Dobry kredyt odgrywa ważną rolę w Twoim życiu finansowym. Jest on niezbędny nie tylko dla rzeczy oczywistych, takich jak uzyskanie pożyczki lub karty kredytowej, ale również dla rzeczy mniej oczywistych, takich jak uzyskanie usługi telefonii komórkowej, wynajęcie samochodu, a może nawet zdobycie pracy. Kliknij tutaj, aby pobrać Pakiet o Znaczeniu Historii Kredytowej i Pomyślnym Oszczędzaniu lub przeczytaj poniżej.
- Co to jest raport kredytowy i ocena punktowa?
- Dlaczego oszczędzanie jest tak ważne dla dobrego kredytu?
- Jak zacząć oszczędzać?
- Dlaczego dobre zarządzanie kredytem jest tak ważne?
- 5 wskazówek dotyczących budowania dobrego kredytu
- Czy naprawa kredytu to dobry pomysł?
- Co to jest konsolidacja kredytów?
- Co to jest plan zarządzania długiem?
- Gdzie mogę uzyskać pomoc z długami, na które nie mogę sobie pozwolić?
- Szablon bezpiecznych kont według modeluFDIC
- Często zadawane pytania kredytowe
- Dodatkowe zasoby
CO TO JEST RAPORT KREDYTOWY I SKALA KREDYTOWA?
Punktacja kredytowa to trzycyfrowa liczba określająca prawdopodobieństwo spłaty pożyczki w terminie. Wykorzystuje ona informacje z Twojego raportu kredytowego, aby przewidzieć ryzyko niespłacenia pożyczki w ciągu 24 miesięcy po uzyskaniu oceny punktowej.
Raport kredytowy jest wyjaśnieniem Twojej historii kredytowej. Zawiera informacje o tym, kiedy i gdzie ubiegałeś się o kredyt, od kogo pożyczyłeś pieniądze i komu jeszcze jesteś winien. Raport kredytowy mówi również, czy spłaciłeś dług i czy dokonujesz miesięcznych płatności na czas.
Jak mogę uzyskać kopię mojego raportu kredytowego i ocenę punktową?
Trzy ogólnokrajowe firmy zajmujące się sprawozdawczością konsumencką – Equifax, Experian i TransUnion są zobowiązane przez The Fair Credit Reporting Act (FCRA) do dostarczenia Ci, na Twoją prośbę, bezpłatnej kopii Twojego raportu kredytowego raz na 12 miesięcy. (Dostępne na www.annualcreditreport.com)
Ile to kosztuje?
Będziesz musiał zapłacić około $14 za otrzymanie dodatkowego raportu kredytowego w ciągu 12 miesięcy od otrzymania darmowego raportu. Aby otrzymać kopię swojego wyniku kredytowego, będziesz musiał zapłacić jednej z trzech ogólnokrajowych firm zajmujących się sprawozdawczością konsumencką około $14.
Kto może mi pomóc, jeśli znajdę coś nie tak?
Jesteś odpowiedzialny za poprawienie niedokładnych lub niekompletnych informacji w swoim raporcie. Istnieją dwie rzeczy, które należy zrobić, jeśli znajdziesz nieścisłości. Po pierwsze, należy pisemnie poinformować firmę zajmującą się sprawozdawczością konsumencką (od której otrzymano raport), jakie informacje są według Ciebie nieprawidłowe. Firmy zajmujące się sprawozdawczością konsumencką są zobowiązane do zbadania wszelkich kwestii i muszą przekazać wszystkie istotne dane do organizacji, która dostarczyła informacje. Po drugie, powiedz na piśmie wierzycielowi lub innemu dostawcy informacji, że kwestionujesz daną pozycję.
Kto ma dostęp do mojego raportu kredytowego?
Ustawa FCRA określa, kto może uzyskać dostęp do Twojego raportu kredytowego. Ci, którzy mają dostęp do raportu kredytowego to kredytodawcy, ubezpieczyciele, pracodawcy i inne firmy, które wykorzystują informacje zawarte w raporcie do oceny wniosków o kredyt, ubezpieczenie, zatrudnienie lub wynajem domu.
DLACZEGO OSZCZĘDZANIE JEST TAK WAŻNE DLA KREDYTU?
Dla wszystkich Amerykanów ważne jest posiadanie oszczędności. Posiadanie konta oszczędnościowego pozwala ludziom płacić za nagłe wypadki, daje ludziom wolność finansową i może przyczynić się do wyższej oceny kredytowej. Wysoki wynik kredytowy może ułatwić wynajęcie mieszkania, otrzymanie usług komunalnych, a nawet zdobycie pracy.
Płacenie za nagłe wypadki
Posiadanie konta oszczędnościowego pozwala ludziom płacić za nagłe wypadki na własną rękę, zamiast zwracać się do wysokooprocentowanych kart kredytowych lub pożyczek. Brak możliwości spłacenia tego typu pożyczek może poważnie wpłynąć na Twoją ocenę kredytową.
Wyższa ocena kredytowa
Posiadanie oszczędności pozwala na płacenie rachunków na czas. Płacenie rachunków na czas może prowadzić do wyższej punktacji kredytowej.
JAK ZACZĄĆ OSZCZĘDZAĆ?
Jeśli chodzi o oszczędzanie pieniędzy, im wcześniej zaczniesz tym lepiej. To nie jest czynność, którą wykonuje się z dnia na dzień, ale proces, który zachodzi stopniowo i rośnie w czasie. Just remember, slow and steady wins the race.
Making ends meet can be a challenge. I możesz się zastanawiać, jak to możliwe, żeby cokolwiek zaoszczędzić. Ale każda zaoszczędzona kwota – ćwierćdolarówka, dolar – to postęp. Te ćwierćdolarówki i dolary sumują się. Gdy nabierzesz nawyku rutynowego „wpłacania do swoich oszczędności”, zobaczysz, że odkładane pieniądze będą rosły.
Pierwszą rzeczą, jaką musisz zrobić, aby zacząć oszczędzać, jest przyjrzenie się swoim finansom i upewnienie się, że wydajesz mniej, niż zarabiasz.
- Zrób budżet
- Znajdź sposoby na ograniczenie wydatków
- Ustaw ustaw automatyczne oszczędzanie
DLACZEGO DOBRE ZARZĄDZANIE KREDYTEM JEST TAK WAŻNE?
Dobry kredyt odgrywa ważną rolę w Twoim życiu finansowym. Jest on niezbędny nie tylko w tak oczywistych sprawach jak uzyskanie pożyczki lub karty kredytowej, ale również w mniej oczywistych, jak uzyskanie usługi telefonii komórkowej, wynajęcie samochodu, a może nawet zdobycie pracy.
Zarządzanie kredytem pomoże Ci również zaoszczędzić na czarną godzinę. Silna historia kredytowa, odzwierciedlona w dobrej punktacji kredytowej, pozwoli Ci zakwalifikować się do niższych stóp procentowych i opłat, uwalniając dodatkowe pieniądze, które możesz odłożyć na nagłe wypadki, emeryturę i inne mniejsze, niespodziewane wydatki. Zmniejszenie zadłużenia i zwiększenie oszczędności zmniejsza stres i prowadzi do większej wolności finansowej.
Dobrą wiadomością jest to, że posiadanie dobrego kredytu nie jest trudne. Wystarczy przestrzegać tych pięciu zasad dobrego zarządzania kredytem, a zbudujesz i utrzymasz historię kredytową, która pozwoli Ci uzyskać kredyt, którego potrzebujesz, kiedy go potrzebujesz.
5 WSKAZÓWEK DOTYCZĄCYCH BUDOWANIA DOBREGO KREDYTU
- Założenie raportu kredytowego
Aby założyć raport kredytowy, musisz mieć otwarte, aktywne konto kredytowe. Aby uzyskać pierwsze konto kredytowe, porozmawiaj ze swoim bankiem lub unią kredytową.
- Zawsze płać zgodnie z umową
Płać co najmniej minimalną należną płatność każdego miesiąca i nigdy się nie spóźniaj. Opóźnione płatności i płatności, które nie spełniają przynajmniej minimalnej kwoty umownej, będą miały najbardziej natychmiastowy, negatywny wpływ na Twój raport kredytowy i punktację kredytową.
- Utrzymuj niskie salda
Utrzymywanie niskich sald w porównaniu z dostępnymi limitami kredytowymi jest oznaką dobrego zarządzania kredytem i pokazuje kredytodawcom, że jesteś dobrym ryzykiem kredytowym. Twój wskaźnik wykorzystania kredytu, zwany również stosunkiem salda do limitu, jest kluczowym elementem oceny kredytowej.
- Ubiegaj się o kredyt mądrze
Nie ubiegaj się o wiele kont w krótkim okresie czasu. Zaciąganie dużego zadłużenia w krótkim czasie jest oznaką wysokiego ryzyka kredytowego. Ubiegaj się o kredyt wtedy, kiedy go potrzebujesz i tylko w takiej kwocie, jakiej potrzebujesz. Tylko dlatego, że kredyt jest oferowany, nie oznacza, że musisz go przyjąć.
- Zademonstruj dobre nawyki kredytowe w długim okresie czasu
Aby mieć dobre wyniki kredytowe, musisz zademonstrować nawyk dobrego zarządzania kredytem w długim okresie czasu.
CZY NAPRAWA KREDYTU TO DOBRY POMYSŁ?
Każdego dnia firmy kierują do konsumentów, którzy mają słabą historię kredytową, obietnice wyczyszczenia ich raportu kredytowego, aby mogli uzyskać kredyt samochodowy, kredyt hipoteczny, ubezpieczenie, a nawet pracę, gdy zapłacą im opłatę za usługę. Prawda jest taka, że firmy te nie są w stanie zapewnić Ci lepszego raportu kredytowego, stosując taktykę, którą promują. Jest to nielegalne: Nikt nie może usunąć dokładnych negatywnych informacji z Twojego raportu kredytowego.
CO TO JEST KONSOLIDACJA POŻYCZEK?
Pośrednia Pożyczka Konsolidacyjna pozwala kredytobiorcy na konsolidację (połączenie) wielu federalnych pożyczek studenckich w jedną pożyczkę. Wynikiem tego jest pojedyncza miesięczna płatność zamiast wielu płatności. Użyj kalkulatora konsolidacji kredytów, aby dowiedzieć się, czy jest to dobra opcja dla Ciebie.
CO TO JEST PLAN ZARZĄDZANIA DŁUGAMI?
Organizacje, które reklamują doradztwo kredytowe, często organizują dla konsumentów spłatę długów poprzez plan zarządzania długami (DMP). W DMP, co miesiąc wpłacasz pieniądze do organizacji doradztwa kredytowego. Organizacja ta wykorzystuje te depozyty do spłacania rachunków za karty kredytowe, kredyty studenckie, rachunki medyczne lub inne niezabezpieczone długi zgodnie z harmonogramem płatności, który opracowała z Tobą i Twoimi wierzycielami. Wierzyciele mogą zgodzić się na obniżenie oprocentowania lub zrezygnować z niektórych opłat, jeśli spłacasz swoje zobowiązania za pośrednictwem DMP. Niektóre organizacje oferujące DMP oszukały i wyłudziły pieniądze od konsumentów. Jeżeli dokonujesz płatności za pośrednictwem DMP, skontaktuj się ze swoimi wierzycielami i potwierdź, że zaakceptowali oni proponowany plan, zanim prześlesz jakiekolwiek płatności do organizacji zajmującej się DMP.
GDZIE MOGĘ UZYSKAĆ POMOC W SPŁACANIU DŁUGÓW, NA KTÓRE NIE STAĆ?
W większości społeczności istnieją agencje, które mogą pomóc w zarządzaniu długami. Najbardziej pomocne i najszerzej dostępne są niedochodowe usługi doradztwa kredytowego dla konsumentów (CCCS). Doradcy CCCS mogą pracować z Tobą prywatnie, aby pomóc Ci w opracowaniu budżetu, określeniu opcji i negocjacjach z wierzycielami w celu spłaty Twoich długów. Zadzwoń pod numer 1-800-388-2227, aby zlokalizować najbliższe biuro.
Jeśli twoje długi są zbyt duże, możesz rozważyć ogłoszenie upadłości. Upadłość może dać Ci nowy początek, ale jest to poważny krok, który może utrudnić uzyskanie kredytu przez wiele lat po ogłoszeniu upadłości. Zadzwoń do lokalnego biura pomocy prawnej lub biura usług prawnych po poradę. Jeśli nie kwalifikujesz się do korzystania z ich usług, poproś o skierowanie do prawnika specjalizującego się w sprawach upadłościowych
MODELOWY WZÓR KONT BEZPIECZNYCH FDIC
Szablon Wzorcowych Kont Bezpiecznych FDIC dostarcza ubezpieczonym instytucjom wytycznych do oferowania opłacalnych kont, które są bezpieczne i przystępne dla konsumentów. Konta te odzwierciedlają następujące zasady przewodnie: przejrzyste i rozsądne stawki i opłaty oraz dostęp do usług bankowych, które są ubezpieczone przez FDIC.
PREQUENTLY ASKED CREDIT QUESTIONS
Do Missed Payments Affect My Score?
Jak wiele płatności nie zostało spłaconych, czy w ogóle nie spłacasz długu i jak dawno temu pojawiły się opóźnienia w płatnościach, to wszystko jest ważne. Im dalej w przeszłość, tym mniejszy wpływ na ocenę kredytową i decyzje kredytowe. Dlatego ważne jest, aby nadrobić zaległości w płatnościach, jeżeli masz zaległości.
Jak mogę dostać kredyt, jeżeli nie mogę otworzyć konta kredytowego?
Jeśli nie możesz otworzyć konta kredytowego w banku lub unii kredytowej, możesz potrzebować przyjaciela lub członka rodziny, który podpisze za Ciebie lub doda Cię jako autoryzowanego użytkownika na istniejącym koncie.
Czy zamknięcie konta podniesie moją ocenę kredytową?
Bądź ostrożny w zamykaniu kont. Zamykanie kont spowoduje zmniejszenie dostępnych limitów kredytowych i zwiększy ogólny wskaźnik wykorzystania, co sprawi, że będzie się wydawać, że nagle zaciągnąłeś więcej długów. Rezultatem tego jest tymczasowy negatywny wpływ na Twoją ocenę kredytową.
Czy ubieganie się o nowe konta podniesie moją ocenę kredytową?
Za każdym razem, gdy ubiegasz się o kredyt, do Twojego raportu kredytowego dodawane jest zapytanie. Zapytania są dowodem na to, że pożyczkodawca przejrzał twój raport kredytowy w odpowiedzi na twój wniosek o kredyt. Wskazują one, że możesz mieć nowe zadłużenie, które nie jest jeszcze widoczne jako konto w Twoim raporcie kredytowym, a więc stanowi nieznane ryzyko dla kredytodawców. Z tego powodu, ostatnie zapytania mogą mieć niewielki, ale znaczący wpływ na ocenę kredytową. Jednakże, ten wpływ jest tymczasowy.
Jak zakupy samochodu lub domu wpływają na moją ocenę?
Zapytania o zakup samochodu i pożyczki hipoteczne są wyjątkowe. Ponieważ kredytodawcy uznają, że będziesz szukał najlepszego oprocentowania kredytów samochodowych i hipotecznych, zapytania o te rodzaje kredytów w krótkim okresie czasu są liczone jako jedno zapytanie przez systemy scoringu kredytowego. W ten sposób możesz znaleźć najlepsze oprocentowanie z niewielkim lub żadnym wpływem na twoją ocenę kredytową.
Jaki jest pierwszy krok do odbudowy mojej oceny kredytowej?
Pierwszym krokiem do odbudowy silnej oceny kredytowej po problemach z kredytem jest doprowadzenie twoich kont do stanu bieżącego poprzez zapłacenie wszelkich zaległych płatności. Zanim jednak Twoja ocena punktowa ulegnie znaczącej poprawie, musisz pokazać, że odzyskałeś kontrolę nad swoim kredytem, dokonując terminowych płatności w czasie. Im poważniejsze są Twoje problemy kredytowe, tym dłużej potrwa odbudowa pozytywnej historii kredytowej i silnej punktacji.
ZASOBY DODATKOWE
Zasoby branżowe:
Consumer Federation of America’s Vantage Credit Score Websitehttp://www.creditscorequiz.org
http://www.creditscorequiz.org/espanol
Strona internetowa Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) website
http://www.finra.org/
My Fico, O ocenach kredytowych
http://www.myfico.com/crediteducation/creditscores.aspx
Money Under 30, Zrozumieć „swój numer”
http://www.moneyunder30.com/what-is-a-credit-score
Bankrate, Credit Scores Explained
http://www.bankrate.com/brm/news/cc/20010223a.asp
http://www.bankrate.com/brm/news/cc/20010223a.asp