Annuity jest umową ubezpieczeniową, którą można wykorzystać do stworzenia strumienia dochodów. Możesz nabyć rentę dożywotnią, aby czerpać z niej płatności na emeryturze, jako dodatek do kont oszczędnościowych korzystających z ulg podatkowych lub podlegających opodatkowaniu. Ale co zrobić, jeśli chcesz sprzedać rentę dożywotnią i uzyskać natychmiastową gotówkę? Oto dlaczego sprzedaż renty dożywotniej jest czymś, co możesz rozważyć.
Dlaczego warto sprzedać rentę dożywotnią?
Sprzedaż renty dożywotniej pozwala Ci zamienić przyszłe płatności na natychmiastową gotówkę. Istnieje kilka powodów, dla których warto sprzedać swoją rentę dożywotnią. Oto kilka z najczęstszych:
- Inflacja zmniejsza siłę nabywczą Twoich płatności rentowych.
- Potrzebujesz pieniędzy na pokrycie kosztów edukacji dla siebie lub swojego dziecka.
- Sprzedaż pozwoli Ci spłacić wysoko oprocentowany dług.
- Nieoczekiwana zmiana w życiu, taka jak rozwód lub śmierć współmałżonka, oznacza, że masz natychmiastowe potrzeby.
- Kupujesz dom lub remontujesz ten, który posiadasz.
- Jedno z Twoich dzieci bierze ślub lub kupuje dom i chcesz pomóc w pokryciu kosztów.
- Potrzebujesz pieniędzy na rozwój biznesu.
- Pokrywasz swoje plany podróży na emeryturę z poduszką finansową.
- Odziedziczyłeś rentę i potrzebujesz pieniędzy na pokrycie kosztów pochówku lub innych wydatków końcowych.
- Pokrywasz znaczne rachunki medyczne z powodu poważnej choroby lub urazu.
- Utraciłeś pracę i nie możesz znaleźć nowej.
- Wolisz zainwestować pieniądze bezpośrednio na giełdzie.
Możesz mieć zupełnie inny powód, dla którego chcesz sprzedać rentę dożywotnią, ale efekt końcowy jest taki sam: zamiana płatności renty dożywotniej na jednorazową sumę gotówki.
To największa zaleta sprzedaży renty dożywotniej. Możesz otrzymać pieniądze bez konieczności zaciągania kredytu w 401(k), spuszczania pieniędzy z konta IRA lub likwidacji konta oszczędnościowego. Minusem jest to, że zmniejszasz niektóre lub wszystkie swoje przyszłe dochody z renty, w zależności od tego, jak zdecydujesz się ją sprzedać.
Jak działa sprzedaż renty za gotówkę
Są trzy sposoby, na jakie możesz sprzedać swoją rentę: Sprzedaż częściowa, sprzedaż w całości lub sprzedaż ryczałtowa. Oto jak się one mają do siebie.
Sprzedaż częściowa
Sprzedaje ona Twoje płatności z renty przez określony okres czasu. Na przykład, powiedzmy, że Twoja renta dożywotnia obejmuje Cię dożywotnio, a Ty masz 40 lat. Możesz sprzedać płatności przez pięć lat. Po zakończeniu tego pięcioletniego okresu, będziesz nadal otrzymywać okresowe płatności z renty dożywotniej.
Zaletą tej opcji jest to, że nie poświęcasz swoich płatności renty dożywotniej na stałe. Zamiast tego, wstrzymujesz je tymczasowo w zamian za natychmiastową gotówkę. Możesz zaspokoić swoje bieżące potrzeby finansowe i nadal otrzymywać pieniądze z renty, gdy będziesz gotowy do przejścia na emeryturę.
Sprzedaż ryczałtowa
Sprzedaż ryczałtowa jest podobna do sprzedaży częściowej. W tym samym duchu, nadal możesz otrzymywać płatności z renty w przyszłości. Jednak zamiast sprzedawać płatności z renty za określony okres czasu, sprzedajesz zryczałtowaną kwotę wypłaty renty, do której jesteś uprawniony. Jeśli więc potrzebujesz np. 50 000 USD na rozpoczęcie działalności gospodarczej, możesz dokonać zryczałtowanej sprzedaży tej kwoty świadczeń.
Ta opcja daje Ci większą kontrolę nad tym, ile gotówki otrzymujesz i co jest wypłacane z renty dożywotniej. W przypadku sprzedaży częściowej, kwota wypłaty może być mniej dokładna, w zależności od liczby płatności, z których zrezygnujesz. Sprzedaż ryczałtowa określa dokładną kwotę w dolarach, którą chcesz otrzymać w gotówce.
Sprzedaż renty dożywotniej
Na koniec, sprzedaż renty dożywotniej w całości oznacza, że rezygnujesz z pozostałych udziałów w kontrakcie. W konsekwencji, otrzymujesz wszystkie pieniądze, które pozostały do wypłaty z umowy za jednym razem, bez żadnych przyszłych płatności. Może to być najłatwiejszy sposób sprzedaży renty dożywotniej, ponieważ nie ma konieczności negocjowania kwot ryczałtowych lub częściowego terminu płatności.
Wybór odpowiedniej opcji zależy od Twoich obecnych i przyszłych potrzeb finansowych. Jeśli masz wystarczająco dużo pieniędzy zaoszczędzonych na emeryturę, na przykład, wtedy sprzedaż całości może opłacić inne cele finansowe. Ale jeśli późno zacząłeś oszczędzać, to sprzedaż całości lub części renty może utrzymać strumień dochodów z renty po przejściu na emeryturę.
Jak sprzedać swoją rentę
Sprzedaż renty jest procesem prawnym. Dlatego też istnieją pewne kroki, które należy podjąć, aby zrobić to prawidłowo.
Po pierwsze, warto porozmawiać ze swoim doradcą finansowym o tym, czy sprzedaż renty dożywotniej jest właściwym posunięciem i jaka opcja sprzedaży jest najlepsza. Po drugie, trzeba będzie zbadać firmy, które kupują renty za gotówkę.
Istnieje wiele firm, które kupują renty i rozliczenia strukturyzowane. To, co chcesz rozważyć przy ich porównywaniu, to ile wartości dadzą Ci za Twoją rentę. Zazwyczaj otrzymasz od 60% do 80% tego, co renta jest warta w gotówce, choć niektóre firmy mogą oferować więcej lub mniej. Poświęcenie czasu na rozejrzenie się, gwarantuje uzyskanie najlepszej możliwej oferty. Renomowane firmy powinny być w stanie dać Ci wycenę lub oszacowanie bez żadnych opłat.
Po uzyskaniu wyceny, możesz sprzedać swoją rentę firmie rozliczeniowej. W tym momencie trzeba będzie dopełnić formalności związanych ze sprzedażą i zaplanować datę rozprawy sądowej. Tylko sędzia może zatwierdzić sprzedaż renty dożywotniej. Mogą Państwo skorzystać z usług adwokata zapewnionego przez firmę rozliczeniową lub wybrać własnego, który będzie Państwa reprezentował.
Zakładając, że przesłuchanie przebiegnie bezproblemowo, proces kończy się otrzymaniem płatności. Możesz wtedy użyć gotówki, jak uważasz za stosowne.
Zastrzeżenia dotyczące sprzedaży renty
Jest kilka przestróg, o których należy pamiętać. Po pierwsze, sprzedaż renty dożywotniej może wiązać się z konsekwencjami podatkowymi. Jeżeli rozliczenie strukturyzowane nie podlega opodatkowaniu w momencie otrzymania, to w momencie sprzedaży zachowuje ono swój korzystny status podatkowy. Jeśli jednak wypłaty z tytułu renty podlegają opodatkowaniu w momencie ich otrzymania, jak w przypadku renty z gwarantowanym dochodem na emeryturze, to od tych środków pieniężnych należałby się taki sam podatek dochodowy jak od zwykłej wypłaty.
Po drugie, jeśli otrzymałeś płatności strukturyzowane z ugody rozwodowej, alimenty, wypłaty 401(k), świadczenia kombatanckie lub Social Security, nie możesz sprzedać tych płatności za gotówkę.
The Bottom Line
Sprzedaż renty dożywotniej może szybko umieścić pieniądze na Twoim koncie bankowym. Ale może to być skomplikowany proces.
Ważne jest, aby przyjrzeć się natychmiastowym korzyściom płynącym ze sprzedaży w porównaniu z wszelkimi długoterminowymi konsekwencjami, jeśli handlujesz przyszłymi dochodami. Badania, co renta jest warta i ile gotówki można otrzymać może pomóc w podjęciu decyzji.
Porady emerytalne
- Jeśli sprzedać rentę, to tylko jeden sposób generowania dochodu na emeryturę. Jeśli rozważasz możliwość sprzedaży renty stałej lub indeksowanej, rozważ rozmowę z ekspertem ds. rent lub doradcą finansowym, aby dowiedzieć się więcej o sposobie ich działania. Znalezienie odpowiedniego doradcy finansowego, który odpowiada Twoim potrzebom nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset w 5 minut dopasuje Cię do doradców finansowych w Twojej okolicy. Jeśli jesteś gotowy, aby poznać lokalnych doradców, którzy pomogą Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, zacznij już teraz.
- Porównaj sprzedaż renty dożywotniej z innymi możliwościami uzyskania gotówki. Na przykład, możesz być w stanie wziąć pożyczkę 401(k) zamiast tego lub wypłacić pieniądze z IRA na wydatki związane z edukacją lub zakup pierwszego domu bez kary. Może się jednak okazać, że nadal będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy od wcześniejszych wypłat z konta IRA. Przyjrzenie się wszystkim możliwościom może pomóc w ustaleniu, która z nich jest najlepsza dla zwiększenia przepływu gotówki bez zrzucania planu finansowego z kursu.