Sila API pozwala użytkownikom na elektroniczne wysyłanie przelewów pieniężnych za pomocą przelewów ACH i tokena Sila. Niestety, dla większości ludzi, którzy używają przelewów ACH do dokonywania płatności, wysyłanie i otrzymywanie pieniędzy nie jest natychmiastowe.
Zamiast tego, może minąć kilka dni, zanim pieniądze zostaną przetworzone i zdeponowane.
Sila może otworzyć drzwi do dostępu do funduszy, jednocześnie przestrzegając terminów ustalonych przez Nacha i ACH Network.
Zidentyfikowanie, ile czasu zajmuje wykonanie przelewu ACH jest niezbędne w naszym codziennym życiu. Musimy być w stanie śledzić, kiedy pieniądze opuszczają lub wpływają na nasze konto, abyśmy mogli dokonywać dokładnych ocen w innych obszarach naszego życia.
Aby pomóc Ci zorientować się w ramach czasowych dla przelewów ACH, ten artykuł będzie:
- Przedstawi czym jest przelew ACH
- Przedstawi ramy czasowe dla standardowych przelewów ACH i wykupu Sila
- Zidentyfikuj, dlaczego przelewy ACH nie są natychmiastowe
- Oraz udokumentuj kroki związane z przelewem ACH
Co to jest przelew ACH?
Przelew ACH jest przelewem pieniędzy z banku do banku, który jest wykonywany przy użyciu sieci ACH w Stanach Zjednoczonych. Sieć Automated Clearing House (ACH) zapewnia, że wszystkie przelewy z banku do banku są wykonywane bezproblemowo, że pieniądze są przetwarzane szybko i potwierdza, że przelew nie jest oszustwem.
Sieć ACH jest zarządzana i działa w oparciu o wytyczne ustanowione przez National Automated Clearing House Association (Nacha), grupę, której początki sięgają 1974 roku. Sieć składa się z Operatorów ACH, w skład których wchodzą Izba Rozliczeniowa, Rezerwa Federalna oraz działające instytucje finansowe.
Przelewy ACH mogą działać jako ACH debetowe i ACH kredytowe, zależy to tylko od rodzaju transakcji. Na przykład, transakcja ACH debet oznacza, że pieniądze są pobierane z konta bankowego. Przykładem tego jest płatność rachunków za pośrednictwem portalu bankowości internetowej.
Kredyt ACH występuje wtedy, gdy pieniądze są wpłacane na konto bankowe. Przykładem tego jest wpłata na Twoje konto bankowe.
Standardowe ramy czasowe przelewu ACH
Długość czasu realizacji przelewu ACH zależy od kilku czynników. Po pierwsze, każda instytucja finansowa zazwyczaj przetwarza płatności ACH w partiach. Dlatego, jeśli Twój bank składa tylko jedną partię Wpisów na koniec dnia, to Twój przelew ACH jest opóźniony już o jeden dzień.
Transakcje ACH z Sila są podzielone na trzy kategorie: wypłata ACH, która jest wysyłana przez sieć ACH Network, kredyt ACH, który jest wysyłany przez sieć ACH Network, oraz wypłata ACH z konta Sila na prywatne konto odbiorcy.
Standardowy debet ACH
Standardowy debet ACH zajmie około 3-4 dni robocze, aby przelew został zrealizowany.
Pierwszego dnia przelew jest inicjowany. Następnie, Instytucja Finansowa Depozytariusza (RDFI) ma 48 godzin od momentu zainicjowania transakcji ACH na powiadomienie Sila o jakichkolwiek kodach zwrotnych. Po trzecim dniu, jeśli nie ma kodów zwrotnych, środki związane z obciążeniem ACH mogą być wydane Odbiorcy.
Tutaj przykład Sila:
- W poniedziałek: Użytkownik wnioskuje o debet ACH.
- We wtorek: Środki opuszczają drugi bank we wtorek rano.
- Środa: RDFI ma 48 godzin – do czwartku rano – na zgłoszenie kodu zwrotu. To daje Sila wystarczająco dużo czasu, aby czekać na kody zwrotne, a następnie przetworzyć płatność ACH.
- Do czwartku: Środki są rozliczane do godziny 16:00 i w tym czasie wydawane są tokeny Sila.
Standardowy kredyt ACH
W każdej transakcji ACH, ktoś obciąża (wysyła) pieniądze i ktoś otrzymuje pieniądze (kredyt). Dlatego łatwo jest zrozumieć ramy czasowe dla standardowego uznania ACH, jeśli odwróci się procesy dla obciążenia ACH.
Więc, na przykład, przy żądaniu kredytu, żądanie jest wysyłane w czasie partii, aby usprawnić przetwarzanie bankowe. RDFI nadal ma 48 godzin na zgłoszenie kodów zwrotnych.
Kredyty ACH są wydawane najpóźniej do końca dnia 4 dnia roboczego.
Zauważ, że w większości przypadków wszystkie te ramy czasowe działają w oparciu o dni bankowe. Tak więc, transakcja ACH zlecona w weekend będzie opóźniona o co najmniej jeden dzień.
Oto przykład otrzymania kredytu ACH w weekend:
- W sobotę, użytkownik żąda kredytu ACH w inicjującej Depozytowej Instytucji Finansowej (ODFI).
- Ponieważ banki nie realizują płatności ACH w sobotę lub niedzielę, żądanie jest traktowane jako złożone w poniedziałek. Wnioski złożone w niedzielę są również składane przez bank w poniedziałek.
- W poniedziałek, bank składa wniosek.
- Wtorek: Środki opuszczają drugi bank we wtorek rano.
- Środa: RDFI ma 48 godzin – do czwartku rano – na zgłoszenie kodu zwrotu. To daje Sila wystarczająco dużo czasu, aby czekać na kody zwrotne, a następnie przetworzyć płatność ACH.
- Do czwartku środki są rozliczane do godziny 16:00 i w tym czasie wydawane są tokeny Sila.
Eksperymentowanie z przelewami ACH: Same Day ACH Transactions
Z powodu popularności i zapotrzebowania na przelewy ACH, Nacha wprowadziła transakcje ACH tego samego dnia. Dzięki przyspieszeniu przetwarzania, przelewy ACH mogły skuteczniej konkurować z szybkimi terminami przetwarzania przelewów.
To pozwala bankom na wykonanie więcej niż jednego żądania ACH dziennie (do dwóch, w partiach) i przyspiesza czas między użytkownikiem składającym żądanie ACH a czasem przetwarzania przez instytucję finansową.
Oto przegląd transakcji ACH tego samego dnia:
W 2016 roku, Nacha rozwinęła przetwarzanie ACH tego samego dnia. To nie tylko poprawiło jakość sieci ACH, ale także zmniejszyło częstość występowania zwróconych wpisów i związanych z tym kosztów finansowych sieci ACH.
Transakcje ACH tego samego dnia otwierają czas przetwarzania, więc wpisy złożone przy użyciu wpisów tego samego dnia będą uprawniały odbiorcę do otrzymania tych środków tego samego dnia.
DFI będą mogły przekazywać płatności ACH tego samego dnia w dwóch oknach rozliczeniowych:
- 10:30 AM ET, z rozliczeniem o 13:00
- 2:45 PM ET, a rozliczenie następuje o 17:00
RDFI są zobowiązane do otrzymywania płatności ACH tego samego dnia i będą zobowiązane do udostępniania środków z kredytów ACH tego samego dnia deponentom do godziny 17:00 czasu lokalnego RDFI.
Prawie wszystkie transakcje ACH (99% obecnego wolumenu ACH), w tym zarówno uznania jak i obciążenia ACH, kwalifikują się do tego typu przetwarzania. Transakcje międzynarodowe (IAT) i transakcje powyżej $25,000 nie kwalifikują się.
Terminy Sila
Wszystkie nasze terminy Sila są dyktowane przez terminy przetwarzania sieci ACH.
Oto zestawienie standardowych terminów żądań debetowych ACH oraz terminów wymiany tokenów Sila.
Wymagania debetowe ACH: Wysyłanie Sila
W większości przypadków, wszystkie żądania debetowe ACH otrzymane do godziny 16:00 będą przetwarzane zgodnie ze standardowymi ramami czasowymi sieci ACH. Oto podział na to, jak długo potrwa przetworzenie transakcji ACH.
Zauważ, że są to czasy związane z punktem końcowym /Issue_sila i wszystkie czasy są Pacific Standard (PST) w USA.:
Poniedziałek
- Fundusze opuszczają drugi bank we wtorek rano
- Fundusze są rozliczane do czwartku do godziny 16:00
- Tokeny Sila są wydawane w tym czasie
Wtorek
- Fundusze wychodzą z drugiego banku w środę rano
- Fundusze są rozliczane do piątku do godziny 16:00
- Wtorek
- Fundusze są rozliczane do piątku do godziny 16:00
- W tym czasie wydawane są tokeny Sila
Środa
- Fundusze opuszczają drugi bank w czwartek rano
- Fundusze są rozliczane do poniedziałek o 16:00
- W tym czasie wydawane są tokeny Sila
Czwartek
- Fundusze opuszczają drugi bank w piątek rano
- Fundusze są rozliczane do wtorku do godziny 16:00
- W tym czasie wydawane są tokeny Sila
Piątek
- Fundusze opuszczają drugi bank w poniedziałek rano
- Fundusze są rozliczane do środy do godziny 16:00
- W tym czasie wydawane są tokeny Sila
Sobota
- Fundusze opuszczają drugi bank we wtorek rano
- Fundusze są rozliczane do czwartku do godz. 16:00
- W tym czasie wydawane są tokeny Sila
Niedziela
- Fundusze opuszczają drugi bank we wtorek rano
- Fundusze są rozliczane do czwartku do godziny 16:00
- W tym czasie wydawane są tokeny Sila
ACH Credit Request: Redeeming Sila
Redeeming Sila jest inicjowany przez punkt końcowy /Redeem_sila. Wszystkie godziny podane poniżej są w Pacific Standard (PST) w Stanach Zjednoczonych.
Wszystkie polecenia przelewu ACH otrzymane do godziny 17:45 EST zostaną zdeponowane w oparciu o następujące ramy czasowe:
- Poniedziałek: środki pojawiają się w innym banku we wtorek
- Wtorek: środki pojawiają się w innym banku w środę
- Środa: środki pojawiają się w innym banku w czwartek
- Czwartek: środki pojawiają się w innym banku w piątek
- Piątek: środki pojawiają się w innym banku we wtorek
- Sobota: środki pojawiają się w innym banku we wtorek
- Niedziela: środki pojawiają się w drugim banku we wtorek
Sila i święta bankowe
W przeciwieństwie do innych banków krajowych, Sila będzie obsługiwać żądania ACH wykonane do 5:45 PM PST w każde święto federalne, z wyjątkiem Dnia Bożego Narodzenia:
- 1 stycznia, 2020, Nowy Rok
- 20 stycznia, 2020, Martin Luther King Jr. Dzień
- 17 lutego 2020 r., Dzień Prezydenta
- 25 maja 2020 r., Dzień Pamięci
- 4 lipca, 2020, Dzień Niepodległości
- 7 września 2020 r., Święto Pracy
- 12 października 2020 r, Columbus Day
- November 11, 2019, Veterans Day
- November 26, 2019, Święto Dziękczynienia
- 1 stycznia 2021, Nowy Rok
Sila nie będzie obsługiwać żadnych żądań ACH otrzymanych w święta federalne wymienione poniżej:
- 25 grudnia 2020, Boże Narodzenie
Powody, dla których przelew ACH nie jest natychmiastowym transferem środków
To prawda – przelewy ACH nie lądują natychmiast na koncie odbiorcy. Ta koncepcja może wydawać się dla nas dziwna, ponieważ jesteśmy przyzwyczajeni do działania na przyspieszonych liniach czasowych. Jednakże, czekanie na przetworzenie transakcji ACH jest mądrą rzeczą do zrobienia.
Jednym z najlepszych sposobów na zrozumienie, dlaczego przelew ACH wymaga czasu, jest spojrzenie na kody zwrotne. Kody zwrotne to zestaw trzyznakowych kodów, które informują instytucję finansową, która zażądała płatności ACH (Zleceniodawcza Depozytowa Instytucja Finansowa lub ODFI) o przyczynie niepowodzenia transakcji ACH. Kody zwrotne mogą informować, że konto bankowe nie jest już aktywne, lub że środki, które próbowano pobrać były niewystarczające.
Nie wszystkie z tych kodów zwrotnych są natychmiastowe, ponieważ zgodnie z zasadami operacyjnymi Nacha, RDFI mają 48 godzin na przesłanie kodu zwrotnego. Wynika to głównie z dużej ilości przelewów ACH, których instytucja finansowa może doświadczyć w ciągu jednego dnia. Banki potrzebują czasu, aby zweryfikować poszczególne szczegóły związane z każdą transakcją.
Dodając to wszystko do faktu, że sieć ACH działa zgodnie z harmonogramem dnia roboczego, staje się jasne, dlaczego te transakcje mogą zająć trochę czasu.
Czasy przetwarzania Rezerwy Federalnej
Oprócz czasów przetwarzania przydzielonych dla ODFI i RDFI, Rezerwa Federalna ma swój własny czas przetwarzania.
Możesz uzyskać dostęp do harmonogramu przetwarzania FedACH tutaj.
Środki bezpieczeństwa w płatnościach ACH
Przelewy ACH są tak silnie regulowane przez sieć ACH, ponieważ oszustwa ACH są bardzo powszechne i łatwe do wykonania, zwłaszcza przy powszechności bankowości internetowej.
Złośliwi napastnicy potrzebują tylko dwóch informacji, aby wyciągnąć pieniądze z konta: numeru konta czekowego i numeru routingu bankowego. Oszustwa typu phishing przez e-mail są najczęstszym sposobem uzyskania tych informacji.
Ponieważ ukierunkowane ataki oszustw ACH mogą być tak niszczycielskie, instytucje finansowe zazwyczaj wprowadzają środki ochronne wokół nieautoryzowanych żądań transakcji ACH. Dwa najczęściej stosowane środki bezpieczeństwa to Blokada Obciążeń ACH i Filtr Obciążeń ACH:
Blokada Obciążeń ACH: Usługa, która automatycznie odrzuca obciążenia i/lub uznania ACH skierowane na określony rachunek bankowy.
Filtr obciążeń ACH: Usługa, która automatycznie zwraca wszystkie pozycje ACH dla wskazanego konta, chyba że dana pozycja ACH została wcześniej autoryzowana.
Pamiętaj, aby zapytać swoją instytucję finansową, aby zrozumieć środki bezpieczeństwa, które mogą być zastosowane na Twoim koncie bankowym w celu ochrony przed złośliwymi atakami.
Kroki związane z przelewem ACH
Przetwarzanie płatności ACH zazwyczaj obejmuje pięć kroków. Najczęstszym przykładem jest depozyt bezpośredni.
Oto jak to działa:
- Pracownik upoważnia firmę do wpłacania jego pensji, premii i innych dochodów na zaprojektowane konto bankowe. Pracownik podaje numer konta bankowego, numer routingowy i numer instytucji.
- Firma wprowadza informacje o koncie bankowym do swojego systemu bankowego lub płatniczego. W tym scenariuszu, firma jest znana jako Zleceniodawca, ponieważ to od niej pochodzą pieniądze.
- Firma złoży wniosek w swoim banku, aby przesłać kredyt ACH. Bank w tym scenariuszu jest znany jako inicjująca depozytowa instytucja finansowa (ODFI). ODFI otrzymuje pliki płatności i dokonuje elektronicznych wpisów ACH dla wszystkich wpisów ACH, które otrzymał tego dnia.
- Wpisy te są wysyłane do Operatora ACH, który następnie sortuje wpisy, aby zweryfikować odpowiednie informacje finansowe.
- Zapytanie jest następnie przekazywane do Instytucji Finansowych Depozytariusza Otrzymującego (RDFI), który ma 48 godzin na znalezienie jakiegokolwiek powodu, dla którego ta transakcja ACH nie będzie działać.
- Po zakończeniu przetwarzania, a to zwykle trwa około 3-4 dni roboczych, w sumie, pracownik otrzyma pieniądze, które są należne. W tym scenariuszu, pracownik jest znany jako Receiver.
ACH Przelewy z Sila
Pomimo, że żądanie przelewu z banku do banku wydaje się proste, transakcja musi zostać przepuszczona przez kilka instytucji, aby zweryfikować, czy podane informacje są dokładne.
Jeśli informacje te nie zostały zweryfikowane, wysyłanie pieniędzy może stać się bardziej niebezpieczne.
Na szczęście Sila przestrzega zasad operacyjnych Nacha i ma na celu przyspieszenie czasu przetwarzania, tak aby transfery pieniężne były nie tylko bezpieczne, ale również docierały na czas.