Oprocentowanie, które jest oferowane przez pożyczkodawcę ma duży wpływ na koszt pożyczania pieniędzy.
Niższe oprocentowanie sprawia, że zaciągnięcie pożyczki lub użycie karty kredytowej jest mniej kosztowne, ponieważ jest mniej odsetek dodanych do miesięcznej płatności. Niższe stopy procentowe są bardzo pożądane, ponieważ płacisz mniej pieniędzy komukolwiek, kto pożyczył ci pieniądze.
Oprocentowanie kart kredytowych i kredytów nie jest ustalane arbitralnie. Banki używają twojej punktacji kredytowej, aby pomóc im ustalić oprocentowanie.
Punktacja kredytowa a oprocentowanie
Twoja punktacja kredytowa jest liczbą, która mierzy twoją zdolność kredytową. Mówi ona kredytodawcom, jak prawdopodobne jest, że będziesz płacił rachunki na czas lub spłacał pożyczone pieniądze.
Wyższa punktacja kredytowa jest najlepsza, ponieważ wskazuje, że dobrze radziłeś sobie z kredytem w przeszłości i prawdopodobnie będziesz spłacał nowy kredyt na czas. Niższa punktacja kredytowa pokazuje, że popełniłeś jakieś poważne błędy w przeszłości i możesz nie dokonać wszystkich płatności, jeżeli otrzymasz nowy kredyt.
Możesz mieć kilka różnych ocen kredytowych, w zależności od tego, kto dokonuje obliczeń, ale twoja ocena FICO jest tą najczęściej używaną. Punktacja ta waha się od 300 do 850, przy czym wynik powyżej 670 jest uważany za dobry, a wynik powyżej 740 za bardzo dobry.
Oprocentowanie kredytu jest sposobem, w jaki banki zarabiają pieniądze i ograniczają ryzyko. Jeśli bank uważa, że istnieje większe prawdopodobieństwo, że nie spłacisz kredytu, chce naliczać wyższe odsetki, aby móc odzyskać więcej kosztów tego kredytu na wczesnym etapie.
Im lepsza jest Twoja ocena kredytowa, tym większym ryzykiem jesteś dla banku lub innej instytucji finansowej. Oznacza to, że im wyższa ocena punktowa, tym niższa stawka.
Jak ocena kredytowa wpływa na oprocentowanie kart kredytowych
Wystawcy kart kredytowych ujawniają zakres potencjalnych stóp procentowych przy każdej ofercie karty kredytowej.
Na przykład, karta może reklamować APR od 13.99% do 22.99% w zależności od twojej zdolności kredytowej. Twoje ostateczne APR będzie się mieścić w tym przedziale w oparciu o twoją ocenę kredytową i inne czynniki ryzyka.
Wydawcy kart nie reklamują, jaka ocena kredytowa da ci konkretną stopę procentową. To nie zostanie ustalone, dopóki nie złożysz wniosku o kartę kredytową. Ogólnie rzecz biorąc, jeśli masz dobry wynik kredytowy, możesz spodziewać się niższego APR. Przy złym wyniku kredytowym, otrzymasz wyższe APR.
Jak wynik kredytowy wpływa na oprocentowanie kredytu
W przypadku kredytów, średnie oprocentowanie jest często reklamowane zamiast zakresu. Jeśli masz dobry wynik kredytowy, możesz zakwalifikować się do stawki, która jest na poziomie lub poniżej średniej. Lub, ze złym wynikiem kredytowym, możesz skończyć z oprocentowaniem znacznie powyżej średniej.
Wyższy wynik kredytowy nie gwarantuje Ci najniższej możliwej stopy procentowej. Pożyczkodawcy hipoteczni biorą również pod uwagę inne czynniki przy ustalaniu warunków pożyczki, takie jak:
- Raport kredytowy
- Poziom zadłużenia
- Dochód
- Aktywa i oszczędności
Możesz użyć kalkulatora oszczędności kredytowych, aby dowiedzieć się, ile możesz zaoszczędzić na pożyczce w oparciu o swój wynik kredytowy. Kalkulator pokazuje przykładowe APR i miesięczne płatności dla kredytów hipotecznych lub samochodowych z określonymi okresami spłaty dla różnych przedziałów punktacji kredytowej.
Nie będziesz wiedział, jakie APR zostanie Ci zaoferowane, dopóki nie złożysz wniosku i nie zostaniesz zatwierdzony do kredytu. Różni pożyczkodawcy mogą również oferować różne warunki dotyczące stóp procentowych. Jeżeli bierzesz pożyczkę, opłaca się uzyskać oprocentowanie od kilku pożyczkodawców, bez względu na to, jaki jest twój wynik kredytowy.
Jak poprawić swój wynik kredytowy
Banki są zobowiązane dać ci darmową kopię twojego wyniku kredytowego, jeżeli prowadzi on do zatwierdzenia cię do mniej niż korzystnej stopy procentowej. Ujawnienie wyniku kredytowego będzie również zawierać kilka szczegółów na temat tego, co napędza twój wynik kredytowy.
Dla wyniku FICO, te czynniki obejmują:
- Historia płatności: Twoja historia dokonywania płatności na czas (lub nie) stanowi 35% Twojej oceny kredytowej.
- Kwoty zadłużenia: Jak duże jest Twoje zadłużenie, które już posiadasz, stanowi 30% Twojej oceny kredytowej.
- Długość historii kredytowej: Jak długo pożyczasz i spłacasz pieniądze, stanowi 15% Twojej oceny kredytowej.
- Mieszanka kredytowa: Różnorodność kont kredytowych, które posiadasz, stanowi 10% Twojej oceny kredytowej.
- Nowy kredyt: Jak niedawno otworzyłeś nowe konta kredytowe i ile ich otworzyłeś, stanowi ostatnie 10% Twojej oceny kredytowej.
Aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie lepszego oprocentowania, możesz poświęcić kilka miesięcy na podniesienie swojej oceny kredytowej. Jest to szczególnie ważne w przypadku dużych pożyczek, takich jak kredyt hipoteczny, gdzie wyższy wynik kredytowy może zmniejszyć miesięczną płatność o setki dolarów. To może zaoszczędzić dziesiątki tysięcy dolarów w odsetkach przez cały okres trwania pożyczki.