Jeśli jesteś właścicielem firmy lub przedsiębiorcą, który chce nabyć i rozwinąć nieruchomość, rozwiązaniem może być pożyczka biznesowa typu hard money.
Kredyty na twardy pieniądz to krótkoterminowe kredyty pomostowe, które są idealne dla kredytobiorców o słabym kredycie, przedsiębiorców bez udokumentowanego doświadczenia i innych osób, które chcą zakupić nieruchomość do celów biznesowych. Dowiedz się, czy ten rodzaj pożyczki jest odpowiedni dla Twoich potrzeb finansowych i gdzie znaleźć odpowiedniego pożyczkodawcę w naszym przewodniku po pożyczkach biznesowych.
Czym jest pożyczka biznesowa na twardy pieniądz?
Pożyczka na twardy pieniądz jest rodzajem pożyczki zabezpieczonej przez aktywa w postaci nieruchomości. Pożyczkobiorcy posiadający niezbędne zabezpieczenie mogą otrzymać pożyczkę na twardy pieniądz, nawet jeśli mają słabe kredyty lub niewiele czasu spędzonego w biznesie. Często pożyczki te są uważane za rodzaj pożyczek pomostowych.
Jakkolwiek dziwnie to zabrzmi, pożyczkodawca nie liczy na to, że będziesz w stanie spłacić pożyczkę, dlatego też Twój kredyt nie będzie aż tak bardzo brany pod uwagę. Twoja pożyczka będzie oparta przede wszystkim na wartości Twojego zabezpieczenia. Jeśli nie spłacisz pożyczki, pożyczkodawca wejdzie w posiadanie nieruchomości, która stanowiła zabezpieczenie.
Jak działają pożyczki twarde
Pożyczki twarde przypominają inne wysoko oprocentowane pożyczki krótko- lub średnioterminowe.
Większość pożyczek biznesowych na twardy pieniądz ma okres spłaty poniżej roku, chociaż dłuższe pożyczki mogą trwać do pięciu lat. Ogólnie rzecz biorąc, stopy procentowe mieszczą się w przedziale od 9% do 21%.
Nie istnieje standardowy proces oceny zdolności kredytowej w przypadku pożyczek typu hard money. Proces ten może się znacznie różnić w zależności od pożyczkodawcy.
Ponieważ każda pożyczka na twardy pieniądz jest unikalna, dokładne warunki będą zależeć od umowy zawartej z pożyczkodawcą, regionu, w którym dokonujesz zakupu, oraz współczynnika LTV. Im wyższy jest ten współczynnik, tym większe ryzyko ponosi kredytodawca, co z kolei oznacza zazwyczaj wyższe oprocentowanie dla Państwa.
Dodatkowo, mogą Państwo ponieść opłaty za zamknięcie transakcji i/lub koszty w postaci „punktów”
Punkty mogą odnosić się do różnych opłat związanych z kredytem typu hard money. Ogólnie rzecz biorąc, każdy punkt naliczany od pożyczki twardego pieniądza przekłada się na 1% kwoty pożyczki.
Na przykład, jeśli pożyczasz 100 000 dolarów, a pożyczkodawca nalicza Ci cztery punkty, Twoje opłaty wyniosą 4000 dolarów. Punkty są płatne z góry i zapewniają pożyczkodawcy pewien zwrot z inwestycji w przypadku wcześniejszej spłaty pożyczki.
Poza tym, pożyczka typu hard money jest bardzo podobna do tradycyjnych pożyczek terminowych. W miarę upływu czasu od pożyczki będą naliczane odsetki. Będziesz dokonywać płatności (zazwyczaj miesięcznych) do momentu spłaty kredytu. Idealnie byłoby, gdybyś spłacił pożyczkę na twardy pieniądz wcześniej, zanim skumulują się wysokie odsetki. Ponieważ jest to oczekiwane, rzadko zdarzają się kary za spłacenie kredytu przed terminem.
Kiedy możesz potrzebować kredytu na twardy pieniądz
Łatwy sposób myślenia o kredycie na twardy pieniądz to kredyt udzielany przez inwestorów inwestorom.
Innymi słowy, chodzi o to, aby szybko nabyć nieruchomość i równie szybko się jej pozbyć (lub przynajmniej znaleźć sposób na jej spieniężenie).
Głównym pożyczkobiorcą jest osoba, która zamienia domy, a zakupiona nieruchomość służy jako zabezpieczenie. Osoba ta nie planuje pozostać na nieruchomości na tyle długo, aby znaleźć się pod wodą w związku z pożyczką na twardy pieniądz. Idealnie byłoby, gdyby naprawiła nieruchomość, zwiększyła jej wartość, a następnie ją sprzedała. W przeciwnym razie, znajdzie sposób na refinansowanie, zanim straci nieruchomość lub zapłaci dużo więcej odsetek niż jest ona warta.
Wynajmowanie nieruchomości to kolejna powszechna strategia.
Zalety pożyczek typu hard money obejmują:
- Szybkie zatwierdzenie: Obejście skomplikowanych procesów zatwierdzania przez banki zazwyczaj pozwala zaoszczędzić czas. Może to być szczególnie przydatne na konkurencyjnych rynkach nieruchomości, gdzie trzeba pokonać innych nabywców do ciosu.
- Elastyczność: Jeśli jesteś na inwestycje w nieruchomości, hard money pożyczkodawca może być bardziej przychylny do strategii fix-and-flip niż bank będzie.
- Negocjowalne: Hard money kredytodawców można, przynajmniej w teorii, być negocjowane z w sposób, że banki nie mogą.
- Zły kredyt nie jest dyskwalifikujące: Tak długo, jak możesz zapewnić dobry plan, kapitał własny i udowodnić swoje doświadczenie na rynku nieruchomości, słaby kredyt prawdopodobnie nie wykluczy cię ze sceny twardych pieniędzy.
Dlaczego powinieneś być ostrożny przy pożyczkach twardego pieniądza
Jak to często bywa w przypadku innowacyjnych, nieuregulowanych obszarów finansów, powinieneś zrobić due diligence zanim podpiszesz umowę.
Gdy nie ma wielu systemów regulacyjnych, przestrzeń pożyczek twardego pieniądza jest idealnym środowiskiem dla drapieżnych pożyczek. Najlepiej, aby prawnik zaznajomiony z umowami dotyczącymi twardego pieniądza przejrzał Twoją ofertę i upewnił się, że Twoje interesy są reprezentowane.
Wady pożyczek typu hard money obejmują:
- Wysokie oprocentowanie: Oprocentowanie pożyczek twardego pieniądza może łatwo wzrosnąć do kilkunastu procent, a czasem nawet więcej.
- Opłaty za pożyczkę: Są one porównywalne z opłatami za udzielenie normalnej pożyczki, ale zazwyczaj są znacznie wyższe i wahają się między 2% a 10% kwoty pożyczki.
- Zaliczka: Pożyczki typu hard money pokrywają, co najwyżej, 75% kosztów nieruchomości.
How To Qualify For A Hard Money Business Loan
Wartość pieniędzy, które pożyczkodawca może dać Ci na pożyczkę, jest oparta na wartości nieruchomości, z którą ją zabezpieczasz. Im bardziej wartościowa nieruchomość, tym więcej pieniędzy możesz dostać. Jest to jedyna i naprawdę niepodlegająca negocjacjom kwalifikacja do uzyskania pożyczki na twardy pieniądz.
Podkreślam, że istnieją inne czynniki, które pożyczkodawca będzie brał pod uwagę.
Wielu pożyczkodawców zajmuje się konkretnym rodzajem nieruchomości (komercyjne, mieszkalne), więc musisz znaleźć takiego, który pracuje z typem nieruchomości, którą zabezpieczasz.
Możesz być zmuszony do wykazania, że masz własny kapitał do zainwestowania w nieruchomość i masz realny plan spłaty pożyczki. Rozważą oni również wszelkie wcześniejsze doświadczenia z transakcjami na rynku nieruchomości.
Twoja ocena zdolności kredytowej może być brana pod uwagę przy określaniu zainteresowania, ale rzadko będzie czynnikiem decydującym o tym, czy dostaniesz pożyczkę czy nie.
Gdzie uzyskać pożyczkę biznesową na twardy pieniądz
Kredytodawcy twardego pieniądza to zazwyczaj firmy inwestycyjne lub prywatni inwestorzy zainteresowani branżą nieruchomości. Ponieważ nieruchomości są związane z określonym obszarem geograficznym, kredytodawcy twardych pieniędzy, z kilkoma wyjątkami (firmy takie jak Amza Capital lub Lending One), mają tendencję do udzielania pożyczek lokalnie lub regionalnie.
Kredytodawcy twardych pieniędzy mogą być trudne do znalezienia.
Ponieważ handlujesz na nieruchomości, im gorętszy lokalny rynek nieruchomości, tym więcej opcji w zakresie kredytodawców twardych pieniędzy. Po drugiej stronie jest to, że jeśli lokalny rynek nieruchomości jest martwy, twarde pieniądze mogą być trudne do zdobycia.
Lokalni brokerzy nieruchomości i stowarzyszenia mogą być w stanie wskazać Ci kierunek inwestorów / twardych kredytodawców pieniężnych w Twojej społeczności.
Powinieneś również rozejrzeć się za zasobami internetowymi, które mogą dać Ci pojęcie o tym, kto działa w Twoim regionie. Należy jednak pamiętać, że te zasoby będą kierować Cię w stronę większych kredytodawców hard money. Jeśli szukasz bardziej osobistych ustaleń, być może będziesz musiał zaangażować się w lokalną społeczność nieruchomości.
Kredytodawcy hard money są mniej zainteresowani tym, kim jesteś jako kredytobiorca, niż potencjalną wartością nieruchomości, którą kupujesz. To powiedziawszy, powinieneś być przygotowany do zademonstrowania swojej wiarygodności jako pożyczkobiorcy.
Get The Right Financing For Your Real Estate Purchase
Kredyty twardego pieniądza wypełniają bardzo specyficzną niszę. Jeśli Twoja firma zajmuje się rozwojem nieruchomości, ma słabe kredyty i musi działać szybko, pożyczki biznesowe na twardy pieniądz stanowią potencjalnie szybkie i potężne narzędzie.
Upewnij się, że rozumiesz warunki i opłaty, zanim złożysz swój podpis na czymkolwiek. Przed podpisaniem umowy należy mieć dobrze przemyślaną strategię wyjścia. W większości przypadków chcesz uniknąć jazdy na twardym pieniądzu do końca terminu.
Jeśli twardy pieniądz brzmi zbyt ryzykownie, lub nie masz dużego doświadczenia w nieruchomościach, możesz rozważyć opcje crowdfundingu przy zakupie nieruchomości.
Masz zły kredyt, ale twardy pieniądz jest zbyt niszowy dla Twoich potrzeb finansowych? Sprawdź inne opcje finansowania dla firm o słabych kredytach. Zbankrutowałeś i potrzebujesz bardziej tradycyjnej pożyczki? Dowiedz się, czy pożyczki typu hard money są rozwiązaniem, jeśli Twoja firma ogłosiła bankructwo.