Kiedy jest właściwy czas na przejście na emeryturę? To pytanie zależy od twoich osobistych potrzeb i okoliczności – nie wspominając o twojej osobowości i planach, co będziesz robić zamiast tego.
Wszyscy mamy dni, kiedy jesteśmy gotowi wręczyć naszemu szefowi list z rezygnacją i prowadzić dobre życie emeryta. Podczas gdy wczesne odejście z pracy może brzmieć jak raj, może to być duży błąd, jeśli nie jesteś finansowo gotowy do życia bez wypłaty. Oto niektóre z plusów i minusów odejścia z pracy w różnym wieku.
Key Takeaways
- Wczesna emerytura wymaga znacznie większego „jaja gniazdowego”.
- Odroczenie składek na konta emerytalne może pomóc osobom w wieku 50 lat i starszym w powiększeniu tego „jaja”.
- Odkładanie podjęcia Social Security do 70 roku życia sprawia, że miesięczne świadczenie jest o 32% większe niż w pełnym wieku emerytalnym.
Wczesna emerytura: Przed 65 rokiem życia
Bądźmy szczerzy, odejście z pracy od dziewiątego do piątego może mieć pewne zalety. Kiedy niektórzy pracownicy osiągają wiek 50 i 60 lat, zaczynają czuć się wypaleni, więc przejście na emeryturę przed tradycyjnym wiekiem 65 lat może być ożywcze. Mężczyźni odchodzą na emeryturę w średnim wieku 64 lat, podczas gdy dla kobiet średni wiek emerytalny wynosi 62 lata. Niezależnie od tego, czy jest to podróżowanie, podejmowanie nowych hobby, czy po prostu znalezienie pracy na pół etatu z mniejszym stresem, jest to Twoja szansa na naładowanie baterii.
Choć istnieją badania, które pokazują, że dłuższa praca utrzymuje Cię zdrowszym i szczęśliwszym, istnieją również dowody na przeciwny pogląd. Narodowe Biuro Badań Ekonomicznych, na przykład, stwierdziło, że „przejście na emeryturę poprawia zarówno zdrowie, jak i zadowolenie z życia”, częściowo biorąc pod uwagę liczbę osób, które są zmuszone do przejścia na emeryturę z powodu problemów zdrowotnych.
Jednakże istnieje tutaj poważne zastrzeżenie. Stosunkowo niewiele osób ma zasoby finansowe, aby wspierać przedłużoną emeryturę. Mimo, że kwalifikujesz się do ubezpieczenia społecznego w wieku 62 lat, nie kwalifikujesz się do pełnego miesięcznego świadczenia aż do kilku lat później – w przypadku osób urodzonych w latach 1943-1954, następuje to dopiero w wieku 66 lat.
Jeśli wystąpisz o świadczenia w wieku 62 lat, otrzymasz tylko 75% pełnej kwoty, co rekompensuje fakt, że będziesz otrzymywać czeki przez dłuższy okres czasu. Świadczenie dla współmałżonka również jest mniejsze. Otrzyma on tylko 35% pełnej kwoty emerytury, w porównaniu do 50%, jeśli poczeka do co najmniej 66 lat.
Szanse są takie, że będziesz potrzebował dużego gniazda, aby uzupełnić swoje fundusze Social Security, zwłaszcza jeśli zawiesisz je bardzo wcześnie. Tradycyjne myślenie zakłada, że będziesz potrzebował 25-krotności swoich rocznych wydatków (minus Social Security), aby uniknąć przeterminowania swoich pieniędzy. A im wcześniej przejdziesz na emeryturę, tym więcej będziesz potrzebował. Pamiętaj również, że nie będziesz kwalifikować się do Medicare aż do osiągnięcia wieku 65 lat, więc prawie na pewno będziesz musiał zmierzyć się z wysokimi kosztami, jeśli będziesz musiał zdobyć ubezpieczenie zdrowotne na własną rękę.
Osoba ubiegająca się o to, co jest zgodne z Affordable Care Act (ACA) płaci średnio $456 miesięcznie w składkach. Dla porównania, standardowa składka Medicare Part B w 2021 roku wynosi $148.Aby być dobrze chronionym, chociaż, musisz również liczyć się z Medigap i pokryciem leków na receptę.
Nie możesz uzyskać pokrycia Medicare aż do 65 roku życia, więc plan wcześniejszej emerytury musi brać pod uwagę znaczne koszty opieki zdrowotnej.
Normalna emerytura: Wiek 66 do 70 lat
Dla wielu osób, górna 60-tka jest złotym środkiem w przechodzeniu na emeryturę – jesteś wystarczająco stary, aby zbudować niezłą rezerwę finansową i wystarczająco młody, aby cieszyć się latami bez pracy. Fakt, że w wieku 66 lat otrzymasz pełne świadczenie z ZUS, może stanowić ogromną różnicę, zwłaszcza jeśli jesteś stosunkowo zdrowy i masz szansę na przeciętną lub dłuższą niż przeciętna emeryturę.
Oczekiwanie na emeryturę daje Ci również kilka dodatkowych lat na podreperowanie kont inwestycyjnych, które są korzystne pod względem podatkowym. Inwestorzy, którzy ukończyli 50 lat mogą dokonać wpłaty na swoje konta 401(k) lub IRA. W latach 2020 i 2021, inwestorzy w wieku 50 lat lub starsi mogą wpłacić $7,000 na tradycyjne IRA lub Roth IRA. Jeśli używasz 401(k) do oszczędzania na emeryturę, możesz odłożyć do $26,000 rocznie z pensji po osiągnięciu wieku 50 lat. Ponadto, ci którzy czekają do osiągnięcia 65 lat kwalifikują się do Medicare, które jest zazwyczaj ułamkiem kosztów indywidualnych planów ubezpieczeniowych dla starszych dorosłych.
Późna emerytura: Wiek 70 lat i więcej
Jeśli kochasz to, co robisz dla życia, zalety pracy do 70-tki są oczywiste. Dla wszystkich innych, przedłużająca się kariera może brzmieć jak ostatnia rzecz, której byś chciał.
Nie mniej jednak, rozważ zalety. Po pierwsze, będziesz miał więcej czasu na zgromadzenie oszczędności. Skorzystasz również z najwyższych możliwych wypłat w ramach ubezpieczenia społecznego. Świadczenia rosną proporcjonalnie aż do osiągnięcia wieku 70 lat, kiedy to wynoszą 132% pełnej kwoty. Podsumowując, jeśli dobrze zaplanujesz, będziesz miał więcej pieniędzy na rzeczy, które naprawdę kochasz i będziesz miał mniej zmartwień związanych z przeterminowaniem swoich aktywów.
Oczywiście, opóźnianie przejścia na emeryturę nie zawsze jest dobrym wyborem, z wielu różnych powodów. Narodowy Instytut Bezpieczeństwa Emerytalnego podkreśla, jak wielu Amerykanów jest nieprzygotowanych do przejścia na emeryturę, zauważając, że „czterech na pięciu pracujących Amerykanów ma mniej niż roczny dochód zapisany na kontach emerytalnych”, a „57% nie posiada żadnych aktywów na koncie emerytalnym”. Puenta? „Gdy uwzględnimy wszystkie pracujące osoby – nie tylko te, które posiadają konta emerytalne – mediana salda na koncie emerytalnym wynosi $0. Auć.
Dolna linia
.