Ach, przerażający wynik kredytowy. Jest to jedno z największych kryteriów branych pod uwagę przez kredytodawców w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny – trzy małe cyfry, które mogą oznaczać różnicę między „tak” a „nie”, między wprowadzeniem się do wymarzonego domu a znalezieniem kolejnego zbyt drogiego wynajmu. Jednak pomimo ogromnego znaczenia, punktacja kredytowa pozostaje pod wieloma względami tajemnicą. Jeśli nie znasz swojego numeru, niepewność może wisieć nad Tobą jak ciemna chmura. Nawet jeśli go znasz, implikacje mogą być nadal niejasne.
Czy mój wynik jest wystarczająco dobry, aby uzyskać pożyczkę? Jaki jest najlepszy wynik kredytowy, aby kupić dom? Jaki jest średni wynik kredytowy potrzebny do kupna domu? Jaki jest minimalny wynik kredytowy, aby kupić dom? Czy wysoki wynik gwarantuje, że dostanę najlepszą ofertę? I czy istnieje bezpośredni związek między punktacją kredytową a stopą procentową, czy też jest to bardziej skomplikowane niż to? To wszystko są częste pytania, ale w większości pozostają bez odpowiedzi. Aż do teraz.
Dzisiaj tajemnice wyniku kredytowego zostaną ujawnione.
Podstawy. Co to jest ocena kredytowa?
Twoja ocena kredytowa nie służy tylko do uzyskania kredytu hipotecznego. Przedstawia ona ogólny obraz finansowy. Termin „ocena kredytowa” najczęściej odnosi się do punktacji FICO, liczby pomiędzy 300 a 850, która reprezentuje zdolność kredytową danej osoby – prawdopodobieństwo, że jeśli otrzyma ona pożyczkę, będzie w stanie ją spłacić. Wyższa liczba odpowiada wyższej zdolności kredytowej, więc osoba z wynikiem FICO 850 jest prawie pewna, że spłaci swoje długi, podczas gdy osoba z liczbą 300 jest uważana za wysoce prawdopodobną, że nie spłaci swoich zobowiązań.
Formuła obliczania wyniku FICO została opracowana przez firmę Fair, Isaac and Company (obecnie nazywaną po prostu FICO), i chociaż szczegóły pozostają tajemnicą, aby nikt nie mógł grać w system, FICO upubliczniło składniki wyniku. Formuła bierze pod uwagę następujące czynniki, w kolejności malejącej ważności:
- Historia Płatności – Czy dokonywałeś terminowych płatności na swoje długi w przeszłości?
- Obciążenie – Ile linii kredytowych posiadasz i jak wysokie jest saldo na każdej z nich?
- Długość Historii Kredytowej – Jak długo korzystasz z kredytu?
- Nowy kredyt – Czy otworzył/a Pan/Pani ostatnio kilka kont kredytowych?
- Typy używanych kredytów – Jaką kombinację kart kredytowych, kont detalicznych, kredytów ratalnych i hipotecznych Pan/Pani posiada?
Ogólnie, pierwsze dwa czynniki, historia płatności i kwoty zadłużenia, stanowią odpowiednio 35% i 30% całkowitej punktacji. Długość historii kredytowej stanowi 15%, a dwa ostatnie czynniki, nowy kredyt i rodzaje kredytów, stanowią po 10%. Wszystkie informacje niezbędne do obliczenia oceny punktowej znajdują się w raporcie kredytowym, który jest szczegółową historią tego, jak radziłeś sobie z zadłużeniem w ciągu ostatnich kilku lat. Jeśli nie zapłaciłeś za kartę Visa, otworzyłeś nową kartę MasterCard, spłaciłeś kredyt samochodowy lub zapomniałeś zapłacić rachunek w Sears, pojawi się to w twoim raporcie kredytowym. Przed złożeniem wniosku o pożyczkę, dobrze jest uzyskać kopię raportu i poznać swoją ocenę kredytową. To uchroni cię przed niemiłą niespodzianką i pozwoli ci naprawić wszelkie błędy.
Co to jest dobry wynik kredytowy, aby kupić dom?
Gdyby tylko było to takie proste. Kiedy próbujemy odpowiedzieć na pytanie: Jaki wynik kredytowy jest potrzebny, aby kupić dom? Nie ma twardej i szybkiej zasady. Oto, co możemy powiedzieć: jeśli twój wynik jest dobry, powiedzmy wyższy niż 660, to prawdopodobnie będziesz się kwalifikować. Oczywiście, zakłada to, że kupujesz dom, na który cię stać i ubiegasz się o kredyt hipoteczny, który ma dla ciebie sens. Zakładając, że to wszystko prawda, a ty jesteś w granicach rozsądku finansowego, 660 powinno wystarczyć, abyś dostał pożyczkę.
Cokolwiek niższego niż 660 i wszystkie zakłady są wyłączone. To nie znaczy, że na pewno nie będziesz się kwalifikować, ale sytuacja będzie zdecydowanie bardziej mroczna. W rzeczywistości, termin „hipoteka subprime” odnosi się do kredytów hipotecznych dla kredytobiorców z punktacją poniżej 660 (niektórzy mówią, że poniżej 620 lub nawet 600). W tych przypadkach, kredytodawcy opierają się na innych kryteriach – wiarygodne źródło dochodu, solidne aktywa – aby zignorować niską ocenę kredytową.
Jeśli mielibyśmy wymienić absolutnie najniższy wynik kredytowy, aby kupić dom, prawdopodobnie byłoby to gdzieś około 500 punktów FICO. Jest to bardzo rzadkie dla kredytobiorców z tego rodzaju historii kredytowej, aby otrzymać kredyt hipoteczny. Tak więc, podczas gdy technicznie możliwe jest uzyskanie pożyczki z wynikiem, powiedzmy, 470, prawdopodobnie lepiej będzie, jeśli skupisz swoją energię finansową na poprawieniu swojego raportu kredytowego, a następnie spróbujesz uzyskać pożyczkę. W rzeczywistości, używając narzędzi SmartAsset do odpowiedzi na pytanie: Jaki wynik kredytowy jest potrzebny, aby kupić dom?, powiemy każdemu, kto ma wynik poniżej 620, aby poczekał z uzyskaniem kredytu mieszkaniowego.
Chcesz obliczyć swoją potencjalną miesięczną ratę kredytu hipotecznego? Sprawdź nasz kalkulator hipoteczny.
Jaką stopę procentową mogę uzyskać z moją oceną kredytową?
Pomimo, że konkretna ocena kredytowa nie gwarantuje określonej stopy procentowej kredytu hipotecznego, ocena kredytowa ma dość przewidywalny ogólny wpływ na oprocentowanie kredytów hipotecznych. Po pierwsze, załóżmy, że spełniasz najwyższe standardy dla wszystkich innych kryteriów w swoim wniosku kredytowym. Odkładasz co najmniej 20% wartości domu, masz dodatkowe oszczędności na wypadek nagłych wypadków, a Twój dochód jest co najmniej trzykrotnie wyższy niż całkowita kwota do zapłaty. Jeśli wszystko to jest prawdą, oto jak twoja stopa procentowa może wpłynąć na twoją ocenę kredytową.
- Doskonała (760-850) – Twoja ocena kredytowa nie będzie miała wpływu na twoją stopę procentową. Prawdopodobnie zostanie Ci zaoferowana najniższa dostępna stawka.
- Bardzo dobry (700-760) – Twój wynik kredytowy może mieć minimalny wpływ na Twoją stopę procentową. Możesz być oferowane oprocentowanie 0,25% wyższe niż najniższe dostępne.
- Dobry (660-699) – Twój wynik kredytowy może mieć niewielki wpływ na Twoją stopę procentową. Oznacza to, że stopy do 0,5% wyższe niż najniższe dostępne są możliwe.
- Umiarkowany (620-660) – Twój wynik kredytowy będzie miał wpływ na Twoją stopę procentową. Bądź przygotowany na oprocentowanie do 1,5% wyższe niż najniższe dostępne.
- Poor (580-620) – Twój wynik kredytowy będzie poważnie wpływać na stopy procentowe. Możesz zostać uderzony z oprocentowaniem 2-4% wyższym niż najniższe dostępne.
- Bardzo słaby (500-580) – To są kłopoty. Jeśli zostaniesz zaoferowany kredyt hipoteczny, będziesz płacić bardzo wysokie stawki.
Uważaj to za przybliżony przewodnik. W zależności od indywidualnych okoliczności, wpływ wyniku kredytowego na stopę procentową może być mniejszy lub większy niż te wymienione powyżej, ale ogólny przekaz powinien być jasny. Posiadanie oceny kredytowej poniżej 660 punktów może sprawić, że zaciągnięcie kredytu hipotecznego będzie znacznie droższe. To, o ile droższe, zależy od wielkości zaciąganego kredytu i reszty sytuacji finansowej.