Einkaufsführer: Krankenversicherung für Immobilienmakler

Krankenversicherungsoptionen für Immobilienmakler

Eine erschwingliche Krankenversicherung zu finden, kann eine Herausforderung für jeden sein, der nicht über einen vom Arbeitgeber gesponserten oder Gruppenplan versichert ist. Selbstständige Immobilienmakler müssen oft auf HealthCare.gov nach Krankenversicherungsplänen im Rahmen des Affordable Care Act (ACA) suchen, um die besten Leistungen zu den niedrigsten Kosten zu finden. In anderen Fällen können sich Immobilienmakler über ihren Makler, über den Plan eines Ehepartners oder Familienmitglieds oder über einen Berufsverband in die Krankenversicherung einkaufen.

Besonders bei der Betrachtung der ACA-Pläne stehen viele Immobilienmakler vor einem Dilemma. Auf der einen Seite bietet er eine Krankenversicherung, wo sie sonst vielleicht keine Deckung finden würden. Auf der anderen Seite machen es steigende Krankenversicherungstarife und weniger verfügbare Zuschüsse – insbesondere für diejenigen, die ein bestimmtes Einkommensniveau überschreiten – schwierig, erschwingliche Krankenversicherungsoptionen zu finden. Ab 2019 gibt es keine staatlichen Strafen für fehlenden Krankenversicherungsschutz.

HealthCare.gov-Optionen

Makler haben die Möglichkeit, einen Gesundheitsplan über Healthcare.gov zu erwerben, obwohl dies die teuerste und einschränkendste Option sein kann. Der beste Weg, um Gesundheitspläne auf diesem Austausch zu navigieren, ist, auf die „Metallbewertungen“ zu achten, die eine Schätzung der Out-of-Pocket-Kosten liefern können. Ein Beispiel:

• Platin-Tarife übernehmen etwa 90% der Out-of-Pocket-Kosten
• Gold-Tarife übernehmen etwa 80% der Out-of-Pocket-Kosten
• Silber-Tarife übernehmen etwa 70% der Out-of-der Out-of-Pocket-Kosten
• Bronze-Tarife – übernehmen ca. 60 % der Out-of-Pocket-Kosten

Auch sollte man wissen, dass die monatlichen Beiträge umso höher sind, je mehr Out-of-Pocket-Kosten von der Versicherung übernommen werden, desto höher sind in der Regel die monatlichen Prämien.

Premium Tax Credit Health Insurance Subsidy

Eine Möglichkeit, Geld bei der Krankenversicherung zu sparen, ist, sich für den Premium Tax Credit Health Insurance Subsidy zu qualifizieren. Um sich zu qualifizieren, müssen Sie zwischen 100 und 400 Prozent der bundesstaatlichen Armutsgrenze (FPL) verdienen. Für Staaten, die Medicaid ausgeweitet haben, liegt der untere Grenzwert bei 139 Prozent, da die Medicaid-Versicherung auch für diejenigen verfügbar ist, die unter dieses Niveau fallen. Die FPL wird auf der Grundlage des Einkommens und der Familiengröße berechnet. Eine umfassende Tabelle, um herauszufinden, ob Sie sich qualifizieren, finden Sie hier.

Auch wenn Sie nicht in eine niedrigere Einkommensklasse fallen, können Sie sich möglicherweise für diesen Zuschuss qualifizieren, indem Sie Ihr steuerpflichtiges Einkommen reduzieren. Einige Möglichkeiten, dies zu tun, sind:

• Maximieren Sie die Vor-Steuer-Beiträge zur Altersvorsorge: Wer als Single weniger als 122.000 Dollar und als Ehepaar weniger als 193.000 Dollar verdient, kann jeweils 6.000 Dollar auf ein IRA-Konto einzahlen.
• Werden Sie eine S-Corp oder LLC: Immobilienmakler sollten diese Wahlmöglichkeiten in Betracht ziehen, um das steuerpflichtige Einkommen zu reduzieren. Mit beiden können Immobilienmakler geschäftsbezogene Ausgaben absetzen. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Steuerberater, um sicherzugehen, dass Sie bestimmte Abzüge vornehmen können.
• Eigene Mietobjekte: Als Immobilienmakler kann dies ein besonders attraktiver Weg sein, da Sie einen Vorteil bei der Suche nach großartigen Immobilien haben. Da alle Ausgaben, die mit dem Betrieb von Mietobjekten verbunden sind, steuerlich absetzbar sind – ebenso wie die nicht zahlungswirksamen Ausgaben für die Abschreibung – kann dies eine weitere Möglichkeit sein, das Einkommen zu reduzieren.

Das Fazit ist, dass Sie Ihre Hausaufgaben machen sollten. Es gibt viele Optionen auf HealthCare.gov, aber Immobilienmakler müssen ihre Hausaufgaben machen, um die besten Einsparungen zu finden.

Optionen der NATIONAL ASSOCIATION of REALTORS®

Ein Ort, den Sie besuchen sollten, wenn Sie ein Mitglied der NATIONAL ASSOCIATION of REALTORS® sind, ist der REALTORS® Insurance Marketplace. Diese Einkaufs-Website/Börse bietet NAR-Mitgliedern eine Vielzahl von Krankenversicherungsoptionen, einschließlich:

• Qualifizierte Krankenversicherungen, die die Anforderungen des Affordable Care Act durch große Versicherungsträger erfüllen
• Zusätzliche Medicare-Versicherungsoptionen für Medicare-berechtigte NAR-Mitglieder
• Kurzzeitversicherungen von 30 Tagen bis zu 6 Monaten, die als Deckung dienen können, um Lücken zwischen langfristigen Verträgen zu vermeiden.
• Mitglieder TeleHealth-Programme, bei denen Mitglieder per Telefon, Smartphone-App, Web-Chat oder E-Mail Zugang zu lizenzierten Ärzten für Nicht-Notfall-Diagnosen und -Behandlungen erhalten können.
• Mitglieder-Zusatzkrankenversicherungen, die mit anderen großen Krankenversicherungen kombiniert werden können, um finanzielle Unterstützung für Auslagen und andere Leistungen zu bieten, die von der traditionellen Versicherung möglicherweise nicht abgedeckt werden.
• REALTORS® Zahnversicherung, die exklusiv für NAR-Mitglieder und ihre Familien eine Abdeckung für zahnmedizinische Ausgaben bietet.
• REALTORS® Vision Insurance, die eine PPO- und Non-PPO-Option für NAR-Mitglieder und deren Familien bietet.

Wie Sie das Spiel um die Krankenversicherung gewinnen

Wenn Sie die oben genannten Optionen in Betracht ziehen, gibt es bewährte Methoden, um sicherzustellen, dass Sie den besten Plan für Ihre Bedürfnisse finden. Wir haben eine Liste dieser Best Practices zusammengestellt, die Ihnen dabei helfen sollen, eine Krankenversicherung zu finden, die Sie nicht überfordert.

Prüfen Sie Ihre Optionen

Der Kauf einer Krankenversicherung bereitet oft Kopfschmerzen. Viele Menschen entscheiden sich dafür, Jahr für Jahr beim gleichen Tarif zu bleiben, einfach weil es bequemer ist, als sich die mühsame Zeit zu nehmen, eine Vielzahl von Optionen zu prüfen. Es ist auch einschüchternd, nach einer besseren Krankenversicherung zu suchen, wenn viele Tarife mit einem Fachjargon überladen sind, der unmöglich zu entschlüsseln scheint.

Hier ist die Sache – Tarife, Leistungen, Deckung, Anbieternetzwerke und Rezeptabdeckung ändern sich ständig. Auch Ihre Bedürfnisse ändern sich. Es ist eine gute Idee, den Finger am Puls der sich verändernden Branche zu halten, da sich die meisten Pläne jedes Jahr erheblich ändern. Es kann sein, dass Sie mehr Geld für einen deutlich geringeren Versicherungsschutz ausgeben müssen. Wir empfehlen, dass Sie sich mindestens einmal im Jahr eine Stunde Zeit nehmen, um Ihre Optionen zu prüfen. So bleiben Sie auf dem Laufenden über Änderungen an Ihrem Tarif (auch wenn Sie sich entscheiden, dabei zu bleiben) und können möglicherweise Tausende von Euro sparen.

Auffrischungskurs zu den Grundlagen der Krankenversicherung

Der Fachjargon der Krankenversicherung kann ziemlich komplex sein. Es ist keine schlechte Idee, Ihr Wissen über die Grundlagen der Krankenversicherung aufzufrischen. Zum Beispiel:

• Selbstbeteiligung – der Betrag, den eine Einzelperson (oder eine Familie) für die von ihrem Plan abgedeckten Gesundheitsleistungen zahlen muss, bevor die Leistungen der Krankenkasse in vollem Umfang in Kraft treten. (Hinweis: Viele Leistungen, die als vorbeugende Maßnahmen gelten, sind oft vor dem Selbstbehalt abgedeckt. Dazu gehören Dinge wie Untersuchungen, Vorsorgeuntersuchungen, Grippeschutzimpfungen und Impfungen)
• Zuzahlung-eine Pauschale, die der Versicherte bei Inanspruchnahme der Gesundheitsversorgung zahlen muss. Dies wird oft in separate Gebühren für Arztbesuche, dringende Behandlungen und Facharztbesuche unterteilt.
• Max-out-of-pocket limit – der Höchstbetrag, den eine versicherte Person (oder Familie) für versicherte Leistungen im Jahr bezahlen muss. Sobald eine Person diesen Betrag durch die Zahlung von Zuzahlungen, Selbstbehalten und Mitversicherungen erreicht hat, sollte der Krankenversicherungsplan für 100 % aller anderen abgedeckten Leistungskosten aufkommen.

Es ist auch eine gute Idee zu verstehen, wie Ihr Krankenversicherungsplan verschreibungspflichtige Medikamente abdeckt. Wenn Sie Markenmedikamente benötigen, sollten Sie sich einen Plan suchen, der nicht-generische Medikamente abdeckt. Wenn Sie keine Markenmedikamente benötigen, sind viele Medikamente in generischer Form erhältlich, was günstiger sein kann. Schauen Sie sich den Barpreis Ihrer Medikamente an und vergleichen Sie ihn mit der Deckung/Zuzahlung Ihres Krankenversicherungstarifs für diese Medikamente.

Entscheiden Sie auf der Grundlage vorhersehbarer Kosten

Die Suche nach einer Krankenversicherung kann überwältigend sein. Viele Menschen versuchen, das System auszutricksen und mehrere Variablen und Unbekannte einzubeziehen. Die Quintessenz ist, dass niemand mit 100-prozentiger Genauigkeit vorhersagen kann, was in einem Jahr passieren wird. Sie können jedoch einige sehr fundierte Vermutungen anstellen, die auf Ihrer aktuellen Krankengeschichte und den vorhersehbaren Gesundheitskosten basieren. Zum Beispiel haben Sie wahrscheinlich eine ziemlich gute Vorstellung davon, welche Medikamente Sie brauchen werden, welche Arztbesuche, welche medizinischen Geräte, welche Therapien und andere fachärztliche Behandlungen notwendig sind. Wenn Sie jung und gesund sind, werden Sie vielleicht nur ein oder zwei dieser Leistungen im Jahr benötigen. Laut Statistik werden 75 % Ihrer Kosten in einem Jahr aus diesen vorhersehbaren Posten bestehen.

Auf der anderen Seite tauchen unvorhersehbare Gesundheitsbedürfnisse (und Kosten) auf. Vielleicht fangen Sie sich eine Grippe ein, verstauchen sich das Handgelenk oder müssen ins Krankenhaus eingeliefert werden. Diese können die anderen 25 % der Kosten ausmachen. So gesehen ist es sinnvoll, einen Tarif zu wählen, der sich an den vorhersehbaren Kosten orientiert, die den größten Teil Ihres Gesundheitsbedarfs ausmachen werden. Außerdem entfällt das stressige Rätselraten bei der Wahl des richtigen Tarifs für Sie. Wenn Sie sich wegen dieser unvorhersehbaren Kosten immer noch gestresst fühlen, sollten Sie bei der Auswahl eines Tarifs die maximalen Auslagen berücksichtigen. Selbst wenn etwas Katastrophales passiert, werden Sie immer nur diesen Betrag zahlen.

Vergessen Sie nicht den Selbstständigen-Krankenversicherungsabzug

Selbstständige Immobilienmakler, die für ihre eigene Krankenversicherung aus eigener Tasche zahlen, können möglicherweise einen Selbstständigen-Krankenversicherungsabzug in Anspruch nehmen. Wenn Sie sich qualifizieren, können Ihre Prämien steuerlich absetzbar sein. Wenn Sie für sich selbst arbeiten und nicht für vom Arbeitgeber gesponserte Krankenversicherungspläne durch Ihren Ehepartner berechtigt sind, sind Sie wahrscheinlich für diesen Abzug berechtigt. Wenn Sie sich qualifizieren, können Sie 100 % Ihrer Krankenversicherungsprämien absetzen, die Sie für sich selbst, Ihren Ehepartner und alle Angehörigen unter 27 Jahren bezahlt haben. Wenn Sie sich qualifizieren, reduziert dieser Abzug auch Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen (AGI), was Ihr gesamtes zu versteuerndes Einkommen senkt.

• Sie haben keinen Anspruch auf andere Krankenversicherungsleistungen: Sie können den Krankenversicherungsabzug für Selbstständige nicht in Anspruch nehmen, wenn Sie Anspruch auf eine vom Arbeitgeber gesponserte Krankenversicherung Ihres Arbeitgebers oder des Arbeitgebers Ihres Ehepartners haben.
• Sie melden Geschäftseinkommen: Wenn Sie Geschäftseinkünfte aus Ihrem Immobiliengeschäft melden, sollten Sie berechtigt sein, diesen Abzug zu beanspruchen. Sie können nicht mehr abziehen, als Sie aus Ihrem Immobiliengeschäft verdienen. Mit anderen Worten: Wenn Sie kein Einkommen erwirtschaften oder einen Verlust machen, können Sie den Abzug nicht geltend machen.

Finden Sie einen Plan mit kostenloser Primärversorgung

Aufgrund der explodierenden Kosten für die Krankenversicherung haben sich viele Ärzte dazu entschlossen, aus dem Modell der „fee-for-service“-Versicherung auszusteigen und den Patienten stattdessen eine Pauschale zu berechnen. Dies ist als direkte Primärversorgung (Direct Primary Care, DPC) bekannt und ermöglicht es den Ärzten, sich von erschöpfendem Papierkram und der Überwachung durch nicht-medizinische Administratoren zu befreien und sich mehr auf die Zeit mit den Patienten zu konzentrieren. Die Pauschale – die Patienten zahlen monatlich, vierteljährlich oder jährlich – deckt alle Routineleistungen der Primärversorgung wie Laboruntersuchungen, Bluttests, Halsentzündungskulturen und jährliche Kontrolluntersuchungen ab.

Das DPC-Modell ist zwar eine großartige Alternative für die Patienten, deckt aber nicht alle Leistungen ab, so dass viele Patienten auch eine Versicherung mit hohem Selbstbehalt abschließen, um Notfälle abzudecken. Einige fortschrittliche Versicherer haben die Vorteile dieses Modells erkannt und bieten jetzt Tarife mit kostenloser Primärversorgung an, die in ihre erschwinglichen Krankenversicherungstarife integriert sind. Dieses hybride Modell ist eine großartige Option für Immobilienmakler, die von der kostenlosen Grundversorgung profitieren können, während sie gleichzeitig einen Krankenversicherungstarif haben, der andere Gesundheitsbedürfnisse abdeckt, die im Laufe des Jahres auftreten.

Suchen Sie nach offenen Einschreibungsoptionen

Mit dem Affordable Care Act haben Immobilienmakler ab November ein Zeitfenster von etwas mehr als einem Monat, um sich einzuschreiben oder den Krankenversicherungstarif zu wechseln. Außerhalb dieses offenen Einschreibungsfensters können Immobilienmakler in den folgenden Sonderfällen Pläne einschreiben oder ändern:

• Während eines speziellen Einschreibungszeitraums aufgrund eines qualifizierenden Lebensereignisses
• Über einen kurzfristigen medizinischen Plan
• Über Medicaid oder das Children’s Health Insurance Program (CHIP)

Glücklicherweise sind alternative Versicherer jetzt das ganze Jahr über offen für Einschreibungen. Pläne, die von diesen Versicherern angeboten werden, geben Ihnen die Flexibilität, die sie brauchen, um den besten, kostengünstigsten Plan für Ihre individuellen Bedürfnisse zu wählen.

Krankenversicherung für Immobilienmakler sollte keine Kopfschmerzen bereiten

Am Ende des Tages sollte die Suche nach einem erschwinglichen, umfassenden Plan keine mühsame Erfahrung sein. Während das Durchsuchen von Börsen nach guten Angeboten und das Durchrechnen von Subventionen überwältigend sein kann, gibt es alternative Optionen, die es für Immobilienmakler einfach machen, eine Versicherung zu bekommen.