Czy kiedykolwiek został(a) Pan(i) obciążony(a) za towar, który zwrócił(a) lub którego nigdy nie otrzymał(a)? Czy firma obsługująca Twoją kartę kredytową obciążyła Cię dwa razy za ten sam przedmiot lub nie uznała płatności na Twoim koncie? Choć to frustrujące, błędy te można naprawić. Wystarczy trochę cierpliwości i znajomość procedur rozstrzygania sporów przewidzianych przez Fair Credit Billing Act (FCBA).
Prawo to dotyczy „otwartych” kont kredytowych, takich jak karty kredytowe, oraz kont z opłatami odnawialnymi, takich jak konta w domach towarowych. Nie obejmuje ona umów ratalnych – pożyczek lub przedłużeń kredytu, które spłacasz zgodnie z ustalonym harmonogramem. Ludzie często kupują samochody, meble i duże urządzenia na raty, a także spłacają pożyczki osobiste również w ratach.
Błędy w rozliczeniach
Procedury rozliczeniowe FCBA mają zastosowanie tylko do sporów dotyczących „błędów w rozliczeniach”. Na przykład:
- nieautoryzowane opłaty. Prawo federalne ogranicza Twoją odpowiedzialność za nieautoryzowane opłaty do 50$;
- opłaty, które wymieniają niewłaściwą datę lub kwotę;
- opłaty za towary i usługi, których nie zaakceptowałeś lub które nie zostały dostarczone zgodnie z umową;
- błędy matematyczne;
- nieudane księgowanie płatności i innych kredytów, takich jak zwroty;
- nie wysyłanie rachunków na aktualny adres – zakładając, że wierzyciel ma Twoją zmianę adresu, na piśmie, co najmniej 20 dni przed końcem okresu rozliczeniowego; i
- obciążenia, dla których prosisz o wyjaśnienie lub pisemny dowód zakupu, wraz z rzekomym błędem lub prośbą o wyjaśnienie.
Wykorzystaj swoje prawa
Aby skorzystać z praw ochrony konsumenta, musisz:
- napisać do wierzyciela na adres podany dla „zapytań bilingowych”, a nie adres do wysyłania płatności, i podać swoje imię i nazwisko, adres, numer konta, oraz opis błędu bilingowego. Użyj naszego przykładowego listu.
- Wyślij swój list tak, aby dotarł do wierzyciela w ciągu 60 dni od pierwszego rachunku z błędem został wysłany do Ciebie. Dobrym pomysłem jest wysłanie listu listem poleconym; poproś o zwrotne potwierdzenie odbioru, abyś miał dowód, że wierzyciel go otrzymał. Dołącz kopie (nie oryginały) odcinków sprzedaży lub innych dokumentów, które potwierdzają twoje stanowisko. Zachowaj kopię pisma w sprawie sporu.
Wierzyciel musi uznać twoją skargę, na piśmie, w ciągu 30 dni od jej otrzymania, chyba że problem został rozwiązany. Kredytodawca musi rozwiązać spór w ciągu dwóch cykli rozliczeniowych (ale nie dłużej niż 90 dni) po otrzymaniu twojego listu.
Dochodzenie
Możesz wstrzymać się z płatnością spornej kwoty (i powiązanych opłat) podczas dochodzenia. Musisz zapłacić każdą część rachunku, która nie jest kwestionowana, w tym opłaty finansowe od kwoty niekwestionowanej.
Wierzyciel nie może podjąć żadnych działań prawnych lub innych w celu odzyskania spornej kwoty i powiązanych opłat (w tym opłat finansowych) podczas dochodzenia. Podczas gdy konto nie może zostać zamknięte lub ograniczone, sporna kwota może zostać odliczona od limitu kredytowego.
Wierzyciel nie może zagrozić twojej ocenie kredytowej, zgłosić cię jako zalegającego z płatnościami, przyspieszyć spłaty długu lub ograniczyć lub zamknąć konto, ponieważ twój rachunek jest sporny lub skorzystałeś z praw FCBA. Wierzyciel może jednak poinformować, że kwestionujesz swój rachunek. Ponadto, wbrew prawu federalnemu, wierzyciele nie mogą dyskryminować osób ubiegających się o kredyt, które w dobrej wierze korzystają z praw przysługujących im na mocy FCBA. Na przykład, kredytodawca nie może odmówić ci kredytu tylko dlatego, że zakwestionowałeś rachunek.
Jeśli okaże się, że rachunek zawiera błąd, kredytodawca musi wyjaśnić ci na piśmie, jakie poprawki zostaną wprowadzone na twoje konto. Oprócz uznania twojego konta, kredytodawca musi usunąć wszystkie opłaty finansowe, opłaty za spóźnienie lub inne opłaty związane z błędem.
Jeśli kredytodawca stwierdzi, że jesteś winien część spornej kwoty, musisz otrzymać pisemne wyjaśnienie. Możesz zażądać kopii dokumentów potwierdzających, że jesteś winien te pieniądze.
Jeśli dochodzenie wierzyciela wykaże, że rachunek jest poprawny, musisz zostać poinformowany niezwłocznie i na piśmie, ile jesteś winien i dlaczego. Możesz poprosić o kopie odpowiednich dokumentów. W tym momencie będziesz winien sporną kwotę plus wszelkie opłaty finansowe, które narosły w czasie, gdy kwota była sporna. Może być również konieczne zapłacenie minimalnej kwoty, której nie zapłaciłeś z powodu sporu.
Jeśli nie zgadzasz się z wynikami dochodzenia, możesz napisać do wierzyciela, ale musisz działać w ciągu 10 dni od otrzymania wyjaśnienia i możesz zaznaczyć, że odmawiasz zapłacenia spornej kwoty. W tym momencie wierzyciel może rozpocząć procedury windykacyjne. Jeżeli jednak wierzyciel zgłosi cię do firmy zajmującej się sprawozdawczością kredytową jako osobę zalegającą z płatnościami, w raporcie musi również znaleźć się informacja, że uważasz, iż nie jesteś winien pieniędzy. Kredytodawca musi poinformować cię, kto otrzymuje takie raporty. Wierzyciel musi również niezwłocznie poinformować o każdym późniejszym rozwiązaniu zgłoszonej zaległości, każdego, kto otrzymał raport.
Każdy wierzyciel, który nie zastosuje się do procedury ugodowej, nie może pobrać spornej kwoty ani żadnych związanych z nią opłat finansowych do wysokości 50 dolarów, nawet jeśli rachunek okaże się prawidłowy. Na przykład, jeśli wierzyciel uzna twoją skargę w ciągu 45 dni – 15 dni za późno – lub zajmie więcej niż dwa cykle rozliczeniowe, aby rozwiązać spór, kara ma zastosowanie. Kara ma również zastosowanie, jeśli wierzyciel grozi, że zgłosi – lub niewłaściwie zgłosi – twoje niezapłacenie podczas okresu sporu.
Skargi dotyczące jakości towarów i usług
Spory dotyczące jakości towarów i usług nie są „błędami w rozliczeniach”, więc procedura sporu nie ma zastosowania. Jednakże, jeśli masz problem z towarami lub usługami, za które zapłaciłeś kartą kredytową lub obciążeniową, możesz podjąć takie same działania prawne przeciwko wystawcy karty, jakie możesz podjąć na mocy prawa stanowego przeciwko sprzedawcy.
Aby skorzystać z tej ochrony, musisz dokonać zakupu (musi on opiewać na kwotę wyższą niż 50 dolarów) w swoim rodzinnym stanie lub w promieniu 100 mil od swojego aktualnego adresu rozliczeniowego, oraz podjąć w dobrej wierze wysiłek, aby najpierw rozwiązać spór ze sprzedawcą.
Ograniczenia dotyczące dolara i odległości nie mają zastosowania, jeśli sprzedawca jest również wystawcą karty – lub jeśli istnieje specjalna relacja biznesowa między sprzedawcą a wystawcą karty.
Dodatkowe prawa rozliczeniowe
Przedsiębiorstwa, które oferują kredyt „open end” muszą również:
- przekazać Ci pisemną informację przy otwieraniu nowego konta – oraz okresowo – opisującą Twoje prawo do kwestionowania błędów w rozliczeniach
- dostarczyć wyciąg z konta za każdy okres rozliczeniowy, w którym jesteś winien – lub oni są winni Tobie – więcej niż jeden dolar lub w którym zostałeś obciążony opłatą finansową
- wysłać rachunek co najmniej 21 dni przed terminem płatności (w przypadku kart kredytowych), zanim upłynie okres karencji i zostaną nałożone opłaty finansowe (w przypadku kredytów otwartych), oraz co najmniej 14 dni przed terminem minimalnej płatności, aby uniknąć spóźnienia (w przypadku kredytów otwartych, nawet jeśli nie ma okresu karencji)
- zaliczaj wszystkie płatności na konto w dniu ich otrzymania, chyba że nie spowoduje to dodatkowych opłat, jeśli tego nie zrobisz. Wierzyciele mają prawo ustalić rozsądne zasady dokonywania płatności, np. ustalić rozsądny termin, w którym płatność musi zostać otrzymana, aby została zaksięgowana w tym samym dniu, ale termin ten nie może być wcześniejszy niż godzina 17:00 w dniu wymagalności.
- niezwłocznie uznaj lub zwróć nadpłaty i inne kwoty należne na Twoje konto, jeśli Twoje konto jest winne więcej niż jeden dolar. Jeśli wolisz zwrot, musi on zostać wysłany w ciągu siedmiu dni roboczych po otrzymaniu przez kredytodawcę pisemnej prośby. Kredytodawca musi również podjąć wysiłek w dobrej wierze, aby zwrócić saldo kredytowe, które pozostało na twoim koncie przez ponad sześć miesięcy.
Skargi
Federalna Komisja Handlu (FTC) egzekwuje FCBA dla większości kredytodawców z wyjątkiem banków. Jeżeli uważasz, że kredytodawca naruszył FCBA, złóż skargę do FTC.
Możesz również pozwać kredytodawcę, który narusza FCBA. Jeżeli wygrasz, może Ci zostać przyznane odszkodowanie plus dwukrotność kwoty wszelkich opłat finansowych – o ile jest to kwota między 500 a 5 000 $, lub wyższe kwoty, jeżeli zostanie ustalony wzór lub praktyka naruszeń. Sąd może również nakazać wierzycielowi zapłacić honorarium adwokata i koszty.
Jeśli to możliwe, zatrudnij prawnika, który jest skłonny zaakceptować kwotę przyznaną ci przez sąd jako całą opłatę za reprezentowanie cię. Niektórzy prawnicy mogą nie podjąć się prowadzenia sprawy, chyba że zgodzisz się zapłacić ich honorarium – wygraną lub przegraną – lub dodać do kwoty przyznanej przez sąd, jeśli uznają, że jest ona zbyt niska.