Takeaways
- Be sure to budget your monthly payment with mortgage insurance unless you are bringing a larger down payment
- VA Loans don’t have mortgage insurance but have a VA funding fee instead
- You can stop paying mortgage insurance on conventional loans after you are bringing a greater down payment
- Be sure to budget your monthly payment with mortgage insurance
- Pożyczki VA nie mają ubezpieczenia hipotecznego, ale mają za to opłatę za finansowanie VA
- Możesz przestać płacić ubezpieczenie hipoteczne od konwencjonalnych pożyczek po zbudowaniu około 20% kapitału własnego w domu
Co to jest ubezpieczenie hipoteczne?
Przy zakupie domu z mniej niż 20% zaliczką, generalnie wymagane jest ubezpieczenie hipoteczne.
Ubezpieczenie hipoteczne jest dokładnie tym, czym brzmi – ubezpiecza Twoją hipotekę. Jeśli nie spłacisz kredytu hipotecznego lub nie spłacisz go kredytodawcy, Twój kredytodawca (i wtórny rynek hipoteczny, który prawdopodobnie zakupił od nich kredyt) mają pewną ochronę przed tą stratą. Rynki ubezpieczeń hipotecznych zwrócą pożyczkodawcy pewną część tego, co stracił. (Uwaga – nie pomoże to Państwu, jeśli nie wywiązali się Państwo ze swoich płatności. Uniknąć wykluczenia.)
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego nie jest tanie, często dodaje się między $50-$150 do miesięcznej raty kredytu hipotecznego dla typowych cen w Fort Hood, TX rynku.
Trzy rodzaje ubezpieczeń hipotecznych są poniżej dla każdego rodzaju kredytu:
- FHA Loan = MIP
- Conventional Loan = PMI
- VA Loan = VA Funding Fee
Nie są to elementy, które ty, kupujący, rozejrzeć się za. Twój kredytodawca, w przypadku PMI, załatwił dla Ciebie ubezpieczenie hipoteczne. MIP i VA Funding Fee są ustalane przez rząd i utrzymywane w celu pomocy w wyrównaniu kredytów hipotecznych, które są złe.
Nie jest to ubezpieczenie nieruchomości, które jest zupełnie inne i ubezpiecza nie kredyt hipoteczny, ale rzeczywistą nieruchomość – dom.
Wybór ubezpieczenia majątkowego
- Nie należy mylić ubezpieczenia majątkowego (od ryzyka) z ubezpieczeniem hipotecznym, lub gwarancjami na dom
- Zacznij poszukiwania firmy ubezpieczeniowej na wczesnym etapie procesu zakupu domu
- Sprawdź stawki i dowiedz się więcej na www.HelpInsure.com
PMI vs MIP
MIP jest stały i ustalany przez FHA. Obowiązuje tylko przy kredytach FHA. Kredyty FHA mogą być bardziej atrakcyjne, ponieważ pozwalają na wyższe wskaźniki zadłużenia do dochodu i czasami bardziej korzystne oprocentowanie niż w przypadku kredytów konwencjonalnych. Jednak MIP jest zdecydowaną wadą, ponieważ w przeciwieństwie do PMI, nie można pozbyć się MIP po uzyskaniu co najmniej 20% kapitału własnego. Płacisz MIP przez cały okres trwania pożyczki.
PMI jest tym, co jest używane dla „normalnych”, konwencjonalnych pożyczek. Kwota jest ustalana przez rynek i zależy od innych kryteriów, takich jak Twój kredyt. PMI może wynosić od 0.5 do 1.5% ceny domu rocznie, zmieniając się szalenie w zależności od twojej oceny kredytowej, czasami stanowiąc różnicę aż $200/mo lub więcej.
Tutaj znajduje się przykładowy kalkulator PMI.
Sprawdź z księgowym, ale ubezpieczenie hipoteczne jest generalnie odliczane od twoich podatków.
Opłata za finansowanie VA
Jedną z zalet pożyczki VA jest brak ubezpieczenia kredytu hipotecznego!
Okay, więc tak, to jest technicznie prawdziwe, ale też trochę mylące. Zamiast ubezpieczenia kredytu hipotecznego, istnieje jednorazowa opłata finansowa przy zakupie. Żaden inny rodzaj pożyczki nie ma opłaty za finansowanie. I to nie jest tanie!
W rzeczywistości, nawet jeśli kwalifikują się do VA pożyczki, może chcesz rozważyć konwencjonalnej pożyczki, jeśli masz 20% zaliczki poręczny. Będziesz uniknąć ubezpieczenia kredytu hipotecznego, uniknąć VA opłaty finansowania, i zapisać swoje uprawnienia VA do innego domu, później.
| Typ Weterana | Zaliczka | % (1. Dom) | % (2nd+ Home) |
|---|---|---|---|
| Regular Military | None | 2.15% | 3.3% |
| 5% | 1.50% | 1.50% | |
| 10%+ | 1.25% | 1.25% | |
| Reserves/National Guard | None | 2.4% | 3.3% |
| 5% | 1.75% | 1.75% | |
| 10%+ | 1.5% | 1.5% |
Zaletą opłaty za finansowanie jest jednak to, że można ją wliczyć w kwotę pożyczki, w przeciwieństwie do innych kosztów zamknięcia.
Przykład
Kupujesz kredyt o wartości $150,000 z pożyczką VA i bez zaliczki. Twoja pożyczka. Jesteś aktywnym wojskiem i jest to twój pierwszy dom. Twoja pożyczka nie będzie 150.000 dolarów, ale 153.225 dolarów, ponieważ będziesz miał 3225 dolarów opłaty finansowania walcowane do kredytu (2,25% z 150.000 dolarów). Chociaż miło jest nie musieć płacić tego z kieszeni, jest to kolejny powód, dla którego wojskowi nabywcy mają tendencję do nadmiernego zadłużania się i czasami mogą znaleźć się w tarapatach.
Pod wodą z pożyczką VA
- Kredyt VA jest świetny, ale nie jest czekiem in blanco.
- Planuj z wyprzedzeniem, budżet i mieć strategię wyjścia
- Talk to a Realtor for expectation management when buying
Getting Ridting of Mortgage Insurance
MIP
Nie można pozbyć się MIP. Nawet jeśli zrobiłeś 359 z 360 płatności i jesteś winien tylko 800 dolarów na swoim domu, nadal będziesz płacić 100 dolarów lub tak ubezpieczenia hipotecznego. Jest to poważna wada w porównaniu z konwencjonalnymi kredytami. Jedynym sposobem, aby się z niego wydostać jest refinansowanie, gdy masz wystarczająco dużo kapitału, aby przejść do konwencjonalnej pożyczki bez ubezpieczenia hipotecznego. Ale nie ma gwarancji, że stopy procentowe będą dobre w przyszłości, i możesz utknąć z wyższą stopą procentową.
Pożyczki FHA rozpoczęte przed 2013 rokiem mogą nadal mieć MIP usunięty tak jak w przypadku PMI.
PMI
Pożyczkodawcy są zobowiązani do obniżenia kosztów ubezpieczenia hipotecznego, gdy LTV (loan-to-value) osiągnie 78% oryginalnej wyceny. To prawdopodobnie stanie się około roku 10 własności na VA pożyczki w zależności od stopy procentowej. Na 80%, można zwrócić się do pożyczkodawcy, aby upuścić go – tak tylko kilka miesięcy wcześniej niż uderzając 78%.
Alternatywnie, można uzyskać nową ocenę zrobić, choć byłoby to out of pocket koszt (około 500 dolarów). Jeśli wartość domu wzrosła znacząco, może Pan trafić na 80% LTV wcześniej.
Przykład
W ciągu 5 lat, Pana dom wart $150,000 jest teraz wart $200,000. Nadal jesteś winien $140,000, co stanowi 93% LTV tego, co zapłaciłeś za dom. Ale to jest tylko 70% z 200 000 dolarów, które jest teraz warte. Możesz poprosić o nową wycenę za około $500, uzyskać ją za $200,000, a następnie anulować ubezpieczenie hipoteczne, oszczędzając prawdopodobnie $100 lub nawet więcej na miesięcznych płatnościach.
Konkluzja
Jeśli masz wystarczająco dużo na 20% zaliczki, rozważ konwencjonalną pożyczkę.
Jeśli nie masz wystarczająco dużo na 20% zaliczki, najlepsze rodzaje pożyczek są zazwyczaj, w kolejności, VA, konwencjonalne, FHA. Mortgage insurance is a big reason why.