama przez cały okres kredytowania. Jednakże, istnieje całkiem sporo kredytodawców, którzy dadzą kredytobiorcom zmienne oprocentowanie kredytów hipotecznych. Są one również znane jako regulowane kredyty hipoteczne. ARM mogą mieć to, co jest nazywane okresową korektą stopy procentowej w czasie trwania pożyczki. Jeśli umowa pozwala kredytodawcy na zmianę lub dostosowanie stopy procentowej, ważne jest, aby wiedzieć, kiedy stopa może być zmieniona, jak często może być zmieniony, a nawet jeśli istnieją ograniczenia co do tego, co kwoty płatności lub odsetek mogą być zmienione. Firma hipoteczna powinna również poinformować, na jakiej podstawie będzie obliczana nowa stopa procentowa.

Rodzaje

Powszechne powody, dla których ludzie otrzymują drugą hipotekę to:

• aby uniknąć płacenia PMI na ich pierwszej hipotece
• konsolidacja innych wyżej oprocentowanych długów w jedną niżej oprocentowaną płatność
• tworzenie linii kredytowej (home equity line of credit) (HELOC)
• naprawy domu & improvements

Istnieją dwa rodzaje drugorzędnych kredytów hipotecznych: kredyty hipoteczne (home equity loans) (które zazwyczaj mają stałe oprocentowanie) & linie kredytowe home equity. Linia kredytowa home equity jest kredytem hipotecznym o zmiennym oprocentowaniu. Oprocentowanie tej pożyczki jest stałe przez określony czas, a następnie staje się oprocentowaniem zmiennym przez pozostały okres pożyczki. Regulacja, oparta na zmianach w wybranym wcześniej indeksie, jest ustalana według określonego harmonogramu, zazwyczaj raz w roku. Stopa procentowa i miesięczna płatność „dostosowują się” w oparciu o zmiany indeksu. Linia kredytowa jest podobna do karty kredytowej: istnieje maksymalny limit. W trakcie trwania kredytu można pobierać dowolną kwotę pieniędzy do wysokości maksymalnego limitu. Całą kwotę można spłacić przed terminem, a linia może pozostać otwarta na przyszłe wypłaty. Linia kredytowa ma jednak określony czas trwania. Jest określony czas na dokonywanie wypłat i spłatę zadłużenia. Po zakończeniu okresu kredytowania, konieczne będzie albo spłacenie całego salda, albo jego refinansowanie.

Inne ważne fakty

Kredytodawca oryginalnej hipoteki ma pierwszeństwo przed kredytodawcą drugiej hipoteki.

Proces uzyskania drugiej hipoteki jest taki sam jak w przypadku uzyskania pierwszej hipoteki. Wszystkie dokumenty finansowe i informacje osobiste muszą być wypełnione, nowa ocena domu jest wymagana, a nowy kredytodawca musi mieć wszystkie niezbędne informacje, aby określić, czy będzie w stanie sfinansować pożyczkę.

Druga hipoteka jest nową pożyczką i wiążą się z nią opłaty. Istnieją opłaty za udzielenie kredytu, opłaty za ocenę i koszty zamknięcia, tak jak w przypadku pierwszej hipoteki.

Druga hipoteka może być trudniejsza do uzyskania. Kiedy pierwsza hipoteka jest refinansowana, pożyczkodawca ma pierwsze prawo zastawu na nieruchomości, jeśli nastąpi przejęcie lub niespłacenie pożyczki. Kiedy druga hipoteka jest podjęta, kredytodawca jest świadomy, że jeśli pierwsza hipoteka jest zamknięta, zostanie wypłacona to, co jest im należne w pierwszej kolejności, a reszta zostanie wypłacona kolejnym kredytodawcom.

Kiedy jest druga hipoteka są dwie płatności co miesiąc zamiast jednej. Pierwsza płatność hipoteczna jest dokonywana dodatkowo do drugiej płatności hipotecznej każdego miesiąca, aby uniknąć zaległości w spłacie kredytów.

Homeowners May Want to Refinance While Rates Are Low

US 10-year Treasury rates have recently fallen to all-time record lows due to the spread of coronavirus driving a risk off sentiment, with other financial rates falling in tandem. Właściciele domów, którzy kupują lub refinansują przy dzisiejszym niskim oprocentowaniu, mogą skorzystać z ostatnich wahań stóp procentowych.

Czy płacisz za dużo za swoją hipotekę?

Dowiedz się, do czego się kwalifikujesz