Jeśli spełniasz wymagania wiekowe dla odwróconej hipoteki, czyli 62 lata, możesz być kandydatem do programu HECM (Home Equity Conversion Mortgage), który jest ubezpieczony federalnie.
Pożyczka ta może umożliwić Ci pozostanie w domu dłużej i nie musi być spłacana tak długo, jak długo będziesz mieszkać w domu i płacić podatki i ubezpieczenie.
Ponieważ długość pożyczki zależy bezpośrednio od tego, jak długo mieszkasz w domu, kwota, którą możesz pożyczyć również zależy od tego okresu czasu, w tym od wieku, w którym otrzymasz odwróconą hipotekę.
Wpływy z tytułu odwróconej hipoteki mogą być dostępne na kilka różnych sposobów – jako linia kredytowa, jako miesięczne płatności terminowe lub ratalne, jako suma ryczałtowa lub jakaś kombinacja tych opcji – i mogą być wykorzystane w jakikolwiek sposób; na zakupy spożywcze, lekarstwa, a nawet rachunki za media.
Kredytobiorcy muszą zapłacić z góry składkę na ubezpieczenie hipoteczne wraz z rocznym ubezpieczeniem hipotecznym w wysokości 0.5% pozostałego salda kredytu rocznie.
Proprietary Programs Work at Age 60
Kredytobiorcy, którzy nie mają jeszcze 62 lat, ale mają 60 lat i więcej mogą również wybrać poszukiwanie odwróconej hipoteki z jednego z „Jumbo” lub „Proprietary Programs” available.
Prywatne programy nie są ubezpieczone przez HUD i dlatego nie ma ubezpieczenia hipotecznego wymagane.
Wymagania i kryteria kwalifikacji nieruchomości mogą być różne, ale są bardzo podobne i kredytobiorcy, którzy czują, że nie chcą czekać na swoje 62 urodziny mogą zawsze zbadać jeden z prywatnych programów, aby ustalić, czy spełni on ich potrzeby.
Ile mogę otrzymać z odwróconej hipoteki?
Ilość pieniędzy, które możesz otrzymać z odwróconej hipoteki zależy od kilku czynników:
- Twój wiek
- wartość domu
- aktualne stopy procentowe i opłaty.
Twój wiek odgrywa dużą rolę, ponieważ im jesteś starszy, tym więcej pieniędzy będziesz kwalifikować się, gdy weźmiesz odwróconą hipotekę.
Kwota pieniędzy jest oparta na czynnikach limitu kapitału, które zapewniają Ci więcej pieniędzy, gdy się starzejesz.
Na przykład, jeśli jesteś właścicielem domu, sprawdź poniższe przykłady.
Faktory limitu głównego odwróconej hipoteki na rok 2021
| Wiek kredytobiorcy | Współczynnik Limitu Głównego | Obecny Limit Pożyczki |
|---|---|---|
| 62 | 52.4% | $822,375 |
| 65 | 54,2% | $822,375 |
| 70 | 57.6% | $822,375 |
| 75 | 60,9% | $822,375 |
| 80 | 64,2% | $822,375 |
| 85 | 68.5% | $822,375 |
| 90 | 73.0% | $822,375 |
*Principal Limit Factors taken from HUD.gov using example expected rate of 3.00%. Musisz odliczyć koszty odwróconej hipoteki, w tym ubezpieczenia z góry (ok. 3%), aby uzyskać swój limit kapitału NET.
PLF tabele źródło: https://www.hud.gov/sites/documents/august2017plftables.xls
Which Program Should I Choose?
Istnieje kilka różnych programów HECM do wyboru, w tym o stałej stopie procentowej i regulowanej; wypłaty ryczałtowe i płatności miesięczne lub linie kredytowe, z których kredytobiorca może czerpać w miarę potrzeb/pragnień.
To, co jest właściwe lub najlepsze, jest tym, co jest właściwe lub najlepsze dla indywidualnych okoliczności kredytobiorcy.
Kredyt o stałej stopie procentowej wydaje się atrakcyjny dla wielu kredytobiorców, ale jest kilka minusów, które kredytobiorcy muszą rozważyć.
Mianowicie, stałe stopy procentowe wymagają pełnego wyciągnięcia wszystkich dostępnych sum. Jeśli nie potrzebujesz wszystkich pieniędzy na spłatę istniejących zastawów, wymagania HUD w ich programie pozwalają tylko na dostęp do części linii w ciągu pierwszych 12 miesięcy, a na pożyczce o stałym oprocentowaniu bez kolejnych dostępnych losowań, każda kwota niedostępna w początkowym losowaniu jest stracona dla pożyczkobiorcy.
Ponadto, ponieważ stałe stopy procentowe są często wyższe niż stopy zmienne, a stopy procentowe są jednym z czynników decydujących o tym, ile pieniędzy otrzyma pożyczkobiorca, pożyczkobiorcy o zmiennym oprocentowaniu najczęściej otrzymują wyższe korzyści w dzisiejszym środowisku stóp procentowych.
Finally, the adjustable program gives borrowers more options as to how they will receive their funds (remember, with the fixed rate the only option is a one-time full draw of all funds available).
Boradcy, którzy wybierają kredyt o zmiennej stopie procentowej mają kilka opcji jak otrzymać swoje wpływy z kredytu, włączając w to linię kredytową, miesięczne płatności, a nawet ryczałt.
Fundusze pozostające w linii kredytowej rosną rocznie w tym samym tempie, co stopa procentowa plus stopa MIP na niewykorzystanej części.
Nie są to odsetki, które zarabiasz, ale raczej większa siła kredytowa później, ponieważ dostępna linia jest zwiększona o kwotę wzrostu.
Jesteś winien tylko to, co pożyczasz i naliczasz tylko odsetki od pozostałego salda, więc samo posiadanie dodatkowych pieniędzy nie kosztuje Cię nic i nie musi być spłacone później, chyba że faktycznie pobierzesz i wykorzystasz te fundusze.
Wiekowe FAQ
Jaki jest minimalny wiek dla odwróconej hipoteki?
HUD ustalił minimalny wiek dla kredytobiorcy odwróconej hipoteki na 62 lata w momencie zamknięcia kredytu.
Jaki jest minimalny wiek dla Jumbo Reverse Mortgage?
Generalnie, programy Jumbo również używają minimalnego wieku 62 lat, ale istnieje również kilka programów dostępnych dla kredytobiorców w wieku do 60 lat.
Czy mój współmałżonek w wieku poniżej 62 lat może być chroniony?
HUD HECM pozwala „kwalifikującemu się małżonkowi nie zaciągającemu kredytu” w wieku poniżej 62 lat, że chociaż nie może uzyskać dostępu do funduszy odwróconej hipoteki, jeśli kwalifikujący się kredytobiorca opuściłby dom, może on pozostać w domu do końca życia, stosując się do tych samych przepisów dotyczących odwróconej hipoteki (mieszkać w domu jako głównym miejscu zamieszkania, płacić podatki, ubezpieczenie i wszelkie inne opłaty za nieruchomość w odpowiednim czasie, a także utrzymywać dom w rozsądny sposób).
Czy istnieje jakieś ograniczenie wiekowe, aby uzyskać odwróconą hipotekę?
Aby uzyskać odwróconą hipotekę, kredytobiorca musi mieć co najmniej 62 lata w przypadku programu HUD HECM i istnieją programy dostępne do wieku 60 lat w programach jumbo lub prywatnych odwróconych hipotek.
Czy można przeżyć odwróconą hipotekę?
Możesz przeżyć korzyści dostępne w ramach odwróconej hipoteki, jeśli wyciągniesz wszystkie dostępne fundusze, ale możesz mieszkać w domu bez opłat przez całe życie, tak długo jak będziesz płacić podatki, ubezpieczenie i wszelkie opłaty związane z nieruchomością, nawet po tym, jak skończą się dostępne fundusze.
Ale nie jest to wymagane, masz możliwość dokonywania płatności – nawet jeśli jest to tylko na odsetki od odwróconej hipoteki przez cały okres trwania kredytu.
Jeśli rozważasz odwróconą hipotekę i masz pytania na temat tego, jaki rodzaj pożyczki wziąć, lub jak to może się różnić w zależności od wieku, nie wahaj się zadzwonić do nas Toll Free 800-565-1722 i dowiedzieć się więcej. Jesteśmy tutaj, aby pomóc!