Przewodnik zakupowy: ubezpieczenie zdrowotne dla agentów nieruchomości

Opcje ubezpieczenia zdrowotnego agenta nieruchomości

Znalezienie niedrogiego ubezpieczenia zdrowotnego może być wyzwaniem dla każdego, kto nie jest objęty pracodawcą lub planu grupowego. Samozatrudnionych agentów nieruchomości są często pozostawione do przeszukiwania planów zdrowotnych na HealthCare.gov w ramach Affordable Care Act (ACA), szukając najlepszych świadczeń przy najniższych kosztach. W innych przypadkach, agentów nieruchomości mogą być w stanie kupić do pokrycia zdrowotnego przez ich brokera, przez małżonka lub członka rodziny planu, lub przez stowarzyszenie zawodowe.

W patrząc na plany ACA w szczególności, wielu agentów nieruchomości twarzą w twarz z zagadką. Z jednej strony, oferuje ubezpieczenie zdrowotne, gdzie w przeciwnym razie mogą być niezdolne do znalezienia pokrycia. Z drugiej strony, rosnące stawki ubezpieczenia zdrowotnego i mniej dostępne dotacje – zwłaszcza dla tych, którzy przekraczają pewien poziom dochodów – utrudniają znalezienie przystępnych opcji ubezpieczenia zdrowotnego. Od 2019 roku, nie ma federalnych kar za brak ubezpieczenia zdrowotnego.

HealthCare.gov opcje

Pośrednicy nieruchomości mają możliwość zakupu planu opieki zdrowotnej za pośrednictwem Healthcare.gov, choć może to być najdroższe i ograniczające opcję. Najlepszym sposobem, aby poruszać się po planach zdrowotnych na tej giełdzie jest zwrócić uwagę na „oceny metalu”, które mogą zapewnić szacunkowe koszty out-of-pocket. Na przykład:

Platinum plany-płać za około 90% out-of-pocket koszty
Gold plany-płać za około 80% out-of-pocket koszty
Silver plany-płać za około 70% out-of-pocket costs
Bronze plans-pay for roughly 60% of out-of-pocket costs

Zrozum również, że im więcej out-of-pocket costs covered by the insurance companies, tym wyższe są miesięczne składki.

Premium Tax Credit Health Insurance Subsidy

Jednym ze sposobów na zaoszczędzenie pieniędzy na ubezpieczeniu zdrowotnym jest zakwalifikowanie się do dopłaty do ubezpieczenia zdrowotnego w ramach premium tax credit. Aby się zakwalifikować, musisz zarabiać pomiędzy 100 a 400 procent federalnego poziomu ubóstwa (FPL). Dla stanów, które rozszerzyły Medicaid, dolny próg wynosi w rzeczywistości 139 procent, ponieważ pokrycie Medicaid jest dostępne dla tych, którzy spadną poniżej tego poziomu. FPL jest obliczany na podstawie dochodu i wielkości rodziny, a kompleksowy wykres, aby dowiedzieć się, czy się kwalifikujesz, jest dostępny tutaj.

Nawet jeśli nie mieścisz się w niższym przedziale dochodów, możesz być w stanie zakwalifikować się do tej dotacji poprzez zmniejszenie dochodu podlegającego opodatkowaniu. Niektóre sposoby, aby to zrobić obejmują:

Maksymalizacja składek emerytalnych przed opodatkowaniem: Ci, którzy zarabiają mniej niż $ 122,000 jako singiel i poniżej $ 193,000 jako małżeństwo może przyczynić się $ 6,000 każdy do konta IRA.
Zostań S-Corp lub LLC: Agenci nieruchomości powinni zajrzeć do tych wyborów jako sposób na zmniejszenie dochodu do opodatkowania. Z obu, agentów nieruchomości mogą odliczyć wydatki związane z działalnością gospodarczą. Sprawdź z księgowym, aby upewnić się, że można dokonać pewnych odliczeń.
Własna nieruchomość do wynajęcia: Jako agent nieruchomości, może to być szczególnie atrakcyjna trasa, ponieważ masz przewagę na znalezienie wielkich właściwości. Ponieważ wszystkie wydatki związane z obsługą wynajmu nieruchomości są odliczane od podatku – tak jak niegotówkowe koszty amortyzacji – może to być kolejny sposób na obniżenie dochodu.

Dolną linią jest odrobienie pracy domowej. Istnieje wiele opcji na HealthCare.gov, ale agenci nieruchomości będą musieli zrobić swoją pracę domową, aby znaleźć najlepsze oszczędności.

NATIONAL ASSOCIATION of REALTORS® opcje

Jednym miejscem do odwiedzenia, jeśli jesteś członkiem NATIONAL ASSOCIATION of REALTORS® jest REALTORS® Insurance Marketplace. Ta strona wymiany zapewnia członkom NAR szereg opcji ubezpieczeń zdrowotnych, w tym:

Kwalifikowane plany zdrowotne, które spełniają wymogi ustawy Affordable Care Act poprzez głównych przewoźników ubezpieczeniowych
Dodatkowe opcje ubezpieczenia Medicare dla kwalifikujących się do Medicare członków NAR
Ubezpieczenie krótkoterminowe od 30 dni do 6 miesięcy, które może służyć jako pokrycie w celu uniknięcia luk pomiędzy długoterminowymi polisami.
Programy TeleHealth dla członków, gdzie członkowie mogą uzyskać dostęp do licencjonowanych lekarzy przez telefon, aplikację na smartfona, czat lub e-mail w celu uzyskania diagnozy i leczenia bez nagłych wypadków.
Members Supplemental Health Plans, które mogą być połączone z innymi głównymi medycznymi planami ubezpieczenia zdrowotnego, aby zapewnić pomoc finansową dla wydatków out-of-pocket i innych usług, które tradycyjne ubezpieczenie może nie obejmować.
REALTORS® Dental Insurance, które zapewnia pokrycie wydatków stomatologicznych wyłącznie dla członków NAR i ich rodzin.
REALTORS ® Ubezpieczenie Vision, które zapewnia PPO i non-PPO opcji dla członków NAR i ich rodzin.

Jak wygrać w grze o ubezpieczenie zdrowotne

Przy rozważaniu powyższych opcji, istnieją sprawdzone i prawdziwe najlepsze praktyki, które pomogą zapewnić, że znajdziesz najlepszy plan dla swoich potrzeb. Zebraliśmy listę tych najlepszych praktyk, aby pomóc Ci w zakupach planów opieki zdrowotnej i znaleźć świetne pokrycie bez rozbijania banku.

Przeglądaj swoje opcje

Zakupy ubezpieczeń zdrowotnych to często ból głowy. Wiele osób decyduje się na pozostanie przy tym samym planie rok po roku tylko dlatego, że jest to wygodniejsze niż żmudne przeglądanie niezliczonych opcji. Jest to również onieśmielające w poszukiwaniu lepszego ubezpieczenia zdrowotnego, kiedy wiele planów jest obarczonych żargonem branżowym, który może wydawać się niemożliwy do rozszyfrowania.

Przede wszystkim – plany, świadczenia, pokrycie, sieci dostawców i pokrycie recept zmieniają się cały czas. Twoje potrzeby również. To dobry pomysł, aby trzymać rękę na pulsie zmieniającego się przemysłu, ponieważ większość planów zmienia się znacząco każdego roku. Może się okazać, że wyrzucasz więcej pieniędzy na znacznie mniejszy zakres ubezpieczenia. Zalecamy, aby co najmniej raz w roku poświęcić 1 godzinę na przegląd opcji. Dzięki temu będziesz świadomy zmian zachodzących w Twoim planie (nawet jeśli zdecydujesz się go trzymać) i potencjalnie możesz zaoszczędzić tysiące dolarów.

Zrób sobie kurs odświeżający podstawy ubezpieczeń zdrowotnych

Żargon ubezpieczeń zdrowotnych może być dość skomplikowany. Nie jest złym pomysłem odświeżenie swojej wiedzy na temat podstaw ubezpieczeń zdrowotnych. Na przykład:

Odsetek – kwota, którą dana osoba (lub rodzina) musi zapłacić za usługi zdrowotne objęte planem, zanim świadczenia z planu zdrowotnego zaczną w pełni obowiązywać. (Wskazówka: wiele pozycji uważanych za profilaktyczne jest często pokrywanych przed udziałem własnym. Obejmuje to takie rzeczy jak badania lekarskie, badania przesiewowe, szczepienia przeciwko grypie i szczepienia ochronne)
Co-pay-ryczałtowa opłata, którą osoby muszą zapłacić w czasie otrzymywania opieki zdrowotnej. Jest to często podzielone na oddzielne opłaty za wizyty biurowe, pilną opiekę i wizyty specjalistyczne.
Max-out-of-pocket limit – maksymalna kwota, jaką ubezpieczona osoba (lub rodzina) będzie musiała zapłacić za pokryte usługi w ciągu roku. Kiedy osoba fizyczna osiągnie tę kwotę poprzez płacenie współpłatności, odliczeń i współubezpieczenia, plan zdrowotny powinien zapłacić za 100% wszelkich innych pokrytych kosztów świadczeń.

Dobrym pomysłem jest również zrozumienie, jak Twój plan opieki zdrowotnej pokrył leki na receptę. Jeśli wymagasz leków markowych, będziesz chciał znaleźć plan, który pokrywa leki nie generyczne. Jeśli nie potrzebujesz leków markowych, wiele leków jest dostępnych w formie generycznej, która może być bardziej przystępna cenowo. Sprawdź cenę gotówkową swoich recept i zobacz jak to się ma do pokrycia/płatności twojego planu zdrowotnego za te leki.

Podejmuj decyzje w oparciu o przewidywalne koszty

Kupowanie ubezpieczenia zdrowotnego może być przytłaczające. Wiele osób próbuje grać w system i brać pod uwagę wiele zmiennych i niewiadomych. Najważniejsze jest to, że nikt nie jest w stanie przewidzieć z 100% dokładnością, co stanie się w ciągu roku. Można jednak dokonać kilku bardzo trafnych przypuszczeń na podstawie swojej obecnej historii medycznej i przewidywanych kosztów opieki zdrowotnej. Na przykład, prawdopodobnie masz całkiem dobre pojęcie o tym, jakie recepty będą Ci potrzebne, wizyty lekarskie, niezbędny sprzęt medyczny, potrzeby terapeutyczne i inna opieka specjalistyczna. Jeśli jesteś młody i zdrowy, możesz planować, że będziesz potrzebował tylko jednej lub dwóch z tych usług w ciągu roku. Według statystyk, 75% twoich kosztów będzie składać się z tych przewidywalnych pozycji w danym roku.

Z drugiej strony, nieprzewidywalne potrzeby opieki zdrowotnej (i koszty) pojawiają się. Możesz zachorować na grypę, skręcić nadgarstek lub być hospitalizowanym. To może stanowić pozostałe 25% kosztów. Kiedy patrzysz na to w tym świetle, to ma sens, aby wybrać plan oparty na przewidywalnych kosztach, które będą stanowić większość Twoich potrzeb zdrowotnych. Usuwa to również stresujące zgadywanie w wyborze planu, który jest odpowiedni dla ciebie. Jeśli nadal czujesz się zestresowany tymi nieprzewidywalnymi kosztami, rozważ maksymalne koszty out-of-pocket przy wyborze planu. Nawet jeśli coś katastrofalnego się stanie, będziesz płacił tylko tę kwotę.

Nie zapomnij wziąć odliczenia na ubezpieczenie zdrowotne dla samozatrudnionych

Samozatrudnieni agenci nieruchomości, którzy płacą za własne ubezpieczenie zdrowotne z własnej kieszeni mogą być w stanie wziąć odliczenia na ubezpieczenie zdrowotne dla samozatrudnionych. Jeśli kwalifikujesz się, twoje składki mogą być odliczane od podatku. Jeśli pracujesz dla siebie i nie są uprawnione do pracodawcy sponsorowane przez plany zdrowotne przez małżonka, jesteś prawdopodobnie uprawnione do tej odliczenia. Jeśli się kwalifikujesz, możesz odliczyć 100% składek na ubezpieczenie zdrowotne płaconych za siebie, współmałżonka i wszystkie osoby pozostające na twoim utrzymaniu poniżej 27 roku życia. Jeśli się kwalifikujesz, to odliczenie to również obniża twój skorygowany dochód brutto (AGI), co obniża twój ogólny dochód do opodatkowania.Ogólnie rzecz biorąc, kwalifikujesz się jeśli:

Nie kwalifikujesz się do innego ubezpieczenia zdrowotnego: Nie możesz skorzystać z odliczenia na ubezpieczenie zdrowotne dla samozatrudnionych, jeśli kwalifikujesz się do planu ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowanego przez pracodawcę lub pracodawcę twojego współmałżonka.
Zgłaszasz dochód z działalności gospodarczej: Jeśli zgłaszasz dochód z działalności gospodarczej z branży nieruchomości, powinieneś być uprawniony do ubiegania się o to odliczenie. Nie można odliczyć więcej niż zarabiasz na swojej działalności na rynku nieruchomości. Innymi słowy, jeśli nie generujesz dochodu lub jeśli ponosisz straty, nie możesz ubiegać się o odliczenie.

Znajdź plan z bezpłatną opieką podstawową

Z powodu rosnących kosztów ubezpieczenia zdrowotnego, wielu lekarzy zdecydowało się zrezygnować z modelu ubezpieczenia fee-for-service i zamiast tego pobierać od pacjentów opłatę ryczałtową. Znane jako bezpośrednia opieka podstawowa (DPC), pozwala to lekarzom uwolnić się od wyczerpującej papierkowej roboty i nadzoru ze strony niemedycznych administratorów, aby skupić się bardziej na spędzaniu czasu z pacjentami. Opłata ryczałtowa, którą pacjenci uiszczają miesięcznie, kwartalnie lub rocznie, pokrywa wszystkie rutynowe usługi podstawowej opieki zdrowotnej, takie jak badania laboratoryjne, badania krwi, posiewy na anginę i coroczne badania kontrolne.

Mimo że model DPC jest świetną alternatywą dla pacjentów, nie pokrywa on wszystkich usług, więc wielu pacjentów kupuje również polisę o wysokim udziale własnym, aby pomóc w pokryciu nagłych wypadków. Niektórzy postępowi ubezpieczyciele zdali sobie sprawę z korzyści płynących z tego modelu i teraz oferują plany z bezpłatną podstawową opieką zdrowotną zawiniętą w ich przystępne plany zdrowotne. Ten hybrydowy model jest świetną opcją dla agentów nieruchomości, którzy mogą korzystać z bezpłatnej opieki podstawowej, a także prowadzenie planu zdrowia, który obejmie inne potrzeby zdrowotne, które pojawiają się w ciągu roku.

Spójrz na otwartych opcji zapisów

Z Affordable Care Act, agenci nieruchomości mają nieco ponad jeden miesiąc okno do zapisania się lub zmiany planów opieki zdrowotnej, począwszy od listopada. Poza tym otwartym oknie zapisów, agentów nieruchomości mogą być w stanie zapisać się lub zmienić plany w następujących przypadkach specjalnych:

Podczas specjalnego okresu zapisów z powodu kwalifikującego się zdarzenia życiowego
Przez krótkoterminowy plan medyczny
Przez Medicaid lub Children’s Health Insurance Program (CHIP)

Na szczęście, alternatywni ubezpieczyciele są teraz otwarte przez cały rok open enrollment. Plany oferowane przez tych ubezpieczycieli dają Ci elastyczność, której potrzebujesz, aby wybrać najlepszy, najbardziej opłacalny plan dla Twoich indywidualnych potrzeb.

Ubezpieczenie zdrowotne dla agentów nieruchomości nie powinno być bólem głowy

Na koniec dnia, znalezienie niedrogiego, kompleksowego planu nie powinno być żmudnym doświadczeniem. Chociaż przeszukiwanie giełd dla dobrych ofert i uruchomienie numerów na dotacje mogą być przytłaczające, istnieją alternatywne opcje dostępne, które sprawiają, że łatwo dla agentów nieruchomości, aby uzyskać ubezpieczenie.