Publiczna dokumentacja to informacje, które znajdują się w aktach sądowych. Mogą one obejmować:
- Bankructwa
- Sądy
- Zastawy podatkowe
- Aresztowania
- Wyroki
Nie masz prawa do prywatności, jeśli chodzi o rejestry publiczne. Są one – jak sama nazwa wskazuje – publiczne.
Niektóre rekordy publiczne mogą nawet pojawić się w raportach kredytowych. Kiedy tak się dzieje, są one uważane za negatywne przez modele oceny kredytowej. Oznacza to, że jeśli rekord publiczny jest dodany do raportu kredytowego, może on uszkodzić Twoją ocenę kredytową.
Rejestry publiczne a raporty kredytowe
Nie wszystkie rekordy publiczne są zawarte w raportach kredytowych. W rzeczywistości, niektóre rodzaje rekordów publicznych były zawarte w przeszłości, ale zostały usunięte z powodu zmian w polityce kredytowej.
Przedstawiamy przegląd, aby pomóc Ci zrozumieć, które rodzaje rekordów publicznych mogą pojawić się w Twoim raporcie kredytowym i spowodować potencjalną szkodę kredytową.
Upadłość
Złożenie wniosku o upadłość może pomóc Ci chronić Cię, jeśli nie możesz sobie pozwolić na spłatę długów. Jednakże, bankructwo ma również konsekwencje.
Jedną z nich jest fakt, że bankructwo jest rekordem publicznym, więc każdy może go zobaczyć. W rezultacie, bankructwo może pojawić się w twoim raporcie kredytowym. Może to również zaszkodzić Twojej punktacji i spowodować problemy, gdy będziesz musiał ubiegać się o nowe finansowanie w przyszłości.
Porada dla wtajemniczonych
Próbujesz odzyskać równowagę po bankructwie? Zobacz nasze porady dotyczące uzyskania karty kredytowej po bankructwie i poznaj najlepsze karty kredytowe po bankructwie, jeśli jesteś gotowy do podjęcia skoku.
Sąd
Jeśli wierzyciel pozwie Cię za niespłacony dług i przegrasz, sąd wyda przeciwko Tobie wyrok cywilny. Kiedyś wyroki sądowe pojawiały się w raportach kredytowych, ale to już nie jest prawdą. Wyroki sądowe nie mają już wpływu na Twój kredyt.
Zastaw podatkowy
Gdy nie zapłacisz podatków rządowi (federalnemu lub stanowemu), może zostać ustanowiony zastaw na Twoim majątku. W przeszłości, zastawy podatkowe były zazwyczaj uwzględniane w raportach kredytowych. W rzeczywistości, niezapłacone zastawy podatkowe mogły wcześniej pozostać na zawsze w Twoim raporcie kredytowym. Nie jest to już możliwe dzięki zmianom w polityce raportowania kredytowego.
Jak długo rejestry publiczne pozostają w raportach kredytowych?
Fair Credit Reporting Act (FCRA) jest prawem federalnym, które określa zasady dotyczące informacji dozwolonych w raportach kredytowych. Wśród tych zasad, FCRA określa limity czasowe lub daty wygaśnięcia dla raportów kredytowych.
Ogólnie, większość negatywnych informacji nie może pozostać w raportach kredytowych na zawsze.
- Bankructwa mogą pozostać w raportach kredytowych do dziesięciu lat od daty złożenia.
- Wyroki sądowe nie są już widoczne w raportach kredytowych.
- Zastawy podatkowe nie są już wyświetlane na raportach kredytowych.
Upadłość
Istnieją dwa różne rodzaje upadłości – Rozdział 7 i Rozdział 13 – i istnieją różne zasady sprawozdawczości regulujące każdy z nich.
Zakończone upadłości Rozdział 13 mogą pozostać na raportach przez siedem lat. Jednakże, Chapter 13s może trwać kilka lat od złożenia wniosku o upadłość do zakończenia (aka absolutorium). Aby dostosować się do tego faktu, FCRA ogranicza całkowitą ilość czasu Chapter 13 może pozostać na raportach kredytowych na dziesięć lat od daty złożenia.
Zasady raportowania kredytowego dla Chapter 7 bankructw są mniej skomplikowane. Rozdział 7 może pozostać w raportach kredytowych przez okres do dziesięciu lat od daty złożenia wniosku.
Sąd
Obecnie, wyroki cywilne nie pojawiają się w raportach kredytowych w ogóle.
Jednakże zmiana ta wynika z ugody zawartej przez biura kredytowe (więcej na ten temat poniżej). FCRA nadal zezwala, aby wyroki pozostawały na raportach kredytowych przez siedem lat od daty złożenia wniosku.
Zastaw podatkowy
Powtarzam, nie znajdziesz zastawów podatkowych na swoich raportach kredytowych z powodu obecnej polityki biur kredytowych.
Nie oznacza to, że jest to nielegalne, aby zastawy podatkowe pojawiły się ponownie na raportach kredytowych w przyszłości (więcej na ten temat poniżej). Zgodnie z FCRA, zastaw podatkowy musi zostać usunięty z Twojego raportu kredytowego po siedmiu latach od daty jego spłacenia i zwolnienia. Niezapłacone zastawy podatkowe, z drugiej strony, nigdy nie muszą być usunięte z raportów kredytowych.
Jak rejestry publiczne są dodawane do raportów kredytowych
Większość pozycji w Twoim raporcie kredytowym pojawia się tam, ponieważ firma, której jesteś winien pieniądze (zwana dostawcą danych) dostarcza informacje do biur kredytowych.
Na przykład, wystawca Twojej karty kredytowej, wysyła do biur kredytowych dane każdego miesiąca o tym, jak zarządzasz swoim kontem. Dane te zawierają informacje takie jak historia płatności, saldo, oraz czy jest Pan/Pani w terminie czy po terminie.
Porada dla wtajemniczonych
Sprawozdawczość kredytowa jest dobrowolna. Nie ma prawa, które zmuszałoby Twoich wierzycieli do comiesięcznego dostarczania biurom kredytowym informacji o Twoich zwyczajach związanych z zarządzaniem kontem.
Jeśli dostawca danych zdecyduje się wysłać informacje do biur kredytowych, musi przestrzegać zasad określonych w ustawie FCRA. Jeśli biuro kredytowe akceptuje dane i umieszcza je w raportach kredytowych, obowiązują te same zasady.
Rejestry publiczne są inne. Nie ma dostawcy danych, który dostarczałby informacje do biur kredytowych. Sąd nie wysyła do biur kredytowych informacji o tym, kto złożył wniosek o upadłość.
Biura kredytowe same poszukują informacji o rekordach publicznych. W tym celu korzystają z usług elektronicznych rejestrów publicznych, takich jak PACER (Public Access to Court Electronic Records).
Dlaczego wyroki i zastawy podatkowe nie znajdują się już w raportach kredytowych?
W 2015 roku trzy główne biura kredytowe – Equifax, Experian i TransUnion – zawarły ugodę z 31 prokuratorami generalnymi. Ugoda przyniosła porozumienie znane obecnie jako Narodowy Plan Pomocy Konsumentom, NCAP w skrócie.
NCAP wywołał serię zmian w polityce, które biura kredytowe zgodziły się wdrożyć, aby sprawozdawczość kredytowa była bardziej dokładna. Niektóre z tych zmian miały związek ze sposobem, w jaki biura kredytowe zbierały i raportowały dane dotyczące rekordów publicznych.
Publiczne rekordy mogą zaszkodzić twoim ocenom kredytowym i utrudnić ci uzyskanie pożyczki lub karty kredytowej. Tak więc, państwa zaangażowane w rozliczeniach chciały, aby biura kredytowe poprawić swoje standardy, aby upewnić się, że wszelkie dane rekordu publicznego zawarte w raporcie kredytowym był dokładny. Per the states, too many consumers at the time could end up with public record data on their reports which was wrong or didn’t belong to them.
At first the credit bureaus only removed some of the tax liens and judgments from credit reports. Jednak do kwietnia 2018 r. wszystkie zastawy podatkowe i wyroki zostały usunięte z raportów kredytowych.
Powinieneś wiedzieć, że FCRA nie została zmieniona, jeśli chodzi o rekordy publiczne. Tak więc, nie jest to nielegalne dla biur kredytowych, aby zmienić swoją politykę i dodać rekordy publiczne z powrotem do raportów kredytowych w przyszłości. (Według NCAP, biura będą musiały najpierw znaleźć sposób na naprawienie problemów związanych z dokładnością rekordów publicznych i aktualizować rekordy co 90 dni.)
Warto również zauważyć, że tylko dlatego, że zastaw podatkowy lub wyrok nie znajduje się w raportach kredytowych, nie oznacza to, że nie może powodować problemów. Na przykład, gdy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, kredytodawca może przeprowadzić wyszukiwanie w rejestrach publicznych. Jeżeli pojawi się niezapłacone orzeczenie lub zastaw podatkowy, prawdopodobnie będziesz musiał się z tym uporać zanim Twoja aplikacja zostanie zatwierdzona.
Jak usunąć rejestry publiczne z Twoich raportów kredytowych?
Czy martwisz się, że zastaw podatkowy lub orzeczenie pojawi się w Twoich raportach kredytowych? Nie martw się. Agencje kredytowe już usunęły te informacje dla Ciebie, co jest dobrym wynikiem dla Twojej historii kredytowej.
Jeśli chodzi o bankructwa, niewiele możesz zrobić, aby usunąć je z raportów kredytowych – chyba, że informacje są błędne.
Możesz zakwestionować bankructwo w biurach kredytowych, jeśli nie należy ono do Ciebie lub jeśli jest błędnie zgłoszone. W przeciwnym razie, będziesz musiał poczekać od siedmiu do dziesięciu lat, aby bankructwo zniknęło z twoich raportów kredytowych.
Jest dobra wiadomość. Bankructwo powinno coraz mniej szkodzić twoim ocenom kredytowym, więc nie utkniesz ze złymi ocenami kredytowymi na zawsze, nawet jeśli dobre oceny kredytowe wydają się być odległe. Możliwe jest również budowanie kredytu po bankructwie, nawet gdy zapis publiczny nadal pozostaje w raportach kredytowych.
Teraz jesteś na bieżąco z tym, jak zapisy publiczne wpływają na Twój kredyt. Gotowy, aby pójść jeszcze dalej w swojej edukacji kredytowej? Dowiedz się więcej o kredytach i kartach kredytowych w Akademii Insidera.