Anfechtung von Kreditkartenabrechnungen

Abrechnungsfehler

Das FCBA-Einigungsverfahren gilt nur für Streitigkeiten über „Abrechnungsfehler“. Zum Beispiel:

• Unautorisierte Gebühren. Das Bundesgesetz begrenzt Ihre Verantwortung für nicht autorisierte Gebühren auf 50 US-Dollar;
• Gebühren, die das falsche Datum oder den falschen Betrag aufführen;
• Gebühren für Waren und Dienstleistungen, die Sie nicht akzeptiert haben oder die nicht wie vereinbart geliefert wurden;
• Mathematische Fehler;
• Nichtverbuchung von Zahlungen und anderen Gutschriften, wie Retouren;
• Versäumnis, Rechnungen an Ihre aktuelle Adresse zu senden – vorausgesetzt, dem Gläubiger liegt Ihre Adressänderung schriftlich mindestens 20 Tage vor Ablauf des Abrechnungszeitraums vor; und
• Gebühren, für die Sie um eine Erklärung oder einen schriftlichen Kaufnachweis bitten, zusammen mit einem behaupteten Fehler oder einer Bitte um Klarstellung.

Nutzen Sie Ihre Rechte

Um die Vorteile des Verbraucherschutzgesetzes zu nutzen, müssen Sie:

• Schreiben Sie dem Gläubiger an die Adresse, die für „Rechnungsanfragen“ angegeben ist, nicht an die Adresse, an die Sie Ihre Zahlungen senden, und fügen Sie Ihren Namen, Ihre Adresse, Ihre Kontonummer und eine Beschreibung des Rechnungsfehlers bei. Verwenden Sie unseren Musterbrief.
• Senden Sie Ihren Brief so, dass er den Gläubiger innerhalb von 60 Tagen erreicht, nachdem die erste Rechnung mit dem Fehler an Sie verschickt wurde. Es ist eine gute Idee, Ihren Brief per Einschreiben zu senden; verlangen Sie einen Rückschein, damit Sie einen Nachweis darüber haben, was der Gläubiger erhalten hat. Legen Sie Kopien (keine Originale) von Kaufbelegen oder anderen Dokumenten bei, die Ihre Position unterstützen. Bewahren Sie eine Kopie Ihres Streitschreibens auf.

Der Gläubiger muss Ihre Beschwerde innerhalb von 30 Tagen nach Erhalt schriftlich bestätigen, es sei denn, das Problem wurde bereits gelöst. Der Gläubiger muss den Streitfall innerhalb von zwei Abrechnungszyklen (aber nicht mehr als 90 Tage) nach Erhalt Ihres Schreibens lösen.

Die Untersuchung

Sie können die Zahlung des strittigen Betrags (und der damit verbundenen Gebühren) während der Untersuchung zurückhalten. Sie müssen jeden Teil der Rechnung bezahlen, der nicht in Frage gestellt wird, einschließlich der Finanzierungskosten auf den unbestrittenen Betrag.

Der Gläubiger darf während der Untersuchung keine rechtlichen oder anderen Maßnahmen ergreifen, um den strittigen Betrag und die damit verbundenen Kosten (einschließlich Finanzierungskosten) einzutreiben. Während Ihr Konto nicht geschlossen oder eingeschränkt werden kann, kann der strittige Betrag auf Ihr Kreditlimit angerechnet werden.

Der Gläubiger darf Ihre Kreditwürdigkeit nicht gefährden, Sie als säumig melden, Ihre Schulden fällig stellen oder Ihr Konto einschränken oder schließen, weil Ihre Rechnung strittig ist oder Sie Ihre FCBA-Rechte genutzt haben. Der Gläubiger darf jedoch berichten, dass Sie Ihre Rechnung anfechten. Darüber hinaus verstößt es gegen das Bundesgesetz, wenn Gläubiger Kreditantragsteller diskriminieren, die ihre Rechte nach dem FCBA in gutem Glauben ausüben. Zum Beispiel kann ein Gläubiger Ihnen keinen Kredit verweigern, nur weil Sie eine Rechnung angefochten haben.

Wenn sich herausstellt, dass Ihre Rechnung einen Fehler enthält, muss der Gläubiger Ihnen – schriftlich – die Korrekturen erklären, die auf Ihrem Konto vorgenommen werden. Zusätzlich zur Gutschrift auf Ihrem Konto muss der Gläubiger alle Finanzierungskosten, Säumniszuschläge oder andere Gebühren im Zusammenhang mit dem Fehler entfernen.

Wenn der Gläubiger feststellt, dass Sie einen Teil des strittigen Betrags schulden, müssen Sie eine schriftliche Erklärung erhalten. Sie können Kopien von Dokumenten verlangen, die belegen, dass Sie das Geld schulden.

Wenn die Untersuchung des Gläubigers ergibt, dass die Rechnung korrekt ist, muss Ihnen umgehend und schriftlich mitgeteilt werden, wie viel Sie schulden und warum. Sie können Kopien der relevanten Dokumente verlangen. Zu diesem Zeitpunkt schulden Sie den strittigen Betrag zuzüglich aller Finanzierungskosten, die angefallen sind, während der Betrag strittig war.

Wenn Sie mit den Ergebnissen der Untersuchung nicht einverstanden sind, können Sie dem Gläubiger schreiben, aber Sie müssen innerhalb von 10 Tagen nach Erhalt der Erklärung handeln, und Sie können angeben, dass Sie die Zahlung des strittigen Betrags ablehnen. Zu diesem Zeitpunkt kann der Gläubiger das Inkassoverfahren einleiten. Wenn der Gläubiger Sie jedoch bei einer Kreditauskunftei als säumig meldet, muss in dem Bericht auch angegeben werden, dass Sie das Geld nicht schulden. Der Gläubiger muss Ihnen mitteilen, wer diese Berichte erhält. Der Gläubiger muss auch jede spätere Beilegung des gemeldeten Zahlungsrückstands unverzüglich an alle melden, die einen Bericht erhalten haben.

Ein Gläubiger, der das Beilegungsverfahren nicht einhält, darf den strittigen Betrag oder alle damit verbundenen Finanzierungskosten bis zu 50 US-Dollar nicht einziehen, selbst wenn sich die Rechnung als korrekt herausstellt. Wenn ein Gläubiger zum Beispiel Ihre Beschwerde erst nach 45 Tagen anerkennt – 15 Tage zu spät – oder mehr als zwei Abrechnungszyklen benötigt, um einen Streitfall zu klären, wird die Strafe fällig. Die Strafe wird auch fällig, wenn ein Gläubiger droht, Ihre Nichtzahlung während des Streitfalls zu melden – oder diese unzulässigerweise meldet.

Beschwerden über die Qualität von Waren und Dienstleistungen

Streitigkeiten über die Qualität von Waren und Dienstleistungen sind keine „Abrechnungsfehler“, daher gilt das Streitfallverfahren nicht. Wenn Sie jedoch ein Problem mit Waren oder Dienstleistungen haben, die Sie mit einer Kredit- oder Charge-Karte bezahlt haben, können Sie die gleichen rechtlichen Schritte gegen den Kartenaussteller einleiten, wie Sie sie nach staatlichem Recht gegen den Verkäufer einleiten können.

Um diesen Schutz in Anspruch nehmen zu können, müssen Sie den Kauf (er muss mehr als 50 Dollar betragen) in Ihrem Heimatstaat oder innerhalb eines Umkreises von 100 Meilen um Ihre aktuelle Rechnungsadresse getätigt haben und sich nach Treu und Glauben bemühen, den Streitfall zuerst mit dem Verkäufer zu klären.

Die Dollar- und Entfernungsbeschränkungen gelten nicht, wenn der Verkäufer gleichzeitig der Kartenaussteller ist – oder wenn eine besondere Geschäftsbeziehung zwischen dem Verkäufer und dem Kartenaussteller besteht.

Zusätzliche Abrechnungsrechte

Unternehmen, die „Open End“-Kredite anbieten, müssen ebenfalls:

• Sie müssen Ihnen bei der Eröffnung eines neuen Kontos – und in regelmäßigen Abständen – einen schriftlichen Hinweis geben, der Ihr Recht beschreibt, Abrechnungsfehler anzufechten
• einen Kontoauszug für jeden Abrechnungszeitraum bereitstellen, in dem Sie – oder sie Ihnen – mehr als einen Dollar schulden oder in dem Ihnen eine Finanzierungsgebühr in Rechnung gestellt wurde
• Sie müssen Ihre Rechnung mindestens 21 Tage vor Fälligkeit der Zahlung (bei Kreditkarten) versenden, bevor eine tilgungsfreie Zeit abläuft und Finanzierungsgebühren erhoben werden (bei offenen Krediten), und mindestens 14 Tage bevor eine Mindestzahlung fällig ist, um einen Zahlungsverzug zu vermeiden (bei offenen Krediten, auch wenn keine tilgungsfreie Zeit besteht)
• Gutschrift aller Zahlungen auf Ihr Konto am Tag ihres Eingangs, es sei denn, es würden keine zusätzlichen Kosten entstehen, wenn sie dies nicht tun. Gläubigern ist es gestattet, angemessene Regeln für Zahlungen festzulegen, z. B. eine angemessene Frist für den Zahlungseingang zu setzen, damit sie am selben Tag gutgeschrieben werden können, aber der Zeitpunkt darf nicht vor 17 Uhr am Fälligkeitstag liegen.
• Gutschreiben oder erstatten Sie Überzahlungen und andere Beträge, die Ihrem Konto geschuldet werden, unverzüglich, wenn Ihr Konto mehr als einen Dollar schuldet. Wenn Sie eine Erstattung bevorzugen, muss diese innerhalb von sieben Werktagen erfolgen, nachdem der Gläubiger Ihre schriftliche Anfrage erhalten hat. Der Gläubiger muss sich auch nach Treu und Glauben bemühen, ein Guthaben zu erstatten, das länger als sechs Monate auf Ihrem Konto verblieben ist.

Beschwerden

Die Federal Trade Commission (FTC) setzt das FCBA für die meisten Gläubiger außer Banken durch. Wenn Sie glauben, dass ein Gläubiger gegen den FCBA verstoßen hat, reichen Sie eine Beschwerde bei der FTC ein.

Sie können einen Gläubiger, der gegen den FCBA verstößt, auch verklagen. Wenn Sie gewinnen, kann Ihnen Schadenersatz zugesprochen werden, plus das Doppelte der Finanzierungskosten – solange diese zwischen 500 und 5.000 US-Dollar liegen, oder höhere Beträge, wenn ein Muster oder eine Praxis von Verstößen festgestellt wird. Das Gericht kann den Gläubiger auch anweisen, Ihre Anwaltsgebühren und Kosten zu zahlen.

Wenn möglich, beauftragen Sie einen Anwalt, der bereit ist, den Ihnen vom Gericht zugesprochenen Betrag als das gesamte Honorar für Ihre Vertretung zu akzeptieren. Manche Anwälte übernehmen Ihren Fall nur, wenn Sie sich bereit erklären, ihr Honorar zu zahlen – egal ob Sie gewinnen oder verlieren – oder den vom Gericht zugesprochenen Betrag zu erhöhen, wenn sie ihn für zu niedrig halten.