L’API Sila permet aux utilisateurs d’envoyer des transferts d’argent par voie électronique via les transferts ACH et le jeton Sila. Malheureusement, pour la plupart des personnes qui utilisent les transferts ACH pour effectuer un paiement, l’envoi et la réception d’argent ne sont pas instantanés.
Au contraire, il faut parfois quelques jours pour que l’argent soit traité et déposé.
Sila peut ouvrir des portes pour accéder à des fonds tout en respectant les délais fixés par Nacha et le réseau ACH.
Identifier le temps qu’il faut pour qu’un transfert ACH soit effectué est essentiel pour notre vie quotidienne. Nous devons être en mesure de rester au courant du moment où l’argent quitte ou entre sur notre compte afin de pouvoir fournir des évaluations précises dans d’autres parties de notre vie.
Pour vous aider à vous faire une idée du délai d’exécution des transferts ACH, cet article va :
- Revoir ce qu’est un transfert ACH
- Présenter les délais pour les transferts ACH standard et le rachat de Sila
- Identifier pourquoi les transferts ACH ne sont pas instantanés
- Et documenter les étapes d’un transfert ACH
Qu’est-ce qu’un transfert ACH ?
Un transfert ACH est un transfert d’argent de banque à banque qui est effectué en utilisant le réseau ACH aux États-Unis. Le réseau ACH (Automated Clearing House) garantit que tous les transferts de banque à banque sont effectués de manière transparente, que l’argent est traité rapidement et confirme que le transfert ne constitue pas une activité frauduleuse.
Le réseau ACH est administré par et fonctionne sur la base de directives établies par la National Automated Clearing House Association (Nacha), un groupe qui remonte à 1974. Le réseau est composé d’opérateurs ACH, c’est-à-dire The Clearing House, la Réserve fédérale et les institutions financières opératrices.
Les transferts ACH peuvent fonctionner comme un débit ACH et un crédit ACH, cela dépend juste du type de transaction. Par exemple, une transaction de débit ACH signifiera que de l’argent est retiré d’un compte bancaire. Le paiement de factures via un portail bancaire en ligne en est un exemple.
Un crédit ACH se produit lorsque de l’argent est déposé sur un compte bancaire. Il s’agit par exemple du dépôt d’un paiement sur votre compte bancaire.
Délais standard des transferts ACH
Le délai d’exécution d’un transfert ACH dépend de plusieurs facteurs. Premièrement, chaque institution financière traitera normalement un paiement ACH par lots. Par conséquent, si votre banque ne soumet qu’un seul lot d’entrées à la fin de la journée, alors votre transfert ACH est déjà retardé d’un jour.
Les transactions ACH avec Sila sont séparées en trois catégories : un retrait ACH qui est envoyé par le réseau ACH, et un crédit ACH qui est envoyé par le réseau ACH, et un retrait ACH d’un compte Sila vers un compte récepteur privé.
Débit ACH standard
Un débit ACH standard prendra environ 3-4 jours ouvrables afin que le transfert soit complété.
Le premier jour est celui où le transfert est initié. Ensuite, les institutions financières dépositaires réceptrices (RDFI) ont 48 heures à partir du moment où la transaction ACH a été initiée afin d’informer Sila de tout code de retour. Après le troisième jour, si aucun code de retour n’est tiré, alors les fonds associés au débit ACH peuvent être émis au destinataire.
Voici un exemple de Sila :
- Le lundi : Un utilisateur demande un débit ACH.
- Mardi : Les fonds quittent l’autre banque le mardi matin.
- Mercredi : L’IDFR a 48 heures – jusqu’au jeudi matin – pour signaler un code de retour. Cela donne à Sila suffisamment de temps pour attendre les codes de retour et ensuite traiter le paiement ACH.
- Jeudi : Les fonds sont réglés avant 16 heures et les jetons Sila sont émis à ce moment-là.
Crédit ACH standard
Dans chaque transaction ACH, quelqu’un débite (envoie) de l’argent et quelqu’un reçoit de l’argent (crédit). Par conséquent, il est facile de comprendre les délais d’un crédit ACH standard si vous inversez les processus pour le débit ACH.
Donc, par exemple, lors d’une demande de crédit, la demande est envoyée par lots pour rationaliser le traitement bancaire. L’IDFR a encore 48 heures pour signaler tout code de retour.
Le crédit ACH est émis au plus tard en fin de journée le 4e jour ouvrable.
Notez que pour la plupart, tous ces délais fonctionnent autour des jours bancaires. Ainsi, une transaction ACH demandée pendant le week-end sera retardée d’au moins un jour.
Voici un exemple de réception d’un crédit ACH le week-end :
- Le samedi, un utilisateur demande un crédit ACH auprès de l’institution financière dépositaire d’origine (ODFI).
- Puisque les banques ne traiteront pas un paiement ACH un samedi ou un dimanche, la demande est considérée comme étant faite le lundi. Les demandes soumises le dimanche sont également soumises par la banque le lundi.
- Lundi, la banque soumet la demande.
- Mardi : Les fonds quittent l’autre banque le mardi matin.
- Mercredi : L’IDFR a 48 heures – jusqu’au jeudi matin – pour signaler un code de retour. Cela donne à Sila suffisamment de temps pour attendre les codes de retour et ensuite traiter le paiement ACH.
- Jeudi, les fonds sont réglés avant 16 heures et les jetons Sila sont émis à ce moment-là.
Expédition des transferts ACH : Transactions ACH le jour même
En raison de la popularité et de la demande de transferts ACH, Nacha a introduit les transactions ACH le jour même. En accélérant le traitement, les transferts ACH pouvaient concurrencer plus efficacement les délais de traitement rapides d’un virement bancaire.
Cela permet aux banques de faire plus d’une demande ACH par jour (jusqu’à deux, par lots) et cela accélère le temps entre un utilisateur qui soumet une demande ACH et le temps de traitement de l’institution financière.
Voici un aperçu des transactions ACH le jour même :
En 2016, Nacha a déployé le traitement ACH le jour même. Cela a non seulement amélioré la qualité du réseau ACH, mais a également réduit l’incidence des entrées retournées et les coûts financiers associés du réseau ACH.
Les transactions ACH le jour même ouvrent les délais de traitement, de sorte que les entrées soumises à l’aide d’entrées le jour même donneront droit au destinataire de recevoir ces fonds le jour même.
Les IFDP pourront soumettre des paiements ACH le même jour à travers deux fenêtres de compensation :
- 10h30 ET, avec un règlement intervenant à 13h
- 2 :45 PM ET, avec un règlement intervenant à 5 PM
Les RDFI sont tenus de recevoir les paiements ACH le jour même et ils seront mandatés pour rendre les fonds disponibles à partir des crédits ACH le jour même aux déposants avant 17 heures à l’heure locale du RDFI.
La quasi-totalité des transactions ACH (99% du volume ACH actuel), y compris les crédits ACH et les débits ACH, sont éligibles pour ce type de traitement. Les transactions internationales (IAT) et les transactions supérieures à 25 000 $ ne sont pas éligibles.
Les délais de Sila
Tous nos délais de Sila sont dictés par les délais de traitement du réseau ACH.
Voici une ventilation des délais standard des demandes de débit ACH, et des délais pour le rachat des jetons Sila.
Demandes de débit ACH : Envoi de Sila
Dans la plupart des cas, toutes les demandes de débit ACH reçues avant 16 heures seront traitées conformément aux délais de traitement standard du réseau ACH. Voici la répartition du temps nécessaire au traitement de la transaction ACH.
Notez qu’il s’agit de délais associés au point de terminaison /Issue_sila et que toutes les heures sont au standard du Pacifique (PST) aux États-Unis.:
Lundi
- Les fonds quittent l’autre banque le mardi matin
- Les fonds sont réglés avant le jeudi à 16 heures
- Les jetons Sila sont émis à ce moment-là
Mardi
- Les fonds quittent l’autre banque le mercredi matin
- Les fonds sont réglés avant le vendredi à 16h
- Les jetons Sila sont émis à ce moment-là
Mercredi
- Les fonds quittent l’autre banque le jeudi matin
- Les fonds sont réglés au plus tard le lundi à 16 heures
- Les jetons Sila sont émis à ce moment-là
Jeudi
- Les fonds quittent l’autre banque le vendredi matin
- Les fonds sont réglés avant le mardi à 16 heures
- Les jetons Sila sont émis à ce moment-là
Vendredi
- Les fonds quittent l’autre banque le lundi matin
- Les fonds sont réglés avant le mercredi à 16 heures
- Les jetons Sila sont émis à ce moment-là
Samedi
- Les fonds quittent l’autre banque le mardi matin
- Les fonds sont réglés avant le jeudi à 16h
- Les jetons Sila sont émis à ce moment-là
Dimanche
- Les fonds quittent l’autre banque le mardi matin
- Les fonds sont réglés le jeudi à 16h
- Les jetons Sila sont émis à ce moment-là
Demande de créditACH : Rachat de sila
Le rachat de sila est initié par le point de terminaison /Redeem_sila. Toutes les heures indiquées ci-dessous sont en heure normale du Pacifique (PST) aux États-Unis.
Toutes les demandes de crédit ACH reçues avant 17 h 45 HNE seront déposées en fonction des délais suivants :
- Lundi : les fonds apparaissent à l’autre banque le mardi
- Mardi : des fonds apparaissent dans l’autre banque le mercredi
- mercredi : des fonds apparaissent dans l’autre banque le jeudi
- jeudi : des fonds apparaissent dans l’autre banque le vendredi
- vendredi : des fonds apparaissent dans l’autre banque le mardi
- Samedi : des fonds apparaissent dans l’autre banque le mardi
- Dimanche : les fonds arrivent à l’autre banque le mardi
Sila et les jours fériés bancaires
Contrairement aux autres banques nationales, Sila traitera les demandes d’ACH faites avant 5 :45 PM PST lors de chaque jour férié fédéral, à l’exception du jour de Noël :
- 1er janvier 2020, jour de l’An
- 20 janvier 2020, Martin Luther King Jr. Day
- 17 février 2020, Jour des présidents
- 25 mai 2020, Memorial Day
- 4 juillet, 2020, Independence Day
- Le 7 septembre 2020, Labor Day
- Le 12 octobre 2020 , Columbus Day
- Le 11 novembre 2019, jour des vétérans
- Le 26 novembre 2019, Thanksgiving Day
- 1er janvier 2021, Jour de l’An
Sila ne traitera pas les demandes ACH reçues lors des jours fériés fédéraux indiqués ci-dessous :
- Le 25 décembre 2020, jour de Noël
Raisons pour lesquelles un transfert ACH n’est pas un transfert de fonds instantané
C’est vrai – les transferts ACH n’atterrissent pas immédiatement sur le compte du destinataire. Ce concept peut sembler étrange pour nous, car nous sommes habitués à fonctionner selon des délais accélérés. Cependant, attendre qu’une transaction ACH soit traitée est la chose intelligente à faire.
L’une des meilleures façons de comprendre pourquoi un transfert ACH prend du temps est de regarder les codes de retour. Les codes de retour sont un ensemble de codes à trois caractères qui informent l’institution financière qui a demandé le paiement ACH (l’institution financière de dépôt d’origine ou ODFI) de la raison pour laquelle une transaction ACH a échoué. Les codes de retour peuvent remonter qu’un compte bancaire n’est plus actif, ou que les fonds qu’ils ont tenté de retirer étaient insuffisants.
Ces codes de retour ne sont pas tous instantanés puisque, selon les règles de fonctionnement de Nacha, les RDFI ont 48 heures pour soumettre un code de retour. Cela s’explique en grande partie par le volume élevé de transferts ACH qu’une institution financière peut connaître en une seule journée. Les banques ont besoin du temps nécessaire pour vérifier les détails individuels associés à chaque transaction.
Ajoutez tout cela au fait que le réseau ACH fonctionne selon des délais de jours ouvrables et on comprend mieux pourquoi ces transactions peuvent prendre du temps.
Délais de traitement de la Réserve fédérale
En plus des délais de traitement alloués aux ODFI et aux RDFI, la Réserve fédérale a son propre délai de traitement.
Vous pouvez accéder au calendrier de traitement FedACH ici.
Mesures de sécurité dans un paiement ACH
Les transferts ACH sont si fortement réglementés par le réseau ACH parce que la fraude ACH est très courante et facile à exécuter, en particulier avec la prévalence de la banque en ligne.
Les attaquants malveillants n’ont besoin que de deux informations pour retirer de l’argent d’un compte : un numéro de compte chèque et un numéro de routage bancaire. Les escroqueries par phishing par courriel sont généralement le moyen le plus courant d’obtenir ces informations.
Puisque les attaques ciblées de fraude ACH peuvent être si dévastatrices, les institutions financières mettent généralement en place des mesures de protection autour des demandes de transactions ACH non autorisées. Les deux mesures de sécurité les plus courantes sont un blocage de débit ACH et un filtre de débit ACH :
Blocage de débit ACH : Un service qui renvoie automatiquement les débits et/ou crédits ACH dirigés vers un compte bancaire spécifique.
Filtre de débit ACH : Un service qui renvoie automatiquement tous les éléments ACH pour un compte désigné, sauf si l’élément ACH a été pré-autorisé.
Veuillez vous renseigner auprès de votre institution financière afin de comprendre les mesures de sécurité qui peuvent être appliquées à votre compte bancaire pour vous protéger contre les attaquants malveillants.
Étapes d’un transfert ACH
Le traitement des paiements ACH comporte généralement cinq étapes. L’exemple le plus courant est celui d’un dépôt direct.
Voici comment cela fonctionne :
- Un employé autorise une entreprise à déposer son salaire, ses primes et tout autre revenu sur un compte bancaire désigné. L’employé fournit un numéro de compte bancaire, un numéro d’acheminement et un numéro d’établissement.
- L’entreprise saisit les informations du compte bancaire dans son système bancaire ou de paiement. Dans ce scénario, l’entreprise est connue comme le donneur d’ordre car c’est d’elle que vient (ou provient) l’argent.
- L’entreprise va soumettre une demande auprès de sa banque afin de soumettre un crédit ACH. La banque dans ce scénario est connue sous le nom d’institution financière dépositaire d’origine (ODFI). L’ODFI reçoit les fichiers de paiement et effectue des entrées électroniques ACH pour toutes les entrées ACH qu’elle a reçues ce jour-là.
- Ces entrées sont envoyées à l’opérateur ACH, qui les trie ensuite pour vérifier les informations financières correspondantes.
- La demande est ensuite soumise aux institutions financières dépositaires réceptrices (RDFI), qui ont 48 heures pour chercher une raison quelconque pour laquelle cette transaction ACH ne fonctionnera pas.
- Une fois le traitement terminé, et cela prend généralement environ 3-4 jours ouvrables, dans l’ensemble, l’employé recevra l’argent qui lui est dû. Dans ce scénario, l’employé est connu comme le receveur.
VirementsACH avec Sila
Bien qu’il semble simple de demander un transfert de banque à banque, la transaction doit passer par plusieurs institutions pour vérifier que les informations fournies sont exactes.
Si ces informations n’étaient pas vérifiées, alors envoyer de l’argent pourrait devenir plus hasardeux.
Heureusement, Sila respecte les règles de fonctionnement de Nacha et vise à accélérer ces délais de traitement afin que les transferts d’argent soient non seulement sécurisés, mais qu’ils arrivent aussi plus rapidement.