Rynek ubezpieczeń zdrowotnych Arkansas: historia i aktualności stanu wymiany

Arkansas przegląd wymiany ubezpieczeń zdrowotnych

Arkansas w większości objął ACA, rozszerzając Medicaid za pośrednictwem 1115 waiver, który pozwala państwu na zakup prywatnych planów dla osób zapisanych do ekspansji Medicaid (aczkolwiek z kontrowersyjnym wymogiem pracy, który wszedł w życie w 2018 r., Ale później został obalony przez sędziego), prowadzenie w pełni państwowej giełdy dla małych firm od 2016 do 2018 r. (żaden przewoźnik nie zdecydował się na udział w 2019 r., więc stan nie prowadzi już giełdy dla małych firm), a od 2017 r. prowadzenie państwowej giełdy dla osób indywidualnych przy użyciu platformy HealthCare.gov.

Dla perspektywy, oto spojrzenie na to, jak składki na giełdzie w Arkansas zmieniły się na przestrzeni lat:

• • 2014: Był to pierwszy rok, w którym plany zgodne z ACA były dostępne, a stawki były zasadniczo wykształconym przypuszczeniem, ponieważ nie było doświadczenia roszczeń na rynku indywidualnym zgodnym z ACA w tym momencie.
  • 2015: Departament Ubezpieczeń Arkansas ogłosił, że składki będą średnio o dwa procent niższe w porównaniu do stawek z 2014 r.
  • 2016: Średnie stawki w Arkansas wzrosły o mniej niż 5 procent (stawki Arkansas BCBS wzrosły średnio o 7,15 procent, stawki Celtic/Ambetter wzrosły średnio tylko o 0,08 procent, a QualChoice/QCA Health Plan miał średni spadek stawek o 8,2 procent):
  • 2017: Kiedy przewoźnicy w Arkansas złożyli swoje wstępne propozycje stawek na rok 2017 (w maju 2016 r.), Regulatorzy państwowi powiedzieli, że nie wierzą, że było wystarczające uzasadnienie dla tych wniosków o stawki, i że planowali je odrzucić „dopóki nie będzie wystarczającego uzasadnienia, aby właściwie rozważyć jakikolwiek wzrost stawek. „To było w maju 2016 roku. W połowie sierpnia, wszyscy przewoźnicy, którzy oferują plany w Arkansas wymiany zaproponował nowe podwyżki stawek na 2017 r., z których wszystkie były niższe niż ich początkowo złożonych stawek. Podwyżki stawek zostały następnie zmniejszone nawet dalej dla QualChoice i QCA:
    • Arkansas Blue Cross Blue Shield (USAble Mutual): początkowo zaproponował 14,7 procent wzrostu, później zmniejszona do 9,7 procent (przewoźnik zdecydowanie nie zgodził się z decyzją regulatorów stanowych do odrzucenia 14,7 procent wzrostu stawki i wymagać przewoźnika do ponownego złożenia na 9,7 procent, ale poszedł wraz z wnioskiem, aby zapobiec wyjściu z rynku).
    • Centene/Ambetter (dawniej Celtic): początkowo zaproponował wzrost o 8,52 procent, później zmniejszona do 4 procent
    • QualChoice: początkowo zaproponował wzrost o 23,68 procent, później zmniejszona do 13,5 procent, a następnie dalej zmniejszona do 11,1 procent
    • QCA Health Plan: początkowo zaproponował wzrost o 23,8 procent, później zmniejszona do 13,6 procent, a następnie dalej zmniejszona do 11,3 procent. QualChoice i QCA są własnością QualChoice Holdings – QualChoice oferuje plany POS; QHC Health Plan oferuje plany PPO). Departament Ubezpieczeń Arkansas zalecił, aby najniższe złożone stawki przewoźnika (tj. Trzecia runda zgłoszeń stawek, Złożone we wrześniu) zostały zatwierdzone.
  • 2018: Departament Ubezpieczeń Arkansas wydał biuletyn stwierdzający, że ubezpieczyciele mogą składać alternatywne zgłoszenia stawek do Departamentu Ubezpieczeń, które zajęłyby miejsce ich oficjalnie złożonych stawek, jeśli nastąpiły zmiany na poziomie federalnym związane z finansowaniem i / lub wymogami redukcji podziału kosztów (CSR). Komisarz ds. Ubezpieczeń w Kalifornii przyznał podobną elastyczność ubezpieczycielom składającym wnioski o stawki na 2018 r. Ostatecznie regulatorzy Arkansas zakończyli finalizację stawek, które były oparte na założeniu, że finansowanie CSR nie będzie kontynuowane w 2018 r. Z perspektywy czasu była to mądra decyzja, ponieważ administracja Trumpa odcięła finansowanie CSR w następnym tygodniu.
    Departament Ubezpieczeń Arkansas ma stronę internetową, na której pokazali początkowe wzrosty stawek, które ubezpieczyciele zaproponowali, a także stawki, które zostały zaproponowane w celu pokrycia kosztów redukcji udziału w kosztach (CSR). Stan zaznaczył, że jeżeli finansowanie CSR nie zostanie przyznane przez rząd federalny do 6 października 2017 r., to sfinalizuje wyższe stawki. Nie tylko 6 października nadszedł i odszedł bez zobowiązania do finansowania CSR, ale administracja Trumpa oficjalnie zlikwidowała finansowanie CSR w następnym tygodniu, 12 października. Ale ponieważ Arkansas już sfinalizował stawki, które są wystarczająco wysokie, aby pokryć koszty CSR, rynek pozostał stabilny w kierunku 2018 r.Koszt CSR został zastosowany do składek za srebrne plany. Oznacza to, że stawki planu srebrnego wzrosły o więcej niż składki dla innych poziomów metalu, co oznacza, że dopłaty do składek były również większe niż w przeciwnym razie byłyby na 2018 r.Zmienione stawki, które ubezpieczyciele zaproponowali, zostały sfinalizowane i wdrożone na 2018 r., I są oczywiście dość wyższe niż byłyby, gdyby finansowanie CSR zostało przydzielone przez Kongres:
    • Arkansas Blue Cross Blue Shield (USAble Mutual): początkowo zaproponował 7.8 procent średniego wzrostu stawek, skorygowany do 14,2 procent.
    • Centene/Ambetter (dawniej Celtic): początkowo proponowany wzrost o 9,9 procent, skorygowany do 21,4 procent.
    • QualChoice Life and Health: początkowo proponowany wzrost o 21,94 procent, później zmniejszony do 8,78 procent (przy założeniu, że fundusze CSR zostały zaangażowane), ale następnie skorygowany do 24,78 procent.
    • QCA Health Plan: początkowo proponowany wzrost 22,1 procent, później zmniejszony do 8,94 procent (zakładając, że finansowanie CSR było kontynuowane), ale następnie skorygowany do 22,47 procent.
  • 2019: Średni ważony wzrost stawek na 2019 rok wyniósł nieco ponad 4 procent, chociaż prawdopodobnie zmniejszyłby się nieznacznie, gdyby indywidualna kara mandatowa nie została wyeliminowana, a jeśli administracja Trumpa nie podjęła kroków w celu rozszerzenia dostępu do krótkoterminowych i stowarzyszeniowych planów zdrowotnych. Szczegóły dotyczące składania wniosków o stawki, które zostały zatwierdzone przez Departament Ubezpieczeń Arkansas na rok 2019, są dostępne tutaj.
  • 2020: Podwyżki stawek na rok 2020 były bardzo skromne, średnio tylko 2,3 procent. Departament Ubezpieczeń Arkansas zatwierdził następujące średnie wzrosty stawek na rok 2020. Mimo że średnie składki w Arkansas wzrosły o 2,3 procent w 2020 roku, średnie składki benchmarkowe w stanie spadły o 3 procent. Dopłaty do składek oparte są na składce benchmarkowej, a kiedy składka benchmarkowa spada, dopłaty do składek również maleją. Tak więc, mimo że średnie podwyżki stawek były bardzo małe na rok 2020, to średnie podwyżki składek netto (tj. po zastosowaniu dopłat) mogły być bardziej znaczące dla niektórych ubezpieczonych, którzy otrzymują dopłaty, ze względu na jednoczesną redukcję kwot dopłat. 88 procent osób zapisanych na giełdę w Arkansas otrzymuje dopłaty do składek od 2020 r.

Kontrowersje wokół opłaty rynkowej były kluczowe w przejściu na posiadanie Departamentu Ubezpieczeń prowadzącego giełdę

Przez 2016 r., SBE-FP korzystały z Healthcare.gov za darmo. Ale opłata wzrosła 1,5 proc. składek za 2017 r., do 2 proc. składek w 2018 r. i do 3 proc. w 2019 r. Opłata w stanach, które w pełni polegają na federalnie zarządzanej giełdzie, wynosi 3,5 procent, więc stany takie jak Arkansas, które w przeciwnym razie prowadzą własne giełdy, otrzymują tylko niewielką zniżkę. W rezultacie Nevada i Nowy Meksyk (oba z nich mają SBE-FP) planują przejście na własne platformy zapisów, a Oregon również to rozważa.

Począwszy od grudnia 2016 r., Arkansas Health Insurance Marketplace zaczął pobierać 3 procent składek jako swoją opłatę za wymianę, zastępując poprzednią 3,5 procentową opłatę, którą Healthcare.gov pobierał przed uruchomieniem giełdy prowadzonej przez państwo. W 2017 r. połowa nowej opłaty była przekazywana do Healthcare.gov za korzystanie z platformy rejestracyjnej, a druga połowa była wykorzystywana przez giełdę w Arkansas na pokrycie kosztów operacyjnych. Opłata była niezbędna dla wymiany, ponieważ nie mogli już korzystać z federalnych pieniędzy z dotacji na pokrycie kosztów operacyjnych po zakończeniu 2016 r.

Ale pojawiły się znaczące kontrowersje dotyczące legalności opłaty i tego, czy można ją wdrożyć bez zgody pełnej legislatury. Arkansas Online’s Andy Davis dokładnie opisał kwestie związane z opłatą giełdową w artykułach z 7 września, 8 września i 9 września 2016 r.

Już po tym, zarząd Arkansas Health Insurance Marketplace jednogłośnie zagłosował za zwiększeniem opłaty do 3,5 proc. począwszy od 2018 r., ale to było zanim HHS ogłosił, że opłata użytkownika giełdy dla SBM-FPs wyniesie tylko 2 proc. w 2018 r. (zamiast 3 proc., które zostały zaproponowane). Więc Arkansas wymiany skończyło się utrzymując 3 procent opłaty w miejscu na 2018 r., jak również.

Ale na 2019 r., wymiana musi zapłacić 3 procent za korzystanie z HealthCare.gov, co poprzednia opłata niewystarczające, jak to musiałoby być w pełni umorzone do rządu federalnego, pozostawiając nic w lewo dla państwa do prowadzenia swojej operacji wymiany. Opłata została więc podniesiona do 4,25 proc. składek za rok 2019. To pozwoliło giełdzie zachować 1,25 proc. i przekazać pozostałe 3 proc. do HealthCare.gov. Jest to wyższa opłata niż ta pobierana w stanach, które po prostu w pełni polegają na giełdzie prowadzonej przez władze federalne (3,5 proc.), ale Arkansas zachowuje pewną elastyczność i kontrolę dzięki giełdzie prowadzonej przez państwo, a to zostałoby utracone, gdyby stan po prostu domyślał się giełdy prowadzonej przez władze federalne.

Nie dziwi jednak, że wyższa opłata była kontrowersyjna. Komisarz ds. Ubezpieczeń w Arkansas, Allen Kerr, zauważył w 2018 roku, że Departament Ubezpieczeń Arkansas mógłby przejąć obowiązki, które obecnie wykonuje giełda (jednocześnie nadal używając HealthCare.gov jako platformy do zapisów) za mniej niż 600 000 USD / rok, w przeciwieństwie do 3,8 miliona dolarów, które giełda wydała w poprzednim roku podatkowym. Kerr powiedział, że gdyby Departament Ubezpieczeń przejął obowiązki giełdy, opłata spadłaby z powrotem do 3 proc. od 2020 r., co zostałoby w całości przekazane do HealthCare.gov przez ubezpieczycieli, a koszty zarządzania obowiązkami giełdy pochodziłyby z budżetu Departamentu Ubezpieczeń, który obecnie nie jest w pełni wykorzystywany.

Ale przeciwnicy tej proponowanej zmiany zauważają, że konsumenci mieliby mniejszą pomoc, gdyby zarząd giełdy został rozwiązany, a jego pracownicy zwolnieni. Wymiana powiedziała, że już zmniejszała kwotę, którą wydaje, i zgodziła się na zmniejszenie opłaty za korzystanie z giełdy od 2020 r., chociaż nadal byłaby powyżej poziomu, który jest pobierany w stanach, które polegają całkowicie na HealthCare.gov.

Wszystko to skończyło się jednak punktem spornym, gdy stan uchwalił S.B.113 w lutym 2019 r. i przeniósł wymianę pod parasol Departamentu Ubezpieczeń Arkansas. Komisarz Kerr zauważył, że opłata za korzystanie z giełdy spadnie do 3 proc. w 2020 r., ponieważ Departament Ubezpieczeń nie będzie musiał pobierać opłaty ponad kwotę, która musi być przekazana do HealthCare.gov.

Dla perspektywy, wszystkie państwowe giełdy mają przewoźników opłaty / opłaty w celu generowania funduszy potrzebnych do obsługi wymiany, ale opłaty różnią się znacznie od jednego stanu do drugiego (we wszystkich stanach, które polegają wyłącznie na HealthCare.gov, opłata wynosi 3,5 procent), a znaczne różnice w wielkości zapisów sprawiają, że trudno jest porównać państwa na zasadzie jabłka do jabłek. Nevada ma również giełdę prowadzoną przez państwo, która korzysta z HealthCare.gov, ale ich ocena przewoźnika wynosi tylko 3,15 procent na 2019 rok (i muszą płacić te same 3 procent do HealthCare.gov, które Arkansas musi zapłacić). Średnie składki w wymianie Nevady są praktycznie identyczne ze średnimi składkami w wymianie Arkansas (507 USD / miesiąc w porównaniu z 509 USD / miesiąc), ale wymiana Nevady ma więcej zapisanych – prawie 78 000 w porównaniu z 62 000 – co oznacza, że mogą generować więcej całkowitych przychodów przy tej samej procentowej opłacie przewoźnika.

Rekrutacja na giełdę w Arkansas: 2014 do 2021

Jak to miało miejsce w wielu stanach, które korzystają z HealthCare.gov, rekrutacja na giełdę w Arkansas osiągnęła szczyt w 2016 roku i spadała każdego roku do 2020 roku – ale wzrosła ponownie w 2021 roku. Malejące zapisy od 2017 do 2020 r. można przypisać kilku czynnikom, w tym decyzji administracji Trumpa o obcięciu funduszy na pomoc zewnętrzną i pomoc w zapisach, ustawodawstwu GOP, które wyeliminowało indywidualną karę mandatową pod koniec 2018 r., Zmiana zasad administracji Trumpa, która rozszerzyła dostęp do krótkoterminowych planów o dłuższym czasie trwania, oraz wzrost cen dla planów zgodnych z ACA (dla osób, które otrzymują dotacje do składek, dotacje rosną, aby dotrzymać kroku rosnącym składkom, ale nie wszyscy zapisani kwalifikują się do dotacji). Oto spojrzenie na to, jak zapisy do prywatnych planów na giełdzie w Arkansas zmieniały się na przestrzeni lat:

• 2014: 43,446 osób zapisanych
• 2015: 65,684 osób zapisanych
• 2016: 73 648 osób zapisanych
• 2017: 70,404 people enrolled
• 2018: 68,100 people enrolled
• 2019: 67,413 people enrolled
• 2020: 64,360 people enrolled
• 2021: 66,094 osób zapisanych

Although Arkansas wykorzystuje fundusze Medicaid do zakupu prywatnych planów na giełdzie dla osób zapisanych na rozszerzenie Medicaid, te zapisy nie są odzwierciedlone w powyższych liczbach. Dla perspektywy, ponad 277.000 mieszkańców Arkansas o niskich dochodach miało pokrycie w ramach ekspansji Medicaid w czerwcu 2020 r., z funduszy Medicaid są wykorzystywane do zakupu ich planów w wymianie.

Udział ubezpieczyciela w wymianie Arkansas: 2014-2021

W 2014 i 2015 r. plany były dostępne w wymianie Arkansas z Arkansas Blue Cross Blue Shield, Celtic Insurance Company (Ambetter) i QualChoice/QCA Health Plan (oba należące do QualChoice Holdings).

UnitedHealthcare of Arkansas dołączył do wymiany na 2016 r., ale ich udział trwał tylko jeden rok. Departament Ubezpieczeń Arkansas potwierdził, że United nie będzie uczestniczyć w wymianie Arkansas w 2017 roku. Przewoźnik wycofał się z rynku indywidualnego w tym stanie pod koniec 2016 r., co miało miejsce w większości stanów, w których United oferował plany wymiany w 2016 r.

Ale udział United w rynku był niewielki; urzędnicy Arkansas zgłosili, że tylko około 550 osób w wymianie Arkansas musiało przejść do innego przewoźnika na 2017 r. z powodu wyjścia United, a to obejmowało osoby z prywatnie zakupionymi planami wymiany, a także osoby objęte ekspansją Medicaid „opcja prywatna” w Arkansas, w której państwo wykorzystuje fundusze Medicaid do zakupu prywatnych planów na giełdzie dla osób zapisanych na ekspansję Medicaid. Nawet przed uruchomieniem giełd ACA, UnitedHealthcare miał tylko około 9 procent indywidualnego udziału w rynku w Arkansas, śledząc Arkansas Blue Cross Blue Shield’s 78 procent udziału w rynku z dużym marginesem.

Od 2017 roku inni ubezpieczyciele pozostali w wymianie Arkansas. Plany nadal są dostępne z Arkansas BCBS, Ambetter/Centene, QualChoice Life and Health oraz QCA Health Plan.

Ale od 2020 r. oba podmioty QualChoice są własnością Centene/Ambetter.

Na 2021 r., Oscar złożył wniosek o dołączenie do państwowego rynku indywidualnego, podobnie jak HMO Partners (Health Advantage; oddział Arkansas Blue Cross and Blue Shield, który już oferował plany grupowe w stanie). HMO Partners został zatwierdzony do oferowania indywidualnych planów rynkowych i sprzedaje plany w wymianie od 2021 roku. Zgłoszenie Bue Oscar nie zostało zatwierdzone i nie złożyli ponownie nowego zgłoszenia od początku 2021.

Długa podróż do państwowej wymiany dla osób fizycznych

Prawodawca Arkansas rozważył ustawę o ustanowieniu państwowej wymiany podczas sesji 2011, ale nie przeszła. Departament Ubezpieczeń Arkansas następnie zmienił biegi i otrzymał pieniądze z dotacji w lutym 2012 r. na rozwój wymiany partnerskiej.

The Arkansas Health Insurance Marketplace został ustanowiony w 2013 r. przez ustawodawcę Arkansas, na mocy ustawy 1500, w celu stworzenia wymiany opartej na stanie. Ale proces ten został następnie wstrzymany na chwilę.

W marcu 2015 r. ustawodawcy uchwalili Senate Bill 343, który wymagał, aby stan czekał na postępowanie w sprawie ustanowienia wymiany prowadzonej przez państwo, aż po ogłoszeniu orzeczenia King v. Burwell. To spowodowało, że przejście Arkansas Health Connector na model w pełni zarządzany przez państwo zostało wstrzymane, choć ustawodawcy i zarząd giełdy nadal pracowali nad szczegółami tego, jak giełda zarządzana przez państwo będzie działać.

W czerwcu 2015 r. Arkansas było jednym z trzech stanów, które otrzymały warunkową zgodę administracji Obamy na prowadzenie giełdy państwowej (w tym momencie stan miał giełdę partnerską, która jest uważana za zarządzaną federalnie).

W tym samym miesiącu Sąd Najwyższy wydał orzeczenie w sprawie King v. Burwell, wyjaśniając, że subsydia są legalne na rynku zarządzanym federalnie. Oznaczało to, że nie było już obaw, że dotacje mogą wyparować, a rynki ubezpieczeniowe zdestabilizować się w stanach, które korzystają z Healthcare.gov. Mimo że Arkansas od pewnego czasu pracowało nad stworzeniem giełdy państwowej i uzyskało prawie 100 milionów dolarów z funduszy federalnych na tę zmianę, orzeczenie Sądu usunęło część zachęt do przejścia na giełdę, ponieważ dotacje były bezpieczne bez względu na to, jak będzie skonstruowana giełda.

Po decyzji Sądu Najwyższego, gubernator Arkansas Asa Hutchinson poprosił stan o ponowne rozważenie, czy przejście na giełdę państwową jest nadal najlepszym rozwiązaniem: „Jestem przekonany teraz bardziej niż kiedykolwiek, że musimy postępować z ostrożnością, aby zmierzyć koszty dla podatników i wiarygodność wyniku, gdy rozważamy potencjał wymiany państwowej”. W sierpniu 2015 r. powtórzył swoje obawy, mówiąc: „W tej chwili budujemy giełdę państwową z grantem w wysokości 99 milionów dolarów od rządu federalnego, a ja zadaję pytanie, dlaczego budujemy giełdę państwową, zamiast polegać na ciągłym partnerstwie z giełdą federalną?”

We wrześniu 2015 roku Hutchinson powiedział, że postęp państwa w kierunku stworzenia państwowej giełdy ubezpieczeń zdrowotnych dla indywidualnych planów był „na pauzie w tym momencie” i że przekazał tę informację do HHS. Hutchinson poszedł na powiedzieć, że Healthcare.gov działał dobrze, i że nie był pewien, że państwo musi pchać do przodu z planami na giełdzie państwowej, co wiązało się z dodatkowym ryzykiem i kosztami.

Do czerwca 2016 r., Hutchinson’s focus zwrócił się do obsługi wymiany państwowej, ale przy użyciu federalnej platformy rekrutacyjnej w Healthcare.gov, i że weszła w życie w listopadzie 2016 roku. Osoby mogą uzyskać pomoc i informacje na My Arkansas Insurance, a następnie są kierowane do HealthCare.gov do zapisania się.

Arkansas wymiany ubezpieczeń zdrowotnych linki

Arkansas Health Connector
855-283-3483

HealthCare.gov
800-318-2596

My Arkansas Insurance
Strona stanowej wymiany ubezpieczeń zdrowotnych w Arkansas (prowadzona przez Departament Ubezpieczeń AR; zapisy prowadzone są przez HealthCare.gov)

Departament Ubezpieczeń Arkansas

Louise Norris jest brokerem indywidualnych ubezpieczeń zdrowotnych, który pisze o ubezpieczeniach zdrowotnych i reformie zdrowia od 2006 roku. Napisała dziesiątki opinii i artykułów edukacyjnych na temat ustawy Affordable Care Act dla healthinsurance.org. Jej aktualizacje stanowej giełdy zdrowia są regularnie cytowane przez media, które zajmują się reformą zdrowia oraz przez innych ekspertów w dziedzinie ubezpieczeń zdrowotnych.