Es ist leicht (und macht oft Spaß), in Schulden zu geraten, aber es kann schmerzhaft schwierig sein, wieder herauszukommen. Es kann nur ein paar Monate dauern, um Zehntausende von Dollar an Schulden zu machen, aber es kann Jahrzehnte dauern, um diese Schulden abzubezahlen.
Jeder, der seine Schulden abbezahlt, macht es auf eine andere Art. Sie kombinieren oft Strategien, um ihre Schulden abzubauen, und sie bleiben bei diesen Strategien, bis die Schulden weg sind. Wenn Sie Probleme haben und einen Ausgangspunkt für Ihre Strategie zum Schuldenabbau brauchen, finden Sie hier einige Möglichkeiten, um aus den Schulden herauszukommen.
Hören Sie auf, weitere Schulden zu machen
Dies allein wird Sie nicht aus den Schulden herausbringen, aber zumindest werden Ihre Schulden nicht schlimmer. Wenn Sie weiterhin neue Schulden machen, wird es viel schwieriger sein, Fortschritte beim Abbau Ihrer Schulden zu machen, wenn Sie überhaupt Fortschritte machen. Verringern Sie die Versuchung, weitere Schulden zu machen, indem Sie eine Pause von Ihren Kreditkarten einlegen oder sogar Ihren Kredit einfrieren.
Erhöhen Sie Ihre monatliche Zahlung
Je weniger Sie jeden Monat für Ihre Schulden zahlen, desto länger dauert es, Ihre Schulden zu tilgen. Zinsen können die Zeitspanne für Ihre Schuldentilgung exponentiell verlängern. Jeder verbleibende Restbetrag wird jeden Monat mit Zinsen belastet.
Nehmen Sie zum Beispiel Kreditkartenschulden. Im Februar 2020 lag der durchschnittliche Zinssatz für Kreditkarten bei etwa 15 %. Das bedeutet, dass Ihre Kreditkartenschulden jeden Monat um 15 % teurer werden. Indem Sie Ihre monatlichen Zahlungen erhöhen, reduzieren Sie den Saldo, der diesen 15 % Zinsen unterliegt.
Es ist nur dann in Ordnung, das Minimum auf einigen Ihrer Kreditkarten zu zahlen, wenn Sie eine Schuldentilgungsstrategie haben, die es erfordert, dass Sie eine große Zahlung auf einer Ihrer Kreditkarten leisten. Das Wichtigste ist, dass Sie jeden Monat mindestens einen Ihrer ausstehenden Beträge deutlich reduzieren.
Bauen Sie einen Notfallfonds auf
Ein Notfallfonds mag kontraintuitiv klingen, wenn Sie versuchen, aus den Schulden herauszukommen – Sie könnten das Geld verwenden, um Ihre Schulden zu tilgen, anstatt es auf ein Sparkonto zu stecken – aber ein Notfallfonds kann Sie tatsächlich davon abhalten, weitere Schulden zu machen. Diese Ersparnisse bieten Ihnen ein Sicherheitsnetz, auf das Sie zurückgreifen können, wenn ein Notfall eintritt, was Sie davor bewahrt, zur Kreditkarte zu greifen. Der ideale Notfallfonds entspricht den Lebenshaltungskosten von sechs bis 12 Monaten, aber Sie können damit beginnen, mindestens 1.000 Dollar anzusammeln, oder was auch immer Sie auf ein Sparkonto einzahlen können.
Wählen Sie eine Schuld und geben Sie alles, was Sie haben
Einige Leute erhöhen alle ihre Mindestzahlungen nur um ein kleines bisschen, aber auf diese Weise sinken Ihre Zahlungen jeden Monat nur um einen kleinen Betrag. Sie können spürbarere Fortschritte machen, wenn Sie jeden Monat eine große Zahlung auf nur eines Ihrer Konten leisten, bis diese Schuld vollständig getilgt ist. In der Zwischenzeit zahlen Sie den Mindestbetrag auf alle anderen Konten. Bitten Sie Ihren Gläubiger um einen niedrigeren Zinssatz
Höhere Zinssätze halten Sie länger in der Schuldenfalle, da ein großer Teil Ihrer Zahlung auf die monatlichen Zinsen entfällt und nicht auf den tatsächlichen Saldo. Allerdings können die Zinssätze verhandelbar sein, und Sie können Ihre Kreditkartenaussteller bitten, Ihren Zinssatz zu senken. Die Gläubiger tun dies nach eigenem Ermessen, so dass Kunden mit einer guten Zahlungshistorie eher in der Lage sind, erfolgreich niedrigere Zinssätze auszuhandeln.
Sie können in der Lage sein, einen niedrigeren Zinssatz zu finden, indem Sie nach Sonderangeboten suchen. Wenn Sie einen Saldoübertrag nutzen, um einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten, versuchen Sie, den Saldo zu tilgen, bevor der Aktionszins ausläuft. Nach Ablauf des Aktionszeitraums wird Ihr Saldo mit höheren Zinsen belastet.
Suchen Sie nach Möglichkeiten, mehr Geld auf Ihre Schulden zu verwenden
Je mehr Geld Sie auf Ihre Schulden verwenden, desto schneller können Sie Ihre Schulden für immer abbezahlen. Wenn Sie noch keins haben, erstellen Sie ein monatliches Budget, um Ihr Geld besser zu verwalten. Wenn Sie alle Ihre Ausgaben detailliert in einem Budget auflisten, können Sie auch herausfinden, wie Sie einige Ausgaben streichen und dieses Geld für Ihre Schulden verwenden können. Sie können auch in der Lage sein, zusätzliches Geld für Ihre Schulden zu bekommen, indem Sie Dinge aus Ihrem Haus verkaufen oder ein Einkommen aus einem Hobby generieren.
Ziehen Sie von Ihrer Rentenkasse ab
In extremen Fällen können Sie erwägen, Geld von Ihrem Rentenkonto abzuziehen, um Ihre Schulden zu tilgen. Aber Vorsicht: Wenn Sie nicht mindestens 59½ Jahre alt sind, müssen Sie mit Strafgebühren für die vorzeitige Entnahme und zusätzlichen Steuern rechnen. Die Höhe der Strafe hängt von dem Rentenkonto ab, von dem Sie das Geld abheben, und davon, wie Sie das Geld ausgeben, aber die Standardstrafe für eine vorzeitige Entnahme beträgt 10 %. Wenn Sie in den Ruhestand gehen, werden Ihre Ersparnisse nicht nur durch das abgehobene Geld geschmälert, sondern auch durch die Zinsen, Dividenden und Kapitalgewinne, die Sie mit diesem Geld hätten erzielen können.
Es ist möglich, von der Arbeit gesponserte Rentenpläne, wie z. B. einen 401(k), zu leihen. Allerdings birgt diese Strategie auch Risiken. Wenn Sie Ihren Job verlassen, müssen Sie das Darlehen in einem beschleunigten Zeitrahmen zurückzahlen, was Ihre Schuldenprobleme verschlimmern könnte.
Lösen Sie eine Lebensversicherung aus
Sie haben vielleicht etwas Bargeld in Ihrer Voll- oder Universal-Lebensversicherung angesammelt, das Sie für Ihre Schulden verwenden können. Wie das Anzapfen von Rentenfonds ist dies eine risikoreiche Strategie, die steuerliche Konsequenzen haben kann. Die Beleihung Ihrer Versicherungspolice ist ebenfalls eine Option, aber sie kann die Todesfallleistung beeinflussen, die Ihre Begünstigten erhalten.
Siedeln Sie mit Ihren Gläubigern
Schuldenvergleiche können eine Lösung sein, wenn Ihre Konten überfällig sind oder Sie mehr Geld schulden, als Sie über ein paar Jahre zurückzahlen können. Wenn Sie Ihre Schulden begleichen, bitten Sie den Gläubiger, eine einmalige, pauschale Zahlung zu akzeptieren, um die Schulden zu begleichen. Gläubiger, die einem Vergleichsangebot zustimmen, erklären sich auch bereit, den Rest der Schulden zu erlassen, aber sie akzeptieren diese Angebote in der Regel nur für Konten, die in Verzug sind oder bei denen die Gefahr eines Verzugs besteht.
Gehen Sie zur Schuldnerberatung
Einige Unternehmen sind darauf spezialisiert, in Ihrem Namen mit Gläubigern zu verhandeln. Schuldenmanagementpläne durch diese Kreditberatungsagenturen dauern in der Regel vier bis sechs Jahre. Ihre Schulden werden nicht über Nacht verschwinden, aber Sie können einen niedrigeren Zinssatz erhalten. Die Schuldnerberatungsstelle kümmert sich um Ihre Schuldenzahlungen. Wenn Sie also zusätzliche Zahlungen leisten, müssen Sie der Agentur mitteilen, für welche Schulden Sie die zusätzliche Zahlung verwenden möchten. Dies ist im Grunde die Schneeballsystem-Methode der Abzahlung von Schulden, mit der Ausnahme, dass die Kreditberatungsagentur Ihre Zahlung verwaltet.
Diese Schuldenregulierungspläne können mit ernsthaften Bedingungen verbunden sein, so lesen Sie das Kleingedruckte sorgfältig, bevor Sie zustimmen, mit einer Agentur zu arbeiten. Das Consumer Financial Protection Bureau hat Tipps und Warnungen für diejenigen, die einen Schuldenbereinigungsplan in Betracht ziehen.