Principal Vs. Odsetki: What’s the Difference?

Posted by Frank Gogol

Utrzymanie się na szczycie płatności kredytu może być niezwykle trudne. Wiele osób jest przytłoczonych bogactwem nowych terminów i pojęć finansowych, których muszą się nauczyć, aby sprostać swoim zobowiązaniom i z trudem nadążają za nimi. Spłata długu musi być dokonywana strategicznie, jeśli chcesz zminimalizować kwotę, którą płacisz, a to wymaga zrozumienia pojęć takich jak kapitał i odsetki.

Ten artykuł bada różnicę między kapitałem a odsetkami w pożyczkach i pomaga zastosować te pojęcia, abyś mógł spłacić swój dług mądrzej i szybciej.

Jaka jest różnica między odsetkami a kapitałem?

Kiedy zaciągasz kredyt na określoną kwotę, Twoje zobowiązania wykraczają poza zwykłą spłatę tej kwoty. Instytucje finansowe pobierają opłatę w zamian za pożyczenie pieniędzy, zwaną odsetkami. Zrozumienie różnicy między spłatą kapitału kredytu a spłatą odsetek jest bardzo ważne. Przeczytaj dalej, aby zapoznać się z kompleksowym podziałem tych dwóch kwestii.

Definicje

Odsetki

Odsetki to opłata płacona pożyczkodawcy za pożyczenie pieniędzy, zazwyczaj oparta na Rocznej Stopie Procentowej (APR). APR jest określonym procentem całkowitego salda głównego pożyczki.

Saldo główne

Saldo główne jest kwotą pożyczonych pieniędzy, którą pożyczkobiorca nadal jest winien, bez odsetek.

Spłata odsetek

Spłata odsetek od pożyczki jest kwotą każdej płatności, która idzie na poczet odsetek. Płatności te są zazwyczaj dokonywane w ratach.

Spłata kapitału

Spłata kapitału jest kwotą każdej płatności, która idzie w kierunku salda kapitałowego.

Przykłady odsetek i kapitału

Zrozumienie tych pojęć może być trudne, więc przeczytaj niektóre z poniższych przykładów, aby zorientować się jak kapitał i odsetki funkcjonują w prawdziwym świecie.

Obliczanie płatności odsetek

Wiedząc ile z twoich płatności idzie na odsetki jest ważną częścią pozostawania na szczycie twoich długów, i wszystko czego potrzebujesz to saldo kapitału i stopa procentowa (APR) aby się dowiedzieć:

/ 12 miesięcy = Miesięczne płatności odsetek.

Więc, na przykład, jeśli masz $10,000 pożyczki przy 6% APR, kalkulacja wyglądałaby tak:

12 = $50.00

Ta kwota, $50, jest tym, ile musiałbyś zapłacić każdego miesiąca, aby spłacić odsetki od pożyczki. Jeśli zapłacisz dokładnie $50/miesiąc, wtedy, saldo główne pozostanie nietknięte.

Paying Down Principal Balance

Teraz, gdy możesz obliczyć, ile z twoich płatności idzie na odsetki, możesz dowiedzieć się, jak spłacić saldo główne szybciej. Kwota każdej z Twoich miesięcznych płatności, która przekracza płatność odsetek, idzie na spłatę kapitału. Tak więc, im więcej spłacasz każdego miesiąca, tym szybciej zmniejsza się saldo główne i tym mniej odsetek musisz zapłacić.

Podając powyższy przykład, jeśli jesteś winien $50/miesiąc w odsetkach i spłacasz $100 każdego miesiąca, $50 z tego idzie w kierunku kapitału. This means, if the loan was for $10,000, you would be paying off $600/year towards the principal and $600/year towards interest, and it would take you about 16 and a half years to pay off.

Alternatively, if you paid $150/month, then $100 would go towards the principal balance. W tym scenariuszu, można by spłacić dług w nieco ponad 8 lat. Ponadto, spłacenie długu znacznie szybciej pozwoli Ci zaoszczędzić 8 lat spłacania odsetek, czyli prawie 5000 dolarów.

Making Larger Payments

Jak widać na powyższym przykładzie, im szybciej spłacisz dług, tym mniej odsetek zapłacisz. To sprawia, że spłacanie długów w kwotach ryczałtowych jest jednym z najmądrzejszych posunięć, jakie możesz wykonać.

Na przykład, powiedzmy, że masz dług w wysokości $10,000 z APR 6.00% i spłacasz $5000 w pierwszym roku w kwotach ryczałtowych. Nawet jeśli dokonasz tych samych $100/miesięcznych płatności na czas nieokreślony od tego momentu, zmniejszysz całkowitą długość okresu kredytowania i całkowitą kwotę odsetek, które zapłaciłbyś o ponad połowę.

Wiele długów wiszących nad głową? Rozważ refinansowanie

Odsetki mogą się szybko potęgować, szczególnie jeśli masz wiele długów. Wiele osób utknęło w cyklu, w którym płacą tylko odsetki od pożyczek, pozostawiając kapitał nietknięty. To może sprawić, że ludzie utkną w długach na zawsze.

Jednym ze sposobów, w jaki kredytobiorcy mogą uciec od tego cyklu jest refinansowanie. Refinansowanie jest wtedy, gdy kredytobiorca konsoliduje wszystkie swoje kredyty pod jednym kredytodawcą, z jednym oprocentowaniem i jedną miesięczną płatnością. Często refinansowanie pozwala uzyskać niższe oprocentowanie dla kredytobiorcy i upraszcza proces spłaty. Zamiast wielu długów z wieloma płatnościami odsetkowymi, z których każda narasta według własnej stawki, można zaplanować jedną stawkę. Daje to kredytobiorcom jasny obraz kwoty, jaką płacą na poczet odsetek i kapitału i często pomaga im wyjść z długów szybciej.

Koniec

Zrozumiawszy odpowiednie koncepcje, możesz wymyślić strategię spłacania swoich kredytów. Jeśli masz więcej środków do dyspozycji, które możesz przeznaczyć na spłatę swoich kredytów, spłacenie jak największej ich części szybko zaoszczędzi Ci ogromnej ilości odsetek. W przeciwnym razie, możesz refinansować i skonsolidować swoje pożyczki, aby uzyskać lepszą stopę procentową i jedną miesięczną płatność.