Unie kredytowe i konta bankowe są jednymi z najbezpieczniejszych miejsc do przechowywania pieniędzy. Ale co się dzieje, gdy instytucje finansowe popadają w tarapaty, jak to miało miejsce podczas kryzysu finansowego w latach 2007-2008? W tym okresie wiele banków i unii kredytowych upadło w wyniku złych inwestycji. Na szczęście posiadacze rachunków są często chronieni przez ubezpieczenie depozytów.
Co to jest ubezpieczenie NCUSIF?
Narodowy Fundusz Ubezpieczeń Udziałów Unii Kredytowych (NCUSIF) jest wspieranym przez rząd funduszem ubezpieczeniowym dla depozytów unii kredytowych. Działa on poprzez Krajową Administrację Unii Kredytowych (NCUA), która jest agencją rządową USA. Podobnie jak ubezpieczenie FDIC, NCUSIF pokrywa do $250,000 na jednego posiadacza konta w danej instytucji. Ubezpieczenie NCUSIF jest dostępne w federalnie ubezpieczonych uniach kredytowych.
Jeśli Twoja unia kredytowa upadnie, NCUSIF zapewni bezpieczeństwo Twoim pieniądzom. Zamiast tracić wszystko, ubezpieczenie to zastępuje pieniądze, które w przeciwnym razie mogliby Państwo stracić z kont czekowych lub oszczędnościowych.
Na przykład, załóżmy, że mają Państwo $5000 oszczędności, a w Państwa unii kredytowej doszło do upadku banku. Dobra wiadomość, zakładając, że Twoje fundusze są ubezpieczone, jest taka, że nadal masz te pieniądze. Proces przywracania funduszy może potrwać kilka dni, ale w wielu przypadkach nawet nie zauważysz tego zdarzenia. W niektórych przypadkach, inna instytucja przejmuje twoje konta i pożyczki, ale to doświadczenie powinno być stosunkowo bezproblemowe – i z pewnością o wiele lepsze niż utrata wszystkich pieniędzy.
NCUSIF vs. FDIC
Gdy deponujesz swoje pieniądze na koncie w standardowym banku z ubezpieczeniem depozytów, twoje fundusze są zazwyczaj chronione przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC). To pokrycie jest bardzo podobne do (i tak samo bezpieczne jak) to zapewnione przez NCUSIF.
Oto jak te dwie instytucje się porównują:
- CNUSIF i FDIC służą jako niezależne agencje federalne, które ubezpieczają depozyty klientów.
- FDIC chroni depozyty w bankach, podczas gdy NCUSIF chroni fundusze w uniach kredytowych.
- Każdy podmiot ubezpiecza depozyty do $250,000, na osobę, na zarejestrowane konto, na instytucję.
- Obydwa podmioty ubezpieczają pieniądze na następujących typach kont: czekowe, oszczędnościowe, rynku pieniężnego, CD i niektóre inne konta.
- Obydwa podmioty nie ubezpieczają: akcji, obligacji, papierów wartościowych Skarbu Państwa, funduszy wzajemnych, rent i emerytur, ani ubezpieczeń na życie.
Szczegóły pokrycia
NCUSIF pokrywa depozyty na kontach „udziałowych”. Jest to terminologia unii kredytowej oznaczająca konta, które posiadasz w unii kredytowej. Przykłady obejmują:
- Konta czekowe: twoje codzienne wydatki i konta transakcyjne
- Konta oszczędnościowe: twoje „miejsce przechowywania” funduszy, których nie musisz używać w najbliższej przyszłości
- Konta rynku pieniężnego: konta, które płacą odsetki i pozwalają na ograniczone wydatki
- Certyfikaty depozytowe (CD): depozyty, które płacą więcej, jeśli zobowiążesz się do pozostawienia swoich pieniędzy w unii kredytowej
Możesz kupować lub inwestować w dodatkowe produkty w murach unii kredytowej, ale niektóre z tych produktów nie korzystają z ochrony NCUSIF. Na przykład, akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne (w tym fundusze rynku pieniężnego), ETF-y oraz zawartość skrytki depozytowej nie są objęte ochroną NCUSIF. Możesz stracić pieniądze korzystając z tych produktów i usług, a rząd nie udziela na nie gwarancji. Inne produkty również mogą być wykluczone.
Ubezpieczenie NCUSIF jest dostępne tylko w federalnie ubezpieczonych uniach kredytowych administrowanych przez Krajową Administrację Unii Kredytowych (NCUA). Istnieją też inne rodzaje unii kredytowych, niektóre z nich korzystają z prywatnych ubezpieczeń, co nie jest koniecznie złą rzeczą, ale nie jest tak bezpieczne jak ubezpieczenie NCUSIF.
Poszukaj tabliczki NCUA w oddziale swojej unii kredytowej lub w Internecie.
Wysokość sumy ubezpieczenia
Zrozumienie wysokości sumy ubezpieczenia może być trudne. Aby być bezpiecznym, załóż, że jesteś ubezpieczony do $250,000 na każdą federalnie ubezpieczoną unię kredytową. Jeśli masz więcej, możesz zatrzymać nadwyżkę w innej unii kredytowej.
Ale może się okazać, że nie będziesz musiał korzystać z więcej niż jednej unii kredytowej. Limit $250,000 przypada na jednego posiadacza konta (lub jak kto woli, „rejestrację”), a Ty możesz mieć konta na kilka różnych nazwisk:
- konto indywidualne
- konto wspólne
- indywidualne konto emerytalne (IRA)
- konto emerytalne Keogh
Każde z tych kont ma swój własny limit $250,000, więc potencjalnie możesz mieć pokrycie na $1 milion w jednej unii kredytowej. Aby sprawdzić, jakie masz pokrycie, porozmawiaj z pracownikiem unii kredytowej i zweryfikuj swoje dane w kalkulatorze ubezpieczenia udziałów NCUA, który jest kalkulatorem internetowym do określania Twoich świadczeń.
Koszt ubezpieczenia
UbezpieczenieNCUSIF jest „darmowe”. Nie płacisz oddzielnej opłaty za ubezpieczenie i nie musisz się zapisywać. Dokładniej mówiąc, konta depozytowe w federalnie ubezpieczonych uniach kredytowych automatycznie są objęte ubezpieczeniem (inne konta mogą nie być ubezpieczone, jak opisano powyżej). Unia kredytowa pokrywa koszty ubezpieczenia depozytów. Ponieważ Ty, jako posiadacz konta, jesteś częściowym właścicielem unii kredytowej, pośrednio płacisz tę opłatę. Więcej na ten temat dowiesz się, jak banki i unie kredytowe zarabiają pieniądze.
Unie kredytowe zasilają fundusz składkami na Share Insurance Fund. NCUA może również pobierać dodatkowe składki, jeśli zajdzie taka potrzeba.
Jeśli z jakiegoś powodu fundusz wyschnie, jest on zabezpieczony pełną wiarą i kredytem rządu USA. Innymi słowy, Skarb Państwa USA może zapewnić środki na pokrycie strat poniesionych przez właścicieli kont.
Ponieważ podatnicy finansują Skarb Państwa USA, ubezpieczenia NCUSIF i FDIC są ostatecznie wspierane przez władzę podatkową rządu USA. Do tej pory NCUSIF był finansowany wyłącznie przez same unie kredytowe i nie było konieczności korzystania z żadnych funduszy rządowych.