Les dossiers publics sont des informations qui figurent dans les dossiers d’un tribunal. Ils peuvent inclure :
- Les faillites
- Les jugements
- Les privilèges fiscaux
- Les dossiers d’arrestation
- Les divorces
Vous n’avez pas de droit à la vie privée en ce qui concerne les dossiers publics. Ils sont – comme leur nom l’indique – publics.
Certains dossiers publics pourraient même apparaître sur vos rapports de crédit. Lorsqu’ils le font, ils sont considérés comme négatifs par les modèles de notation de crédit. Cela signifie que si un dossier public est ajouté à vos rapports de crédit, il peut nuire à vos scores de crédit.
Les dossiers publics et vos rapports de crédit
Tous les dossiers publics ne sont pas inclus dans les rapports de crédit. En fait, certains types de dossiers publics étaient inclus dans le passé, mais ont depuis été supprimés grâce à des changements de politique.
Voici un aperçu pour vous aider à comprendre quels types de dossiers publics pourraient apparaître sur vos rapports maintenant et causer des dommages potentiels au crédit.
Faillite
Le dépôt d’une faillite peut vous protéger si vous ne pouvez pas vous permettre de payer vos dettes. Cependant, la faillite a aussi des conséquences.
L’une d’elles est le fait que la faillite est un dossier public, donc tout le monde peut la voir. Par conséquent, la faillite peut apparaître sur vos rapports de crédit. Elle peut également endommager vos scores et causer des problèmes lorsque vous devrez demander un nouveau financement à l’avenir.
Conseil d’initié
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Jugement
Si un créancier vous poursuit pour une dette impayée et que vous perdez, le tribunal inscrira un jugement civil contre vous. Les jugements apparaissaient autrefois sur les rapports de crédit, mais ce n’est plus vrai. Les jugements n’ont plus d’impact sur votre crédit.
Privilège fiscal
Lorsque vous ne payez pas vos impôts au gouvernement (fédéral ou étatique), un privilège peut être déposé contre votre propriété. Dans le passé, les privilèges fiscaux étaient généralement inclus dans les rapports de crédit. En fait, les privilèges fiscaux non payés pouvaient autrefois rester sur vos rapports de crédit pour toujours. Ce n’est plus le cas grâce aux changements de politique en matière de rapports de crédit.
Combien de temps les dossiers publics restent-ils sur vos rapports de crédit ?
Le Fair Credit Reporting Act (FCRA) est la loi fédérale qui fixe les règles concernant les informations autorisées sur vos rapports de crédit. Parmi ces règles, la FCRA fixe des limites de temps ou des dates d’expiration pour les rapports de crédit.
En général, la plupart des informations négatives ne sont pas autorisées à rester sur vos rapports de crédit pour toujours.
- Les faillites peuvent rester sur vos rapports de crédit jusqu’à dix ans à partir de la date de dépôt.
- Les jugements ne figurent plus sur les rapports de crédit.
- Les privilèges fiscaux ne figurent plus sur les rapports de crédit.
Faillite
Il existe deux types différents de faillites – le chapitre 7 et le chapitre 13 – et il existe différentes règles de déclaration régissant chacun d’eux.
Les faillites du chapitre 13 complétées peuvent rester sur vos rapports pendant sept ans. Cependant, les chapitres 13 peuvent prendre quelques années entre le dépôt de faillite et l’achèvement (alias la libération). Pour tenir compte de ce fait, le FCRA plafonne la durée totale pendant laquelle un chapitre 13 peut rester sur vos rapports de crédit à dix ans à partir de la date de dépôt.
Les règles de rapport de crédit pour les faillites du chapitre 7 sont moins compliquées. Les chapitres 7 peuvent rester sur vos rapports de crédit jusqu’à dix ans à partir de la date de dépôt.
Jugement
À l’heure actuelle, les jugements civils n’apparaissent pas du tout sur vos rapports de crédit.
Ce changement est toutefois dû à un accord que les bureaux de crédit ont conclu (plus d’informations à ce sujet ci-dessous). La FCRA permet toujours aux jugements de rester sur les rapports de crédit pendant sept ans à compter de la date de dépôt.
Privilège fiscal
Encore, vous ne trouverez pas de privilèges fiscaux sur vos rapports de crédit en raison de la politique actuelle des bureaux de crédit.
Cela ne signifie pas qu’il est illégal pour les privilèges fiscaux de réapparaître sur les rapports de crédit à un moment donné dans le futur (plus à ce sujet ci-dessous). Selon la FCRA, un privilège fiscal doit être retiré de vos rapports de crédit sept ans après la date à laquelle le privilège est payé et libéré. Les privilèges fiscaux non payés, en revanche, ne doivent jamais être retirés des rapports de crédit.
Comment les documents publics sont ajoutés aux rapports de crédit
La plupart des éléments figurant sur vos rapports de crédit y apparaissent parce qu’une société à laquelle vous devez de l’argent (alias un fournisseur de données) fournit les informations aux agences d’évaluation du crédit.
Votre émetteur de carte de crédit, par exemple, envoie chaque mois aux agences d’évaluation du crédit des données sur la façon dont vous gérez votre compte. Les données communiquées comprennent des informations telles que l’historique de vos paiements, votre solde, et si vous êtes actuellement à jour ou en retard.
Conseil d’initié
La déclaration de crédit est volontaire. Aucune loi n’oblige vos créanciers à fournir chaque mois aux agences d’évaluation du crédit des informations sur vos habitudes de gestion des comptes.
Si un fournisseur de données choisit effectivement d’envoyer des informations aux agences d’évaluation du crédit, il doit suivre les règles énoncées dans la FCRA. Si un bureau de crédit accepte vos données et les inclut dans vos rapports de crédit, ces mêmes règles s’appliquent.
Les dossiers publics sont différents. Il n’y a pas de fournisseur de données qui fournit des informations aux agences d’évaluation du crédit. Un palais de justice n’envoie pas aux agences de crédit des informations sur les personnes qui ont fait faillite.
Au contraire, les agences de crédit recherchent elles-mêmes des informations sur les dossiers publics. Ils y parviennent en utilisant des services électroniques de dossiers publics, comme PACER (Public Access to Court Electronic Records).
Pourquoi les jugements et les privilèges fiscaux ne figurent-ils plus dans les dossiers de crédit ?
En 2015, les trois principales agences d’évaluation du crédit – Equifax, Experian et TransUnion – ont conclu un accord avec 31 procureurs généraux d’État. Ce règlement a donné lieu à un accord désormais connu sous le nom de Plan national d’aide aux consommateurs, NCAP en abrégé.
Le NCAP a déclenché une série de changements de politique que les bureaux de crédit ont accepté de mettre en œuvre afin de rendre les rapports de crédit plus précis. Certains de ces changements avaient trait à la façon dont les bureaux de crédit collectaient et rapportaient les données des dossiers publics.
Les dossiers publics peuvent nuire à vos scores de crédit et rendre plus difficile l’obtention d’un prêt ou d’une carte de crédit. Ainsi, les États impliqués dans le règlement voulaient que les bureaux de crédit améliorent leurs normes pour s’assurer que toute donnée de dossier public incluse dans un rapport de crédit était exacte. Selon les États, trop de consommateurs à l’époque pouvaient se retrouver avec des données d’archives publiques sur leurs rapports qui étaient erronées ou qui ne leur appartenaient pas.
Au début, les agences d’évaluation du crédit n’ont retiré que certains des privilèges fiscaux et des jugements des rapports de crédit. En avril 2018, cependant, tous les privilèges fiscaux et les jugements ont été supprimés des rapports de crédit.
Vous devez savoir que le FCRA n’a pas été modifié en ce qui concerne les dossiers publics. Donc, il n’est pas illégal pour les bureaux de crédit de changer leur politique et d’ajouter à nouveau les dossiers publics sur les rapports de crédit à l’avenir. (Selon NCAP, les bureaux devraient d’abord trouver un moyen de régler les problèmes d’exactitude des dossiers publics et mettre à jour les dossiers tous les 90 jours.)
Il convient également de noter que ce n’est pas parce qu’un privilège fiscal ou un jugement ne figure pas sur vos rapports de crédit qu’il ne peut pas vous causer de problèmes. Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, par exemple, votre prêteur peut effectuer une recherche dans les dossiers publics. Si un jugement ou un privilège fiscal non payé apparaît, vous devrez probablement vous en occuper avant que votre demande ne soit approuvée.
Comment supprimer les dossiers publics de vos rapports de crédit ?
Etes-vous inquiet de voir un privilège fiscal ou un jugement apparaître sur vos rapports de crédit ? Ne le soyez pas. Les agences d’évaluation du crédit ont déjà supprimé cette information pour vous, un bon résultat pour votre historique de crédit.
Pour ce qui est des faillites, il y a très peu de choses que vous pouvez faire pour en supprimer une des rapports de crédit – à moins que l’information soit erronée.
Vous pouvez contester une faillite auprès des agences d’évaluation du crédit si elle ne vous appartient pas ou si elle est signalée de manière incorrecte. Sinon, vous devrez attendre sept à dix ans pour que la faillite vieillisse de vos rapports de crédit.
Voici la bonne nouvelle. Une faillite devrait endommager vos scores de crédit de moins en moins à mesure qu’elle vieillit, de sorte que vous ne serez pas coincé avec de mauvais scores de crédit pour toujours, même si les bons scores de crédit semblent être un monde à part. Il est également possible de bâtir un crédit après une faillite, même si le dossier public demeure sur vos rapports de crédit.
Vous êtes maintenant au courant de la façon dont les dossiers publics affectent votre crédit. Vous êtes prêt à aller encore plus loin dans votre éducation en matière de crédit ? Apprenez-en davantage sur le crédit et les cartes de crédit dans l’Insider Academy.