Wenn Sie die Altersvoraussetzung für die Umkehrhypothek von 62 Jahren erfüllen, könnten Sie ein Kandidat für das staatlich versicherte Home Equity Conversion Mortgage (HECM) Programm sein.
Das Darlehen kann es Ihnen ermöglichen, länger in Ihrem Haus zu bleiben und muss nicht zurückgezahlt werden, solange Sie Ihren Hauptwohnsitz in Ihrem Haus beibehalten und mit den Grundsteuern und Versicherungen Schritt halten.
Da die Länge des Darlehens direkt davon abhängt, wie lange Sie in Ihrem Haus leben, hängt der Betrag, den Sie leihen können, auch von diesem Zeitrahmen ab, einschließlich des Alters, in dem Sie die umgekehrte Hypothek erhalten.
Die Erlöse aus der umgekehrten Hypothek können auf verschiedene Weise abgerufen werden – als Kreditlinie, als monatliche Laufzeit- oder Mietzahlungen, als Pauschalbetrag oder eine Kombination dieser Optionen – und können auf jede beliebige Weise verwendet werden; für Lebensmittel, Medikamente oder sogar Stromrechnungen.
Die Kreditnehmer müssen im Voraus eine Hypothekenversicherungsprämie sowie eine jährliche Hypothekenversicherung von 0.5% des ausstehenden Kreditsaldos jährlich.
Eigene Programme funktionieren ab 60
Kreditnehmer, die noch nicht 62, aber 60 und älter sind, können sich auch für eine Umkehrhypothek aus einem der verfügbaren „Jumbo“- oder „Proprietary-Programme“ entscheiden.
Die privaten Programme sind nicht vom HUD versichert und daher ist keine Hypothekenversicherung erforderlich.
Die Anforderungen und Förderkriterien können unterschiedlich sein, sind aber sehr ähnlich und Kreditnehmer, die nicht auf ihren 62. Geburtstag warten wollen, können jederzeit eines der privaten Programme untersuchen, um festzustellen, ob es ihren Bedürfnissen entspricht.
Wie viel kann ich von einer Umkehrhypothek erhalten?
Die Höhe des Geldes, das Sie von einer Umkehrhypothek erhalten können, hängt von einigen Faktoren ab:
- Ihr Alter
- Hauswert
- Aktuelle Zinssätze und Gebühren.
Ihr Alter spielt eine große Rolle, denn je älter Sie sind, desto mehr Geld steht Ihnen zur Verfügung, wenn Sie die Umkehrhypothek abschließen.
Die Höhe des Geldes basiert auf den Faktoren der Tilgungsbegrenzung, die Ihnen mit zunehmendem Alter mehr Geld zur Verfügung stellt.
Wenn Sie zum Beispiel ein Hausbesitzer sind, der ein Eigenheim besitzt, sehen Sie sich die folgenden Beispiele an.
2021’s Reverse Mortgage Principal Limit Factors
| Alter des Kreditnehmers | Hauptlimitfaktor | Aktuelles Kreditlimit |
|---|---|---|
| 62 | 52.4% | $822.375 | 65 | 54.2% | $822.375 | 70 | 57.6% | $822.375 |
| 75 | 60.9% | $822.375 | 80 | 64.2% | $822.375 | 85 | 68.5% | $822.375 |
| 90 | 73.0% | $822.375 |
*Die Hauptgrenzfaktoren wurden von HUD.gov entnommen, unter Verwendung eines erwarteten Beispielsatzes von 3,00%. Sie müssen die Kosten für die Umkehrhypothek einschließlich der Vorabversicherung (ca. 3 %) abziehen, um Ihr NETTO-Kapitallimit zu erhalten.
PLF-Tabellen Quelle: https://www.hud.gov/sites/documents/august2017plftables.xls
Welches Programm soll ich wählen?
Es gibt eine Reihe verschiedener HECM-Programme, aus denen man wählen kann, darunter festverzinsliche und anpassbare; pauschale Auszahlungen und monatliche Zahlungen oder Kreditlinien, aus denen der Kreditnehmer nach Bedarf/Wunsch schöpfen kann.
Was richtig oder am besten ist, ist das, was für die individuellen Umstände des Kreditnehmers richtig oder am besten ist.
Das Darlehen mit festem Zinssatz scheint für viele Kreditnehmer attraktiv zu sein, aber es gibt einige Nachteile, die Kreditnehmer berücksichtigen müssen.
Nämlich, dass feste Zinssätze eine vollständige Inanspruchnahme aller verfügbaren Summen erfordern. Wenn Sie nicht das ganze Geld benötigen, um bestehende Pfandrechte zu tilgen, erlauben die HUD-Anforderungen an ihr Programm nur einen Teil der Linie, auf die in den ersten 12 Monaten zugegriffen werden kann, und bei einem Darlehen mit festem Zinssatz ohne nachfolgende Ziehungen ist jeder Betrag, der bei der ersten Ziehung nicht zur Verfügung steht, für den Kreditnehmer verloren.
Auch, da feste Zinssätze oft höher sind als die einstellbaren Zinssätze und da die Zinssätze einer der bestimmenden Faktoren dafür sind, wie viel Geld ein Kreditnehmer erhält, erhalten Kreditnehmer mit einstellbaren Zinssätzen im heutigen Zinsumfeld meist höhere Vorteile.
Schließlich bietet das einstellbare Programm Kreditnehmern mehr Optionen, wie sie ihre Gelder erhalten (denken Sie daran, dass beim festen Zinssatz die einzige Option eine einmalige vollständige Inanspruchnahme aller verfügbaren Gelder ist).
Kreditnehmer, die sich für ein Darlehen mit einstellbarem Zinssatz entscheiden, haben mehrere Optionen, wie sie ihre Darlehenserlöse erhalten, einschließlich einer Kreditlinie, monatlicher Zahlungen oder sogar einer Pauschalsumme.
Die Mittel, die sich noch in der Kreditlinie befinden, wachsen jährlich mit der gleichen Rate wie die auflaufenden Zinsen plus der MIP-Auflaufrate auf den ungenutzten Teil.
Das sind keine Zinsen, die Sie verdienen, sondern eher eine größere Kreditaufnahmekraft später, da die verfügbare Linie um den Wachstumsbetrag erhöht wird.
Sie schulden nur das, was Sie sich geliehen haben, und es fallen nur Zinsen auf den ausstehenden Saldo an. Das zusätzliche Geld zur Verfügung zu haben, kostet Sie also nichts und muss später nicht zurückgezahlt werden, es sei denn, Sie haben diese Gelder tatsächlich in Anspruch genommen und verwendet.
Fragen zum Alter
Was ist das Mindestalter für eine Umkehrhypothek?
Das HUD hat das Mindestalter für einen Umkehrhypotheken-Kreditnehmer auf 62 Jahre festgelegt, wenn das Darlehen abgeschlossen wird.
Was ist das Mindestalter für eine Jumbo-Umkehrhypothek?
Generell gilt auch für Jumbo-Programme ein Mindestalter von 62 Jahren, aber es gibt inzwischen auch einige Programme für Kreditnehmer bis zu einem Alter von 60 Jahren.
Kann mein Ehepartner unter 62 Jahren abgesichert werden?
Die HUD HECM ermöglicht es, dass ein „berechtigter, nicht kreditnehmender Ehepartner“ unter 62 Jahren, obwohl er keinen Zugriff auf die Umkehrhypothek hat, wenn der berechtigte Kreditnehmer das Haus verlässt, lebenslang im Haus bleiben kann, indem er dieselben Umkehrhypotheken-Bestimmungen befolgt (im Haus als Hauptwohnsitz leben, die Steuern, Versicherungen und alle anderen Eigentumsgebühren rechtzeitig bezahlen und das Haus in angemessener Weise instand halten).
Gibt es eine Altersbeschränkung, um eine Umkehrhypothek zu bekommen?
Um eine Umkehrhypothek zu erhalten, müssen Kreditnehmer für das HUD HECM-Programm mindestens 62 Jahre alt sein, und es gibt Programme, die bis zu einem Alter von 60 Jahren für die Jumbo- oder privaten Umkehrhypothekenprogramme verfügbar sind.
Kann man eine Umkehrhypothek überleben?
Sie können die Vorteile einer Umkehrhypothek überleben, wenn Sie alle verfügbaren Mittel abrufen. Sie können jedoch lebenslang zahlungsfrei in dem Haus wohnen, solange Sie weiterhin die Steuern, Versicherungen und eventuelle Grundbesitzabgaben zahlen, auch nachdem Ihre verfügbaren Mittel aufgebraucht sind.
Je früher Sie das Darlehen aufnehmen, desto länger wird Ihr Guthaben verzinst.
Obwohl es nicht erforderlich ist, haben Sie die Möglichkeit, während der gesamten Laufzeit des Darlehens Zahlungen auf Ihre Umkehrhypothek zu leisten – und sei es nur auf die Zinsen.
Wenn Sie eine Umkehrhypothek in Erwägung ziehen und Fragen dazu haben, welche Art von Darlehen Sie aufnehmen sollten oder wie es je nach Alter variieren kann, zögern Sie nicht, uns gebührenfrei unter 800-565-1722 anzurufen und mehr zu erfahren. Wir sind hier, um zu helfen!