Il est facile (et souvent amusant) de s’endetter, mais il peut être douloureusement difficile de s’en sortir. Il peut suffire de quelques mois pour créer des dizaines de milliers de dollars de dettes, mais il peut falloir des décennies pour rembourser cette dette.
Chaque personne qui rembourse sa dette le fait d’une manière différente. Ils combinent souvent des stratégies pour ébrécher leur dette, et ils s’en tiennent à ces stratégies jusqu’à ce que la dette disparaisse. Si vous avez des difficultés et que vous avez besoin d’un point de départ pour votre stratégie de réduction de la dette, voici quelques façons de vous en sortir.
Cesser de créer plus de dettes
Ceci ne suffira pas à vous sortir de la dette, mais au moins votre dette ne s’aggravera pas. Si vous continuez à ajouter des dettes, il sera beaucoup plus difficile de faire des progrès dans la réduction de votre dette, si tant est que vous en fassiez. Réduisez votre tentation de créer plus de dettes en faisant une pause avec vos cartes de crédit ou même en gelant votre crédit.
Augmentez votre paiement mensuel
Plus vous payez peu sur vos soldes de dettes chaque mois, plus il vous faudra du temps pour rembourser vos dettes. Les intérêts peuvent allonger de façon exponentielle le délai de remboursement de vos dettes. Tout solde de dette restant accumule des frais d’intérêt chaque mois.
Prenez la dette de carte de crédit, par exemple. En février 2020, le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit était d’environ 15 %, ce qui signifie que toute dette de carte de crédit que vous avez se dégrade de 15 % chaque mois. En augmentant vos paiements mensuels, vous réduisez le solde qui est soumis à ces 15 % d’intérêts.
Il n’est acceptable de payer le minimum sur certaines de vos cartes de crédit que lorsque vous avez une stratégie de remboursement de la dette qui vous oblige à faire un gros paiement sur l’une de vos cartes de crédit. La clé est de faire des bosses significatives dans au moins un de vos soldes impayés chaque mois.
Constituer un fonds d’urgence
Un fonds d’urgence peut sembler contre-intuitif si vous essayez de vous sortir de la dette – vous pourriez utiliser cet argent pour rembourser votre dette au lieu de le coller dans un compte d’épargne – mais un fonds d’urgence peut en fait vous empêcher de créer plus de dettes. Ces économies vous fournissent un filet de sécurité que vous pouvez utiliser en cas de dépenses urgentes, ce qui vous évite de recourir à votre carte de crédit. Le fonds d’urgence idéal correspond à six à douze mois de frais de subsistance, mais vous pouvez commencer par accumuler au moins 1 000 $, ou ce que vous parvenez à mettre sur un compte d’épargne.
Choisissez une dette et donnez-lui tout ce que vous avez
Certaines personnes augmentent tous leurs paiements minimums d’un tout petit peu, mais de cette façon, vos paiements ne baissent que d’un petit montant chaque mois. Vous pouvez faire des progrès plus notables en faisant un gros paiement sur un seul de vos comptes chaque mois jusqu’à ce que cette dette soit complètement remboursée. Dans l’intervalle, effectuez le paiement minimum sur tous vos autres comptes. Faites ensuite la même chose pour une autre dette, puis une autre, jusqu’à ce qu’elles soient toutes remboursées.
Demandez à votre créancier un taux d’intérêt plus bas
Les taux d’intérêt plus élevés vous maintiennent dans la dette plus longtemps parce qu’une grande partie de votre paiement va aux frais d’intérêt mensuels et non à votre solde réel. Cependant, les taux d’intérêt peuvent être négociés, et vous pouvez demander à vos émetteurs de cartes de crédit de réduire votre taux d’intérêt. Les créanciers le font à leur discrétion, donc les clients ayant de bons antécédents de paiement sont plus susceptibles de réussir à négocier des taux plus bas.
Vous pouvez peut-être trouver un taux d’intérêt plus bas en recherchant des promotions. Si vous utilisez un transfert de solde pour obtenir un taux plus bas, essayez de rembourser le solde avant l’expiration du taux promotionnel. Après cette période promotionnelle, votre solde sera soumis à des taux d’intérêt plus élevés.
Recherchez des moyens de consacrer plus d’argent à votre dette
Plus vous consacrez d’argent à votre dette, plus vous pouvez la rembourser rapidement et définitivement. Si vous n’en avez pas déjà un, créez un budget mensuel pour mieux gérer votre argent. Le fait de voir toutes vos dépenses détaillées dans un budget peut également vous aider à déterminer comment vous pourriez réduire certaines dépenses et utiliser cet argent pour votre dette. Vous pouvez également être en mesure de trouver de l’argent supplémentaire pour votre dette en vendant des objets de votre maison ou en générant un revenu à partir d’un passe-temps.
Retrait de votre fonds de retraite
Dans les cas extrêmes, vous pouvez envisager de tirer de l’argent de votre compte de retraite pour rembourser votre dette. Attention, si vous n’avez pas au moins 59½ ans, vous serez confronté à des pénalités de retrait anticipé et à des obligations fiscales supplémentaires. La pénalité spécifique à laquelle vous serez confronté dépend du compte de retraite dans lequel vous puisez et de la façon dont vous dépensez l’argent, mais la pénalité de retrait anticipé standard est une taxe de 10 %. De plus, lorsque la retraite arrive, votre épargne sera courte – non seulement de l’argent que vous avez retiré, mais aussi des intérêts, des dividendes et des gains en capital que vous auriez pu gagner avec cet argent.
Il est possible d’emprunter à des plans de retraite parrainés par le travail, comme un 401(k). Cependant, cette stratégie comporte également des risques. Si vous quittez votre emploi, vous devrez rembourser le prêt selon un échéancier accéléré qui pourrait aggraver vos problèmes d’endettement.
Extraire une police d’assurance-vie
Vous avez peut-être accumulé des liquidités dans votre police d’assurance-vie entière ou universelle que vous pouvez affecter à votre dette. Comme l’utilisation des fonds de retraite, il s’agit d’une stratégie risquée qui peut avoir des conséquences fiscales. Emprunter sur votre police d’assurance est également une option, mais cela peut affecter la prestation de décès que vos bénéficiaires recevront.
Régler avec vos créanciers
Le règlement de la dette peut être une solution si vos comptes sont en souffrance ou si vous devez plus d’argent que ce que vous pourriez rembourser sur quelques années. Lorsque vous réglez vos dettes, vous demandez au créancier d’accepter un paiement unique et forfaitaire pour satisfaire la dette. Les créanciers qui acceptent une offre de règlement acceptent également d’annuler le reste de la dette, mais ils n’acceptent généralement ces offres que sur les comptes qui sont en défaut de paiement ou qui risquent de l’être.
Passez par un conseil en crédit
Certaines entreprises sont spécialisées dans la négociation avec les créanciers en votre nom. Les plans de gestion de la dette par le biais de ces agences de conseil en crédit durent généralement de quatre à six ans. Votre dette ne disparaîtra pas du jour au lendemain, mais vous pourrez obtenir un taux d’intérêt plus bas. L’agence de conseil en crédit s’occupera du paiement de vos dettes. Si vous effectuez des paiements supplémentaires, vous devrez indiquer à l’agence à quelle dette affecter le paiement supplémentaire. C’est essentiellement la méthode de la boule de neige pour rembourser la dette, sauf que l’agence de conseil en crédit gère votre paiement.
Ces plans de règlement de la dette peuvent être assortis de sérieuses conditions, alors lisez attentivement les petits caractères avant d’accepter de travailler avec une agence. Le Consumer Financial Protection Bureau a des conseils et des avertissements pour ceux qui envisagent un plan de règlement de la dette.
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