Les coopératives de crédit et les comptes bancaires sont parmi les endroits les plus sûrs pour conserver votre argent. Mais que se passe-t-il lorsque les institutions financières connaissent des temps difficiles, comme ce fut le cas pendant la crise financière de 2007-2008 ? Durant cette période, de nombreuses banques et coopératives de crédit ont fait faillite à la suite de mauvais investissements. Heureusement, les détenteurs de comptes sont souvent protégés par une assurance-dépôts.
Qu’est-ce que l’assurance NCUSIF ?
Le National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) est un fonds d’assurance soutenu par le gouvernement pour les dépôts des credit unions. Il fonctionne par l’intermédiaire de la National Credit Union Administration (NCUA), qui est une agence du gouvernement américain. Comme l’assurance FDIC, le NCUSIF couvre jusqu’à 250 000 $ par titulaire de compte et par institution. L’assurance NCUSIF est disponible dans les coopératives de crédit assurées au niveau fédéral.
Si votre coopérative de crédit fait faillite, le NCUSIF garde votre argent en sécurité. Au lieu de tout perdre, cette couverture d’assurance remplace l’argent que vous pourriez autrement perdre de vos comptes chèques ou d’épargne.
Par exemple, supposons que vous ayez 5 000 $ d’épargne et qu’il y ait une faillite bancaire dans votre coopérative de crédit. La bonne nouvelle, en supposant que vos fonds sont assurés, est que vous avez toujours cet argent. Le processus de rétablissement des fonds peut prendre quelques jours, mais dans de nombreux cas, vous ne remarquerez même pas l’événement. Dans certains cas, une autre institution reprend vos comptes et vos prêts, mais l’expérience devrait être relativement transparente – et certainement bien meilleure que de perdre tout votre argent.
NCUSIF vs FDIC
Lorsque vous déposez votre argent sur un compte dans une banque standard avec une assurance-dépôts, vos fonds sont généralement couverts par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Cette couverture est très similaire (et tout aussi sûre) à celle fournie par le NCUSIF.
Voici comment les deux institutions se comparent :
- Le NCUSIF et le FDIC servent tous deux d’agences fédérales indépendantes qui assurent les dépôts des clients.
- La FDIC protège les dépôts des banques, tandis que le NCUSIF protège les fonds des coopératives de crédit.
- Chaque entité assure les dépôts jusqu’à 250 000 $, par personne, par compte enregistré, par institution.
- Les deux entités couvrent l’argent dans les types de comptes suivants : chèques, épargne, marché monétaire, CD et certains autres comptes.
- Aucune des deux entités ne couvre les éléments suivants : actions, obligations, titres du Trésor, fonds communs de placement, rentes ou assurance-vie.
Détails de la couverture
Le NCUSIF couvre les dépôts dans vos comptes « à parts ». C’est la terminologie des caisses de crédit pour les comptes que vous détenez dans la caisse de crédit. Voici quelques exemples :
- Comptes-chèques : votre compte de dépenses et de transactions quotidiennes
- Comptes d’épargne : votre » zone de rétention » pour les fonds que vous n’avez pas besoin d’utiliser dans l’immédiat
- Comptes du marché monétaire : comptes qui rapportent des intérêts et permettent des dépenses limitées
- Certificats de dépôt (CD) : des dépôts qui rapportent plus lorsque vous vous engagez à laisser votre argent à la coopérative de crédit
Vous pourriez acheter ou investir dans des produits supplémentaires à l’intérieur des murs de votre coopérative de crédit, mais certains de ces produits ne bénéficient pas de la protection du NCUSIF. Par exemple, les actions, les obligations, les fonds communs de placement (y compris les fonds du marché monétaire), les ETF et le contenu de votre coffre-fort ne sont pas couverts par le NCUSIF. Vous pouvez perdre de l’argent avec ces produits et services, et il n’y a pas de garantie gouvernementale. D’autres produits pourraient également être exclus.
L’assurance NCUSIF n’est disponible que dans les coopératives de crédit assurées au niveau fédéral et administrées par la National Credit Union Administration (NCUA). Il existe d’autres types de coopératives de crédit, dont certaines utilisent une assurance privée, ce qui n’est pas nécessairement une mauvaise chose, mais n’est pas aussi sûr que la couverture NCUSIF.
Regardez la pancarte NCUA dans votre succursale de coopérative de crédit ou en ligne.
Montants assurés
Comprendre le montant de votre couverture peut être délicat. Pour être sûr, supposez que vous êtes couvert jusqu’à 250 000 $ par coopérative de crédit assurée au niveau fédéral. Si vous avez plus que cela, vous pouvez garder l’excédent dans une autre coopérative de crédit.
Mais vous n’aurez peut-être pas besoin d’utiliser plus d’une coopérative de crédit. La limite de 250 000 $ est par titulaire de compte (ou » inscription « , si vous préférez), et vous pourriez avoir des comptes titrés à plusieurs noms différents :
- Un compte individuel
- Un compte conjoint
- Un compte de retraite individuel (IRA)
- Un compte de retraite Keogh
Chacun de ces titres de compte obtient sa propre limite de 250 000 $, de sorte que vous pourriez potentiellement avoir une couverture de 1 million de dollars dans une seule caisse populaire. Pour vérifier le montant de votre couverture, parlez avec un employé de la coopérative de crédit et vérifiez vos détails avec l’estimateur d’assurance des parts de la NCUA, un calculateur en ligne pour déterminer vos avantages.
Coût de l’assurance
L’assurance de la NCUSIF est « gratuite ». Vous ne payez pas de frais distincts pour la couverture, et vous n’avez pas besoin de vous inscrire. Pour être plus précis, les comptes de dépôt dans les coopératives de crédit assurées au niveau fédéral incluent automatiquement une couverture (d’autres comptes peuvent ne pas être assurés, comme décrit ci-dessus). La coopérative de crédit paie le coût de l’assurance des dépôts. Comme vous, en tant que titulaire du compte, êtes un propriétaire partiel de la coopérative de crédit, vous payez indirectement les frais. Pour en savoir plus à ce sujet, découvrez comment les banques et les coopératives de crédit gagnent de l’argent.
Les coopératives de crédit contribuent au fonds en versant des primes au Share Insurance Fund. La NCUA peut également collecter des primes supplémentaires si le besoin s’en fait sentir.
Si, pour une raison ou une autre, le fonds est à sec, il est soutenu par la pleine foi et le crédit du gouvernement américain. En d’autres termes, le Trésor américain pourrait fournir des fonds pour rembourser les titulaires de comptes contre les pertes.
Parce que les contribuables financent le Trésor américain, le NCUSIF et l’assurance FDIC sont en fin de compte soutenus par l’autorité fiscale du gouvernement américain. À ce jour, le NCUSIF n’a été financé que par les coopératives de crédit elles-mêmes, et il n’a pas été nécessaire d’utiliser des fonds gouvernementaux.
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